(完整版)保险学教案

PAGEPAGE1山东大学课程情况登记表课程编号课程名称保险学英文课程名称课程类别开课系所号开课学期5本研标志本学时54学分3考试类型开设日期2002、9结束日期2003、1课程分类主课名称先修课程金融学、经济学、会计学、统计学、数学、经济法、财政学等课内总学时54实验总学时讲课总学时54上机总学时CAD总学时CAI总学时讨论辅导总学时设计作业总学时课外总学时课外学分课程负责人于殿江师资队伍赵尚梅基本面向三年级经济类各专业教学方式讲课、讨论教材《保险学》（高教北京版）、《保险学》（高教上海版）参考书《保险经济学》、《人寿保险》、《再保险》、《责任保险》、《保险管理学》课程说明保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。保险学的基本线索是对风险损失进行补偿或给付。保险学的教学内容包括风险损失补偿的理论、方式和补偿机制等。保险学课程注重理论与实践的结合，在教学的过程中，充分注重案例分析的作用。内容简介（200字左右）保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。使学生对保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。备注保险学辅导教案于殿江山东大学经济学院金融学系课程说明保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。自然灾害和意外事故等风险的客观存在及其给人类社会带来的影响或灾难，早已成为全球性的研究课题。在中国，随着市场经济体制的建立和完善，保险逐步成为现代金融体系的三大支柱之一。与此相适应，保险学日益成为学科体系中一门不可缺少、不可替代的金融课程。保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。使学生读仪保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。保险的逻辑起点和历史起点是商品经济的存在和发展。保险学的基本线索是对风险损失进行补偿或给付。保险学的教学内容包括风险损失补偿的理论、方式和补偿机制等。保险学课程注重理论与实践的结合，在教学的过程中，充分注重案例分析的作用。内容简介保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。使学生对保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。第一章风险与风险管理教学要求：本章要求学生风险的定义、风险的基本特征、风险的基本因素、风险的基本分类、风险的发展趋势等基本内容，掌握风险管理的含义、风险管理的步骤、方法以及风险管理的内容。重点内容：保险学中风险的概念及特征；与风险有关的三个基本概念、可保风险的条件及风险管理的有关内容。课时安排：6目录第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险第一节风险及其特征本节目录一、风险的概念；二、风险的特征；三、风险的三个基本术语：风险因素、风险事故和损失；四、风险单位；五、风险的代价本节主要问题讲解2、风险：保险学中所讲的风险，是指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。3、保险学中风险的基本特征：客观性与必然性、偶然性与不定性、利益相关性与普遍性、可变性与可测性、可经营性。4、与风险有关的三个基本概念：风险因素、风险事故、损失。5、风险因素：风险因素是指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，也包括风险事故发生时，导致损失扩大的条件。风险因素有以下三种类型（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件；（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。；（3）心理风险因素，是指由于人们思想上的麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。6、风险事故：风险事故是指给社会造成人身伤亡和财产损失的原因。如火灾、洪水、交通事故、地震、飞机失事、家庭财产被盗等。风险事故意味着风险因素即风险的可能性转化成了现实的结果，即风险通过风险事故的发生才导致损失。所以有的人说：风险事故是可能引起损失的偶然性事件。7、损失：在保险中所讲的事实是指就价值意外的减少或者灭失。在此要注意两点：一是损失是意外的，即不包括正常的的财产的折旧、磨损和货物在运输途中的合理损耗等，也不包括财产所有人对自己财产的有意损坏。二是损失是经济上的，即可以用货币来加以计算。非经济损失如感情上的损失，道义上的损失，一般是不包括在内的。在这里损失可以分为四中类型：财产的损失，经济收入的损失，赔偿责任的损失，额外费用的损失。8、财产的损失，即各种物质财产因遭受自然灾害和意外事故而引起部分或全部的经济损失。这种损失是最常见的，如房屋遭到火灾、汽车发生碰撞、家庭财产被盗等原因引起的损失等。9、经济收入的损失，是指人们由于疾病、意外伤害、衰老和其他原因引起丧失部分或全部工作能力或死亡所造成的经济收入的损失。对于劳动者来说，丧失了工作能力，即丧失了收入的来源，这种损失比财产损失更为严重。另外，对于各经济单位来说，因自然灾害、意外事故、市场变化、预测错误、决策失误等因素也会引起经济收入的损失。10、赔偿责任的损失，是指由于人们的疏忽或过失，引起他人的人身伤害或财产损失，按照法律规定应当承担的经济赔偿责任。如开汽车撞伤他人、医生做手术发生医疗责任事故等，都应依法赔偿受害日的经济损失。11、额外费用的损失，是指由于风险事故的发生而额外支付的费用。如因疾病或意外伤害而必须支付的医疗费用，遭受事故后的清理、调查、处理、诉讼、维修等一系列费用等。12、风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间既密切联系、又相互区别。风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。而事故则是风险的可能性转化成了现实结果。由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。风险事故与损失之间的关系也很密切，风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。一般说来，有事故必然有损失，事故越大，损失也就越大，当然这也不是绝对的。由事故到损失，这中间也需要一系列的条件，而其中最重要的是当事故发生时当事人所采取的施救情况，包括施救设备、施救手段、施救技术以及施救组织工作的效率等。一般来说，施救工作及时有效，则可以减少损失；相反，若施救工作组织的不好，则会扩大损失，甚至会引发新的事故，造成更大的损失。从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系。13、风险单位：在人们研究和分析风险时，在投保人向保险人投保时，特别是保险人确定保险责任时，都离不开风险单位这一名词，那么，什么是风险单位呢？风险单位是指一次风险事故发生后可能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。一般来说风险单位的划分是根据以下几个标准和方法进行的。14、地段风险单位。由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以当风险事故发生时，遭受损失的机会是相同的，因此可以此为依据来划分风险单位。一般来说对于同一个风险单位的保险标的，保险人确定的保险费率等条件应该是一样的。16、一个投保单位为一个风险单位。为了简化手续，对于一个投保单位，不需要进行过多的勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产足额投保，该投保单位即可作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定保险费率。17、一个保险标的为一个风险单位。对于与其他标的没有毗连关系，风险集中于一体的保险标的，其自身即可作为一个风险单位。例如一颗卫星、一架飞机等。一般来说，这种风险单位所面临的风险比较集中，一旦发生事故，将造成巨额的经济损失。第二节风险的分类本节目录：1、按风险可能造成的后果分；2、按风险发生的原因分；3、按风险发生损害的对象分；4、按风险发生的环境分；5、按风险管理的标准分。本节主要问题讲解1、以风险所可能造成的后果分：风险有纯粹风险和投机风险。纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险，其后果有两种——有损失和无损失。即如果风险发生则会出现损失，如果风险事故不发生则不会出现损失。如自然灾害和各种意外事故等风险均属此类。投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。如像我们大家比较熟悉的炒股票、炒外汇、炒房地产等都是投机风险。2、以风险发生的原因或根源分：风险有自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险。如水灾、火灾、地震、飓风、海啸、雷电、崖崩等均属此类。社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险。如盗窃、抢劫、罢工、暴动、过失以及其他各种意外事故所造成的风险均属此类。经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险。政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险。3、以风险发生后损害的对象分：风险有财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的如残疾、疾病、死亡、失业、年老退休等各种风险，因这些风险的出现会导致人们暂时或永久性的丧失劳动能力，会引起个人或家庭的经济收入的减少或生活困难。4、按风险发生的环境分类：风险可分为静态风险和动态风险。静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是包括避免的。动态风险：是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。5、按风险管理的标准分：风险可分为可管理风险和不可管理风险。第三节风险管理本节目录1、风险管理的概念；2、风险管理的程序；3、风险处理方式；4、风险管理与保险本节主要问题讲解1、风险管理的概念：风险管理是指各单位、个人通过对各种风险的认识、损害后果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执行，争取以最小的代价达到最佳安全效果的经济管理手段。在这里这一概念包含了风险管理的主体、方法、手段和目的。2、风险管理的程序第一步：风险识别第二步：风险估测第三步：风险评价第四步：选择风险管理技术第五步：风险管理效果的反馈和评价3、风险处理方式避免；自留；预防；抑制；转嫁4、风险管理与保险保险的含义一方面：保险首先是人们转移风险的一种形式。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。另一方面，风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础。第四节可保风险本节目录1、可保风险的概念；2、可保风险的条件本节主要问题讲解1、可保风险可保风险即可保危险，是指可由保险人接受的风险，或可以向保险公司投保的风险。可保是有条件的。2、可保风险的条件风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有方式重大损失的可能性。本章小结1、在比较国外关于风险诸说的基础上给出了风险的定义。2、概括了保险学中风险具备的基本特征。3、介绍了风险因素、风险事故、损失之间的关系。4、介绍了风险管理的基本步骤和方法。5、阐明了保险人可承保的风险应具备的条件。本章重要概念风险、危险、投机风险、纯粹风险、自然风险、经济风险、静态风险、动态风险、风险因素、道德风险因素、实质风险因素、心理风险因素、风险管理、自保风险、可保风险、风险识别、风险单位、风险频率、损失程度思考题1、关于风险的定义有哪些？你支持哪一种观点？为什么？2、保险学所说的风险有哪些特征？理解这些特征对保险运行机制有何意义？3、风险可分为哪些种类？风险的分类对风险管理有何意义？4、保险与风险管理的关系是怎样的？第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。可引导学生对不同的学术观点展开讨论。重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。课时安排：6目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解1、保险的概念保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为3、关于保险性质的各种学说损失说：损失补偿说；损失分担说；危险转嫁说非损失说：技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机构说二元说：否定人身保险说；择一说4、保险的本质保险的本质是指保险的社会属性，保险的本质简单来说，就是指在参与平均分担风险补偿损失的单位会个人之间形成的一种分配关系第二节保险的职能与作用本节目录保险职能说介绍保险的职能：基本职能、派生职能保险的作用：保险在微观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用本节主要问题讲解1、保险职能学说介绍单一职能说基本职能说多元职能说元职能说2、单一职能说该学说认为保险只有经济补偿的唯一职能，保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。该学说只强调了保险机制的目的和社会效应，却没有完整地说明保险运行机制的全过程，所以无法完整地表达保险的性质。3、基本职能说该说认为保险具有分散风险和经济补偿两大职能，两个职能是相辅相成的。该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表达了保险的性质。但保险是否具有派生职能呢？该说未加论述。4、多元职能说该说认为保险不仅具有两大基本职能，还具有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项职能。该说认为随着市场的发展，保险的职能也应有所发展。但该说把保险公司的一部分职能说成了保险的职能，却是不合适的。5、二元职能说该说认为保险具有补偿职能和给付职能。是从财产保险和人身保险分别论述的。但现在一般认为，保险作为一种经济制度，应有一个统一的概念，所以普遍认为二元职能说是不能接受的。6、保险的职能：基本职能、派生职能7、保险的基本职能（也称固有职能）：分散风险职能、补偿损失职能8、保险的派生职能：积累资金职能、防灾防损职能（也称为监督风险职能）9、保险的作用：第一：保险在宏观经济中的作用。保险在宏观经济中的作用是保险的职能发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力；（6）动员国际范围内的保险基金。第二：保险在微观经济的作用。保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于民事赔偿责任的履行。第三节保险的要素本节目录：保险要素的概念；保险的对象；保险关系的当事人；保险风险与保险事故；保险估价与保险金额；保险费与保险费率；保险期限；保险赔偿与给付。本节主要问题讲解1、保险要素的概念：保险要素是指保险关系的构成因素。2、保险的对象：保险的对象就是保险合同中所规定的具有保险利益的客体。主要分为两大类：财产和人身。3、保险关系的当事人：是保险合同的签订人。包括保险人和投保人。保险合同的当事人在保险合同履行的过程中，享有一定的权利，并负有一定的义务。4、保险风险与保险事故：见第一章。5、保险估价与保险金额：为保险标的核定价值叫着保险估价，一般据此确定保险金额。保险金额是保险事故发生时计算赔偿金额的依据，是保险合同中规定的保险人赔偿的最高限额，也是计算投保人缴纳保险费的依据。6、保险费与保险费率：缴纳保险费是投保人的基本义务，是保险基金的主要构成部分。保险费率是缴纳保险费的标准。7、保险期限：是保险合同的有效期限。不同的保险种类保险期限不同。保险期限一般有三种：定期保险、工程保险、航程保险。8、保险赔偿与给付：是在保险事故和保险事件发生，并给被保险人造成保险责任范围内的损失时，保险人应承担保险赔偿和给付的义务。第四节保险的分类本节目录：保险的一般分类；保险业务种类。本节主要问题讲解1、保险的一般分类：第一：按保险经营主体分类，可分为公营保险和民营保险。见下图：个人保险（劳合社）相互保险民营保险合作保险合作保险公司保险合资公司保险保险股份公司保险相互公司保险地方自治团体保险政府保险公营保险国家保险国有保险公司保险图21保险的分类第二，按保险经营性质分，保险可分为营利保险和非营利保险。见下图：股份公司保险公司保险营利保险合资公司保险个人保险（劳合社保险）保险社会保险政策保险非营利保险相互保险合作保险图22保险的分类第三，按计算技术分，保险可分为人寿保险和非人寿保险。第四，按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险、不足额保险和超额保险。第五，按业务承保方式分，保险可以分为原保险、再保险、共同保险。第六，按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。第七，按保险标的分，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。2、保险业务种类：财产保险：财产保险是以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有狭义和广义之分，这里所说的是狭义的财产保险，主要包括：火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险等。人身保险：是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。主要包括：人寿保险（可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险）、意外伤害保险和健康保险。责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。主要包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。信用保证保险：是以经济合同所指定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。主要有两种形式，一是履约保证保险；二是忠诚保证保险。第五节商业保险本节目录1、保险的商品属性；2、商业保险的概念；3、商业保险与类似制度的比较。本节主要问题讲解1、保险的商品属性：保险的商品形态：商业保险是以保险作为经营对象，在这里保险取得了商品的形态。保险之所以能够成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，满足人们转嫁风险的需要。保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的物化形态即保险单。保险商品的价值和使用价值：价值和使用价值是商品的两个基本属性。保险既然取得了商品形态，因此也具有价值和使用价值。保险商品的价值包括质和量两个方面。质的规定性即物化劳动，是指物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。其量的规定性即净保费率，即由损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量所决定的。保险商品的使用价值也包括质和量两个方面。质的规定性即提供经济保障，保险是一种保障性商品。其量的规定性是保险金额，亦即保险合同中所规定的保险人进行保险补偿的做高限额。2、商业保险的概念商业保险，又称为合同保险和自愿保险。《中华人民共和国保险法》（以下简称为《保险法》）第二条说：“本法所称保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”商业保险的构成要素：专营机构、保险合同、保险利益、大数法则、保险基金。3、商业保险与类似制度的比较（1）保险与自保在第一章里我们讲过，自保（自留）是各个单位或个人预测在未来的某个时期，将会发生某种风险事故形成损失，自己提留一定数量的货币或实物，以备将来补偿损失的一种方法。作为一种补偿损失的方法，自保与保险在计算方法、目的等方面是相同的。但这两者之间也有着许多不同之处：第一，如前所述，保险是多数单位和个人的集合，投保人参加了保险，即将风险转嫁给了保险人，通过保险人的补偿实际上是把风险分散由全部投保人承担，而自己只需交纳一定比例的保险费即可，真正起到了分散风险的作用；而自保完全是各单位或个人自己的行为，风险的分摊和补偿完全在本单位内部进行，如果想得到足额的补偿，那就必须根据对风险损失的预测，提留足额的准备金，所以无法真正起到分散风险的作用。第二，保险标的在发生事故形成损失后，被保险人可以根据保险合同的规定及时向保险人提出索赔，保险人应及时给予赔偿，因此这种补偿是及时的、充分的，并能得到法律的保护。而自保的补偿是否及时充分，则完全取决于自留的准备金是否充足，如果充足就可以及时充分地补偿，若准备金不足，则无法及时充分地补偿。而如果每一种风险都要提留充足的准备金，则必然会影响单位生产经营活动的正常进行。第三，投保人在交纳了保险费后，不论是否发生风险事故，是否形成损失，资金都不能收回，归保险人所有；而自保的准备金提留后，如果不发生风险事故、没有损失的话，则资金仍归各单位自己所有。（2）保险与储蓄保险和储蓄都是以现在的剩余，为建立做准备，两者都是为了保障经济生活的安定。特别是人身保险中的长期生存保险和两全保险等，保险与储蓄的相同之处更多。但这两者毕竟是不同的两种经济行为，两者之间有着许多区别：第一，保险事故（保险事故即是保险合同中所约定的风险事故）发生后，被保险人或受益人即可得到保险补偿，而不论他交纳保险费的多少和时间的长短；而储蓄所得利息的多少则要受本金数量和存款时间长短的限制。第二，保险人在经营保险业务时收取的保险费，目的在于分散风险、补偿损失，并且以合理的计算方法为基础；而人们到银行储蓄则不需要使用这一特殊的计算方法和技术。第三，保险具有经济互助合作性质，体现了被保险人之间互助合作的精神，需要多数人参加，才能合理分摊；而储蓄则完全是一种依靠自身的经济实力的自助行为，无须求助他人。第四，保险所形成的保险基金，是为将来补偿做准备的，是全体被保险人的共同财产，一般情况下不能动用；而储蓄存款不论时间长短，仍归存款人所有，随时可以动用。当然，在保险与储蓄的区别中，最重要的是保险可以真正起到分散风险、补偿损失的作用，而储蓄虽然在一定程度上也可以补偿损失，但却无法起到分散风险的作用。（3）保险与救济保险与救济都是人类为抗御意外灾害事故所致损失而实行的一种办法，在谋求社会生活正常和安定方面，都起着有益的作用。而且在现代保险制度出现之前，对因偶然事件所造成的损失，主要是通过救济来进行补偿。我国国内保险业停止中断期间（即１９５９－１９７９年间），企业和群众的重大灾害损失就是采取财政核销或提供救济的方式来进行补偿的。所以两者也许多共同之处，但两者毕竟是两种不同的制度或行为，有着许多区别：第一，保险关系是根据法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本规定）而产生的，当事人双方的权利和义务受到严格的制约，并具有对等性；而救济完全是一种施舍行为，一方对另一方并不产生约束力。第二，保险的补偿或给付，有一定的计算方法，而且补偿金额与保险费数额、损失数额等有一定的对等关系；而救济中救济金的多少，则没有任何的附加条件。第三，保险的补偿一般是比较充分的，只要是足额投保，在发生损失后一般补偿额与损失额是相当的；而救济一般数额都比较少，无法补偿回受害人的损失。（4）保险与保证保证是一种担保行为。按照１９９５年６月３０日第八届全国人民代表大会常务委员会第１４次会议通过的《中华人民共和国担保法》第六条的规定，保证“是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。由此可见，保证与保险都是根据法律的规定而产生的合同行为，两者都是对未来偶然事件所致损失进行补偿的方法，保险人和保证人均在一定情况下承担补偿义务，所以两着也共同之处。但两者也不是同一种行为，所以还有着许多区别：第一，保险合同是一种独立的合同，其生效和履行不依附于当事人之外的其他人的行为；而保证合同是依附于主合同的从属合同，主合同无效，则保证合同无效，而且要涉及到第三方的行为。第二，在保证关系中，保证人代替债务人履行债务，从而可以享受代位权，即他可以要求债务人进行反保证；而保险人依法赔偿损失或给付保险金，是自己应尽的义务，除非保险事故的发生可归责于第三者时，保险人一般不享有代位权。第三，保险是多数人的经济互助关系；而保证是第三者向债务人提供的担保，是债务人借用第三者的信用关系。（5）保险与赌博两者都依赖于偶然因素的出现，而当事人所付代价与所得报酬也都没有对等关系，从这方面来看，两者都带有一定侥幸成分。在我国保险业发展的初期，由于人们对保险缺乏足够的了解，确实有不少人把保险等同于赌博，而拒绝参加保险，即使现在在一些偏远的农村也有一部分人存在这样的看法。其实，这两者有着本质区别。第一，保险必须以保险利益为前提（《保险法》第１１条认为，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，本书后面有关章节将有详细介绍），即投保人必须对保险标的物具有一定的利益关系才能投保；赌博的对象则可以是任何与己无利害关系的财物或事件。这是两者的根本区别所在。第二，保险的目的在于发扬互助互助共济的精神，应用分散风险的方法，谋求经济生活的安定，利己利人，利国利民；而赌博的目的在于不劳而获、侥幸图利，应用欺骗手段，贪求个人的享受，损人利己，害国害民。第三，保险的经营中在许多方面都有着科学的计算方法；而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利，危害社会。第四，保险的功能是分散风险，将损失化整为零；赌博则会产生原本不存在的风险。本章小结1、介绍了“损失说”、“非损失说”和“二元说”等保险学说。2、给出了保险的定义，介绍了保险的本质、职能和作用。3、按照不同的分类标准对保险进行了分类，以及每类保险中保险业务的种类。4、介绍了商业保险的定义和商业保险与相关制度的关系。本章重要概念保险、损失说、非损失说、二元说、商业保险、防灾防损职能、积累资金职能、分散风险职能、补偿损失职能、强制保险、自愿保险、财产保险、人身保险、责任保险、共同保险、足额保险、超额保险思考题1、比较并评论“损失说”、“非损失说”、“二元说”。2、简述保险的定义及其含义。3、你认为保险应具备那几个职能？4、如何理解保险是商品？5、请分析保险在我国西部大开发中的作用。第三章保险发展简史教学要求：通过本章的学习，使学生能够了解保险产生和发展的历史，掌握保险产生和发展的各种条件，了解各种保险产生和发展的过程以及国际保险业的发展趋势，熟悉中国保险业产生和发展的历史，并能运用历史经验和教训分析我国目前保险业的基本发展状况，以及今后的发展趋向。重要内容：保险产生和发展的条件，英国及其劳合社在海上保险乃至整个国际保险业发展过程中的作用和地位，国际保险业的发展趋势，面对新的世纪和WTO的挑战，我国保险业应采取的对策和措施。课时安排：4目录第一节保险产生和发展的条件第二节各种保险的产生与发展第三节我国保险业的发展与改革第一节保险产生和发展的条件本节目录1、保险产生和发展的前提条件；2、保险产生和发展的物质条件；3、保险产生和发展的经济条件主要问题讲解1、保险产生和发展的前提条件：风险及其造成损失的客观存在是保险产生和发展的前提条件。无风险，无损失，也就无保险，保险是人们分散风险、补偿损失的一种方法。2、保险产生和发展的物质条件：剩余产品的增多的保险产生和发展物质条件。保险作为一种分散风险、补偿损失的方法和手段，实际上是一种后备制度，而后备制度的建立只能是在人们满足了当前的需求后才能实施。3、保险产生和发展的经济条件：商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件。商品经济的发展产生了对保险的极大需求，是保险基金形成的必要条件，是保险产生和发展的经济条件。第二节各种保险的产生与发展本节目录：1、海上保险的产生与发展；2、火灾保险的产生与发展；3、人身保险的产生与发展；4、责任保险的产生与发展；5、保证保险的产生与发展；6、国际保险业的发展趋势主要问题讲解1、海上保险的产生与发展近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故是分不开的。一般认为，共同海损分摊的方法是海上保险的萌芽形式。公元前１８世纪前后，是一个海上贸易兴起的时代，从事海上运输是当时的生财捷径，当然也是冒险的途径。为了减少损失，腓尼基人从古巴比伦人的海上保险的意识中得到了启发，他们抛弃部分货物，减轻船体重量，渡过突起的风口浪尖。为了使抛弃的货物的损失能得到合理补偿，其损失由全体受益者共同承担。当时，地中海沿岸的商人们，已共同默守着一个原则：“我为众人，众人为我”。到了公元前９１６年，腓尼基人将这种共同海损的做法在罗地安商法中作了明确的规定：“凡因减轻船只载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。”有了法律的保护，腓尼基人航海贸易的信心更足了。在海上保险的发展过程中，公元前７００年在古希腊产生的船舶抵押借款被人们称为是海上保险的前身或雏形。由于在这种借款关系中，债权人承担了船舶和货物航行的风险，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，当时一般借款的利息为１２－１８％，而船舶抵押借款的利息为２４－３６％。在此，超出正常利息的部分称为“溢价”，实际上就是最早形式的海上保险费，后来人们曾沿用“溢价”表示保险费。从此以后，在向海上保险发展的过程中，又经历了假设买卖、保险借贷等两个阶段。直到１３８４年，当第一张海上保险单即比萨保单正式运用于海上保险经营时，海上保险才真正诞生于世。１４世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于１６世纪初传入荷兰、英国和德国。在这期间，许多国家对海上保险立法和保险单格式标准化做出了贡献：１５２３年，佛罗伦萨在总结以往海上保险的基础上，率先制定了一部完整的条例并规定了标准保单格式。１５６３年安特卫普通过一部法令，对海上保险及保单格式作了规定。此后，海上保险在英国步入正规，发展为现代海上保险。１５７４年，英国女王伊丽莎白特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理海上保险业务。１６０１年，伊丽莎白女王第一部有关海上保险的成文法，即《涉及保险单的立法》。１６８３年，伦敦塔街的劳埃德咖啡馆由于地理位置非常优越，成为海上保险的交易中心。１７２０年，英国议会通过立法，特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司作为公司法人经营海上保险业务。１７７４年，劳埃德咖啡馆发展成为劳合社——经营海上保险业务的特殊市场。１８７１年，英国议会通过《劳埃德法案》，授予劳合社正式的法律地位，使劳合社的业务获得了飞速发展，到现在劳合社已成为世界上最大的保险组织。１９０６年英国制定了《海上保险法》，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。2、火灾保险的发展公元８世纪，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险。但现代火灾保险起源于德国。在１６世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织。其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。１６７６年，汉堡市成立了世界第一家国家火灾保险组织——市营公众火灾合作社。这个组织采取集资的办法，补偿金额一般为损失金额的７０％，但最高不超过１５００马克。此后在其他一些城市也逐步出现了火灾保险组织，到１８世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险，而且值得一提的是，火灾是在英国走上正规化发展轨道的。１６６６年的伦敦大火，促成了英国火灾保险的起步。１６６６年９月２日凌晨，伦敦一家面包店突然失火，火势迅速蔓延，５天５夜的大火使１３２００座房屋、４００条街道、８０座教堂化为灰烬，２０多万人无家可归，受灾面积达整个伦敦城的８３％，经济损失达１２００多万英镑。灾后余生的伦敦人对火灾保险有了强烈的要求。１６６７年，一位房地产投机商尼古莱·巴蓬医生在伦敦开办了房屋火灾保险，１６８０年，他与他人合作成立了第一家火灾保险公司——凤凰火灾保险所，至今人们仍然把火灾保险称为“火中凤凰”。此后在伦敦又相继出现了一些新的火灾保险机构。１７１０年，太阳火灾保险公司成立，１７２１年皇家保险公司和伦敦保险公司也开办了火灾保险业务。与此同时，一些保险公司纷纷在各地设立分支机构，把火灾保险办到了伦敦以外的其他地区。从１８世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各洲。１８世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。3、人身保险的发展早在公元前４０００年时在古埃及就已经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身保险是在中世纪以后逐步产生和发展起来的。中世纪末，小手工业在欧洲日见兴盛。手工业者们凭着一技之长，日子渐渐富足起来。他们开始担心起不期而至的灾难对生活带来的打击，为了能够在遭到意外灾害和不幸死亡时，得到一定的经济补偿，在１３－１６世纪，欧洲出现了一些行会团体——基尔特，这些组织的目的是为会员提供遭遇意外后的经济扶助，当时比较著名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金库及火灾互助会。其中英国的友爱社对人身保险的出现起了很大的作用，友爱社在初期只是相互救济团体，当其成员受到在乎损失后，有全体成员出资救济，在灾害范围的确定上和救济方式上还没有明确的规定。后来，友爱社逐渐救济的对象和范围限制在其成员及其配偶的死亡、疾病和养老上，并以成员缴纳社费的方式建立起基金，最后以给付货币的方式给予救济，很有些人寿保险的味道。最初提出人寿保险的是一位英国人，名叫马丁。１５３６年６月１８日，马丁提出将保险从海上保险业务扩展到人的生命保险。并当即开始尝试，为一位叫吉明的英国人保了２０００镑的人寿保险，保期１２个月，收取保费８０镑。但不幸的是马丁尝到了一颗苦果：在保险合同即将到期的１５３７年５月２９日吉明死亡，马丁只得照章赔偿。这一事件激起了人们对人寿保险的兴趣，保险商们也都开始注意用标准的保单办理业务。１５８３年，伦敦皇家交易所的１６个属于保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。但这个保险行会并不是真正的人寿保险组织，只是兼营而已。到１６９３年，人寿保险进一步发展为采用科学方法计算保险费的现代人寿保险。到１８世纪末，人身意外保险产生。这是工业革命的产物，因为机器的使用，特别是火车的发明，使人身所面临的风险事故增多起来，这给人身保险商们开辟了办理人身保险业务的市场。二次大战以后，由于人身保险比别的保险具有长期积累资金的特点，所以发展很快。4、责任保险的发展责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。１８５７年，责任保险在英国走入正规，这一年，英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、设菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。１８７０年，建筑工程责任保险出笼；１８７５年马车第三者责任保险产生；１８８０年成立的雇主责任保险公司开始向雇主提供责任保险；１８８５年职业责任保险——药剂师过失责任保险产生；１８８６年产生了承包人责任保险。此后，从１８８８年到１９４８年逐步产生了升降梯责任保险、制造业责任保险、业主房东住户责任保险、汽车第三者责任保险、医生职业责任保险、契约责任保险、产品责任保险、运动责任保险、航空责任保险、会计师责任保险、个人责任保险、农户及店主责任保险等一系列责任保险的险种。第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地步。７０年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。5、保证保险的发展保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，因此其历史并不长。保证保险是由保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，有保险人负责赔偿经济责任的一种保险。保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险等。这种保证行为古已有之，现在由保险公司从事经营。因为保险公司对于保证保险责任范围内的损失必赔无疑，因此保证保险得以不断地开辟它的市场。从最早的海上保险制度的形成至今，保险业的发展已经历了几百年的历史，从当前来看，保险业已相当发达。但随着商品经济的发展，随着金融制度和金融工具的不断创新，随着科学技术的不断进步，人们生活的世界越来越变化变化莫测，人们所面临的风险也将越来越多，风险事故发生后给人们带来的损失也越来越大。因此可以想象，在今后的经济发展过程中，人们对保险的需求会越来越大，而且呈现出多方面、多层次的趋势和特点，这必将极大地促进保险业的进一步发展。6、国际保险业的发展趋势（1）新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在成为可保风险（2）巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战

（3）保险市场借助资本市场分散风险和扩大承保能力，保险证券化方兴未艾

（4）保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现

（5）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强

（6）保险创新将成为企业生存和创造竞争优势的必经之路

（7）产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变

（8）电子信息技术和互联网将对保险业的发展带来巨大影响

（9）全球化的保险和保险业的全球化

（10）社会保险普遍面临改革压力第三节我国保险业的发展本节目录1、旧中国的保险业；2、新中国的保险业主要问题讲解在我国，“储粮备荒，赈济灾民”等原始保险形式古已有之。但现代形式的保险业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。1、旧中国的保险业１８０５年，英国商人麦格尼克在广州设立了“广州保险公司”，这是在我国历史上出现的第一家保险公司，从此以后，我国的保险业的帷幕在帝国主义侵略者的手中徐徐拉开。１８３５年英国商人在香港设立了保安保险公司，这在当时是最为活跃的一家，其他来华设立分支机构较早的有英国的太阳保险公司和巴勒保险公司。总之在２０以前，英国的保险公司垄断了中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都由英国保险公司确定。２０世纪以后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解放以前，他们始终控制着中国的保险市场。外国资本的入侵，摧毁了中国的封建经济，在一定程度上促进了我国民族资本主义经济的发展。为了与外国保险资本相抗衡和反抗外商保险公司对中国新兴的航运事业收取的高额保费（如当时外商保险公司对中国船舶要收取１０％的高额保费），轮船招商局在上海于１８８５年创办了“仁和”和“济和”两家保险公司，１８８７年这两家保险公司合并为“仁济和”保险公司，承保招商局所有的船舶、货栈和货物运输保险业务。从此中国才有了民族资本的第一家保险公司。在旧中国，虽然中国的民族保险业获得了较快的发展，但外国的保险资本更为强大，占据着旧中国保险市场的主导地位。在旧中国的保险业发展过程中，上海成为中国保险业的中心。2、新中国的保险业建国初期，新中国政府开始着手整顿中国的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的保险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，整顿和改造民族资本的保险公司，等等。经过几年的努力，旧中国的各类保险公司，基本上都退出了历史舞台。在对旧保险市场进行整顿和改造的同时，在新中国刚刚成立几天后的1949年10月20日由中国人民银行报经中央人民政府政务院财经委员会批准，成立了中国人民保险公司，开辟了中国保险业的新纪元。但中国保险业的发展并不是一帆风顺的，1958年10月，在西安召开的全国财贸工作会议上通过了《关于农村人民公社财政管理问题的意见》，其中提出“人民公社化以后，保险工作的作用已经消失，除国外保险继续办理外，国内保险业务应立即停办”。这样从1959年起，中国人民保险公司停办了全部国内保险业务，改为专营涉外保险业务的机构。国内保险业务停办以后，涉外保险业务虽然没有停办，但也受到了极大的冲击。特别是在文化大革命中，在极左思潮的影响下，我国的涉外保险业务遭到极大削弱，如对外有再保险关系的国家从原来的32个减少到17个，有业务往来的公司从67家减少到20家，业务合同从219份减少到49份。1979年4月，国务院批转的《中国人民银行分行行长会议纪要》中明确指出：“开展保险业务，为国家积累资金，为国家和集体财产提供经济补偿……要逐步恢复国内保险。”同年11月，中国人民银行召开全国保险工作会议，决定从1980年起，恢复停办达20年之久的国内保险业务，同时在原有的基础上大力发展涉外保险业务。从此，中国的保险事业枯木逢春，重新获得了活力，呈现出无限光明的发展前景。从1980年恢复国内保险业以来20多年的时间里，我国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展上，在保险费收入上，在对外开放上，以及在保险赔付上等各方面都获得了极大发展，保险也已经成为我国国民经济的重要组成部分，在国民经济的发展中发挥着巨大的作用。3、我国保险业在发展过程中存在的不足（１）在我国保险市场上市场主体仍然偏少，市场体系还不太完善（２）区域性保险市场的发展很不平衡（３）人们风险和保险意识较差，与风险总量大量增加的现实不相适应（４）保险市场秩序比较乱，存在着不规范的竞争行为（５）保险监管力度不够，不能适应保险业发展的需要（６）保险产品不够丰富，产品结构单一，不能满足经济、社会和人民生活水平提高对保险的需求（７）保险资金运用不合理，保险经济效益较差4、中国保险业的改革与进一步发展（１）紧跟国际保险业的发展趋势，促进我国保险业的发展（２）进一步完善保险法制，加强保险监管，严格行业自律，促进保险市场有序高效运行（３）加快中西部保险业的发展，促进保险业的均衡发展，同时为我国的西部大开发战略的顺利实施保驾护航（４）加强外资保险进入中国市场的限制，有步骤的开放保险市场（５）进一步放宽资金运用渠道，提高保险企业自负盈亏的能力（６）注重产品开发，适应市场需求（７）加强管理，提高售后服务水平（８）以人为本，树立人才观念，提高从业人员的素质本章小结1、作为一种经济补偿制度，保险是在一定条件下产生和发展起来的。这些条件主要有前提条件、物质条件和经济条件。2、在各种保险中，海上保险是最早产生和发展起来的一个险种，海上保险产生后，人身保险、责任保险、火灾保险、保证保险也逐步发展和完善起来。3、从世界各国来看，英国在世界保险业的发展过程中，有着重要的作用和地位。4、进入新世纪后，国际保险业的发展呈现出许多新的趋势5、从历史上看，我国保险业是在鸦片战争前后随着外国资本的入侵而发展起来的，新中国成立后，中国保险业经过了建立、停滞、恢复、改革、创新等几个发展阶段。面对WTO的冲击和挑战，我国保险业必须加快创新和改革步伐。思考题1、保险业产生和发展的条件有哪些？2、面对WTO的冲击和挑战，我国保险业应怎样做？3、请分析劳合社在国际保险业发展中的地位和作用。第四章保险的基本原则教学要求：通过本章的学习，要求学生理解和掌握保险各项原则的含义和坚持这些原则的重要意义，掌握各项原则的主要内容及有关的法律规定，并能运用这些原则进行案例分析。重要内容：保险几大原则的含义及内容，法律对这些原则的规定。课时安排：6目录第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第一节保险利益原则本节目录1、保险利益原则的含义；2、保险利益的构成条件3、坚持保险利益原则的意义；4、保险利益的认定；5、保险利益的要求主要问题讲解1、保险利益与保险利益原则保险利益也叫着可保利益，根据我国保险法第十一条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”，这种利益是由于投保人对保险标的具有的各种利害关系而产生的，而这种利害关系表现在：如果保险事故发生，投保人在保险标的上的经济利益就会遭受损失；如果保险事故不发生，则投保人在保险标的上的利益就会继续存在。正因为保险合同订立的目的是为了被保险人对保险标的所拥有的经济利益，即保险利益，所以保险利益就成为保险合同成立的必要条件之一，没有保险利益保险合同就不能成立。正如我国保险法第十一条所规定是一样，“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。这就是保险利益原则。2、保险利益的构成条件投保人或被保险人对保险标的所拥有的利益并非都可成为保险利益，保险利益的构成必须具备一定的条件：（1）保险利益必须是合法的利益；（2）保险利益必须是确定的利益；（3）保险利益必须经济上的利益。3、坚持保险利益原则的意义各国保险法中规定保险利益原则的根本目的和意义在于：第一，防止将保险变为赌博；第二，防止道德风险的发生；第三，限制保险补偿金额。4、保险利益的认定保险利益的认定就是指哪些人对保险标的具有保险利益，也称为保险利益的来源。一般来说，投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益因保险种类的不同而有所差异。现分别予以分析。（１）财产保险中保险利益的认定在财产保险中，保险利益是人对物的利益，因此原则上凡是因保险财产发生风险事故而可能遭受损失的，都对该项财产拥有保险利益。具体说来，有以下几种情况：第一，财产所有权和经营管理权人；第二，合法占有人；第三，因现有权利而产生的期待利益享有者；第四，责任保险的保险利益；第五，信用、保证保险的保险利益。（2）人身保险中保险利益的认定《中华人民共和国保险法》第五十二条规定“投保人对下列人员具有保险利益：[1]本人；[2]配偶、子女、父母；[3]前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”其中，根据我国《婚姻法》的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。而“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：[1]法人和社会团体对其成员；[2]雇主对其雇员；[3]合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人；[4]在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。5、保险利益的要求从我国保险法的具体要求和我们前面的分析可以看出，有无保险利益，对于投保人和被保险人来说，是一个至关重要的问题。那么，投保人或被保险人应该在什么时间对保险标的有保险利益呢？对此，我国保险法中没有作明确的规定，但从我国保险法第十一条的内容来看，不论财产保险，还是人身保险，都要求在保险合同的签订和履行过程中都必须具有保险利益。但根据国际保险惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求在投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时必须具有保险利益，否则就不能取得保险补偿。而在人身保险中则着重强调投保人在订立保险合同时对保险标的必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。第二节最大诚信原则本节目录1、最大诚信原则的含义；2、最大诚信原则的主要内容；3、违反最大诚信原则的后果主要问题讲解1、最大诚信原则的含义在这里，最大诚信是最大限度的诚实和信用的意思。由于保险业务的特殊性，即投保人缴纳的保险费只相当于在保险事故发生后所要获得赔付的一个很小的比例；而对于保险人而言，如果不用赔付，则会有一笔不小的盈利。因此，在这个过程中，就会发生投保人隐瞒某些事实或欺骗保险人或捏造事实，或编造事故骗取保险金等一系列不法行为；同时也会发生保险人无故拒绝赔偿，或拖延赔偿，或在处理赔偿的过程中，无故刁难投保人的行为。而这一切都会影响保险这一经济补偿制度的作用的正常发挥。因此保险法要求保险双方当事人在保险合同的签订和履行的过程中，在保险业务的经营过程中，必须保持最大限度的诚意，恪守信用，互不欺骗和隐瞒，否则保险合同无效。而违反这一原则的当事人也要受到法律应有的制裁。各国都在保险法中予以明确规定。我国保险法的第十六条和第十七条就是关于此原则的规定。2、最大诚信原则的主要内容最大诚信原则实行的根本目的是为了维护保险双方当事人的合法利益，因此保险双方都应该认真履行这一原则。具体说来，对投保人而言，遵守该原则主要体现在如实告知和履行保证上；而对于保险人而言，遵守这一原则则主要体现在弃权和禁止抗辩上。（1）如实告知和履行保证告知是指投保人在向保险公司投保时，对于保险人所需要知道和了解的保险标的的有关情况所做的说明。由于这个说明是保险人决定是否承保和以怎样的条件承保的主要依据，因此要求投保人必须是如实告知，即说明必须是准确、全面、无误的，不得欺骗、隐瞒和误告。告知是法律所规定的投保人的一项义务，根据法律的规定，投保人对于保险人所需要了解和知道的有关保险标的的重要情况应该如实说明。在保险经营实务上，一般来说，保险人所需要了解和知道的情况都会在投保单中体现出来，所以投保人对于投保单必须如实填写，当然保险人也可以进行口头询问。作为一项基本义务，投保人必须认真履行，如果不认真履行，那么保险人有权采取相应的处理。保证是投保人或被保险人就过去、现在或将来的某一事项所作的担保，保证是投保人或被保险人必须做到的。保证一般分为明示保证和默示保证。明示保证是在保险合同中明确载明的，构成了保险合同的条款，被保险人必须遵守，否则，保险人可以宣布保险合同无效。（2）弃权与禁止抗辩弃权是指保险合同的一方放弃他在保险合同中的某一种权利，在这里主要指保险人故意放弃解除合同的权利。如前所述，在保险合同履行的过程中，由于投保人或被保险人不履行或不适当履行如实告知和保证等保险合同所规定的基本义务，保险人有解除保险合同或宣布保险合同无效。但是如果在投保人或被保险人出现了上述现象时，保险人并没有解除合同，也没有宣布保险合同无效，则可认为保险人是放弃了合同解除权，即弃权。禁止抗辩是指既然已经放弃了这种权利，将来就不得反悔再向对方主张这种权利。如我们刚才所言，既然保险人没有解除保险合同，也没有宣布保险合同无效，那么当风险事故发生后，保险人就不得再以投保人告知不详为理由而拒绝赔偿，这就是禁止抗辩。3、违反最大诚信原则的后果（1）违反告知义务的后果第一，在保险经营实务上，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；误告，但并非故意；隐瞒；欺诈。第二，对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人造成一定的损害。因此各国法律都原则上规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣布保险合同无效或不承担补偿责任。我国《保险法》的16条、27条、36条、53条也有这方面的规定。（2）违反保证义务的法律后果由于保险约定保证的事项皆为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求非常严格。凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论对保险人是否造成损害，保险人均有权解除合同，不承担责任。第三节近因原则本节目录1、近因原则的含义；近因原则的应用主要问题讲解1、近因原则如前所述，能够引起风险事故发生的风险因素是多种多样、错综复杂的，那么对保险人来说是不是所有的原因引起的风险事故所导致的保险标的的损失都要进行赔偿呢？当然不是。在保险经营的实务上，只有当损失结果的形成必须与风险事故的发生有直接的因果关系的情况下，保险人才负赔偿责任，即当损失原因与损失结果之间有直接因果关系即必然联系，而这个损失原因又是保险合同中所规定的风险事故时，保险人才负赔偿责任。这一做法在保险法上，被称为“近因原则”。在这里“近因”并不是从时间上来说的，而是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。这一原则是保险人在处理保险赔款、司法部门和仲裁机构在处理保险诉讼和保险纠纷、保险双方在明确责任时所遵循的一个重要原则。2、近因原则的应用在保险经营的实践中，近因原则的应用可以分为以下几种情况：（1）单一原因造成的损失如果造成损失的原因只有一个，则该原因即为近因。此时进行判断比较简单，即如果此原因是保险合同中所规定的风险责任，则保险人应予以赔偿；如果此原因不在保险合同所规定的范围之内，则保险人无须赔偿。例如，在海上货物运输保险中，假设货物在运输途中遭受雨淋而受损，此时如果投保人在投保时在水渍险的基础上加保了淡水雨淋险（淡水雨淋险是海上保险中的一个附加险），则保险人需要予以赔偿；而如果投保人没有加保淡水雨淋险，则保险人无须赔偿。（2）多个原因造成的损失如果损失是由多个原因造成的，那么必须作具体的分析。第一，这些原因同时发生，不分先后，都是近因。如果说这些原因都在保险合同所规定的保险责任的范围之内，则保险人就必须负赔偿责任；而如果这些原因都不在保险合同所规定的范围之内，则保险人就无须赔偿；如果这些原因中有的在保险合同范围之内，有的不在保险合同范围之内，则保险人只负责属于保险合同范围内的原因所导致的损失，不负责保险合同之外的原因所导致的损失，如果损失无法分别估算，则保险人应与被保险人协商解决。第二，多个原因连续发生。在这种情况下一般以后面的原因为近因；但如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的连续，或属于前面原因自然延长的结果时，则以前面的原因为近因。保险人是否需要赔偿就取决于此近因是否在保险合同中所规定的保险责任范围之内，若在则应予以赔偿；若不在则无须赔偿。第四节损失补偿原则本节目录1、损失补偿原则的含义；2、损失补偿原则的基本内容；3、损失补偿原则的例外；4、损失补偿原则的派生原则主要问题讲解1、损失补偿原则的含义从前面我们对保险的介绍和分析，我们可以知道，分散风险和补偿损失是保险的基本功能和作用，而损失补偿原则直接体现了保险的基本功能和作用，因此这一原则是保险法的基本原则，是保险法诸原则的基础，保险法的许多原则都是由它派生出来的。损失补偿原则的意思是当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，投保人可以向保险人提出索赔，而保险人应该根据保险合同的规定，在保险责任范围内对被保险人的实际损失进行赔偿。目的在于，通过保险补偿使被保险人能够尽快地恢复生产和安定生活。2、损失补偿原则的基本内容（１）投保人或被保险人只有受到保险责任范围之内的损失，才能得到保险补偿。在这里，所发生的风险事故应该是保险合同所约定的保险事故，受损害的标的物也必须是保险合同中所约定的保险标的；（２）被保险人所受到的损失可以用货币进行衡量，如果无法用货币进行衡量，保险人就无法进行补偿。如对被保险人有这特殊纪念和珍藏意义的照片，如果损毁，保险人就无法进行赔偿；（３）保险人对补偿手段可以进行选择。被保险人参加保险的目的是为了在发生风险事故后能获得补偿，所以只要保险人按照保险合同的规定进行了补偿，就可以说是实现了保险的目的，而不必拘泥于采取何种形式，因此保险人对补偿手段可以进行选择。一般来说，保险补偿的手段有三种：货币补偿、恢复原状（如汽车被撞后，保险人可以为其进行修复）、换置（即保险人可以向被保险人赔偿一个与受损标的同等规格、型号和性能的财产），当然在这里后两种方式只适用于财产保险；（4）损失补偿方式。损失补偿方式是损失补偿原则的具体运用。财产保险的损失补偿方式主要有三种：第一损失补偿方式；比例补偿方式；限额补偿方式。（5）保险人对赔偿额度有一定限制。一般来说保险人在进行保险补偿时有三个限度：第一，以被保险人所受的实际损失为限；第二，以保险合同中所规定的保险金额为限；第三，以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限。保险人在实际业务中，对上述三者，以最低者为限；（6）被保险人不得通过保险补偿获得额外收益。保险补偿是补偿被保险人所受的损失，因此通过保险补偿最多是使被保险人的财产恢复到受损前的状态，而不允许被保险人通过保险补偿获得额外收益。3、损失补偿原则的例外损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则，但在保险实务中，有一些例外的情况：（1）人身保险：由于人身保险的保险标的的无法估价的人的身体机能或生命，其保险利益也是无法估价的，所以损失补偿原则不适用于人身保险。（2）定值保险：所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生是，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度十足补偿。（3）重置价值保险：所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险，保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。（4）施救费用的赔偿：保险合同规定，保险事故发生时，为防止损失的进一步扩大，投保人或被保险人有义务组织施救，费用由保险人负责赔偿。其赔偿额度相当于保险金额，这实际上等于保险人赔偿了两个保险金额，显然是损失补偿原则的例外。4、损失补偿原则的派生原则（1）代位追偿原则代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照保险合同的规定履行补偿责任后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。我国《保险法》第44条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”代位追偿的产生必须具备三个条件：第一，损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；第二，保险事故的发生由第三者的责任造成，肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任；第三，保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿。保险人在代位追偿中的权益范围：保险人在代位追偿中享有的权益以其对保险人赔付金额为限，如果保险人从第三者处追偿的金额大于保险补偿额，其多余部分应归被保险人所有。保险人取得代位追偿的方式：保险人代位追偿权益的取得一般有两种方式，一是法定方式，二是约定方式。代位追偿的对象及其限制：第三者可以是法人，也可以是自然人。通常在保险人在如下情况下，赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权：第一，第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任；第二，第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任；第三，第三者不当得利，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任；第四，其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。对于代位追偿的对象，许多国家的立法都有限制，我国《保险法》的第46条也有规定。（2）委付委付是指投保人或被保险人以保险标的物的一切权利转移给保险人，而请求支付全部保险金额的权利。在海上保险中常作为处理保险标的损失是一种方法。委付时，被保险人必须向保险人发出委付通知，经保险人同意才能生效。而保险人对于被保险人的委付请求，有选择的权利，可以接受，也可以拒绝。（3）重复保险分摊重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险，保险金额总和超过保险标的价值的保险。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分摊赔偿责任，使得被保险人既能获得足额的补偿，又不会获得额外的利益。重复必须必须具备以下条件：第一，同一保险标的及同一保险利益；第二，同一保险期间（含部分期间）；第三，同一保险风险；第