民间借贷相关法律知识

民间借贷行业相关知识

主讲人：best0808电话：基本概念介绍民间借贷行业相关法律依据目录1民间借贷纠纷处理民间借贷■民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

■民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场。■民间借贷分为狭义的民间借贷广义的民间借贷如何界定高利贷行为？

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五条的规定，以高利转贷罪论处。

高利贷

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。

中国《刑法》没有高利贷罪，通常所说的“四倍”既不是判断罪与非罪的要求，也不是定罪量刑的依据。美国的“工薪日贷款公司”（pay-dayLoan）专门从事短期高利贷业务，利率高达390%-780%。中国香港规定借贷利率不得超过60%，超过可能判定为犯罪。关于人民法院审理借贷案件的若干意见（１９９１年７月２日最高人民法院审判委员会第５０２次会议讨论通过）

民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。银行基准利率表民间借贷利息算法♦

计算借款一万元，期限为12期（一年），每月的最高利息是多少？6%÷12×4×10000=200

（2.0%）♦

计算借款一万元，期限为6（半年），每月的最高利息是多少？5.6%÷12×4×10000=186.66（1.86%）民间借贷最高月利率≤同类贷款年利率÷12×4民间借贷的合法性■合法的借贷关系受法律保护。■出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。■债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还，有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。——《民法通则》——《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。民间借贷中介机构的合法性民间借贷的居间人居间人是在借款人与贷款人中间说合的人。善意的居间人在民间借贷关系中不享有任何实体权利，也不承担任何实体义务。居间人恶意行为造成贷款人到期不能收回借款的，根据《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条、第58条、第59条的规定，除民间借贷合同按无效处理外，居间人应当承担相应的民事责任，即向借款人赔偿相应的损失。民间借贷主要特点1.民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求。2.民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力，可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用。且其利率杠杆灵敏度高，随行就市，灵活浮动，资金滞留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使用率，这在目前中国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径。3.民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足，对消费扩大亦起了一定作用。4.它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激烈竞争，迫其加快金融市场的改革。民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业直接对接，实践证明是正确的。全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。民间借贷的发展现状态最高人民法院关于如何确认公民与企业

之间借贷行为效力问题的批复

（1999年1月26日最高人民法院审判委员会第1041次会议通过1999年2月9日最高人民法院公告公布自1999年2月13日起施行）

公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：

企业以借贷名义向职工非法集资；企业以借贷名义非法向社会集资；企业以借贷名义向社会公众发放贷款；

其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款利率4的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。。非金融工商企业禁止发放贷款。«民法通则»、«合同法»、«商业银行法»等有关法律没有规定企业之间可否借贷问题，有关司法解释和规章的有关规定是禁止的。当前审判实践作无效处理。企业之间的借贷法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。在我国，自然人在民事法律地位上和公民同义。概念区分法人法定代表人自然人民间借贷纠纷处理民间借贷行业相关法律依据2基本概念介绍目录《宪法》第十二条社会主义的公共财产神圣不可侵犯。国家保护社会主义的公共财产。禁止任何组织或者个人用任何手段侵占或者破坏国家的和集体的财产。第十三条公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。《刑法》相关刑罚非法吸收公众存款罪集资诈骗罪高利转贷罪集资诈骗罪以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为。

追诉标准：数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。高利转贷罪以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。

追诉标准：①个人髙利转贷，违法所得数额在五万元以上的；②单位高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；③虽未达到上述数额标准，但因高利转贷，受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。担保方式人的担保物的担保钱的担保保证抵押质押留置定金担保方式民间借贷3种法定担保形式保证：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。抵押：是指债务人或者第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押是建立在某些特定的物之上的，是一种债的担保形式。质押：就是债务人或第三人将其动产或者权利移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。保证的两种方式一般保证：当事人约定债务人不履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证：是一种责任较重的保证方式。在债务履行期届满债务人没有履行债务时，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内履行债务。例：甲向乙借10万元，由丙作保证人，并明确承担连带责任。到了还款期后，甲由于种种原因未能还款，在这种情况下，作为债权人乙既可以直接要求甲还款，也可以直接要求丙承担还款的责任，丙对于乙的要求不能拒绝。抵押权是为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿的权利。质权

指为了担保债务的履行，债务人或第三人在其动产或财产权利上为债权人设定的，当债务人不履行债务或者发生当事人约定的实现质权的情形时，债权人有就该动产或权利优先受偿的权利。民间借贷抵押与质押的不同

1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主。2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。保证人的条件保证人应当有代为清偿债务的能力。这是对保证人的基本要求。需要注意的是不具有完全代偿能力的法人，其他组织或者自然人，以保证人身份订立合同后，又以自己没有代偿能力，要求免除保证责任的，人民法院不予支持。即保证人原则上应有代为清偿能力，但如果保证人没有代为清偿能力，也不能以此认定保证合同不具有法律效力。

不能作为民间借贷的保证人国家机关以公益为目的的企事业单位和团体法人的分支机构和内部所设的职能部门

可以为民间借贷提供抵押的财产（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权(国有）；（3）生产设备，原料、半成品、产品；（4）正在建造的建筑物.船舶，航空器；（5）交通运輸具；（6）法律、行政法规未禁止抵押的其他財产。不得用于民间借贷抵押的财产土地所有权集体（划拨）土地使用权社会公益设施所有权、使用权不明或者有争议的财产依法被査封、押、监管的财产法律、行政法规规定不得抵押的其他财产

民间借贷抵押物到哪些机关登记（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，登记机关是核发土地使权证书的土地管理部门；（2）以城市房产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，登记关是县级以上地方人民政府规定的部门，通常为房产管理部门；（3）以林木抵押的，登记机关是县级以上林业主管部门；（4）以航空器，船舶、车辆抵押的，登记机关是该运输工具的登记部门；（5）以企业的设备和其他动产抵押的，登记机关是财产所在地的工行政管理部门；抵押优先受偿权又称“先取特权”,是抵押权人的抵押债权可先于其他债权受偿的权利。优先受偿权是法律保护的特殊权利。在抵押物被查封、被执行时，抵押权优先于执行权。优先受偿权的几种情况对同一财产先后设定数个抵押权，按设定顺序受偿，设定在先的就抵押物价款享有优先受偿权。同一财产设定数个抵押权，其中有抵押登记的对无抵押登记的优先受偿。顺序相同的，按照债权比例清偿。有抵押的债权对无抵押的债权优先受偿动产浮动抵押经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。3基本概念介绍民间借贷行业相关法律依据民间借贷纠纷处理目录——附录民间借贷合同的效力民间借贷合同生效后，该合同所设定的权利义务，对双方当事人都有约束力，任何一方都不得随意撤回。民间借贷合同在哪些情况下无效

（1）《民法通则》:当事人不具有相应民事行为能力而订立的合同；意思表示不真实而订立的合同；无权代理等不符合《民法通则》规定条件而订立的合同。民间借贷合同在哪些情况下无效

（2）《合同法》第52条:一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益而订立的合同；以合法形式掩盖非法目的而订立的合同；损害社会公共利益而订立的合同；违反法律、行政法规的强制性规定而订立的合同。借贷合同禁止“头息”《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”民间借贷的诉讼时效《民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼吋效期间为二年。在此期间，必须向借款人主张债权，2年之后，法院对你的债权不予保护;如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。

放贷人向哪个法院起诉

民间借贷纠纷案件在通常情况下适用“原告就被告”原则。经常居住地公民离开住所地最后连续居住一年以上的地方，为经常居住地。但住医院治病的除外。被告借款人公民住所地与经常居住地不一致的，由被告借款人公民经常居住地人民法院管辖。借款人下落不明的，案件由借款人原住所地或者其财产所在地人民法院管辖。自然人由其户籍地迁出后迁入另一地之前，无经常居住地的，仍以其原户籍所在地为住所。债务人死亡的债务清偿债务限定继承原则：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价为限。——《继承法》第33条意外债务人清偿方式债务人受到司法制裁的债务清偿以没收的财产偿还债务：没收财产以前犯罪分子所负的正当债务，需要以没收的财产偿还的，经债权人请求，应当偿还。