银行理财与保险营销知识分享

银行动态与保险营销中英人寿湖北分公司业务经理喻祖庆

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中英人寿2011年优越百强会员中英人寿2011年TOP100会员中英人寿湖北分公司2011年华夏之旅高峰会长中英人寿湖北分公司2011年中英会顶级会员中英人寿湖北分公司2011年中英会黄金主管2011中英人寿2010年巴厘岛高峰会荣誉会员中英人寿湖北分公司2010年度APE金奖中英人寿湖北分公司2010年度十大件数王第二名中英人寿湖北分公司2010年度十大保费王第四名中英人寿湖北分公司2010年度十大直辖组第五名2010银行的现实背景

、。大型金融机构存款准备金率达到21.5%6月14日，中国人民银行宣布，从2011年6月20日起，上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点。这是央行年内第六次上调存款准备金率。自2010年1月以来，央行已连续12次上调法定存款准备金率。至此，大型金融机构存款准备金率达到21.5％。所谓保证金存款，指的是金融机构为客户提供具有结算功能的信用工具、资金融通以及承担第三方担保责任等业务时，按照约定要求客户存入的用作资金保证的存款。银行部分保证金存款纳入存准金缴存范围，冻结资金8000亿此次纳入存款准备金缴存基数的保证金存款包括承兑汇票、信用证、保函。缴存的比例与现行的存款准备金率一致，即大银行21.5％，小银行19.5％。

中、农、工、建、交及邮储六大银行自9月5日起分批上缴，三个月完成补缴：9月5日至10月4日，将保证金的20％按比例补交存准；10月5日至11月4日按60％的基数补交；11月5日以后按100％的比例全部缴纳。中小银行的“宽限期”稍长，从9月15日起分批缴纳，六个月内完成缴款即可：9月15日至10月14日按保证金的15％缴纳资金；10月15日至11月14日按30％缴纳；11月15日至12月14日按45％缴纳；12月15日至次年1月14日按保证金的60％缴纳；次年1月15日至2月14日按80％缴纳；2月15日以后按100％的比例全部缴纳。1、银行短期理财产品持续热销35天理财产品收益率4%104天-6个月理财产品收益率5.7%9个月理财产品收益率7%365天理财产品收益率9%2、贷款额度全面收紧，中小银行一天贷完一个月额度，票据占比30-50%3、贷款利率上浮20%-40%，加收手续费银行现状如下2011年投资现状1、股市A股周旋在确定与不确定间通胀、货币紧缩、欧债危机、美国评级下调及结构性调整仍是影响2011年A股运行的几大关键要素，熊市特征明显。2、股指期货呈前低后也迷茫的走势震荡市行情，目前股指不过3600点，现在在2460-3000点徘徊。

3、基金震荡市跑赢CPI就算赢望2011年市场纠结闻通胀如鲠在喉问迷茫下如何选基金，明星基金经理步入滑铁卢4、银行理财全面热销，跑赢定存跑不赢CPI，“灵活”及“抗通胀”成主打概念5、保险分红险唱独角戏高分红、快返还成卖点问分红险“火爆”存隐忧，基本跑输银行5年定存，更跑不赢CPI,所以，投保勿舍本逐末！买保险首要买保障，保险最根本的功能是保障，如果失去了“保障”，意存味着在众多金融理财产品中顿然失色。6、信托理财信托理财重在稳健，监管重拳频出，夹缝中求生存两大支柱性领域(银信合作理财产品及房地产信托业务)的纷纷受限，可多配置“随息而动”型产品切投资信托产品应追求稳健7、黄金黄金牛市仍是大概率事件望流动性泛滥及避险需求推升金价，多数投资者热情依旧高涨，黄金仍将延续牛市切黄金投资顺应淡、旺季规律8、商品期货短线投机不如稳健套利

农产品炒风光不再，国际大宗商品期货出现回调单边行情难再现，稳健操作为首选9、楼市陷于胶着之中，多方博弈，难以预测保险营销对策细分市场，加快转型，走向富裕和高端市场客户区隔200万以上20万-200万6万-20万6万以下10万以上1万-10万3000-1万3000以下年收入的5%为保费支出注：年缴化有效保费=一次性缴交保险费*10%+年缴保费*1+半年缴保险费*2+季缴保险费*4+月缴保险费*12+额外投资类保险费*10%

客户分层年收入预估2000万以上100万-2000万30万-200万30万以下资产总值预估年收入的10%以上保费支出年缴化有效保费（乘5-10倍）

CARE会、SOS全球救援、VIP俱乐部、健康天使中英人寿客户体验项目高端客户中高端客户所有客户

NBA明星全接触，WTCC房车赛品质论坛星星点灯关爱留守儿童公益活动

穷人与富人之间最大的不同就是投资/理财的能力不同投資理財≠将“资金”投入以钱滚钱的管道中赚取差价，可能获利也可能损失通常获利率高，损失率也高工具：基金、期货、外汇、股票、房地产将“所得”透过有计划的管理，规避损失通常获利率不如投资，但损失率近乎零工具：银行、国债、保险个人所得税、消费税……个人所得税、房产税、增值税、营业税、车辆购置税……个人所得税、遗产税、营业税、财产税、房产税、增值税、车辆购置税……个人所得税、遗产税、赠与税、营业税、收益税、财产税、房产税……通过未来征收富人个人所得税、遗产税、赠与税等来达到均富的目的；而通过各种渠道（保险、信托和海外资产配置）保全资产将是富人的第一要务。注：个人所得税、遗产税和赠与税是个人可以主观规避且可进行调控的。客户财富观的演变投机心理严重投资途径单一过分追求短期高额回报财富不稳定，易流失关注中长期的投资理财投资途径多样化关注资产的安全与稳健短期规划中长期规划终身规划123同时关注投资理财与税务规划科学、合理配置资产追求财富的保值增值与代际传承需要马上看到需要退休后看到不需要看到金融产品运用渐进对高端客户而言个人税务将成为未来富人最重要的课题劫富济贫的时代即将来到资产配置与保全的黄金周期即将发生中国个人所得税不断修订，遗产税法与赠与税法的推进，将对高端客户的财富观造成巨大的影响！资产配置流量认识（一）收入支出

工资股票

做生意日常生活投资支出……人生进程资产总值遗产税资产配置流量认识（二）遗产税

工资股票做生意日常生活投资支出……无税资产人生进程

我们最重要的就是引导高端客户在未来的人生中不断地配置出无税资产（保险、信托、境外资产配置）资产总值收入支出保险（法律性资产）2、有效避险3、合理避税

1、合理配置部分资产

如何利用保险工具实现资产部分配置与避险避税

保险工具的功效

保险节税的5大功能降低资产总额；降低税率；预留税源；合法移转；保全财产……案例-资产保全规划（节税）应税资产：2000万规划前：应缴遗赠税：825万元税后资产：1175万元应税资产60%免税资产800万元应税资产1200万元40%总资产价值共：2000万元以40岁男性为16岁儿子/女儿投保万组合为例16岁第1笔：10万/年*20年~保险期间30年18岁第2笔：30万/年*20年~保险期间30年800万“免税资产”配置：儿子/女儿46-48岁时可获得：免税资产满期金+中等红利+终了红利：1772万元

注：案例演示红利按中档水平计算资产增值应税资产之税金准备注：以上按《遗产税暂行条例(草案)》计算，供参考规划后：

2000万-800万=1200万应缴遗赠税：425万元税后资产：1575万元案例-资产保全规划（节税）应税资产：5000万规划前：应缴遗赠税：2325万元税后资产：2675万元应税资产60%免税资产2000万元应税资产3000万元40%总资产价值共：5000万元以45岁男性为16岁儿子/女儿投保优越人生B款为例16岁第1笔：30万/年*10年~保险期间30年18岁第2笔：170万/年*10年~保险期间30年2000万“免税资产”配置：女儿46-48岁时可获得：免税资产满期金：1795.2万元累计生存金：1488.4万元