湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法发展与协调

湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法发展与协调第一章总则第一条目的与依据为加强住房公积金个人住房贷款管理，规范住房公积金个人住房贷款行为，支持缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房，根据《住房公积金管理条例》等有关法律法规，结合本省实际，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于湖南省行政区域内住房公积金个人住房贷款的申请、受理、审批、发放、回收及相关管理活动。第三条定义本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款），是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。第四条原则公积金贷款应当遵循缴存对等、贷款担保、专款专用、风险可控的原则。第二章贷款对象和条件第五条贷款对象已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且个人住房公积金账户处于正常缴存状态的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以申请公积金贷款。第六条贷款条件1.借款人具有完全民事行为能力；2.借款人信用状况良好，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；3.具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件；4.有规定比例的自筹资金，并保证用于支付购买、建造、翻建、大修自住住房的首付款；5.符合当地公积金管理中心规定的其他条件。第三章贷款额度、期限和利率第七条贷款额度公积金贷款额度根据借款人住房公积金缴存情况、还款能力、房价等因素综合确定，但不得超过当地规定的最高贷款额度。具体计算公式为：贷款额度=（借款人住房公积金月缴存额×12×贷款年限×缴存时间系数）+借款人住房公积金账户余额×倍数其中，缴存时间系数根据缴存时间确定，倍数根据当地政策规定。第八条贷款期限公积金贷款期限最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和原则上不超过法定退休年龄后5年。第九条贷款利率公积金贷款利率按照中国人民银行公布的法定利率执行，遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。第四章贷款担保第十条担保方式公积金贷款可采用抵押、质押、保证等担保方式。1.抵押担保：借款人以所购自住住房作为抵押物，向公积金管理中心提供合法有效的房屋所有权证等相关证明文件，并办理抵押登记手续。2.质押担保：借款人可以用国债、银行定期存单等公积金管理中心认可的有价证券作为质押物，向公积金管理中心提供质押担保。3.保证担保：由符合条件的保证人按照公积金管理中心规定的保证方式，为借款人提供连带责任保证担保。第十一条抵押物要求抵押物应当符合法律法规规定，产权清晰，无争议，且能够办理合法有效的抵押登记手续。抵押物价值应当由具有资质的评估机构评估确定。第十二条质押物要求质押物应当是依法可以质押的有价证券，其价值应当能够覆盖贷款本息。质押物应当由公积金管理中心认可的机构保管，并办理相关质押手续。第十三条保证人要求保证人应当具有代为清偿债务的能力，且信用状况良好。保证人应当与公积金管理中心签订保证合同，明确保证责任和义务。第五章贷款申请与受理第十四条申请材料借款人申请公积金贷款应当向公积金管理中心提交下列材料：1.住房公积金个人住房贷款申请表；2.借款人及配偶身份证明、户口簿和共同还款承诺书；3.婚姻状况证明；4.个人信用报告；5.购房合同或相关证明文件；6.首付款证明；7.公积金管理中心要求提供的其他材料。第十五条申请流程借款人向公积金管理中心提出贷款申请，填写申请表，并提交相关材料。公积金管理中心收到申请材料后，应当对材料进行初审，初审合格的，予以受理；初审不合格的，应当及时告知借款人并说明理由。第六章贷款审批第十六条审批流程公积金管理中心受理贷款申请后，应当对借款人的资格、贷款额度、贷款期限、担保方式等进行调查、审核，并在规定时间内作出审批决定。1.调查：公积金管理中心应当对借款人的购房行为、收入情况、信用状况等进行调查核实。2.审核：公积金管理中心应当对调查结果进行审核，重点审核借款人的资格、贷款额度、贷款期限、担保方式等是否符合规定。3.审批：公积金管理中心根据审核结果，作出是否批准贷款的决定。批准贷款的，应当与借款人签订借款合同；不批准贷款的，应当及时告知借款人并说明理由。第十七条审批时间公积金管理中心应当自受理贷款申请之日起15个工作日内作出审批决定。因特殊情况需要延长审批时间的，经公积金管理中心负责人批准，可以延长5个工作日，并应当及时告知借款人。第七章贷款发放第十八条发放条件1.借款合同已经签订；2.担保手续已经办理完毕；3.符合公积金管理中心规定的其他发放条件。第十九条发放流程公积金管理中心在满足贷款发放条件后，应当将贷款资金划转到售房单位（售房人）或建造、翻建、大修自住住房工程承担方在银行开设的账户内，不得直接向借款人发放现金。第二十条发放时间公积金管理中心应当自审批通过之日起5个工作日内完成贷款发放。第八章贷款偿还第二十一条还款方式公积金贷款的还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法等，由借款人在借款合同中选择确定。第二十二条还款期限借款人应当按照借款合同约定的还款方式和还款期限按时足额偿还贷款本息。第二十三条提前还款借款人提前偿还公积金贷款的，应当提前向公积金管理中心提出申请，并按照公积金管理中心的规定办理相关手续。提前还款的，应当按照借款合同约定支付相应的违约金。第九章风险管理第二十四条风险评估公积金管理中心应当建立健全贷款风险评估机制，对贷款业务进行风险评估，及时发现和防范风险。第二十五条风险控制措施1.加强对借款人资格、信用状况、还款能力等的审核，严格控制贷款风险；2.完善担保制度，加强对抵押物、质押物、保证人的管理，确保担保措施的有效性；3.建立贷款监测机制，及时掌握贷款的发放、回收、逾期等情况，对逾期贷款及时进行催收；4.加强与银行等金融机构的合作，共同做好公积金贷款的管理工作。第二十六条逾期处理借款人未按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息的，公积金管理中心应当按照规定计收罚息，并采取电话催收、上门催收、法律诉讼等措施，督促借款人偿还贷款本息。第十章监督管理第二十七条内部监督公积金管理中心应当建立健全内部监督制度，加强对公积金贷款业务的监督管理，确保贷款业务规范、公正、透明。第二十八条外部监督公积金管理中心应当接受财政、审计、监察等部门的监督检查，及时整改存在的问题。同时，应当向社会公开公积金贷款政策、办理流程、贷款额度、贷款期限等信息，接受社会监督。第十一章法律责任第二十九条借款人责任借款人有下列情形之一的，应当承担相应的法律责任：1.提供虚假材料骗取公积金贷款的；2.未按照借款合同约定使用贷款的；3.未按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息的；4.其他违反借款合同约定的行为。第三十条保证人责任保证人有下列情形之一的，应当承担相应的法律责任：1.未按照保证合同约定履行保证责任的；2.提供虚假证明材料的；3.其他违反保证合同约定的行为。第三十一条公积金管理中心责任公积金管理中心工作人员在公积金贷款管理工作中，有下列情形之一的，应当依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的；2.违反规定审批贷款的；3.泄露贷款申请人信息的；4.其他违反法律法规规定的行为。第十二章附则第三十二条解释权本办法由湖南省住房和城乡建设厅负责解释。第三十三条施行日期本办法自发布之日起施行。原《湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法》同时废止。本办法的出台，进一步规范了湖南省住房公积金个人住房贷款管理，为缴存职工提供了更加公平、便捷、高效的贷款服务，对于支持职工解决住房问题，促进房地产市场平稳健康发展具有重要意义。在实际执行过程中，各地公积金管理中心将严格按照本办法规定，加强贷款管理，确保贷款业务的规范有序开展，同时不断优化服务流程，提高服务质量，切实维护缴存职工的合法权益。随着经济社会的发展和住房制度改革的不断推进，住房公积金个人住房贷款管理办法也将根据实际情况适时进行调整和完善，以更好地适应新形势下缴存职工的住房需求和公积金管理工作的需要。各地将密切关注政策实施效果，及时总结经验，发现问题及时反馈，为推动住房公积金事业持续健康发展贡献力量。同时，鼓励缴存职工积极了解公积金贷款政策，合理利用公积金贷款改善居住条件，共同营造良好的住房消费环境。