银行网点贷款管理制度

银行网点贷款管理制度一、总则（一）目的为规范银行网点贷款业务操作，加强贷款管理，防范贷款风险，确保信贷资金安全，提高信贷资产质量，促进银行业务稳健发展，特制定本管理制度。（二）适用范围本制度适用于银行各营业网点办理的各类贷款业务，包括但不限于个人贷款、企业贷款、小微企业贷款等。（三）基本原则1.合法性原则：贷款业务必须符合国家法律法规和金融监管要求。2.安全性原则：确保贷款资金的安全，严格控制贷款风险。3.效益性原则：在保证贷款安全的前提下，追求贷款业务的经济效益。4.审慎性原则：对贷款申请进行严格审查，谨慎评估风险，合理确定贷款额度和期限。二、贷款申请与受理（一）客户申请1.借款人应向银行网点提交书面贷款申请，并提供以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证（如为企业）或个人身份证等有效身份证明文件。公司章程（如为企业）。法定代表人或授权代理人身份证明及授权书。近年度财务报表（如为企业），包括资产负债表、利润表、现金流量表等。贷款用途证明材料，如购销合同、项目可行性报告等。银行要求提供的其他相关资料。2.借款人应如实填写贷款申请表，内容包括借款金额、借款用途、借款期限、还款方式等，并对所提供资料的真实性、完整性和合法性负责。（二）网点受理1.银行网点应指定专人负责受理贷款申请，对借款人提交的申请资料进行初步审查。2.审查内容包括：申请资料是否齐全、真实有效；借款人主体资格是否合法合规；贷款用途是否明确合理；还款来源是否可靠等。3.如申请资料不齐全或不符合要求，应及时通知借款人补充或更正。对不符合受理条件的申请，应向借款人说明原因，并做好记录。三、贷款调查（一）调查方式1.实地调查：调查人员应实地走访借款人的经营场所、办公地点等，了解其经营状况、财务状况、生产经营环境等。2.问卷调查：设计相关问卷，向借款人的上下游客户、合作伙伴、员工等发放，了解借款人的信誉状况、市场口碑、经营管理水平等。3.数据查询：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询借款人的信用记录、信用评级等信息。4.其他调查方式：根据实际情况，可采用电话调查、网络调查等其他方式进行补充调查。（二）调查内容1.借款人基本情况：包括借款人的名称、地址、法定代表人、经营范围、注册资本、股权结构等。2.经营状况：了解借款人的生产经营规模、市场份额、销售渠道、主要产品或服务等，分析其经营稳定性和盈利能力。3.财务状况：审查借款人的资产负债情况、收入支出情况、现金流状况等，评估其偿债能力和财务风险。4.信用状况：查询借款人的信用记录，了解其是否存在逾期还款、违约等不良信用行为。5.贷款用途：核实贷款用途的真实性和合理性，是否符合国家法律法规和银行信贷政策要求。6.还款能力：分析借款人的还款来源，包括经营收入、投资收益、资产变现等，评估其按时足额偿还贷款本息的能力。（三）调查要求1.调查人员应认真履行职责，客观、公正地开展调查工作，确保调查结果真实可靠。2.调查过程中应做好详细记录，包括调查时间、地点、对象、内容、结果等，并由调查人员签字确认。3.对于发现的问题和风险点，应及时进行分析和评估，并提出相应的风险防控措施。四、贷款审查与审批（一）审查内容1.合规性审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、金融监管要求以及银行内部信贷政策。2.风险评估：对贷款风险进行全面评估，包括信用风险、市场风险、操作风险等，分析风险程度和可控性。3.资料完整性审查：检查贷款申请资料是否齐全、完整，各项手续是否合规。4.调查意见审查：对调查人员提交的调查意见进行审核，判断调查结论是否准确、合理。（二）审查流程1.调查人员完成调查工作后，应撰写《贷款调查报告》，详细阐述调查情况、分析结论和风险防控建议等，并提交给审查人员。2.审查人员收到《贷款调查报告》后，应认真进行审查，必要时可要求调查人员补充相关资料或进行实地核实。3.审查人员应根据审查结果，撰写《贷款审查报告》，明确提出审查意见，包括同意贷款、有条件同意贷款或不同意贷款等，并说明理由。（三）审批决策1.银行网点应设立贷款审批委员会（或类似机构），负责对贷款业务进行审批决策。2.贷款审批委员会成员应包括网点负责人、信贷主管、风险经理等相关人员，具有丰富的信贷业务经验和风险判断能力。3.审批会议应按照规定程序召开，由审查人员汇报贷款审查情况，各成员进行充分讨论和审议。4.贷款审批委员会根据审议结果，以投票表决的方式做出审批决策。审批决策结果应记录在案，并由参会成员签字确认。五、贷款发放（一）落实贷款条件1.在贷款发放前，应确保贷款审批意见中提出的各项条件已全部落实。2.落实的条件包括但不限于：借款人已签订相关合同、协议；已办妥抵押、质押、保证等担保手续；已按规定缴纳相关费用；已取得项目审批、备案等文件（如涉及项目贷款）等。（二）签订合同1.根据贷款审批结果，与借款人签订借款合同及相关担保合同。2.合同应明确双方的权利和义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。3.确保合同内容符合法律法规和银行内部规定，合同文本应规范、完整、合法有效。（三）贷款发放1.贷款发放人员应根据借款合同约定，审核放款条件是否满足，无误后办理贷款发放手续。2.贷款发放应通过银行系统进行操作，将贷款资金足额、及时划转到借款人指定的账户。3.发放过程中应做好相关记录，包括放款时间、金额、账户信息等，并由放款人员签字确认。六、贷款管理（一）贷后检查1.建立贷后检查制度，定期对借款人的经营状况、财务状况、还款情况等进行跟踪检查。2.贷后检查可采取实地检查、电话访谈、数据分析等方式进行。3.检查内容包括：借款人是否按合同约定使用贷款资金；经营状况是否发生重大变化；财务状况是否恶化；还款能力是否下降；担保情况是否有效等。4.对于发现的问题和风险信号，应及时采取相应的措施，如要求借款人限期整改、追加担保、提前收回贷款等。（二）风险预警1.建立贷款风险预警机制，及时发现和预警潜在的贷款风险。2.风险预警指标可包括但不限于：借款人的信用评级变化、财务指标异常波动、经营业绩下滑、逾期还款等。3.当出现风险预警信号时，应立即启动相应的风险处置程序，对贷款风险进行评估和分析，采取有效的风险防控措施。（三）贷款展期与重组1.如借款人因特殊原因无法按时足额偿还贷款本息，可向银行网点申请贷款展期。2.贷款展期申请应在贷款到期前一定期限内提出，并经银行审批同意。3.对于符合条件的贷款，可根据实际情况进行贷款重组，如调整贷款期限、利率、还款方式等，以帮助借款人缓解还款压力，降低贷款风险。（四）贷款档案管理1.建立健全贷款档案管理制度，对贷款业务过程中形成的各类文件、资料进行分类整理、归档保管。2.贷款档案应包括贷款申请资料、调查资料、审查审批资料、合同文本、放款记录、贷后检查资料、风险预警资料、贷款展期与重组资料等。3.确保贷款档案的完整性、真实性和保密性，便于查阅和追溯。七、贷款回收与处置（一）还款管理1.督促借款人按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息。2.提前向借款人发送还款提醒通知，告知还款金额、还款时间、还款方式等信息。3.对逾期贷款应及时进行催收，通过电话、短信、上门催收等方式，督促借款人尽快还款。（二）贷款回收1.借款人应按照合同约定的还款方式进行还款，银行应及时办理还款手续，确保还款资金足额到账。2.对提前还款的借款人，应按照合同约定办理相关手续，并根据实际情况确定是否收取提前还款违约金。（三）不良贷款处置1.对于形成的不良贷款，应按照规定的程序和方法进行处置。2.不良贷款处置方式包括但不限于：重组、核销、转让、诉讼清收等。3.在不良贷款处置过程中，应注重保全银行资产，降低损失，同时依法维护银行的合法权益。八、监督与考核（一）内部监督1.银行内部应建立健全贷款业务监督机制，加强对贷款业务操作流程、风险管理等环节的监督检查。2.审计部门应定期对贷款业务进行审计，检查贷款管理制度的执行情况、风险防控措施的落实情况等，发现问题及时督促整改。3.合规部门应加强对贷款业务的合规审查，确保贷款业务符合法律法规和银行内部规定。（二）外部监督1.接受金融监管部门的监督检查，积极配合监管部门的工作，及时整改发现的问题。2.按照信息披露要求，向社会公众披露贷款业务相关信息，接受社会监督。（三）考核评价1.建立贷款业务考