汽车金融服务课件 模块五汽车租赁的金融服务任务四　控制汽车租赁风险及案例

任务四控制汽车租赁风险及案例AutoFinance汽车金融服务模块五汽车租赁的金融服务目录CONTENTS学习准备STUDYPREPARATIONPART01PART02PART03学习目标LEARNINGTARGET知识链接KNOWLEDGELINK学习目标LEARNINGTARGETPART01学习目标010203能熟悉形成汽车租赁风险的主要原因能掌握汽车租赁风险防范措施的原则能了解汽车融资租赁平台的模式学习准备STUDYPREPARATIONPART02一、风险控制工作的重要性和策略性学习准备汽车租赁行业通常具有以下两种特性一是将所有权和使用权进行分离；二是租赁物所具备的高度流动性和变现性。这两种特点都决定了汽车租赁是一项高风险业务。一般情形下，汽车租赁公司通过采取坏账准备、向保险机构投保等办法降低风险，从而保障公司可以正常运营顺利开展。而在这些风险都无法预测和控制之时，汽车租赁公司的正常运营就将陷入了困局汽车租赁汽车租赁，尤其对于长期租赁的经营风险管理工作需要具有很大的战略性和决断性，因为现实中会遇到各种各样的问题学习准备二、形成汽车租赁风险的主要原因1.维护出租人权益的法律环境不健全2.信用体系缺失在中国，尽管各种法律对法规对机动车辆产权的转让、质押等均有相应规定，在关于租赁公司租赁物的权益却缺乏专门规定，且执法机关通常对所谓“善意取得”较为宽容。目前中国的汽车诚信体系还很不健全，缺乏管理汽车租赁风险高效的汽车诚信管理系统。由中国人民银行组织各商业银行共同建设的我全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已实行全国联网，该信息系统是一个我国统一的企业和个人的信用信息的基本信息库。学习准备三、汽车租赁风险种类车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给公司带来经济损失较大的经营风险1.车辆在租赁中失控所租赁的车辆在承租人租用期间因疏于管理，车辆在正常使用或停放的时候不见了。2.车辆被盗当承租人出现拖欠租金的频率愈来愈多、拖欠日期愈来愈久的趋势时，立即解除合同、要求承租人归还车辆3.拖欠租金学习准备三、汽车租赁风险种类1.车辆在租赁中失控车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给公司带来经济损失较大的经营风险，同时就是最难以防范的风险主要有两种情况：承租人使用真实身份租车，因公司经营不当个人经济出现问题或有赌博、吸毒等因素，将车抵押或转租给他人，或因与他人出现争执，车辆被第三方扣留部分承租人恶意租车，目的就是为了骗取租赁车辆后进行非法倒卖、抵押车辆从而获取利益车辆在租赁中失控车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给公司带来经济损失较大的经营风险学习准备三、汽车租赁风险种类2.车辆被盗所租赁的车辆在承租人租用期间因疏于管理（大多数情况下根本无法获得相应凭证），车辆在正常使用或停放的时候不见了。当然也存在承租人监守自盗的可能，如某租赁企业对承租人交回的丢失车辆车钥匙实行痕迹识别，就算找到该车钥匙有被复制过的痕迹，但这一证实也不可以直接给承租人进行任何的判定。但其实对汽车租赁公司来说，这并不是不可以规避的经营风险，解决这个问题的方式有：给车辆上盗抢险或者安装车辆防盗装置。当下租赁车辆盗抢险保险费率为车辆价值的百分之一，所以对于桑塔纳等容易被偷盗的车型，保险公司可能会进行综合考虑，会提高一定的保费或拒绝承保。除机械式防盗锁外，如GPS、GSM等电子防盗装置的防盗功能技术已经非常成熟，安装和使用费用和盗抢险费用其实差不多。一嗨租车学习准备三、汽车租赁风险种类3.拖欠租金当承租人出现拖欠租金的频率愈来愈多、拖欠日期愈来愈久的趋势时，立即解除合同、要求承租人归还车辆。正常来说，如果承租人拖欠租金超过两个月情况将非常危急，而如果不采取适当措施，极大的可能拖欠租金的情况会演变为车辆失控。学习准备四、汽车风险防范措施1.签订合同前的风险防范措施（1）会员管理。签订合同前的风险防范措施就是预先在以下几个方面对客户进行信用审核和评估：①客户租赁车辆的目的是否合理，是否有能力支付租金。②客户是否具有稳固的社会和经济地位，主要从客户的岗位、就业单位、居住环境、年纪及婚育状况加以确定。③客户是否可提供信用破产时的担保，如财产担保或第三方担保等。（2）利用相对完善的信用体系。汽车租赁企业的信用体系毕竟有很多局限性，随着我国信用体系的发展、完善，利用社会信用体系、银行信用体系，可以降低汽车租赁企业信用管理成本，提高信用管理的功效。现阶段，汽车租赁企业与银行进行联名卡形式的合作，能够较好解决信用管理问题。学习准备四、汽车风险防范措施2.签订合同时的风险防范措施（1）业务人员应严格、细致地审核客户提供的资料（2）应婉拒个人同时租用多辆车或长租，业务人员应注意观察同来租车人相互之间的关系（3）对于注册资金少于100万元的公司应加强审核和监控（4）长期租赁业务，如果承租人的信用评估等级较低，可采用提高首付款比例学习准备四、汽车风险防范措施3.合同履行中车辆失控、车辆被盗、拖欠租金等风险多是在车辆租赁过程中发生的，采取如下措施，可以减少风险：合同履行中（1）定期与承租方接触。。对于长租客户，除定期收取租金外，应设法采取各种方式定期与承租人接触。（2）定期检查和更换防盗装置。租赁车辆的防盗装置应定期检查或更换，GPS等电子防盗装置应保持运行可靠，对突然失去踪迹的车辆及怀疑车辆应注意发生时间、地点和规律。（3）随时注意交款情况。随时注意承租人的交款情况，如多次出现迟交租金的情况，应考虑终止合同，以免损失扩大。学习准备四、汽车风险防范措施4.善后处理确认车辆失控后应尽快寻找承租人及相关人员和车辆的下落，整理、收集租赁合同、收款通知书等证据车辆失控应立即协同承租人到当地派出所报案，汽车租赁企业同时通知保险公司车辆被盗通常情况下，汽车租赁企业应在合同履行期间根据承租人拖欠租金情况拖欠租金学习准备五、内部风险控制（1）常见的非法侵害企业利益的方式①现金交易中侵吞钱款②信用卡交易中侵吞钱款③租车不入账④私自使用租赁车辆①管理制度②结算方式③审核异常情况④严格执行车辆监控制度（2）主要防范措施知识链接KNOWLEDGELINKPART03知识链接易鑫集团有限公司（以下简称易鑫）是我国专业的互联网汽车金融交易平台，主要从事汽车交易平台业务及自营融资业务。本任务将以其作为案例对汽车融资租赁等相关知识进行介绍。易鑫汽车金融网站知识链接1.易鑫经营现状（1）交易平台业务和自营融资平台业务齐头并进。易鑫的业务模式可以概括为面向消费者、汽车品牌和经销商、金融机构提供一站式服务，利用互联网平台建立起全面的生态系统，为参与者提供便利。易鑫两大业务部门：交易平台业务和自营融资业务。交易平台业务包括广告及会员服务和交易促成及增值服务，如成交促成服务、贷款促成服务、其他增值服务；自营融资业务则主要包括融资租赁业务和经营租赁业务，回租是开展业务的主要形式。（2）公司业务量迅猛增长。截至2021年上半年，公司累计成交量超过220万台，累计交易规模近2,000亿元。易鑫依托领先的平台优势，以及腾讯、京东等股东资源，加速构建汽车消费及生活闭环。公司业务遍及中国340多个城市，连接超过26,000家合作伙伴。知识链接2.易鑫经营模式互联网汽车零售和自营融资齐头并进，以消费者为中心，汽车消费全周期服务提供商是易鑫汽车金融经营模式，如下图所示。在此过程中，易鑫与15000余家经销店合作，拥有100家易鑫体验店，以满足消费者需求。易鑫汽车金融（自营融资业务）是公司主要收入来源，包括融资租赁和经营租赁两种，其中融资租赁业务是公司主要收入来源。该业务自2015年6月成立以来发展最为快速，截至2021年累计汽车金融交易量突破200万台。其中2015年全年、2016年全年、2017年上半年的收入约为6550万元、13亿元及12亿元，分别占总收入的24.1%、85.7%及79.3%。收入来源为向消费者收取中介费和利息费。知识链接3.易鑫汽车金融（融资租赁）易鑫汽车金融（融资租赁）是主要的业务增长引擎。易鑫的融资租赁产品和银行以及汽车金融公司提供的产品相比，更加丰富，效率更高，更加灵活。根据历史数据统计，2017年上半年，每个消费者通过易鑫进行融资租赁的平均融资额及平均期限分别是7万元和33个月，易鑫的净融资应收账的平均收益率为13%。公司对于新车有一证贷、两证通、鑫动融等融资方案；对于二手车有一证贷、两证通等融资方案，具体见下表。知识链接4.易鑫汽车金融（经营租赁）易鑫汽车金融（经营租赁）明星产品“开走吧”在2017年取得较大关注。“开走吧”产品于2017年2月推出，具有灵活的支付条款，较低的首付（10%）以及较低的每月还款等特点，面向具有良好工作前景的年轻消费者。按照经营租赁模式，易鑫向汽车经销商购买汽车并充当出租人，将汽车租给消费者（承租人），以收取租金。在租赁期间内，易鑫保有汽车所有权，消费者仅拥有使用权，在租赁期满后，将汽车返还给易鑫。在第一个12月期间结束时，消费者有4个选择：（1）转为3年融资租赁；（2）再次支付首期付款以租赁新车；（3）作为一次性付款购买该汽车；（4）汽车返还给易鑫，无须支付额外费用。知识链接5.易鑫平台开展汽车金融的优势易鑫结合资产证券化和金融机构贷款，有效支持业务发展。易鑫的自