汽车金融服务课件 模块七汽车金融的相关法律法规任务二　了解我国汽车消费信货的相关法律

任务二

了解我国汽车消费信货的相关法律AutoFinance汽车金融服务模块三汽车金融的相关法律法规学习目标LEARNINGTARGETPART01目录CONTENTSPART01PART02PART03学习目标LEARNINGTARGET故事引入STORYINTRODUCTION知识链接KNOWLEDGELINK学习目标010203能理解汽车消费信贷风险的概念能描述汽车消费信贷的风险防范对策能了解我国汽车消费信贷的法律环境及汽车金融公司相关管理规定学习准备STUDYPREPARATIONPART02学习准备1.汽车消费信贷风险的概念狭义上汽车消费信贷风险一般是指借款人到期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构遭受损失的可能性。一、汽车消费信贷风险概述学习准备一、汽车消费信贷风险概述2.汽车消费信贷风险的分类可分成四个类型：市场风险操作风险信用风险欺诈风险学习准备1.汽车信贷风险特征近几年以来，由于我国宏观经济增速放缓，国内外市场环境恶化等因素，汽车贷款业务暴露出大量问题，特别是高端品牌汽车信贷市场，更成为违约的重灾区。汽车信贷风险主要的特征如下：（1）高逾期率（2）地域差异显著（3）恶性欺诈比例高（4）欠款车辆多被非法交易二、汽车消费信贷风险特征及现状学习准备2.汽车信贷风险防控现状（1）现行风险防控措施（2）市场竞争加剧导致审批尺度过度宽松（3）市场环境恶化导致违约风险（4）行业过度依赖导致汽车金融公司负重前行怎样做好汽车金融公司的个人信贷风险管理工作，在合理的、可承受的范围内有效控制信贷风险，进一步增强我国汽车金融公司的竞争力，是当前我们亟须思考与处理的问题。二、汽车消费信贷风险特征及现状学习准备三、汽车金融公司防范信贷风险对策1.减少经营性风险（1）建立专业的风险评级系统

利用系统风险监控模块，汽车金融公司既能够预先定义风险规则，也能够解析输入的数据，自动评估风险。（2）建立健全内控机制

为了预防汽车信贷风险，汽车金融公司应当完善其内部风险管理，同时建立具有可操作性的岗位责任制度，进一步强化贷款管理部门的风险责任。（3）开发风险分散与转移方式

汽车金融公司的客户特征、业务以及运营过程都易形成较大的风险，因此需要对风险的扩散和转移的方法做好足够的准备工作，使汽车金融公司的内部风险得以最大化地减少。2.减少操作性风险3.减少流动性风险（1）完善汽车金融公司自身管理体系①在意识上提高风险认识②对从业人员进行系统培训（2）完善汽车金融公司风险预警机制风险预警目的是对风险的预控提供依据，在特定的风险指标条件下，采取相应的风险预控措施，在风险所导致的损失还未对公司产生实质性伤害前，及时调整公司的风险管理策略与措施，使风险得以控制。（1）发展并深化与商业银行的合作

我国目前汽车信贷以商业银行为主，汽车金融公司为辅，商业银行掌握了汽车信贷的大部分市场。（2）实行资产证券化资产证券化是指汽车金融公司把没有动性但具有一定未来现金收入的资产，按一定标准进行结构重组后再按证券发行的方式出售给资本市场投资人的一种融资方式。（3）尝试多元化融资途径原来的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司融资途径的限制较大，只允许有三种获取融资的渠道，而2008年出台的新《汽车金融公司管理办法》，则扩展了融资渠道。学习准备四、进一步完善市场环境和法律环境1.完善征信体系建设2.完善法律法规3.完善二手车市场建设010203学习准备银监会《汽车金融公司管理办法》

2003年10月3日进入门槛汽车金融公司的最低注册资本为5亿元人民币或等值自由兑换货币，限制很多内资公司的进入，而且银监会在内资成立汽车金融公司问题上态度是：要么不予批准，要么要求中资企业必须找到一家有汽车金融经验的外资作为合作对象业务范围《办法》中规定汽车金融公司可以“提供购车贷款业务”，但不可以“提供汽车租赁业务和汽车融资租赁业务”《办法》中规定汽车金融公司可以开展“转让和出售汽车贷款应收款业务”融资渠道接受境内股东单位3个月以上期限的存款，和向金融机构借款，但不可以通过发行公司债券及商业票据的方式融资分支机构汽车金融公司不得设立分支机构贷款利率汽车金融公司在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%法律责任在《办法》中，比较详细地规定了违反该《办法》将受到的处罚,这与征求意见稿中的比较模糊的罚则有明显不同，表明了国家在规范非金融机构开展汽车金融业务方面的态度学习准备银监会《汽车金融公司管理办法实施细则》2003年11月12日市场准入为便于执行，《实施细则》把一些现行的相关政策规定集中在一起，对市场准入事项做出了目前最完整的规定汽车金融公司市场准入程序可以概括为“两个阶段，两级审查，两个证书，程式化管理”两个阶段：筹建和开业两级审查：银监会和它的下属银监局分工审查两个证书：金融许可证和外商投资企业批准证书程式化管理：依照法律法规实现规范化管理，并在操作时间和审批人责权上明确任职要求对高级管理人员的任职资格有明确要求风险监管以资产五级分类为基础以10%为资本充足率最低标准，对资本充足率实行浮动性管理；资本充足率低于规定标准的公司，其业务将实施强制性管理合规性监管授信比例管理关联交易管理学习准备银监会《企业财务公司管理办法》2004年9月1日市场准入《办法》规定申请设立财务公司的企业集团申请前一年按规定并表核算的成员单位总资产最低限为50亿元；每年总营业收入最低限为40亿元，净资产率为30%《办法》规定设立财务公司的注册资本金最低为1亿、3亿、和5亿元人民币。财务公司的注册资本金应当是实缴的人民币或者等值的可自由兑换货币分类管理《办法》针对不同财务公司的规模、经营状况，赋予不同的业务范围经营范围注册资本为1亿元的财务公司：可以开展《办法》中第二十八条规定的业务注册资本为3亿元的财务公司：除了上面的，还可开展《办法》中第二十九条规定的业务注册资本为5亿元的财务公司：除了上面的，还可以从事成员单位产品消费信贷、买方信贷及融资租赁业务分支机构《办法》规定在组织机构方面，允许符合条件的财务公司设立分支机构，并规定了设立标准和程序风险防范《办法》规定，如果财务公司出现严重支付困难或被撤销时，集团公司负有救助、组织清算等义务，从而加强了集团公司的责任，有助于财务公司的稳健发展学习准备银监会《汽车贷款管理办法》

2004年10月1日借款人范围借款人除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人首付比例《办法》中明确了自用车、商用车以及二手车贷款的首付款比例的最低限度分别为20％、30％和50％贷款年限《办法》中规定汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年风险防范蓄意骗贷者列入黑名单《办法》中规定贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施《办法》中规定贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度《办法》中规定贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，计提相应的风险准备学习准备综合模拟演练学习准备教师给每组分发客户案例背景信息（意向车型），小组内就案例信息进行讨论分析，并结合金融产品特点，向客户推荐适合的产品并告知客户办理贷款所需的资料，帮助客户完成整个贷款流程具体要求：小组讨论分析后，教师将随机抽取一名学生扮演销售顾问，一名扮演金融专员，由教师扮演客户完成整个贷款流程。知识链接KNOWLEDGELINKPART03知识链接“不良中介”欺诈1）欺诈行为描述消费者申请办大额银行卡较麻烦，于是通过各种渠道找不法中间商代办。此时，不法中间商会告诉消费者可先采用信贷方法购车以获得信贷记录，而购车的首付款则由中间商替消费者承担，待购车以后再申请补办信用卡时很容易拿到更高的贷款额度。但因为部分消费者对金融的具体流程不够了解，觉得自己无需资金便能拿到汽车，所以在不法中间商的诱导下准备了相关证明文件并申请贷款。在拿到审批后，不法中间商以用车办理贷款的借口将车辆控制，并强行索要高额费用，消费者无法付款后才意识到上当受骗，从而造成了逾期还贷。知识链接“不良中介”欺诈2）欺诈行为特点贷款人并无实际购车需要，其真正目的为通过信贷购车获得资产管理及征信记录以骗取银行信用卡授信；贷款人资质不良且个人征信记录信息记录不足，凭真实的个人信息就无法通过信贷审核；看车、购车、