《保险学原理与应用》 课件 3.2保险合同的要素-保险合同的主体与客体

保险学原理与应用保险学原理与应用第三章

保险合同INSURANCECONTRACT3.2保险合同的要素——

保险合同的主体与客体Elementsofinsurancecontract：subjectandobjectofinsurancecontract保险合同的要素保险合同的要素思维导图保险合同的主体是指在保险合同中享受权利或者是承担义务的人。保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的关系人｛保险合同的主体｛保险合同的当事人是指签订保险合同的双方。保险人投保人保险合同的当事人｛保险合同的主体一、保险合同的当事人保险人（Insurer）01又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险人必须符合以下三个条件：（1）保险人要具备法定资格；（2）保险人必须以自己的名义订立保险合同;（3）保险人需依照保险合同承担保险责任。保险合同的主体一、保险合同的当事人（签订保险合同的双方）投保人（Applicant）02又称要保人，是指对于保险标的具有保险利益，与保险人订立保险合同，并按照保险合同承担交付保险费义务的自然人或法人。投保人必须符合以下三个条件：（1）投保人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力。保险合同的主体完全民事行为能力人是指年满18周岁且精神健康的公民，或者年满16周岁不满18周岁的公民，若以自己的劳动收入作为主要生活来源的，也视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力人是指年满8周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人。无民事行为能力人是指公民不能独立进行民事活动，只能由其法定代理人代理进行民事活动。未满八周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人。保险合同的主体一、保险合同的当事人（签订保险合同的双方）投保人（Applicant）02（1）投保人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力（2）投保人对保险标的必须具有保险利益（3）投保人有缴纳保险费的义务保险合同的关系人是指对保险合同利益享有独立请求权的人。被保险人受益人保险合同的关系人｛被保险人（Insured，assured）是指其财产或人身享受保险合同保障，享有保险金请求权的自然人或法人。在财产保险中，被保险人可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是自然人。在自然人中，无民事行为能力和限制行为能力的人均可作为人身保险的被保险人。但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不能为其投保。只有父母为其未成年子女投保人身保险时，才不受此限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过一定限额。被保险人应具备以下条件：（1）被保险人必须是保险合同保障的人（2）被保险人是保险事故发生时遭受损害的人（3）被保险人是享有保险金请求权的人被保险人（Insured，assured）在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人行使。在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。受益人（Beneficiary）是指在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是1人，也可以是数人。如果投保人或被保险人未指定受益人，法定继承人即为受益人。受益人（Beneficiary）受益人应具备的两个条件是：（1）享有保险金请求权。（2）由投保人或被保险人所指定或约定并在保险合同中注明。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的法律资格受益人可以是任何人，自然人、法人等均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指定为受益人，受益人必须在请求保险金时生存。受益人的产生受益人由被保险人或投保人指定或依法律程序确定。投保人确定或变更受益人需经被保险人同意，并书面通知保险人。如果没有指定受益人，在被保险人死亡时，其法定继承人领受保险金。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的人数可以是一人也可以是数人。受益人为数人时，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的权利受益人的受益权只有在被保险人死亡后才能享受。受益权的权限只是领受保险金。受益权的取得属于原始取得权，而不是继承取得权。受益权具有排他性，其他人都无权干预，受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。继承权则为继承遗产，具有在继承遗产范围内为被保险人偿还债务的义务。受益人无权擅自转让受益权。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的权利如果受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权；受益人先于被保险人死亡的，受益权消失；受益人依法丧失受益权的，受益权消失；受益人放弃受益权的，受益权消失。受益人（Beneficiary）受益人是人身保险合同的特有主体，其具体规定如下：受益人的变更投保人或被保险人都可以变更受益人，投保人确定和变更受益人须经被保险人同意，并书面通知保险人；被保险人确定或变更受益人无须投保人同意，只要书面通知保险人即可。受益人的义务受益人在人身保险合同中唯一的义务就是，当保险合同约定的事故发生时，及时通知保险人，不承担任何其他的义务。这也说明受益人在人身保险合同中的独特的法律地位。受益人（Beneficiary）受益人指定与否与是否缴纳遗产税直接相关没有指定受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来处理。目前，全世界大约2/3的国家和地区征收遗产税，而且通常情况下遗产税的比例还不低。但如果事先指定了受益人，被保险人身故以后，对受益人领取的保险金则免征遗产税，因为这相当于是被保险人生前对受益人的赠与，属于其生前已处分的财产。受益人指定与否与是否清偿被保险人债务有关如果是指定受益人，则受领的保险金受法律保护，被保险人的债权人不得请求受益人领取的保险金清偿被保险人的债务，继承人也无权分享受益人领取的保险金。如果是法定受益人，则保险金只能作为被保险人的遗产处理，在清偿其生前债务后在各继承人之间分配。受益人（Beneficiary）指定受益人与法定继承的区别指定受益人与否处理方式指定受益人保险金直接由受益人领取法定继承首先，清偿被保险人债务；其次，扣除遗产税；最后，在继承人之间进行分配案例王某父母病故，因与妻子相处不睦，妻子带着儿子单独居住。后王某投保管道煤气保险，并指定他的妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王某的妹妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，问保险公司应该如何处理？保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的本身。特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身，而是保险标的受损后投保人、被保险人或受益人的保险利益。保险标的是保险利益的载体，没有保险标的就没有保险利益。案例某家银行对它放款抵押的一幢房子投保火灾保险