数字普惠金融赋能河南省中小企业高质量发展的路径研究

【摘"要】河南省作为中原大省，省内中小企业数量众多，经济贡献显著。全国经济整体的发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，在此背景下，河南省中小企业的高质量发展正面临着瓶颈。论文旨在说明数字普惠金融与中小企业高质量发展之间的内涵与机理。针对河南省中小企业高质量发展过程中所面临的金融支持不足、技术创新落后、政策体系缺失等一系列现状问题，通过持续深入发展数字普惠金融，探寻多项优化路径，赋能河南省内中小企业能够实现可持续的高质量发展。【关键词】数字普惠金融；中小企业；高质量发展；路径1引言2013年，党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融的理念。十余年过去，在数字经济快速发展的时代背景下，数字普惠金融作为金融行业中一个新兴且充满活力的细分领域，以其高效性、普惠性、创新性等特点，为河南省中小企业迈向高质量发展提供了有力支持。2数字普惠金融与高质量发展的内涵和联系2.1数字普惠金融的内涵数字普惠金融这一概念主要源于数字金融与普惠金融两个概念的融合。普惠金融最早是由联合国在2005年宣传中所提出，旨在通过不断完善金融基础设施建设、推进金融产品创新等途径，使得有效便捷的金融服务能够辐射到社会各阶层群体之中，从而体现出金融市场与金融服务的普惠性。直至2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》文件中，正式明确了我国普惠金融的含义。数字普惠金融则是在普惠金融基础之上，与飞速发展的数字技术相结合而产生的一种创新融合。它在2016年G20杭州峰会上被首次明确提出，指的是任何通过数字金融服务来推动普惠金融的行为。2019年中国金融科技产业峰会中又指出，数字普惠金融要通过各类数字化技术，为社会各阶层提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务。2.2高质量发展的内涵2017年，中共十九大首次提出“高质量发展”的表述，其根本在于经济发展的活力、创造力和竞争力，这三者层层相连、密不可分。2020年，中共十九届五中全会提出，推动高质量发展要以深化供给侧结构性改革为主线，坚持质量第一、效益优先，切实转变发展方式，推动质量变革、效率变革、动力变革，使发展成果更好惠及全体人民，不断实现人民对美好生活的向往。由此可见，高质量发展是一个多维度的概念，除了经济增速，更注重的是经济增长的质量和效率，力求实现经济、社会、环境、民生等全方位协同高效发展，创造出良性可持续的发展局面。2.3数字普惠金融影响中小企业高质量发展的内在机理中小企业作为国民经济的重要组成部分，其企业数量、经济产值比重、创新发展潜力等多方面都发挥着无法替代的重要贡献作用。数字普惠金融助力中小企业实现高质量发展的关键在于以下3个方面：首先，从技术层面看，通过大数据、云计算、区块链等数字技术的深度融合，构建起一套覆盖中小企业全生命周期的金融服务生态，其内在机理主要表现为以技术赋能金融流程，以数据驱动资源配置，以平台重构服务模式。其次，从影响路径看，在技术加持下的数字普惠金融生态对实际业务的影响可分为直接和间接影响两个方面。直接影响体现在首要解决中小企业融资难、融资贵、效率低等棘手问题；间接影响则主要通过打破信息壁垒来促进资源对接，提升智能风控水平来降低经营风险，并通过数据要素反哺来激发企业创新活力。最后，技术应用与精细运营的协同作用，形成“数据流动—信用重构—效率提升—创新驱动”的动态循环机制，推动中小企业从传统粗放式经营向精细化、数字化、可持续化的高质量发展模式转型。数字普惠金融影响中小企业高质量发展的内在机理如图1所示。3河南省中小企业高质量发展的现状分析中小企业作为市场中数量庞大的主体，其发展水平在很大程度上影响着一个地区的经济活力与潜力。截至2024年8月末，河南省中小企业贷款余额为25200亿元，其中，普惠型中小企业贷款余额达到11800亿元，较年初增加了1187.78亿元，增速为11.18%，高于各项贷款平均增速6.16百分点。河南省把培育优质中小企业作为推动经济高质量发展的首要任务，而专精特新中小企业则是重点培育对象。截至2023年底，河南省累计认定的专精特新中小企业达3535家，其中成功入选国家级专精特新“小巨人”企业名单的中小企业累计达到394家，分布在汽车及零部件制造、电子信息、新材料等高端制造行业。河南省作为全国有名的人口大省，中小企业的数量庞大且多样化，分散在农业、制造业、服务业等多个领域，市场中存在的中小企业数量较多，不可避免地造成市场竞争白热化的局面出现。与沿海发达地区相比，河南省中小企业的技术发展水平相对滞后，创新能力相对欠缺，发展活力仍有待进一步被激活。4数字普惠金融赋能河南省中小企业高质量发展的制约因素4.1金融支持不够深入一是中小企业融资难、成本高。河南省作为人口大省，民营经济的发展始终深刻影响着经济增长的态势，而中小企业作为民营经济中的主体，所涉经营业务广泛、群体众多，多数为轻资产经营且无高额抵押物。这使得传统金融机构无法及时为省内中小企业提供融资业务。此外，省内中小企业的发展多数依靠自有资金投入，省内资本市场发展相对落后，直接融资仍存在难度大、时间久的问题，主流的间接融资方式则无形中增加了中小企业的融资成本。二是数字普惠金融产品单一。传统金融机构所提供的融资产品同质化严重，其产品设计主要基于存贷利差模式，没有针对不同行业的中小企业进行个性化产品定制，无法提供更精细化的融资产品。例如，农业与制造业领域的中小企业在经营特点、资金周转周期与需求量等多方面各不相同，但金融产品在还款周期设定、抵押物选择等方面，未能对中小企业进行充分调研，未结合中小企业实际情况进行产品设计选择，导致中小企业难以获得适配度高的融资帮助。4.2技术创新不够持续一是生产技术滞后。技术创新是河南省内中小企业高质量发展的第一生产力。相较于大型企业，河南省内中小企业本身营收规模小、从业人员少，自有资金量有限，无法持续高额投入技术研发。有限的生产规模也无法形成有效的规模效应来降低中小企业生产成本，这将进一步挤压中小企业的利润空间。技术升级投入不足、国际先进技术引进有限，导致产品服务处于价值链末端，中小企业竞争力不足。二是创新动力不足。有数据显示，河南省创新能力综合排名位于全国第13名，但创新效率和创新潜力排名分别为第17和18名，这反映出河南省的创新资源投入产出比较低，创新成果转化较弱。省内中小企业多数缺乏自主创新意识，对新产品、新技术的探索研发缺乏开拓思维。除此之外，融资难、融资金额有限的问题也削弱了省内中小企业开拓创新的决心。三是资源配置不合理。由于省内中小企业多数没有完善的组织架构，其资金、人才等要素在分配时往往缺乏科学合理的规划，会造成资源分配错位、浪费的现象，同时对于资源要素的投入也缺少评估和监控机制，针对不合理的情况无法实时跟踪、及时处理，从而导致中小企业生产过程的运营管理不够精细，生产效率的进一步提升被阻碍。4.3体系建设不够健全一是风控体系不完善。在日常经营过程中，河南省内中小企业需要面对的两大主要风险分别是资金流动风险和债务违约风险。省内中小企业通常财务状况薄弱，流动资金量有限，财务报表不够规范，内控质量不高，这导致在融资申请时会面临更严苛的信贷条件，一旦融资失败则会面临资金流动性风险。复杂的经营和财务状况，使河南省中小企业经营存在较大的不确定性，而稀缺的抵押品和担保措施也一步提高了债务违约风险。二是市场竞争环境不够公平有序。河南省政府在过去几年出台了一系列支持中小企业高质量发展的政策措施。然而，从政策出台到落地执行中间仍存在着鸿沟，政策宣传不到位或执行细则不明确等问题，使省内中小企业无法及时、充分享受政策红利。此外，可能出现的向中小企业乱收费现象，也增加了企业的经营负担。5数字普惠金融赋能河南省中小企业高质量发展的优化路径5.1金融支持层面5.1.1增强数字普惠金融产品创新性通过引入先进的数字技术，使传统金融产品的普惠性得到凸显。利用金融大数据挖掘河南省中小企业客户的资金使用特点、资产状况以及信用情况，精准定位客户的融资需求。可根据企业自身资金状况，主动向中小企业推送融资邀请。数字普惠金融产品的普惠性，除了在客群范围上体现出普惠性，还可以在资金需求量上做到金融普惠产品创新。例如，针对小微企业主的普惠信贷产品，可考虑满足其在住房、教育、医疗等多方面的普惠创新，从而吸引小微企业主能够选择精准适配的普惠金融产品，从中获取金融服务。5.1.2拓宽数字普惠金融的融资渠道从融资方式上看，数字普惠金融通过数智化技术创新，赋能中小企业实现足不出户融资。线上化数据通过大数据模型可对融资申请进行秒批，业务办理从线下转为线上操作。从融资渠道上看，政府及行业协会可联合社会资本创立产业投资基金，为具有发展潜力的科创型中小企业提供资金支持。此外，要加大股权及债权融资市场的发展力度，让河南省中小企业的融资不再局限于传统的信贷产品渠道。5.2技术创新层面5.2.1强化数字普惠金融基础设施建设数字技术发展离不开基础设施建设的持续完善升级。首先，通过建立稳定高效的普惠金融系统平台，不断深入挖掘数字技术创新应用场景，加强河南省中小企业信息共享交互和协同发展合作。例如，利用人工智能、区块链等技术，充分升级普惠金融APP的数智化发展，确保平台系统架构更稳定、浏览页面更清晰、响应反馈更迅速。其次，政府部门联合征信机构、金融机构构建中小企业征信系统平台，大数据科技公司作为技术支持，协助打破多方之间信息不对称、不透明的壁垒，建立起全面完善的中小企业信息数据库，提高普惠金融体系的数字化程度。5.2.2加强数字普惠金融技术安全保障随着数字化程度加深，随之而来的则是安全保障问题。金融机构应当加大对金融数字技术的研发投入，建立安全、稳定、高效的普惠金融数字系统，避免因为系统的漏洞和卡顿，导致业务办理的中断、终止，避免造成金融机构自身的风险事件。要对所有软件系统定期进行更新和升级，建立多层次的安全防护机制，有效预防黑客攻击与数据泄露。利用先进的区块链技术，建立健全客户信息隐私性保护机制，确保河南省中小企业海量的数据在采集、存储、应用、共享等多方面均能符合数据安全性要求，保障数据信息的安全。5.3体系建设层面5.3.1完善数字普惠金融风险防控体系建立数字普惠金融风险共担机制，降低金融机构经营风险压力，提高对河南省中小企业的金融服务意愿，真正做到普惠性质的金融服务。例如，构建中小企业融资保险机制，让政府和保险公司加入其中，三方共同分担河南省中小企业融资中可能存在的风险。金融机构利用金融大数据模型不断升级风控体系，从贷前、贷中、贷后全流程自动化地监测评估中小企业金融行为与还款状况。河南省中小企业内部要重视信息数据安全问题，全力保障生产经营数据、财务数据的安全，避免内部人员泄密，做好员工保密工作。政府要完善数字普惠金融法治监管体系，维护数字普惠金融市场秩序，明确各主体间的职责义务，避免出现监管疏漏，同时防止过度监管，强化监管主体间的协同合作。5.3.2创建公平有序的市场竞争环境创建公平有序的市场环境是推动河南省中小企业高质量发展的重要前提。只有在公平公开、透明有序的市场环境中，才能最大化调动金融机构推进业务的主观能动性，在有效市场中公平竞争，让资金充分流动，资源得到有效配置，最终实现普惠金融市场的转型升级。同时，河南省内产业及资金资源在不同地区间表现出较大的发展差异，数字普惠金融在发展水平较高地区相对成