《保险学原理与应用》 课件 7.6保险购买前后的注意事项（一）

保险学原理与应用保险学原理与应用第七章

保险理财实务INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.6保险购买前后的注意事项(一)NotestoBuyInsurance(I)保险购买前后的注意事项运筹帷幄——做好保险规划结伴而行——选择保险公司和中介明察秋毫——细读保险合同把握方位——认清操作流程维护权益——明晓权利和义务一、运筹帷幄—做好保险规划购买保险应遵循如下总体原则：风险转移的原则投保人应该根据自身或者家庭的需要明确哪些风险是可以规避和预防的，哪些风险是需要转移给保险公司的。量力而行的原则尽量在保费支出一定的情况下，获得最大的保障，以防止保障过度或者保障不足。一、运筹帷幄—做好保险规划购买保险应遵循如下总体原则：父母优先的原则应该为家里最重要的人购买保险，如家庭的经济支柱。保障类优先原则投保应该优先选择人身意外伤害保险、定期寿险或终身寿险。年轻者以保障类为主，年长者以储蓄类为主的原则一、运筹帷幄—做好保险规划超高收入者年收入在社会平均工资几十倍以上应根据自己的收入水平来决定保险购买计划购买足够的健康保险，多得一份保障。购买储蓄投资型保险，用于分散个人投资风险。购买终身寿险，实现避税。一、运筹帷幄—做好保险规划中高收入者年收入在社会平均工资几倍到几十倍之间应根据自己的收入水平来决定保险购买计划从保障角度看，可以购买各种保障型保险。从养老角度看，可以购买一定的养老年金保险。从储蓄投资角度看，可以购买一些储蓄投资型的保险。一、运筹帷幄—做好保险规划一般收入者：年收入在社会平均工资左右应根据自己的收入水平来决定保险购买计划重点放在保障型保险上，可解决发生意外或疾病而导致的收入中断、负担增加的种种问题。在拥有了一定保障型保险之后，可以考虑购买养老保险，为退休后的养老生活提供准备。一、运筹帷幄—做好保险规划低收入者：收入在社会平均工资收入以下，仅能维持日常生活。应根据自己的收入水平来决定保险购买计划应购买短期的保障型保险，这有两大好处：保险期限短，保费比较低廉，可以为投保人节约保费开支01有了保险之后，一旦发生风险，保险可以解燃眉之急02二、结伴而行—选择保险公司和中介选择保险公司时应综合考虑以下因素：公司形象，选择口碑较好、社会责任感较强的保险公司。经营状况和偿付能力，它能够反映出保险公司的赔付能力。保险供给，选择保险供给种类较全的保险公司，选择能够提供较低费率或者是保障额度较高产品的保险公司。二、结伴而行—选择保险公司和中介投保人在比较不同保险公司产品的时候应注意以下几方面因素：产品本身要具有可比性01比较不同产品的保险责任和除外责任02比较产品的费率和收益率03二、结伴而行—选择保险公司和中介应谨慎选择保险代理人：了解其从业记录。从业时间的长短、完成的业务量、在业界的口碑等。查验其证件。代理人须持有《保险代理从业人员资格证书》和《展业证》。二、结伴而行—选择保险公司和中介应谨慎选择保险代理人：不要刻意讲情面：保险购买涉及到大量保费支出，所以切记不要一味地讲面子、讲人情来选择保险公司和中介。看其是否对客户负责：在实践当中，有些保险代理人为了卖出保险急功近利，以各种花言巧语来诱使消费者进行投保。二、结伴而行—选择保险公司和中介对于不同的险种，应注意重复保险的后果：对于财产保险，重复保险不可以获得重复的赔付，但是对于人身保险，不存在重复赔付。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的保险。三、明察秋毫—细读保险合同签订财产保险合同时应关注的条款：保险标的条款财产保险的保险标的是有形财产、无形财产及其有关利益。保险责任和责任免除条款责任免除范围主要涉及到一些道德风险较大或是损失巨大，无法通过保险来进行明确计量定价的风险，如故意行为、地震、战争、军事行动、暴力行为等等。三、明察秋毫—细读保险合同签订财产保险合同时应关注的条款：保险价值和保险金额条款保险金额根据保险价值来决定，一般不超过保险价值。保险金赔偿方式条款对于财产保险，原则上以现金支付为主，还可以采用修复、置换和重置等方式。三、明察秋毫—细读保险合同签订财产保险合同时应关注的条款：施救费用承担条款对于发生保险事故之后，被保险人所做出的合理的、必要的施救费用保险公司应予以赔偿。代位求偿权条款指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。三、明察秋毫—细读保险合同人寿保险合同应重点关注的条款:

不可抗辩条款指自人寿保险合同订立之日起，超过一定时限，通常规定为2年后，保险人不能够以投保人或者被保险人违反如实告知的原则（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为由来拒绝赔偿。三、明察秋毫—细读保险合同人寿保险合同应重点关注的条款：宽限期条款在宽限期内，发生保险事故，保险人应承担赔偿责任，如超过宽限期仍未续交保费，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后，发生保险事故，保险公司不负赔偿责任。投保人缴纳了首期保费后，没有按时缴纳续期保费的，合同通常约定给予投保人一定的宽限期（如60天）。三、明察秋毫—细读保险合同人寿保险合同应重点关注的条款：中止、复效条款在保险合同中止的两年内，投保人可以向保险公司申请复效，经过保险公司同意，投保人补交中止期间的保费（及利息），保险合同的效力可以恢复。如果中止期满，投保人仍然没有续交保费的，保险公司有权解除保险合同。三、明察秋毫—细读保险合同人寿保险合同应重点关注的条款：自杀条款保险合同生效一定期限后，通常是两年之后发生的被保险人自杀行为，保险人负责承担相应的保险金给付责任。不丧失现金价值条款对于终身寿险和两全保险，如果投保人停交续期保费，保单将由于不交保费而失效，但投保人不会丧失保单的现金价值。三、明察秋毫—细读保险合同人寿保险合同应重点关注的条款：保单贷款条款具有现金价值的寿险保单，通常允许投保人以具有现金价值的保单为抵押向保险人申请贷款。自动垫交保费条款对于分期交费的保险合同，合同生效满一定时期后（通常为一年或两年），如果投保人不按期交纳保费的，保险人将自动以保单的现金价值为投保人垫交保费。三、明察秋毫—细读保险合同健康保险合同应关注的特殊条款：免赔额条款当约定的保险事故发生后，保险公司只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行赔偿。给付限额条款保险人针对被保险人的医疗花费制定了一个最高的赔偿限额。限额以内由保险人来负责承担，限额以外由被保险人自付。三、明察秋毫—细读保险合同健康保险合同应关注的特殊条款：等待期条款在保单生效后的指定期间内（通常为180天），如果发生合同中约定的保险事故，保险人将不负责承担赔偿责任。目的在于防止被保险人出现逆向选择和控制道德风险。体检条款在被保