某银行信贷担保管理办法

某银行信贷担保管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范我行信贷担保行为，保障信贷资产安全，根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规及监管要求，结合本行实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于我行各类本外币信贷业务的担保管理，包括但不限于贷款、承兑、保函、信用证等业务。第三条基本原则1.合法性原则：担保行为必须符合国家法律法规的规定。2.有效性原则：担保合同应具备法律效力，担保手续完备，确保担保权益的实现。3.审慎性原则：对担保主体、担保物等进行严格审查，充分评估担保风险。4.风险可控原则：通过有效的担保措施，将信贷风险控制在可承受范围内。第二章担保方式第四条保证担保1.保证人资格具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。2.保证方式保证方式分为一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3.保证合同保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证合同应当包括被保证的主债权种类、数额，债务人履行债务的期限，保证的方式，保证担保的范围，保证的期间等条款。第五条抵押担保1.抵押物范围债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；海域使用权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。2.抵押登记以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、海域使用权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。以生产设备、原材料、半成品、产品、交通运输工具或者正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。3.抵押合同抵押人与抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。抵押合同应当包括被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，抵押财产的名称、数量等情况，担保的范围等条款。第六条质押担保1.质押物范围债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：汇票、本票、支票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；现有的以及将有的应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。2.质押交付与登记以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。法律另有规定的，依照其规定。以基金份额、股权出质的，质权自办理出质登记时设立。以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自办理出质登记时设立。以应收账款出质的，质权自办理出质登记时设立。3.质押合同出质人与质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同应当包括被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，质押财产的名称、数量等情况，担保的范围，质押财产交付的时间、方式等条款。第三章担保调查与评估第七条担保调查1.受理担保申请后，信贷业务经办人员应按照规定对担保主体和担保物进行调查。2.对保证人的调查内容包括：主体资格、经营状况、财务状况、信用状况、担保能力等。3.对抵押物的调查内容包括：所有权情况、使用状况、位置、价值、抵押登记情况等。4.对质押物的调查内容包括：所有权情况、权利凭证真实性、价值、质押登记情况等。第八条担保评估1.风险管理部门或专业评估机构应对担保进行评估，评估内容包括担保的合法性、有效性、可靠性以及担保风险程度等。2.对于保证担保，评估保证人的代偿能力和信用状况，分析保证人履行保证责任的可能性。3.对于抵押担保，评估抵押物的市场价值、变现能力、折旧程度等，合理确定抵押率。4.对于质押担保，评估质押物的价值稳定性、变现难易程度等，合理确定质押率。第四章担保审批第九条审批流程1.信贷业务经办人员提交担保申请及相关调查评估资料。2.风险管理部门对担保进行初审，提出审查意见。3.信贷审批委员会或授权审批人根据风险管理部门意见及业务情况进行最终审批。第十条审批要点1.审查担保主体资格是否符合规定，保证人是否具有足够的代偿能力。2.评估担保物的价值是否合理，抵押、质押手续是否完备。3.审查担保合同条款是否符合法律法规和本行要求，确保担保权益的有效实现。4.综合考虑信贷业务风险与担保措施的匹配性，判断担保能否有效降低风险。第五章担保合同签订与执行第十一条担保合同签订1.经审批同意的担保业务，信贷业务经办人员应与担保人签订担保合同。2.担保合同应明确各方权利义务，确保合同内容合法、合规、完整、有效。3.合同签订过程中，应确保担保人充分理解合同条款，签字盖章手续齐全。第十二条担保执行1.信贷业务经办人员应监督担保合同的执行情况，确保担保人履行担保责任。2.定期对担保物进行检查，核实其状态是否正常，价值是否发生重大变化。3.如发现担保出现问题或可能影响担保有效性的情况，应及时采取措施，要求担保人补充担保或提前履行担保责任。第六章担保后续管理第十三条定期检查1.风险管理部门应定期对担保业务进行检查，检查内容包括担保主体经营状况、担保物状态、担保合同执行情况等。2.对于保证担保，检查保证人财务状况、信用状况是否发生重大不利变化。3.对于抵押、质押担保，检查抵押物、质押物是否存在被查封、扣押、损坏等情况。第十四条风险预警与处置1.建立担保风险预警机制，对可能影响担保有效性的风险因素进行及时预警。2.当出现担保风险预警信号时，应立即采取相应措施，如要求担保人追加担保、提前收回贷款等。3.对于已出现的担保风险，应积极采取措施进行处置，减少损失。第十五条档案管理1.信贷业务经办人员应负责担保业务档案的收集、整理、归档工作。2.担保档案应包括担保申请资料、调查评估报告、担保合同、抵押质押登记文件等相关资料。3.档案管理应确保资料的完整性、真实性和保密性，便于查阅和追溯。第七章责任追究第十六条违规责任认定1.对于在担保管理过程中违反本办法及相关规定的行为，应进行责任认定。2.责任认定应根据违规行为的性质、情节、后果