《保险学原理与应用》 课件 3.3保险合同内容

保险学原理与应用保险学原理与应用第三章

保险合同INSURANCECONTRACT3.3保险合同的要素——保险合同的内容Elementsofinsurancecontract：contentsofinsurancecontract保险合同的要素——保险合同的内容十项基本事项保险合同内容保险条款基本事项基本条款附加条款保证条款声明事项保险协议条件事项其他事项思维导图保险条款保险合同条款是规定保险人与投保人之间基本权利和义务的合同条文，是保险公司履行保险责任的依据。保险条款基本条款附加条款保证条款保险条款又称法定条款，即保险合同的法定记载事项，是直接印在保险单背面的保险合同文本的基本内容。它明确规定了保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。基本条款基本条款不能随投保人的意愿而变更保险条款又称任选条款，是指保险人根据投保人的特殊保险需求而增加保障风险的条款。附加条款附加条款是对基本条款的补充性条款，效力优于基本条款。通常采用在保险单上加批注或批单的方式使之成为保险合同的一部分。指保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为的条款。保证条款保险合同的基本事项基本事项当事人的姓名或名称和住所保险标的保险责任和除外责任保险期限和保险责任起讫保险价值保险金额保险费及保险费率保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理订立合同的时间保险合同的内容（一）当事人的姓名或名称和住所保险合同条款中必须明确保险人、投保人、被保险人和受益人的名称及其住所。它的目的在于明确保险合同的当事人、关系人，确定合同权利和义务的享有者和承担者，明确合同的履行地以及合同纠纷的诉讼管辖。对于有多个受益人的必须要注明受益顺序和份额。保险合同的内容（二）保险标的合同中应写明保险标的的数量、质量、坐落地点或运输方式、工具、航程等。财产保险中应详细记载被保险人的健康状况、性别、年龄、职业、居住地及其与投保人之间的亲属和利益关系。人身保险中保险合同当中必须明确载明保险标的。保险标的是确定保险合同关系和保险责任的依据保险标的是判断投保人是否具有可保利益的依据保险标的是确定保险价值、保险金额及赔偿金额的依据保险合同的内容（三）保险责任和除外责任是指保险合同中载明的保险事故发生后保险人应该承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任保险合同必须约定保险责任范围，因为只有发生保险责任范围内的事故，保险人才能给予赔偿或给付保险金。否则，将不予赔偿。保险合同的内容（三）保险责任和除外责任除外责任又称责任免除，是保险人不负赔偿或给付义务的责任。由于保险公司以盈利为目的，要对承保的风险进行认真筛选，避免承保的风险过大，造成亏损。除外责任除外风险除外损失除外财产保险合同的内容（三）保险责任和除外责任保险合同中可能把某些风险或某些引起损失的原因排除在外。如道德风险、战争风险、核辐射风险等。除外风险比如正常磨损、自然消耗、间接损失等属于除外损失。除外损失保险合同中可能将一些财产排除在外，或者附加某些限制条件之后才能提供保障，如家庭财产保险合同中，真伪难以鉴定、价值难以估算、易丢失、风险责任大的财产，如古玩、字画、珍宝等，属于不保财产。除外财产保险合同的内容（三）保险责任和除外责任保险公司会在保险合同当中明确规定除外责任：能够避免保险人遭受巨额损失能够限制对非偶然事故的赔偿保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫保险期限是指保险合同的有效时间界限。保险期限明确了保险人承担保险责任的起讫时间。保险人仅对保险期限内发生的保险事故所造成的损失承担赔偿或给付保险金的责任和义务。保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫一般情况下，确定保险期限通常有两种方法：①

按日历年、月、日计算的自然时间法在我国保险实务中，采用“零时起保”制，即开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间。有明确的起止日期。保险合同的内容（四）保险期限和保险责任起讫一般情况下，确定保险期限通常有两种方法：②按事件的起末为存续期间货物运输保险采用航程时间作为保险期限，“仓至仓”条款建筑工程保险采用建筑工期作为保险期限保险合同的内容（五）保险价值保险价值是指保险标的的经济价值，是确定保险金额和确定损失赔偿的依据。仅针对财产保险人身保险的标的是人的生命和身体，是无法用金钱来衡量的保险合同的内容（六）保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险金额按照保险标的的实际价值确定。财产保险保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力。人身保险保险合同的内容（六）保险金额在保险实践中，确定保险金额时应注意以下几点：首先，我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值。其次，保险金额不能超过保险利益。保险利益是决定保险金额的基础，保险赔偿应以被保险人所具有的保险利益为前提条件。保险合同的内容（六）保险金额还应该注意的事项包括：当发生保险事故时，被保险人对保险标的已不具有保险利益，保险人则不予赔偿。从价值量上来看，当保险标的属于投保人全部所有时，投保人对保险标的拥有完全的保险利益。若投保人只拥有部分保险标的的所有权，与之对应的只拥有部分保险利益，则保险人将依据部分保险利益确定赔偿金额。保险合同的内容（七）保险费及保险费率保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。保险费=保险金额×保险费率缴纳保费的方式有趸缴（一次性交清）和分期缴费保险费率（保险价格）=，通常以每千元的保险金额的保险费来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。保险合同的内容（七）保险费及保险费率纯费率=纯保费主要用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金，计算的依据：财产保险纯费率主要是依据损失概率来计算人寿保险纯费率主要依据生命表和利率计算附加费率=按照附加费率收取的保费是附加保费，附加保费是保险人的营业费用、管理费用、预期利润等。保险合同的内容（八）保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或给付是实现保险经济补偿和保障职能的最终体现财产保险合同中按实际损失计算赔偿金额人身保险合同中按约定的金额给付保险金对于财产保险来说，除了货币支付，也可采用修复、置换和重置等方式予以赔偿保险合同的内容（九）违约责任和争议处理违约责任是指合同当事人未履行合同义务所应承担的法律后果。争议处理是指发生合同争议时约定所采用的处理方式，包括协商、调解、仲裁和诉讼。保险合同的内