工薪族理财知识与技巧大全

工薪族理财知识与技巧大全

对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是

牛年财运来临前的第一项准备。如果有人问你，你的收

入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其

实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财

收入可以成为你另外一个收入来源。

首个10万靠毅力第二个个10万靠方法

对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通

常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入

多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因

让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实

每个月收入中抛开必要的生活开支，多花儿百元和少花

几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在

我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花

的资金沉淀下来。

而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为

有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸

运地得到父母赠予的20万元后，一直把它放在银行里存

活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品

后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连

叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说

法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳

健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万

JlSO

积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑

部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是

同样的理财观念。今天，与大家一起探讨的是两个10

万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第

一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗

年的财运生活。

第一个个10万元财富积累阶段

基金定投收益高于零存整取

储蓄法工资卡理财：约定储蓄转存

或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资

都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节

余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用

的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看

似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更

重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不

理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。

所以，先从你的活期存款开始吧。

据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以

凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，

并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间

自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量

身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期

储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、

约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收

益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年

定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不

过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不

同。

例如，假如您的月工资为6000元，与工资发放银行签

订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月

保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分

别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您

的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由

电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款

提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。

“月光族”理财：零存整取

零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期

分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入

一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期

储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，

未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取

日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存

入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方

法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法货币基金：活期储蓄

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国

债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，

因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所

以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎

回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作

日。

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目

标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它

们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪

族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议

约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户

中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种

方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不

必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只

需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金

定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至

是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良

选择。

定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，

这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选

择的重要标准是看它的长期赢利能力。1

银行“月计划”理财

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收

益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单1

个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定

理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并

容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的

流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。

第二个个10万元财富增值阶段

五成稳守，五成“稳攻斑攻”

守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的

存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速

度了。

首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些

钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在

不可控制的风险下。

除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财

产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理

财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益

率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里

面，它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益

率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管

理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又

是免税的。

人民币理财

深发展聚财宝

特点：有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月

结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在

2.16-2.70%,收益免税。

光大银行阳光理财

特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一

周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一

年期定存税后利率相当。

民生银行钱生钱B

特点：针对难以确定存款期限的客户提供的增值服

务，可随时购买和支取，起点5万元，收益率是活期利

率的1.5-6倍不等。

美元理财

交通银行得利宝

特点：最短投资周期三个月，1000美元为起点，预期

收益率在4.25%左右。

汇丰银行利率挂钩

特点：周期最长6个月，起点2万美元，保本型，每三

个月定期收取投资收益，预计年收益率3.95%。

攻：剩余的部分，就要去做生钱的工作了。“攻”的

资金也可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻

部分，有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报

酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，

追求的年收益率在5%-10%不等。不过，在投资前要做

一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资

组合的概念，通过分散投资来降低风险。作为业余的投

资者，很难做到同时对多个股票“了如指掌”，所以在

投资时要集中几个股票。

专家给出了一些原则供投资者参考：

1.同时持有股票个数不要超过3个。

2.60%资金用于中线操作，40%用于中短线。

3.要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。

强攻部分，是投资理财中最刺激的部分了，如成长型

股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚

10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收

益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于

不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到

一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去

追求更高的收益率。

工薪族理财方程式：策动你的第二个十万

努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下

来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。

50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万!

对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收

入。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生

第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个

十万，就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱

就容易多了。目前银行一年期定存利率是3.87%,活期

更是只有0.81%,钱放在银行不动，利息还不够弥补物

价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作

收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着

年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过

程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。及早开

始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财

方程式”可以给大家一些启发。

理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在

银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是

保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和

国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民

币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较

安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的

保证，但实际上收益率波动范围并不大。

接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金1

分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资

理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳

健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的

年收益率在5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，

选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概

念，通过分散投资来降低风险。

至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如

成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个

月赚10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险

高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门坎，对于

不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较

有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追

求更高的收益率。

需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活

调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能

够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提

高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。

对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻

的比例。

最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入

积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。

如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥

有下一个十万一定不会太久。

一天存一元10万变成40万

在金融市场中，最重要的理财理由是—资本永远有

回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你

对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但

你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办

法。

三口之家30年开销108万

不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是

“未必”。

在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔

叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退

休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少

钱才能满足这个家庭的基本需求？

三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月

3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸

置疑；

如果首付20万元，合计80万元；

如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30

万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70

万元；

再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一

直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准,

起码要花费40万元；

这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起

是4个老人......目前业界公认的数字是480万元。如果仅

靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计1

算，应该不算很低了，那么需要——如果挣够480万元，

刚好需要30年。60岁以后的生活呢？

这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，

不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活

条件你都无法满足和实现。1

一天存一元钱

即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于

数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕—但你如

果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天

一元钱。

一天存一元钱，不相信有人做不到——这么小的投

入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是

10%,一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放

在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达

到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后,

他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。

其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率

是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，

29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万

元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中

的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，

你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不

能动用这笔资金。

前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖

了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最不

可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如

果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现

的。

从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机

从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个

理财阶段？你错过了多少个理财良机？

单身期：参加工作到结婚前（2至5年）

理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，

因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力

寻找一份高薪工作，打好基础。

也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资

理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又

相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收

入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回

报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%

购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

家庭形成期：结婚到孩子出生前（1至5年）

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济

收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品

还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大

的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月

还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭

建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激

进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高

的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型

基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

家庭成长期：孩子出生到上大学前（9至12年）

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医

疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经

验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买

保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期

稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银

行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭

急用O

子女大学教育期：孩子上大学后（4至7年）

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛

增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来

说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发

挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理

财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，

应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女

顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未

取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望

寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金

的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或

国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作

为家庭备用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前（约15年）

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、

经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家

庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应

侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投

资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资

工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存

储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较

稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强

制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的

选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基

金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储

蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应

逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、

重大疾病险。

退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都

比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要

进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基

金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。

对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财

产有效地交给下一代。

工薪族投资理财财10大法则

时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不

是所有的投资方式都适合于工薪家庭，在此文中以满分

10分的标准给它们打分。

储蓄-----基础（9分）

银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最

稳健的投资工具。

储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但

对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。

股票-----谨慎（6分）

股市风险的不可预测性毕竟存在。

高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思

维判断能力的要求较高。

物业-----必要（7.5分）

购买房屋及土地，这就是物业投资。

国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交

易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于

工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风

险、有一定升值潜力的理财方式。

但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时

损力，是值得投资者考虑的一个问题。

债券-----重点（8分）

债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收

益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较

小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认

真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期

限较长，因而抗通货膨胀的能力差。

外汇-----辅助（5分）

外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际

上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多

的机会。

外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉

国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层

可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶

层来说不太现实。

字画古董-----爱好（4分）

名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。

但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字

画市场鹰品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确

定因素。

古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至

钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的

观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场

上，古董品的比例高达70%以上，要求投资者具有较

高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。

邮票-----轻松（8分）

在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看,

每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮

票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此,

更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降

低了邮票的升值潜力。

珠宝-----享受（4分）

珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品,

一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点

投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝

可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。

彩票-----有度（1分）

购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者

众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投

资。

彩票无规律可寻，成功的几率极低。

钱币-----细心（3分）

钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们

的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价

值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大

量的精力做此类投资。

教你三招：工薪族5年也能买房买车

一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年时间

便实现买房买车梦。

昨日（27日），江北区南桥寺唐春先生谈起自己的理财

生活时颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，

小钱也一定能够变成大钱。

严格执行理财计划

1999年从库区农村到主城求学的唐春，2003年毕业

后进入一家民营建筑公司上班，平均月收入在3000元左

右。

“我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内

买车买房。”唐春说，为了实现这个计划，他执行了严

格的生活、理财计划——

生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡

单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。尽量

在单位工地食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过15元。每

个月的电话费不超过100元。

理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整

取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品；

从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份

用于买国债，一份用于买理财产品。

唐春说，他一方面省吃俭用，一方面长期理财，在今

年春节前懒一套住胤头一断步车,毓澜下2

万余元存款。

小钱睡懒觉也是浪费

“我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活

方式。”唐春说，工薪族要想把自己的小钱变成大钱，

只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金、

QDIL还是国债、定期存款，只要别让闲钱在活期账户

睡懒觉浪费，每年多少都会有收益。

在唐春看来，工薪族每个月领到工资以后，最好把未

来一个月开支放在一边，然后把闲钱投放到理财市场

“钱生钱”。工薪族理财也不能一味地求稳，必要的时

候还得搏一把，否则小钱也难变成大钱。他举了自己一

个例子：股市在2007年开始走牛的时候，他投入几万元

买了一只渝股，半年不到便赚了400%。

基金定投要讲究策略

“投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也

不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说，由于最近股

市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财

时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤

退。

唐春称，他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”

的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投资10

年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。

“基金定投也要讲究策略。”唐春说，他对基金定投

的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投

一定要讲究“三项原则”——选择手续费比较低的银行，

可以适当节约理财成本；不要选择每月1至8日投钱，这

样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到

十年的收益率比较高。（重庆晚报）大幅降息后工薪族理

财三步曲：现金为王

为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企

业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当于

一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的

经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息

后对风险厌恶的工薪族该如何理财呢？

第一步现金为王

尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩

下滑等因索，熊市并未因此结束，盲目投资股票，风险

仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以储蓄为主要

理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很

大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的

0.99%降到现在的0.72%,一年期存款利率从2.25%下

降到1.17%,投资者1万元一年期的存款利息仅减少43

元，影响并不是很大。当然买入货币基金等低风险、流

动性较好的理财产品也是不错的选择。货币市场基金以

本金安全、流动性好而广受普通百姓青睐，大幅降息后

投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出1年期

定存的利率。因此，在降息通道中，投资者可以选择货

币市场基金。

第二步买入债券类投资产品和美元

债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基

金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，

在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期

存款的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，

在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款

收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险

也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买

时要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受

益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投

资的话可在近期小幅回调后介入。止匕外，人民币兑美元

经过一年多的升势后渐显疲态，近期在6.9以上小幅波

动，但趋势已呈下降势态，那些在高位抛出美元的炒汇

者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年人民币兑美元

可能会有所贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过

人民币，并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是

一种可以考虑的品种。

第三步贷款消费

大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐

良机。银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得到

更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百

分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77%和5.04%；

五年期购车贷款的月利率从5.025%。下降到4.65%。。

譬如，降息后贷款金额为10万元、还款期为5年的个人1

消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元；降息后

办理20万元20年期个人住房商业贷款的，贷款年利率从

5.58%下降为5.04%,总共可以减少利息负担14496元。

同时，已办理按揭贷款的住房户和购车户，不要急于去

还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己

的钱包，购进奢侈消费品，何乐而不为？

或许你还没有意识到，作为白领的你，每月的工资都被

公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部

分都放在卡里吃活期利息，这种多数同事都采用的做法,

已经让你白白丢掉了3倍左右的定期利息，看似几十元

到几百元的差别，时间一长损失可就大了。“你不理财，

财不理你。”所以，先从你的活期存款开始理财吧！

据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可

以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务,

并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间

自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量

身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期

储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、

约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收

益率。据统计，如果资金平均分配为3个月定期到两年

定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不

过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不

同。

例如，假如你的家庭月收入为6000元，与工资发放

银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户

中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比

例，分别转存到3个月、1年和3年的定期子账户上。如

果你的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原

则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期

存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息

损失。

“月光族”理财：零存整取

零存整取，就是每月固定存入相同金额，一般5元

起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，

每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存

整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在

次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存

期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定

存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种

方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法货币基金：活期储蓄

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国

债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,

因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所

以投资者可以把它当成“活期储蓄”而随时购买和赎回，

从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目

标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它

们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪

族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议,

约定每月的扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账

户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这

种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，

不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，

只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基

金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚

至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良

选择。

定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来

说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,

选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

银行“月计划”理财

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年

收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要

单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约

定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，

并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金

的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。（据《江南

时报》）

很多人觉得，炒股赚大钱才算理财,何璐璐不这么认为，

尽管收入不算高，何璐璐和老公的二人世界过得却很舒

心，这得益于何璐璐的精打细算。通过储蓄存款、定期

购买基金以及刷信用卡赚积分等这些看似简单的方式，

何璐璐让自己的家庭资产慢慢增值。

（中信银行分行营业部的理财师AFP持证人谭建霞

点评：何小姐应该是一个很注重生活品质的人、有着自

己的理财思路，其实她这种生活心态非常好，而且会利

用一些小的理财手段来达到自己的目标。）

定期储蓄是理财根本

何璐璐今年33岁，是公务员，老公在一家事业单位

工作，两个人的月工资加起来不到7000元。

何璐璐周围的同事、朋友大多在炒股，但何璐璐丝

毫没受他们影响。相比同龄人来说，她的理财观念十分

保守。“我是储蓄的坚定支持者，虽说现在各种各样的理

财教育都说钱存银行实际是赔钱，但我始终觉得储蓄是

理财根本，储蓄在我的资产里面占了70%。”

每个月，何璐璐基本都会拿2000元左右自动转存为

零存整取的定期存款，一年之后再全部转为整存整取的

定期，有1年期也有5年的，各种存款期限搭配起来，加

起来现在每年光利息收入都有1万多了。”谈到这里，何

璐璐显得很得意。

止匕外，何璐璐还用10万元参加了老公单位一个集

资，每年有5%的收益分红，比她的定期存款收益要高不

少。

谭建霞：何小姐这种“收入-储蓄=支出”的理财

观念是我一直很强调的，但只选择定期存款会让资金整

体收益率下降。建议变定期储蓄为定期有储蓄。目前银

行固定收益产品选择面很广，何小姐可合理配置。

基金定投以以3000点为界

何璐璐自认是个懒人，不过在购买基金这一点上她

却没有选择懒人最爱用的基金定投，而是选择了自己手

动操作。

何璐璐给自己定了一个规矩，当大盘低于一个点位

时，她就购进，赚了30%就出来，以后再赚多少她都不

贪心。“我给自己定的规定是只要大盘低于3000我就进

一点，盈利30%就出，然后等大盘低于3000我再进。”

2008年12月，大盘跌到1800点左右，何璐璐用2万

元再次购入了兴业趋势和华宝策略两只基金，2年时间

过去了，2万元的本金被何璐璐“折腾”成了4万元，其

中兴业趋势赚了50%左右，华宝策略赚了30%多。

“这样做也不是全部会盈利。我现在手上还有2只

基金就是不赚不赔，我也不着急，等它慢慢涨回来。”何

璐璐坦言，她只设定了盈利多少出，却没有设立止损线,

并不是很科学。

谭建霞：何小姐这种基金投资方式也是很好的方法,

但何小姐自己也看到了现在的投资方式的不足，就是没

有设立止损点。定投的好处有很多：平均成本，聚沙成

塔、金钱+时间的威力大于原子弹。

所有消费都刷信用卡

何璐璐和老公只有一张信用卡，何璐璐持主卡，老

公持副卡，所有的消费都用这一张信用卡刷卡。

何璐璐告诉记者，单纯是小两口自己刷卡肯定赚不

到多少积分，但何璐璐却合理利用了工作上的便利。老

公经常会帮单位采购，一买就是几万元。我就让老公先

存到储蓄卡上，办理一个7天通知存款。再用自己的信

用卡刷卡采购，这样可以赚积分。等到要还款前再将通

知存款转为活期，到还款日自动扣款。每次总能得到几

十块的利息。”

最开始，何璐璐的老公还十分不理解，渐渐地，却

发现了其中的好处。现在家里用的毛巾、毯子、电饭煲

等都是通过信用卡积分换回来的，每年算下来还能得到

几百元利息。

谭建霞：何小姐给大家分享了一个生活经验，这种

方式很值得大家学习，刷卡完成消费的同时累积了积分，

参加了活动，享受了免息，完成了理财。何小姐可以选

择这种方式：平时资金用于货币基金理财，在信用卡约

定还款期自动赎回用于信用卡的还款，同时收益会高出

通知存款。

理财实用技巧巧100招

1、为奢侈品自定“等待”时间：

平时可建立一个“奢侈品等待列表"，把你想要购买的

东西列在这张表中，至少少30天之后再回头看它。一旦建

立了这种习惯，它可以帮助你分清真实的购物需求和冲

动的购物需求。当你刚花掉一大笔钱的时候，看一看“奢

侈品等待列表”，等到这些真假名牌的折扣与特价活动达

到你的预期时再出手，也不晚。

2、小心滞纳金：滞纳金，有时会要了你钱包的命。

电话手机费、水费、电费、煤气费、有线电视费和道

路交通罚款，但凡你能想到的名目，都会收取滞纳金。

滞纳金就是用来给那些垄断行业增加部门经费，即使经

济不景气，这些部门的人都会活得非常滋润，我们就没

必要给他们再额外送钱了。何况，不按时缴费，还可能

因此会被加入信用黑名单，更加得不偿失。这就需要清

楚各种账单缴纳的最后期限，尽量在最后一天前把各种

账单结清，免得留下滞纳金尾巴。不要小看这些滞纳金,

如果晚缴费的时间够长，滞纳金甚至会超过本来要交的

费用。

3、购买零票价机票

对热爱旅行的人而言，与其在钱包变瘪时减少旅游次

数，不如学会花更少的钱去玩。譬如，寻找零票价。

廉价航空亚航航(AirAsia)每年都会在一定时间推出零票

价抢购活动，2008年8月就推出过3000张。注册成为会

员后就可以抢购，但这个过程需要耐心，在线购票的人

数多很难一次成功，曾有会员连着刷一晚上买到一张票

的纪录，这也即所谓的“没有免费的午餐”吧。而且，

亚航推出的零机票从09年7月始，并非每天都有，需要

不断尝试。春秋航空率先推出过从武汉到上海的零机票。

但要求是年龄在45岁以上，拿子女在上海的居住证来购

买。

相对而言，南航最近推出的“130”与“90”机票则

更有普遍性。南航与腾讯合作的网站“南航财付通”的

特价机票只针对个人，在旅行社订不到。个人申请会员

后可查询特价机票，南航的很多航线都有特价，大城市

间为130元，中小城市90元。北京到广州、深圳、海口、

上海等等都有，只要眼疾手快，且能在预定后20分钟内

通过财付通付款，就能订到便宜机票。加上燃油税、机

场建设费还比比火车票便宜。

工薪一族则需要安排好假期，如果往返的机票均已预

订好，但临时去不了或者改期，那之前的机票只能作废,

重新买了。注:零票价机票其燃油税与机场建设费是不能

归零的。

4、淡季时出门旅游：

除了随时收集特价机票的信息外，旅游还要选择“错”

的时机去。比如，冬天去新疆，或夏天去三亚。

三亚亚龙湾的元旦与春节，酒店不仅没有折扣，还会

额外加钱，机票也很少折扣。尽管气温宜人，但人多嘈

杂未必能体会真正的海湾风情。当然最省钱的季节在夏

天，实在忍不了中午的大太阳，也可以选在十一过后的

11月份或者者12月初，机票与酒店的折扣力度大。多询问

当地人，未必一定赶在最好的季节也能欣赏到美景。

5、在汽车上节约钱：

相信亨利•福特都难以接受现在汽车的豪华——声控

音响系统、真皮座椅、后视摄像头……，每个豪华项都

是持续花钱的理由。据统计，如果将一个美国家庭30年

间每个月花在新汽车上的400美元存进一个好的基金

上，那么退休时，他们很容易成为百万富翁。所以购车

首先要量力而行，买适合自己收入水平的车。

止匕外，还可考虑开发车的其他用途，比如晚上做兼职

代驾，另外每次出行都达到最大乘客量也是必须的;如果

家里人不够，就在社区内广贴有偿拼车告示，搞点创收。

开车的省油大法:比如利用汽油热胀冷缩的原理，只在

早晚给车加油;油表还有一格就加油，每次只加到油箱的

2/3;选择自助加油，每次可以省3分钱。还要学会在网上

查询自己所在城市的“加油地图”，那是网民们自发组

织的最便宜加油站的集合。最后，记得自己洗车。

6、接受山寨产品：

最痛恨山寨手机的人除了摩托罗拉、诺基亚的设计师

之外，应该就是公交车上的小偷了。山寨机的售价是品

牌机的三分之一，甚至十分之一，又有各种各样匪夷所

思的性能，实在是更换手机这种消耗品的一个不错选

择。不过，无论再怎么大无畏，也不要去购买山寨奶粉

以及一切山寨版的食品，要知道，品牌货都未必保险。

7、除了蔬菜，尽量只买打折产品:

要求保持新鲜的产品自然不能囤着，比如蔬菜。但大

部分食物和生活用品都不是日抛型，所以可以根据需要

的紧急程度和物品的保值期，在打折期购入。最基本的

当然是记住各类产品的固定价，防止不良商家先升后

降，经常玩“买100返20（实际一分未降）”的游戏。只买

明确打折的，不买返券的;大宗消费只在正规商场购物，

如果质量有问题，还可以找回去。

其次，算清楚一个产品通常用多长时间。以洗发水为

例，大概能使用3个月，就按照这个周期，在最合算时

一下子买5瓶，因为同价位的打折可能得到半年以后，

而洗发水一般只要不开封，保质期至少有两年。当然，

打折也得货比三家，即使在同样的打折期，不同卖场的

降幅也会大不同。

最后，看清楚这个产品的保质期，按保质期先后把买

回来的东西排列整齐，保质期最近到期的放在最容易看

到的地方。超市也常用这一招，在超市买东西时，记得

买放在最里面的。这样安排的最大特点是，永远在用最

旧的东西，但不会有任何东西被浪费。

8、等待特卖：

如果有足够的耐心，等待每年年底的特卖活动更值。

尤其是女人的衣服、包、化妆品这些大宗消耗品。

特卖场里的价格也是足够引发大事件的。比如暇步士

(hushpuppies)鞋子，原价动辄上千、800>900元，特

卖时标价100〜200不等。衣服也是如此，特卖基本在一

折甚至更低。如果能遇到合适的款与码，就值回等待的

时间了。何况今年年景不好，连过去从不打折的Juicy

Couture等大品牌也在年终特卖，1到3折不等。

去特卖场是基本不刷卡只收现金的。去之前最好约上

个体力好能挤的好友，因为这种特卖会往往设置在公司

的办公室内，搞得像批发城的小摊位，人潮拥挤。带上

个伴互相鼓气，还能互相监督，抑制想将整箱衣服搬回

家的冲动。

9、做“抢抢族力争取免费的一切机会：

现在人气较旺的城市消费网站、时尚论坛以及试客官

方网站，到处都有免费试吃、试用和试学的机会。

手机、MP3、大餐、化妆品、汽车和电视节目，你能

想到的新鲜玩意儿，都有机会免费获得。当然，试用产

品也是有风险的，得不怕浪费时间，不怕各种过敏反应,

也不怕信息被泄露。

10、重拾优惠券:

美国人的信箱早在上个世纪就被各种优惠券塞满了，

现在轮到了我们。除了那些买房优惠券外，洗浴城的免

费体验券或餐馆的新开张打折券也是不妨一试的。除此

之外，学着在周二去看半价电影;晚上到商务中心区地下

餐厅吃饭，可以讨价还价，要求免费送一瓶饮料;参加各

种讲座和聚会，一般都会有可以免费索取的礼品;留好各

种计分卡，和商场餐馆讨价还价。

11、书中自有省钱道：

如果您是一位教师，有寒暑假，最好在假期去书店看

书，书店里冬暖夏凉，能省下空调电费，一些确实需要

或者异常喜欢的书，把中意的书名记录在小本子上，回

来去网上查价格。

豆瓣网有一个不错的功能是，提供当当网和卓越网两

家网站的价格比较，当然要选择便宜的那一家。

一些年代久远的书可考虑去旧书网站买，有的时候会

很便宜。各类语言、职业资格考试类的书，尽量去大学

校园里，等4〜5月时，毕业年级学生会摆摊（有免税费特

权），在那里能找到一切行业各种考试的辅导书，记得跟

学生还价，别因为自己挣工资或是他们的师兄师姐就跟

他们客气。

12、尽量将钱存为定期：

每个月拿到工资后，必定有一部分（至少是工资的1/3）

是用来存的，而且要存成定期，强迫自己按照预算花钱,

定期的利率会永远大于活期存款。按照现利率，一万元

一年定期存款利息调整前为360元，调整后为252元，仍

然大大高于活期36元的年利率。在没有更好的理财手段

前，不妨选择零存整取，或者每月新增的中长期定期。

定期存款的收入，至少可以抵消一部分通货膨胀带来的

货币贬值。

每月都有定期存款的另外一个好处就是抑制不必要的

消费。一般情况下，人们不会轻易动定期存款，商场购

物也没办法使用定期账户里的金额;一旦卡被盗，没有身

份证，小偷和骗子也没办法用自动取款机或网上划账的

办法转移定期账户里的钱。

止匕外，尽量减少银行卡的持有数，除了年费外，挂失

和补办的费用，以及当借记卡内余额不足足500元时，都

会有额度不等的钱被银行扣除。不要把大笔的现金放在

家里，0.36%的年利率虽然少，至少可以抵消一部分各

种银行的不合理收费。

13、钱包里放孩子的照片：

美国有个叫特伦的人，是一位极力反对冲动消费的理

财博客。他把信用卡、儿子的照片以及一张梦想中大房

子的照片放在一起，这样每次在购物之前，他都不得不

三思而行，这个方法提醒他有强大的理由不去花钱。如

果手里有钱或钱包里有信用卡，更容易买东西，所以如

果要去一个有潜在购物危险的地方，最好只带少量的现

金出门。

14、只刷一张信用卡或干脆冻结它：

即使是儿子（女儿）的照片，也不能完全冻结信用卡。必

须开支的还是要花掉，那么请只刷一张信用卡.因为积分

是终身相随的，与其在很多张卡上留下不多的积分，还

要费心思去记下不同银行信用卡每个月不同的还款日

（过期不还超过一段时间就要计算利息了），还不如做某

一个银行忠实的卡主，提高积分换点实惠的东西，也好

不断调高信用额度。

当然，最一劳永逸的方式自然是冻结所有的信用卡，

改现金支付。与其等着信用卡积分换来的价值不高的礼

品，也可以将这些钱放在银行赚利息。何况，信用卡的

安全问题仍然最要命，并不是每个银行都像平安银行一

样，愿意承担72小时内的所有损失。

15、存小钱，买大件：

将手头的零钱存起来仍会带给你一份惊喜，我曾经这

样漫不经心地存过三年，后来提着一个相当有分量的布

袋子去银行兑换，收银员足足数了两小时，换来的钱很

像是白得来的。

16、学会DIY：

DIY（DoItYourself,即自己动手做一切可能的东西）会

已成为当下的时尚。如做饭最省钱，也最容易学，偶尔

出去品尝一下不同的美食，不仅可以吃得健康，还不用

担心卫生问题。止匕外，做饭也要遵从一个窍门，能凉拌

的绝不炮炒，能生吃的绝不炖煮。少油、低盐、不放糖,

调料添加剂尽量少用，省下小钱的同时，还吃出健康。

买个高压锅，煮粥和炖汤，都可以省很多煤气。

在家里养些青椒或西红柿，做家庭农夫;搞清楚所有电

路图，配备电笔，自己动手安装和修理线路;可改装水系

统，把洗菜池、洗脸盆和浴室的水顺便引流到马桶里；

学会编织毛衣和绣花，锻炼手指，改善家里的软装修。

收集任何可以省钱的动手招数，练手指的时候，大脑的

潜能也得到了提升。

17、自带午饭：

如果你是早九晚五的上班族，尝试着中午少在饭馆吃,

而是自己带饭。即使几个同事一起出去拼饭吃，消费也

往往是自己带饭支出的2〜3倍。尽量避免离自己居民区

很近的超市，而是选择菜市场。还可把自己漂亮的午饭

拍照，存在博客上，如果有的同事愿意出钱，请求你给

他多带一份的话，你还能节省更多的开支。但如果您所

在的机关或公司提供免费或非常低廉的午餐除外。

18、换个款式，再来一次：

别觉得有些衣服只能穿一两次，周迅腕算足够大了吧,

她也在改礼服以便再穿一次，去掉个垫肩，加两个褶皱,

就能让这件衣服穿得不太一样。不要专门为一个正式的

应酬去订做昂贵的旗袍或礼服，租借或改一改旧礼服，

可以收到很好的效果。把自己结婚时候穿过的婚纱找出

来吧，许多款的婚纱都是可以礼服化的。还有就是整理

衣柜，把不穿的衣服按照各种途径或送或捐，给还能穿

的衣服加个配件，或剪个洞，变成新款。

19、做环保达人:

把家里的灯换成节能灯，最好是暖色调的（既能让人

的脸色看起来更好，不至于让人感觉冬天太凄冷）。

虽然没必要非给冲水马桶里放一个矿泉水瓶，但能省

的电就省了吧。能自然通风的时候绝不用空调，可以手

洗的衣服绝不用洗衣机;交替使用手提电脑的电池和电，

拔掉所有不用的电插头。

任何可以循环利用的东西，都不要轻易丢掉，包括用

过的水、一面打印的纸、喝剩的酸奶瓶和用过的面膜布。

用过的东西可以分为两种，一种是没办法再用的，分

门别类地收纳起来，当废品卖;还有一种是可以再利用

的。平常多积累生活小常识和小窍门，废物也可以非常

有用，比如喝剩的酸奶瓶，是防螳螂的环保设施;用过的

面膜布，是最好的皮具保养油。不穿的衣服和不用的电

器，要么卖掉，要么送人，要么捐了，东西让人用，才

是最终的宿命。

20、记下相关维修工人的电话：

如果一些家电已经过了免费维修期，叫这种品牌的维

修工就成为一件比较奢侈的事，那么应该考虑认识该品

牌的维修工。在进行一次有官方客服介入的维修之后，

不妨留下工人的私人联系方式，他们一般都是离贵府最

近的维修点派出的，有的甚至就在您的小区里或者街对

面居住，这些人比街边的山寨修理店更熟悉要维修的设

备，能拿到最合适的备件，又比走官方的服务要价低。

所以您大可以大胆地问维修工，愿意不愿意揽私活。许

多员工并不抗拒这种方式。

21、买适合自己的房子:

据说《武林外传》中“郭芙蓉”的扮演者姚晨住的是

60万的房子，开的是10万出头的车。没有人会笑话她，

这是一种美德。没有必要跟自己过不去，实力不足的时

候非要买百万级的房子，将会背上相当沉重的负担。当

你花钱买了超过你支付能力的房子后，你会发现将花更

多的钱支付长期贷款、税款和高昂的维护费用来充实这

栋房子。即便这房子将来升值了，只要它还是房产，它

所代表的钱你永远也不能用。

22、要不要提前还贷？

提前还贷前，得先咨询贷款银行，看是不是需要付违

约金，如果需要，还贷就会得不偿失;此外，2006年前购

房的人要记得自己曾经交过保险金，还贷结束后记得问

银行要回那部分保险金。

如果贷款已经超过贷款总年数的一半，就不要提前还

贷了，因为在贷款期的1/2到1/3年中，主要在还利息;而

剩下的那些年里，还的是本金，利息基本上可以忽略不

计。

23、装修要团购：

两年前，花10万元可以装修一所100平米以上的房子,

还包括电器家具。如今，装修材料暴涨后，只能勉强装

修一个50平米左右的小房子了。

装修时，钱成了纸，每天从指缝间溜走。所以更要有

规划地进行。如果家里有人不必上班，有专人跑材料市

场就一定选择包清工（主料、辅料自己买）。一般家庭则

选择自己买主料，装修队包辅料。尽管材料市场足以迷

乱双眼，跑多了自然熟悉，且省下大笔钱。

如果实在不懂又没有足够时间，可以选择参加小区团

购的方式。三人行，必有我师。一个小区里自然有材料

达人，跟着达人的选择参加团购是很好的方式，既能保

障质量又省了体力和money,一箭三雕，尤其适用于买

整体橱柜等大件物品上。

24、掐掉有线电视、停用固定电话：

有线电视充斥了大量难看的连续剧和垃圾栏目，就是

用来消磨时间的。如果想要获得新闻，途径很多，各大

报纸杂志、广播和网络，完全可以满足信息需要。而且,

在网络上可以看到任何想要看的电视节目。

除了不能提供最好的信息，现在的有线电视甚至都不

能满足娱乐的功能。各种模仿照搬或粗制滥造的电视节

目，不看也罢，不如把每月的有线电视费换成宽带扩容

投资。止匕外，DVD和合法的卫星地面接收系统，同样

可以满足娱乐需求。

巧妙使用手机套餐或网络电话，就可以满足基本的通

话需求。想要缩减开支，首先从撤掉电话省去每月20多

元的座机费开始。

另外，取消手机的所有增值服务（每月省5到50元），不

购买任何电视或网络购物推销的产品（省下因冲动购物

造成的退货电话费和交通邮寄费，或不能退货多余花的

费用不可计），暂时不开通数字电视（省初装费500元，月

费15元）。

25、清明采野菜：

清明要祭祀先人，一般都要去郊外，这是采集野菜的

最好机会，而野菜中最美味的，莫过于茂盛的葬菜，去

麦田附近也是很好的主意。野葬菜远比人工培育的好吃,

芹菜做馅吃饺子是最好的吃饭，如果一次采得很多，可

以装袋放在冷冻室里，能保存半年多。类似的野菜还有

马齿览，鲜时可以水焯之后凉拌，晒干之后可以包包子。

但无论如何不要随便采集蘑菇，不要认为毒蘑菇都是热

带雨林的传说，每年的食物中毒者都有不少死于毒蘑菇。

26、家里每一个人都不闲着

如果家里有从学校刚毕业什么工作的，一定要耐心地

鼓励他找份工作先做着，合适的工作确实非常难找，但

是各种行业每天都要招募人手。打两年零工不是丢人的

事，在考公务员的时候，这些日子是可以折算成“基层

工作经历”的。一些比较罕见的短期工作有的时候也会

出现，比如由于需要准备明年的国庆游行，北京的一些

街道办在招募（注意，不是聘）女民兵，会发一些补助，

只要条件符合，去踢正步虽然辛苦，但是比在家当宅女

玩劲舞团要强。

27、交换劳动力:

和可靠的朋友或邻居交换劳动力：偶尔夫妇俩有事出

门了，不是依靠钟点工或保姆，而是把孩子托付在一个

朋友家庭里，和另一家的孩子一起玩。这种做法往往不

需要支持报酬，因为另一个家庭可能也会遇到这样的情

况。

同样的方式可以用在节省孩子的教育费用上，现在的

大型居住小区往往有任何领域的人才，一个有英语言文

学学位的主妇完全可以在社区论坛上发一个帖子，用辅

导对方孩子英语来换别人辅导自己孩子数学的劳动。

一些劳动力的交换需要足够谨慎，比如拼车，因为拼

车发生事故受伤而导致双方反目成仇的事件不少，如果

可能的话，先签一个关于责任的协议是聪明的办法。

28、不生病能省大钱:

一个人，如果可以活到80岁，一生在医疗费用上的开

支至少需要30万;如果中间罹患重大疾病，这笔费用就会

涨到50万。所以，应多锻炼身体，但不鼓励花钱办卡去

健身房，而是通过做家务、走路和慢跑养生。

1）家务活不要拜托保洁阿姨了，自己动手吧。

2）工作时，养成喝水的习惯，不要用大杯，改成普通

的小杯，每隔一小时就站起来加一次水。

3）步行20分钟能到达的地方，绝不求助自行车或公

交车；

4）晚饭后，至少要下楼慢走半小时，而不是窝在沙

发上养肉。

5）购物时，尽量手里也提一些东西，而不是全放在购

物车里;

6）一天至少爬一次楼梯，而不是完全坐电梯。

7）把去酒吧和K歌的聚会方式改成下棋或爬山，

8）站着淋浴而不是躺在浴盆里泡澡，

9）自己剪发而不是求助没有创意的发型师。

10）就是记得一有垃圾就扔到垃圾箱，当然，记得把

不太脏的垃圾袋拿回来继续用。

11）利用网络或图书馆里的免费健康资讯，了解基本

的疾病和应对方法，能不吃药就尽量别吃药。如果是简

单的膜感冒,熬点魏水,抱着热水袋睡，就

如果是积食了，清饿几顿也没关系。

12）学会一些可以在坐车时用的保健方法，比如扣牙、

搓耳朵、做眼保健操和锻炼PC肌。有些保健是可以在

看报纸时完成的，比如拔火罐、刮疹和热水泡脚。

29、优先选择游泳：

有些人偏爱跑步机之类的器械，但跑步机会带来大量

的汗水，回家要洗许多衣服，同时跑步机还会造成跑鞋

的磨损。经济不景气可能会持续3年甚至更久，这期间

经常跑步是需要一笔鞋钱的。游泳不需要买鞋，还能少

洗许多汗臭的衣服，节约家里的水、电和洗衣粉。

30、找个对的朋友在一起：

经济紧张的时候，择友变得更为重要。比如找个理财

稳健并且节约的人而非购物狂做朋友，更能保障自己的

钱包。理财稳健的人会邀请你玩棋盘游戏或者看科幻电

视，可能会去公园或者博物馆之类，但不太会建议去购

物中心。

在一个充满花钱机会的环境里，非常容易导致你从兜

里拿钱出来放进其他人的口袋。

31、多相亲，少追求：

攒钱最好的方式莫过于减少不必要的应酬，别试图打

动那个对你不咸不淡觉得你可有可无的冷美人了，这种

女人一般都无法靠支出金钱和付出温暖所打动。多接受

父母的建议（也包括一些比较靠谱的单位领导），去见见

他们介绍的女生，这种以结婚为目的的相亲的开销要远

远小于猛士对爱情的追求行动。

见面时如果觉得对方不合适，不要客气直接拒绝，见

第二次就意味着另一笔支出。同时，如果女方认为有必

要跟你AA相亲时吃饭的账单，千万不要出于面子而把

整张单子结了-人家很可能是个自强的女性，或者对你

32、不轻易离婚：

两个人合伙分担，是对抗经济危机的好办法。当然，

前提是两个人都有工作。除了食物和服装的支出是两倍

之外，两个人搭伴过日子，很多支出都变成一半。做一

下简单的加减算数，就知道两个人合住最合算，因为在

城市中，住房费用绝对是最大块，两个人一起承担总比

一个人死抗靠谱得多。止匕外，两个人都有工作，一个被

裁员，至少还有另外一个帮着暂时抵挡一下。

两个人过，很多活动都会慢慢被限制在家里，一起看

肥皂剧或新闻，一起做饭，娱乐和外出就餐的费用就可

以忽略不计;有人帮着洗衣服，不用洗衣机，省下不少水

钱和电费;性生活和谐，比较不容易抑郁和焦虑，不用求

助收费昂贵但收效甚微的心理医生;身边有关心你的人

注意生活细节，感冒时喝点冲剂，就不至于发展到需要

去医院打点滴那么麻烦。不到万不得已，绝不要想离婚,

因为离婚确实费神又耗财。别的不说，财产被分一半，

除了经济上的损失，一般离婚的人都有相当长一段时间

情感不适应期。如果在这段情感空白期用烟、酒精、性、

食物或另一段情感来找平，身体亏空了不算，钱包也会

在不知不觉中变瘪。

33、与上辈人同住：

年轻夫妇往往把自己的房子出租、把租来的公寓退租,

搬去和父母一起住。这种大家庭往往是一种节能模式：

四五口人用一台冰箱，看一台电视，实在为地球缓解压

力。同时和父母同住往往也能减少食物的浪费，许多年

轻夫妇往往会买很多食物扔在冰箱里任其过期，而一个

大家庭则很少会有大规模的囤积-人口多了，吃东西比

较快。

这种方式的省钱力度相当大，但是也会给自己带来不

便，夫妻俩的隐私少了，家庭关系复杂了，不过人都是

可以沟通的，别被《新结婚时代》、《双面胶》之类的电

视剧吓倒，艺术家们往往是把生活极端化之后拿来吓唬

观众-推荐看《人鱼小姐》这样的电视剧，坚定自己的

信心：善于沟通，婆媳也可能亲如母女。

34、杜绝对乞丐的施舍：

有的人天生善良，只要看见病弱的老人或者伤残人士

手持箧管出现在地铁上，就一定要慷慨解囊，没有零钱

的时候宁愿拿一张大票子，也不好意思让这些乞讨者失

望。如果于心不忍，那坚决不要给以下这种人钱：跪在

或者蹲在天桥上，摆着一个“学生证”在地面上写一大堆

粉笔字（有的甚至还是中英文的），说自己家境太差要还

助学贷款，或父母病弱想让大家伸手相助的（最令人发指

的借口是”来见网友钱被骗了”）。还有假老兵、假和尚、

假尼姑、假老道，总之，街上要钱的，基本都是假的。

35、选择恰当的时机生育：

要认清自己单位的性质，如果是政府机关或者事业单

位，不会被轻易解聘的话，那就要勇敢地怀孕生孩子。

而如果在一个不是那么稳定，甚至还有裁员计划的公司

里，尽量推迟要孩子的计划是一个聪明的办法。

36、避免没必要的海鲜婚宴：

如果准备在明年结婚，那么可以考虑订一些节俭一点

的婚宴。不要超过自己的能力去和别的朋友比拼。

37、妙用通知存款

从目前银行利率水平看，银行活期利率为0.36%、1

年期定期存款利率为2.25%,而7天通知存款利率为

1.35%,显然，通知存款比较有优势，它能7天内让存款

获得高于活期存款接近一个百分点的收益率。因此，如

果投资者对于年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存

成7天通知存款形式。值得提醒的是，个人通知存款凭

证为记名式存单，开立存单时要注明“通知存款”字样。

而客户一次全部支取通知存款时，由开户银行收回存单,

办理销户手续。投资者若部分支取通知存款时，留存资

金高于最低起存金额的，需重新填写通知存款存单，从

原开户日计算存期;未支取部分若低于通知存款起存金

额，应予以清户。

对于未来存在“可能临时需要用钱”的市民，也可采

用“连月存储”方式，即每月存入一定的钱款，所有存

单年限相同，但到期日分别相差1个月。这种存储方法

能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，

可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。

38、留意网上手机、电话费充值折扣活动

小吕平常就喜欢网上购物，因此在多家第三方支付网

站都建有账户。他告诉记者，如今的第三方支付网站已

经不仅仅局限于做网上支付，代缴费、手机充值等等网

上银行开设的项目，第三方支付网站都可以进行。而且

不少第三方支付网站为了吸引客户，还有优惠，如手机

充值，花了了97块钱就能充充100元的话费了，省了3块钱。”

39、选用第三方支付网站提供的不同银行信用卡还款

服务。

小吕说“我工资卡是建行的，但我办的信用卡是招行

的，以前要还招行的卡账就得先去建行取钱再去招行还

钱，现在，只要通过第三方支付网站周转一下就可以了,

不少网站还免收手续费，省时省力，挺方便的。我们公

司里许多人，尤其是年轻人基本都用这个方法来还卡账,

再不用自己亲自去银行了。春节里，我就是通过第三方

支付网站把我到期的卡账给还了的。”

40、尽量少逛街，周末就跟家里人玩，朋友也选一些

和自己情况差不多的，大家的兴趣也一致，比如去书城

看书、在公园喝茶聊天等少花钱的项目，而且吃饭的话

会吃便宜小吃，晚饭可以买菜在家里做。（经常和一些

比自己富裕的多的朋友在一起玩的话，费用很高，吃饭

肯定也是大的饭店，晚上玩也是去KTV、酒吧、咖啡厅

等高档场所，总不可能老是别人买单吧。这样的朋友偶

尔在一起就行了）

41、改变对护肤品的盲目崇拜，实际上,高档的和国产

的一些DD差不多，只要适合自己就好了。

42、克制自己的零食的购买欲望，其实零食不吃也罢,

最重要的是把饭吃饱，零食还是尽量少买。

43、克制自己对买衣服的欲望。只要有几套很拿的出

手的衣服就够了，可以变化着花样来搭配，没有必要跟

风、追时尚，流行是永远追不上的。

44、出门的时候，能走路就走路，还可以减肥，锻炼

身体呢，实在不行了就坐公交车，很便宜的，不到迫不

得已不要打的。我认为对女孩子来说，这样的克制自己

很难，但是坚持下去就会觉得没有什么大不了的，人家

说“由检入奢易，由奢入检难”，坚持就是胜利。

45、每个月领了工资后，想想自己下个月有没有什么

重要开销，比如房租、或者大笔的学费啊什么支出，如

果没有的话就存起来。万一自己失业了，能保证一年半

载生活没有困难