电子商务概论教案

第4章电子商务支付第4章电子商务支付课时数10教学目的、要求（分掌握、熟悉、了解三个层次）1．了解电子支付的概念及类型。2．了解电子支付系统的发展历程。3．掌握常用电子支付工具的使用方法。4．熟练使用网上银行。5．熟练使用一种第三方支付平台。6．掌握常见的几种移动支付的类型和流程。教学重点及难点重点：常用电子支付工具的使用方法难点：第三方支付平台的功能差异主要教学内容第4章电子商务支付引例（Case）：无现金城市：武汉市的城市建设4.1电子支付概述4.1.1电子支付的概念和特征1．电子支付的概念2．电子支付的特征4.1.2电子支付类型4.1.3我国主流的电子支付系统1．银联支付系统2．第三方支付系统3．NFC手机支付系统4.2电子支付系统4.2.1电子支付系统概述4.2.2我国现代化电子支付系统1．我国现代化支付系统的作用（1）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。（2）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。（3）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。2．我国第二代支付系统（1）灵活支持多种接入方式、清算模式。（3）实现网银互联。（4）支持外汇交易市场的PvP结算。（5）支持人民币跨境支付业务发展。4.2.3国际电子支付系统1．SWIFT系统的组织结构SWIFT系统的组织成员分为三类：（1）会员银行（MemberBank）。每个SWIFT系统会员中，拥有外汇业务经营许可权银行的总行都可以申请成为SWIFT组织中的会员行，会员行有董事会选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。（2）附属会员银行（Sub-memberBank）。会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90％以上的银行，可以申请成为SWIFT组织的附属会员银行。（3）参与者（Participant）。世界主要的证券公司、旅游支票公司、计算机公司和国际清算中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为SWIFT系统组织的参与者。但参与者只能使用一部分SWIFT报文格式。2．SWIFT网络系统所提供的服务SWIFT网络系统（SWIFTNet）提供以下服务：（1）全球性通信服务。SWIFT网络系统为全球206个国家和地区的8000多家金融机构提供相互通信服务。（2）接入服务。它使用户能够低成本、高效率地进入SWIFT网络系统的接入服务通过SWIFTAlliance的系列产品完成，包括传送金融信息的接口软件、接入SWIFT网络系统的窗口软件、接入SWIFT网络系统的桌面接入软件、文件传输接口软件等。（3）存储和转发电文（StoreandForwardMessage）服务。（4）交互信息传送（InteractiveMessage）服务。（5）文件传送服务。该系统1992年开始提供银行间的文件传送（InterbankFileTransfer，IFT）服务，用于传送处理批量支付和重复交易的电文。（6）电文路由（MessageRouting）服务。通过SWIFT网络系统传输的电文可同时复制给第三方，以便能由第三方进行电子资金转账处理，或转到另一网络完成支付结算、证券交易结算或外汇交易结算处理。3．SWIFT的电文通过SWFT网络系统传输的电文类型包括以下10类：（1）客户汇款与支票（CustomerPayments＆Checks）。（2）金融机构间头寸调拨（FinancialInstitutionTransfers）。（3）资金市场交易（TreasuryMarkets-FX，MM，Derivatives）。（4）托收与光票（Collections＆CashLetters）。（5）证券（SecuritiesMarkets）。（6）贵金属（TreasuryMarkets-PreciousMetals）。（7）跟单信用证和保函（DocumentaryCreditsandGuarantees）。（8）旅行支票（Traveler＇sChecks）。（9）现金管理与账务（CashManagement＆CustomerStatus）。（10）SWIFT系统电报。4．SWIFT系统通信处理的过程5．SWIFT系统的特点与一般电子汇兑系统相比，SWIFT系统具有以下特点：（1）报文标准化。（2）低成本、自动、高效的服务。（3）安全可靠的数据处理传输。4.3电子支付工具4.3.1电子货币支付1.电子现金（1）Ecash电子现金系统。（2）Digicash电子现金系统。（3）NetCash电子现金系统。2.电子钱包（1）电子钱包的功能。（2）电子钱包的使用。4.3.2银行卡支付1.银行卡支付流程概述2.我国银行卡支付方式简介我国银行卡支付方式具体可以分为三种。（1）IC卡支付。（2）不持卡支付。（3）第三方支付。4.3.3电子支票支付1.电子支票2.电子汇款电子汇款是目前使用较多的一种汇款方式，其业务流程如下。（1）由汇款人填写汇款申请书，并在申请书中注明采用电子汇款方式。同时，将所汇款项及所需费用交付给汇出行，取得电子汇款回执。汇出行接到汇款申请书后，为防止因申请书中出现的差错而耽误或引起汇出资金的意外损失，汇出行会仔细审核申请书，不清楚的地方会与汇款人及时联系。（2）汇出行办理电汇时，根据汇款申请书的内容以电报或电传方式向汇入行发出解付指示。电文内容主要有：汇款金额及币种、收款人名称、地址或账号、汇款人名称、地址、附言、头寸拨付办法、汇出行名称或SWIFT地址等。为了使汇入行证实电文内容确实是由汇出行发出的，汇出行在正文前要加列双方银行所约定使用的密押（Testkey）。（3）汇入行收到电报或电传后，核对密押是否相符，若不符，应立即拟电文向汇出行查询；若相符，则缮制电汇通知书，通知收款人取款。收款人持通知书一式两联向汇入行取款，在收款人收据上签章后，汇入行即凭以解付汇款。实务中，如果收款人在汇入行开有账户，汇入行往往不缮制汇款通知书，仅凭电文将款项收入收款人账户，然后给收款人一收账通知单，也不需要收款人签具收据。最后，汇入行将付讫借记通知书寄给汇出行。4.4网上银行表4-2我国网上银行的发展历程时间特征主要事件萌芽期（1996-1997年）网上银行服务开发和探索1996年，中国银行投入网上银行的开发。1997年，中国银行建立网页，搭建“网上银行服务系统”：招商银行开通招商银行网站起步阶段（1998-2002年）各大银行纷纷推出网上银行服务1998年4月，招商银行在深圳地区推出网上银行服务，“一网通”品牌正式推出。1999年4月，招商银行在北京推出网上银行服务。1999年8月，中国银行推出网上银行，提供网上信息服务、账务查询、银行转账、网上支付、代收代付服务。1999年8月，建设银行推出网上银行服务，首批开通城市为北京和广州。2000年，工商银行在北京、上海、天津、广州等四个城市正式开通网上银行。2001年，农业银行推出95599在线银行。2002年4月，农业银行推出网上银行。2002年年底，国有银行和股份制银行全部建立了网上银行，开展交易型网上银行业务的商业银行达21家发展阶段（2003-2010年）网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点；重点业务发展带动各大网上银行业务快速发展2003年，工商银行推出“金融@家”个人网上银行。2005年，交通银行创立“金融快线”品牌。2006年，农业银行推出“金e顺”电子银行品牌。2007年，个人理财市场火热，带动网上基金业务猛增，直接拉动个人网上银行业务的大幅增长。2008年，网银产品、服务持续升级，各银行在客户管理、网银收费等方面积极探索成熟阶段（2010-2016年）网上银行相关法律逐步完善；主要银行的网上银行业务步入稳定发展2010年8月30日，第二代网上支付跨行清算系统（超级网银）正式上线网联时代2017年以后)支付宝、微信等第三方支付被收编2017年4月，中国支付清算协会官网显示：网联平台启动试运行，首批接入四家商业银行和三家市场占比最大的第三方支付机构-支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理（数据来源：中商情报网数据库http：）4.4.1网上银行的概念4.4.2网上银行的特点1．全天候跨国界运作2．工作效率大大提高3．虚拟化4．创新化5．低成本6．个性化服务增强4.4.3网上银行的业务目前，各网上银行的基本业务包括个人网上业务、企业网上业务、信用卡业务、投资理财业务、网上购物支付、代扣代缴支付和信息发布业务。1．个人网上业务2．企业网上业务3．信用卡业务4．投资理财业务投资理财服务分为以下两种。（1）可由客户主动进入银行的网站进行金融、账户等信息查询以及财务账目的处理；也可由网上银行系统对用户实施全程跟踪服务，即根据用户的储蓄、信贷情况进行理财分析，适时地向用户提供符合其经济状况的理财建议或计划。（2）投资理财业务是银行为客户投资理财提供信息服务的一种增值业务，包括股票、基金、债券、外汇、黄金、期货、保险等金融产品的即时信息发布，用户理财账户的管理等，用户可以查询基金的收益情况，了解外汇汇率的波动情况，股票、黄金、期货市场的行情，同时用户也可以直接通过网银购买各种理财产品。5．网上购物支付6．代扣代缴支付7．公开信息发布4.5第三方支付4.5.1 第三方支付概述4.5.2 第三方支付的流程第三方平台结算支付模式的资金划拨在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。有担保功能的第三方结算支付的流程如下：（1）网上消费者浏览检索客户网页。（2）网上消费者在商户网站上下订单。（3）网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。（4）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。（5）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。（6）第三方支付平台将支付结果通知商户。（7）支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。（8）相关银行通过第三方支付平台向商户实施清算。4.5.3第三方支付服务的特点1.方便交易2.降低交易成本3.增值服务4.信用担保4.5.4第三方支付典型支付平台1.支付宝2.财付通3.快钱4.6移动支付4.6.1 移动支付概述4.6.2移动支付的特点1．支付设备的移动性2．账户管理的方便性3．账户形式的多样性4．交易服务的综合性5．服务场景的丰富性4.6.3 移动支付的类型（1）按照支付金额的不同，手机支付可以分为微支付和宏支付两种。根据移动支付论长的定义，微支付是指交易额少于100元的支付行为，通常是指购买移动内容的业务，例如游戏充值、视频下载等。而宏支付是指交易金额较大的支付行为，要求交易金额大于100元，例如，在商场购物或者进行银行转账。两者之间最大的区别就在于安全要求的级别不同。对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。（2）按照传输方式不同，手机支付可以分为空中交易和广域网（WAN）交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于SMS／MMS等移动网络系统。广域网交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。（3）按照可实现的业务种类，手机支付可以分为狭义支付和广义支付两种。狭义支付主要指通过手机实现的现金类商业活动，包括手机购物、手机订票、手机缴费等。广义支付主要指通过手机实现的交易类商业活动，包括移动拍卖、移动银行、移动股票、移动保险等。（4）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，可以分为信息类和支付类业务两大类。信息类服务包括用户银行卡信息（余额）查询、银行卡账户变化短信通知、对账通知、到账通知、话费查询等，主要实现对银行卡资金变动情况的监控；交易类服务包括公共事业费用的缴纳、话费缴纳、购买各种卡（手机缴费卡、游戏卡等）、彩票投注、手机投保、网上购物等，主要通过手机完成交易。（5）按照支付的交互流程，移动支付可分为现场支付和非现场支付两类。现场支付也称非接触式移动支付，是用户使用内置支付芯片功能近距离接触消费终端，通过运营商提供的储值账户或银行账户直接实现支付的方式，它分为大额支付和小额支付两种，大额支付需用户授权和认证，而小额支付无须授权和认证，主要应用在公交、校园、超市、商场等社会应用支付终端，实现单次金额或月度累计金额低于某一限额的现场支付。非现场支付即远程支付，是指支付方和受付方不在同一现场，而是通过短信、WAP、IVR、App等方式远程连接到移动支付后台系统，实现账户查询、转账、信用卡还款、订单支付等功能。4.6.4 移动支付的流程具体步骤如下：（1）消费者通过互联网进入消费者前台系统选择商品。（2）将购买指令发送到商家管理系统。（3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统。（4）无线运营商综合管理系统将确认购买信息指令发送到消费者前台系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止。（5）消费者通过消费者前台系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统。（6）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作。（7）无线运营商综合管理系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录。（8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录。（9）商家管理系统将交易明细写入消费者前台系统，以便消费者查询。4.6.5移动支付的发展现状从银联到支付宝、微信支付，第三方移动支付产业在我国迅速发展。当