汽车结构及理赔基本知识

汽车构造及理赔基本知识4/15/2025中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司理赔中心第一页，共85页。主要内容汽车基本构造及基本维修知识理赔基本流程国内保险行业车险情况简介人保财险车险产品简介第二页，共85页。第一部分汽车基本构造及维修技术第三页，共85页。码：码：车辆识别代码，通俗的说就是车辆的身份证，在世界范围内具有唯一性，我国从1999-01-01起在国内生产的新车必须使用码。码由17位大写罗马字母及阿拉伯数字组成□□□□□□□□□□□□□○○○○地理区域国别制造厂车辆特征代码（)顺序号装配厂车型年款代码:世界制造厂代码:车辆指示部分第四页，共85页。第五页，共85页。一、汽车总体构造发动机底盘车身电器及电子设备（含各种控制系统）基本结构曲柄连杆机构配气机构（进排气系统）燃油供给系统点火系统（柴油机没有）润滑系统冷却系统起动系统传动系统行驶系统转向系统制动系统电子控制燃油喷射系统第六页，共85页。二、主要性能指标主要性能指标动力性能：最高车速、加速时间、爬坡性能经济性能：百公里油耗、60或90等速百公里油耗制动性能：30或50制动距离通过性能：最小转弯半径、最小离地间隙、接近角、离去角、纵向通过角操纵稳定性有害气体排放：五气体指标：、、、2、醛类及微粒（含碳烟）第七页，共85页。汽车的安全性大家经常听到各汽车厂商在说安全性，汽车的安全性是一个在实验室内的评价指标，在试验室通过模拟试验的方式所得到的数据，进行科学的分析评价，所以只有评星、评级等，没有公布具体的数据。他只是对车辆结构设计、安全理念（包括主动安全、被动安全）等结果进行检验。第八页，共85页。三、汽车维修车身结构分类：按承载方式分类非承载式半承载式承载式车身壳体车身前后板制件车门及其附件车身内外装饰件座椅及车身附件前车身中间车身车身底部后车身第九页，共85页。1、基本定损原则修理范围仅限于本次事故所造成的车辆损失；能修理的零部件尽量修复；能局部修复的不能扩大到整体修理；有单独零部件更换的不能换总成件；根据修复工艺难易程度，参照当地工时费用水平确定工时费；准确掌握配件价格信息。第十页，共85页。２、车身结构件的维修与更换弯曲变形：损伤部位与非损伤部位过渡平滑、连续，通过拉拔矫正可以恢复，不会留下永久塑性变形。折曲变形：损伤部位有明显的裂纹或开裂，或出险永久的变形带，不经调温加热处理不能恢复。

原则：“弯曲变形就修、折曲变形可以换”不要割断可能降低乘客安全性的区域、降低汽车性能的区域或影响关键尺寸的地方。第十一页，共85页。第二部分理赔基本流程第十二页，共85页。侵权行为与保险合同责任交通事故是一种特殊的侵权行为，事故中有责方应当赔偿侵权行为造成的损失（交强险有无责赔偿）；保险合同责任是在合同约定的责任范围内赔偿，是一种履行合同的关系。第十三页，共85页。报95518维修到定损中心确定损失非道路事故查勘现场涉及人员伤亡事故以及所有道路事故，报警处理（自行协商）一、出险后如何处理（流程）索赔第十四页，共85页。报案报案（报警）建议客户现场第一时间报案95518可以指导客户进行处理，不会产生迟报案的问题。（在保险条款中约定被保险人应当在保险事故发生后48小时内向95518报案。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。）凡是需要向保险公司索赔的案件均需报案。（报案是事后索赔的依据和基础；报案后专线人员可以指导客户进行事故处理）若已经明确本车无责的车辆可以不向自己投保的保险公司报案。－以责论处，责任方赔偿。超48小时报案要加扣10％免赔率。第十五页，共85页。现场处理一、道路上发生的交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。协商好后在2小时内一起驾车到保险事故车辆拆检定损中心由交警进行事故确认。（交警不处罚）自行协商咨询、报备电话：5650110。二、如果符合自行协商处理的案件又不进行自行协商处理，要求交警到现场处理的，则交警会首先处理现场、恢复交通，对违章行为进行处罚。第十六页，共85页。现场处理四、下列情形不适用自行协商处理：1）当事人对交通事故事实及成因有争议的；2）事故造成道路、建筑物、供电、通讯等公共设施或者其他设施损毁的；3）机动车无号牌、无检验合格标志的；4）驾驶人无有效机动车驾驶证的；5）驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；6）车辆无法自行移动的；7）车辆单方发生交通事故的第十七页，共85页。相关文件厦门市道路交通事故简易程序快速处理办法厦门市交通事故简易程序处理保险快速理赔办法第十八页，共85页。现场处理五、不符合自行协商处理条件的道路交通事故（如涉及人员伤亡、车辆无法行驶等），立即向110报警，由交警到现场进行处理。第十九页，共85页。六、以下案件不需要报警，直接报95518查勘现场：在停车场、小区、场院、乡间小道等非道路上发生的单方事故（交警一般不受理）若在以上区域发生双方事故，但被保险车辆全责、且对方无损（或者对方损失不索赔的），也可以查勘现场现场处理第二十页，共85页。正面碰撞第二十一页，共85页。货箱撞桥第二十二页，共85页。捷达碰该照片可以反映捷达车掉落的玻璃、车前牌照的部分号码，亦可反映的后车牌照，属上佳照片第二十三页，共85页。超载车后桥压断图此照片准确反映了损坏的后桥及车体，后牌照也应该清楚。可惜的是未反映出超载状态。第二十四页，共85页。车被砸图此照片准确地反映出了轿车的损坏原因及两车牌照，图片上佳第二十五页，共85页。让你拦我！还是你牛……第二十六页，共85页。啊，我的头……第二十七页，共85页。七、以下案件需要提供交警、或者派出所的证明方能索赔：车辆停放被撞，无法找到责任方车辆停放在小区楼下，被坠落的物体砸坏车辆，无法找到责任方以上情况需要扣减30%的免赔率。现场处理第二十八页，共85页。八、以下案件只需现场报95518，或者将车辆直接开到指定专修厂，再报95518即可，无须查勘现场和提供其他证明（必须有投保相应的附加险）：玻璃单独破碎车身划痕暴雨引起的车辆进水（我司统一提供气象资料）现场处理第二十九页，共85页。九、车辆在异地出险：拨打当地95518（当地区号＋95518）或者拨打厦门95518（059295518），我司将委托当地保险机构进行处理。有必要的，我司将派专人到出险地进行处理。我司已经开通全国通赔服务，客户可以选择在出险地进行查勘定损理赔。现场处理第三十页，共85页。重要的证明：现场照片包括事故概况（远景），前后左右受损部位（受损程度，多个角度）第三十一页，共85页。定损1、现场处理完毕，车辆维修前则需要确定损失（定损）。定损前客户要先和95518联系，确定需要定损的车辆、时间和地点，95518会安排定损人员进行定损。2、定损按照《厦门市保险事故车辆定损规范》执行。若出现争议，双方协商解决。第三十二页，共85页。关于无责车辆1、任何保险产品都不可能承诺客户一旦出现事故都由保险公司或者车行全部负责、大包大揽！只能是在车行、保险公司力所能及的范围内，提供优质的服务。如：条款约定的责任免除，不负责赔偿如：涉及伤人事故，需要客户和受害方协商处理如：交警立案处理（正常程序处理）事故，需要客户和其他当事人协商处理如：无责车辆。无责车辆由全责方保险公司定损理赔，无论客户的车辆在哪里投保，即使未投保，责任方都得赔偿。第三十三页，共85页。2、无责车辆的相关规定：条款第二十五条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。（无责不承担赔偿责任）《厦门市道路交通事故简易程序快速处理办法》第十一条（一）一方当事人负交通事故全部责任的，由责任方承保的保险公司负责理赔。（厦门市交管局、厦门市交警支队）《厦门市交通事故简易程序处理保险快速理赔规定》第三条1、一方当事人负事故全部责任的由责任方承担全部损失，所有受损车辆统一由责任方保险公司负责查勘定损理赔。（厦门市保险行业协会）关于无责车辆第三十四页，共85页。3、无责车辆出险后协助客户向对方索赔：车辆由全责方保险公司定损完毕，在车辆维修过程中，即可代客户向全责方进行索赔。若全责方不愿意赔偿的，则需要客户出面联系全责方，必要时通过交警协调。在车辆尚未维修完毕时，客户一般都能够获得赔款；即使出现对方不愿意赔偿的情况，客户也会明白处理流程，而不会将责任推到保险公司或者车行。应避免在车辆维修完毕、客户已经可以接车时方告知客户需要向对方索赔（客户不愿意立即支付维修费用，且会造成客户抱怨。）关于无责车辆第三十五页，共85页。4、相应的，若客户车辆全责，则不论对方有无保险、在哪保险，相关的定损理赔工作均由我司来完成。建议只要无责方手续齐全，则可支付赔款给对方，手续包括：交警责任认定书（交通事故自行协商记录单）、我司定损单、维修发票（与定损金额相符合）、无责方行驶证复印件。关于无责车辆第三十六页，共85页。索赔索赔需要提供的材料：标的证明事故证明损失证明索赔申请第三十七页，共85页。六、特殊处理关于单证简化简化车险理赔单证关于特案不允许假案不能重复获得赔偿特殊的情况客户习惯第三十八页，共85页。关于协勘支公司现场查勘操作办法第三十九页，共85页。赔案查询第四十页，共85页。第二部分行业车险情况简介第四十一页，共85页。条款演变2000年版统颁条款2003年版条款（2003年1月1日）2006年版（2006年7月1日）2007年版（2007年4月1日）第四十二页，共85页。一、2007版车险行业条款制定的背景2006年7月1日，伴随交强险的实施，中国保险行业协会推出了A、B、C三套行业商业车险产品。2007年，中国保险行业协会在原条款的基础上进行了一定的修订和补充，开发了07版车险行业条款，并于2月27日正式获得中国保监会批准，并于4月1日正式启用。第四十三页，共85页。二、2007版车险行业条款的特点新版行业产品包括8大常用险种，分为A、B、C三套，由人保财险（A)、平安财险(B)、太平洋财险(C)等三家公司分别推出，其他保险公司则须从中选择一款使用。07版A、B、C三套条款之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致。第四十四页，共85页。三、各保险公司条款选择情况A款人保、中华联合、大地、天安、安邦、大众等11家B款平安、都邦等13家C款太保等5家第四十五页，共85页。行业条款包含的险种行业条款包含的险种车上人员责任险交强险盗抢险第三者责任险车损险不计免赔率特约条款玻璃单独破碎险可选免赔额特约条款车身划痕损失险第四十六页，共85页。第三部分人保财险车险产品简介第四十七页，共85页。一、条款结构和内容其他赔偿处理义务保险期间保险金额责任限额责任免除保险责任总则保险条款第四十八页，共85页。险别代码交强险－车损险－A第三者责任险－B盗抢险－G车上人员－D1不计免赔率特约条款－M玻璃单独破碎险－F车身划痕损失险－L自燃损失险－Z第四十九页，共85页。条款代码非营业用汽车损失保险条款（F41)家庭自用汽车损失保险条款（F42)营业用汽车损失保险条款（F43)摩托车保险条款（F44)拖拉机保险条款（F45)特种车保险条款（F46)条款讲解均以F42为例第五十页，共85页。（总则）第一条家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。二、条款解读第五十一页，共85页。（总则）第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。第五十二页，共85页。（保险责任）第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：第五十三页，共85页。使用被保险机动车过程中：包括行驶和停放、操作（比如卸货、吊装等）。遛车属于使用的一种，所造成的损失属于保险责任。但目前部分公司（包括以前我司）在特别约定中注明遛车造成的损失不赔，其主要目的是防范道德风险的发生。但只要没有特别约定，均构成保险责任。第五十四页，共85页。因下列原因造成被保险机动车的损失：损失是因为列明原因（如碰撞）造成的才负责赔偿（近因原则）采用列名式，未列名的不属于保险责任第五十五页，共85页。（一）碰撞、倾覆、坠落碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。（车与货视为一体）自碰（车头碰车架，车头碰车上货物）第五十六页，共85页。倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车的损失的，不属坠落责任。第五十七页，共85页。（二）火灾、爆炸；火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。１、保险车辆本身之外的火源２、保险事故造成的火灾爆炸：指物体在瞬间分解或者燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力的现象。发动机因其内部原因发生爆炸或者爆裂、轮胎爆炸等，不属于保险责任。第五十八页，共85页。F41、F42、F43保险责任的对比：保险责任条款F41F42F43火灾、爆炸、自燃是否否火灾、爆炸－是否不明原因火灾是否否第五十九页，共85页。（三）外界物体坠落、倒塌；建筑物树木飞石吊物脱落、吊钩吊臂断落造成保险车辆的损失除外：(F46)吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。除外：吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失。第六十页，共85页。（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；一旦出险向95518报案时，应了解并记录详细的时间、地点、驾驶人员、损失部位，并指导客户进行处理：暴雨、洪水造成车内、发动机进水（特别提醒：该类事故造成车辆受损的，不能起动发动机。最好提醒客户由专修厂人员进行施救处理）；外观损失以报案时确定的为准；及时联系施救；到拆检中心（修理厂）后马上联系查勘定损；特殊情况可以先行开始清理、维修。（根据维修进程及项目可以前推损失情况）在台风暴雨期间，只要是在台风暴雨地域范围内，若客户及时报案，得到95518的确定后均可获得赔偿。第六十一页，共85页。但特殊情况应要求客户等待现场查勘或者报警；一旦遇95518电话占线或无法接通时，可以先行施救，脱离险情后再行报95518。迟报案的情况。若客户没有及时报案（一般以台风暴雨警报解除后24小时为界），则无法受理，除非客户提供当时的事故证明。特殊情况。客户不知道车辆受损，等知道车辆受损后已经超过一定时间：可以受理，查勘现场、向物业或者保安了解当时的情况，如果事故和损失可以确定，则可以负责赔偿。气象证明材料由我司向气象部门开具。可提供新闻报道、报纸等进行证明（特别是在外地出险的车辆）。第六十二页，共85页。定损处理：要求快速定损，可一次性确定！建议修理厂先处理电路、电器、内饰、仪表，后处理发动机、外观如果由于延误处理而导致损坏的，则不能赔付特殊情况：迟报案、迟定损，按照不同的情况来处理－应该知道或者知道保险事故发生的；不知道保险事故发生的第六十三页，共85页。（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；地馅：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。第六十四页，共85页。特别说明：同样的损失可能由不同的原因（均属于保险责任）中造成，则按照原因的不同，处理方式不同：如台风期间树木倒下砸坏保险车辆，既可是“暴风”、也可是“外界物体倒塌”，但是处理方式不同：若按照“暴风”进行处理，则只要客户报案，我司可按照当时的气象条件确定属于保险责任，客户不需要提供任何的证明、也不需要等待现场查勘即可获得赔偿；而如果是按照“外界物体倒塌”，则需要我司进行现场查勘、或者提供警方的证明。第六十五页，共85页。（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第六十六页，共85页。（责任免除）第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。只有列明的保险责任，其他的都不属于保险责任。常见的如：被油漆损伤车辆开入水中（水浸泡）停放时被涨潮的海水浸泡被人恶意砸伤。第六十七页，共85页。（保险责任）第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。施救费用在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十八页，共85页。几点原则：现场抢救（吊车）及将车辆从事发地拖运到拆检中心（修理厂）的费用因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人赔偿的，则可以赔偿。（抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿）在拖运保险车辆途中发生事故，造成损伤或者损失扩大，若是义务的或者被保险人自己的，则可以赔偿（包含交警救援）。但是社会上有偿服务的，则不予赔偿（应由被雇佣的车辆赔偿）。奔赴事故现场处理的费用，不予赔偿。只对保险车辆的施救保护费用负责。保险人同意到异地维修的费用可予适当负责。施救、保护费用与车辆维修费用在保险限额内分保理算。但是在施救时若估计施救、保护和修理费用相加已经达到或者超过保险金额时，则可推定全损。停车费、保管费、扣车费、检测费及各种罚款，不予负责。第六十九页，共85页。第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（七）驾驶人不合格的情形（……）（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；责任免除第七十页，共85页。责任免除（十）无行驶证或号牌，未按规定检验或检验不合格。本保险单项下车辆暂以发动机号承保，保险人视同正式牌照承担保险责任，被保

险人应于保险单生效后30日内挂好正式牌照后办理批改车牌，逾期，保险人有权自书面通知之日起解除保险合同。本保险单项下车辆暂以发动机号承保，保险人视同正式牌照承担保险责任，被保

险人应于保险单生效后30日内挂好正式牌照后办理批改车牌，逾期，保险人有权

自书面通知之日起解除保险合同。盗抢险保险责任自本保险车辆领取正式号牌之日起开始,

至本保险合同终止之日终止。未挂牌批改车牌号未按规定检验或检验不合格关于年检后行驶证未加盖公章的处理办法第七十一页，共85页。4、责任免除－损失免除：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（二）车轮单独损坏；未发生其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏。（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（如：撞到油底壳……）（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……暴雨友情提示责任免除第七十二页，共85页。6、F41、F42、F43责任免除对比：内容F41F42F43教练责任免除无责任免除实习期驾驶执行任务的警车……，驾驶牵引挂车责任免除无责任免除使用专用机械、特种车无操作证责任免除无责任免除驾驶营运客车无资格证书无无责任免除违反安全装载规定的，5%免赔；因违反规定导致保险事故发生的，拒赔无无免赔规定多次事故的（自然灾害除外），免赔率从第三次开始每次增加5%无无免赔规定第七十三页，共85页。特别强调投保单一定要被保险人自己签字，否则一旦出现争议，被保险人可以以此为抗辩，不认可我们的特别约定或免责条款。行驶证一定要检查是否有年审，必要时提醒；对新过户的非续保车，要验车且控制车损险的承保金额是否超过车辆实际价值（二手车的价格）；第七十四页，共85页。？：厦门平安列为特别约定里的责任免除。7、A－B－C款车损险常见责任免除对比：内容A款(人保)B款(平安)C款(太保)所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失责任免除责任免除保险责任倒车镜单独损坏、车灯单独损坏保险责任责任免除保险责任无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动造成的损失保险责任？责任免除三、车损险条款和费率第七十五页，共85页。（投保人、被保险人义务）第十七条投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。第七十六页，共85页。（赔偿处理）第二十三条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核