【《数字普惠金融发展对F省城乡居民收入的影响实证研究》12000字（论文）】

I数字普惠金融发展对F省城乡居民收入的影响实证研究在全球经济以互联网信息技术为依托，由传统经济向数字化经济转变的时代背景下，世界各国的金融业都聚焦集中于数字化普惠金融的新发展模式，加快数字科技在金融领域的应用，以此来促进本国经济的发展。本文研究数字普惠金融发展对福建城乡居民收入的影响，根据福建省数字普惠金融发展现状的调查结果和福建城乡居民实际收入，运用北京大学数字金融研究中心编制的2011年-2020年数字普惠金融发展指标，建立随机效应模型，分析研究数字普惠金融对福建城乡居民收入的实际影响，得出结论：数字普惠金融可以显著降低金融服务的低门槛效应，增强商业可持续性。缓解城乡金融非均衡性，提高福建城乡居民金融的可获得性，以此提高福建城乡居民收入。数字普惠金融指数每增加1%,福建居民人均可支配收入将增长102.0104%;人均生产总值每提高一个单位，福建居民人均可支配收入将提高0.083%。为有效促进福建省社会经济的发展，应借助多种类型的金融服务推动城乡经济发展，提高福建省各区城乡居民的生活质量水平，提高居民收入，在城乡地区发展数字普惠金融，让现代金融服务惠及更多人。本文提出相应的政策建议：改善数字普惠金融相关基础设施，加强及人才队伍建设，加强对数字普惠金融知识的普及和金融产品的创新，完善数字普惠金融相关法律法规。 二、数字惠普金融发展现状 (一)数字普惠金融的概念 (二)福建省数字惠普金融发展现状 三、福建省城乡居民收入现状 四、数字普惠金融发展对城乡居民收入的影响机理 (一)降低门槛效应，增强商业可持续性 (二)缓解非均衡性，提高金融可获得性 (三)减贫效应 五、数字普惠金融发展对福建城乡居民收入影响的实证分析·-12-(一)研究假设 (二)指标与变量确定 (三)模型设定 (四)数据来源及处理 (五)实证结果与讨论 六、研究与政策建议 (二)政策建议 参考文献 一、绪论(一)研究背景重要活动的时代背景下，世界各国金融业都聚焦集中于数字化快金融科技的应用，以此来促进本国经济的发展。根据G20普惠性金融发展国际经济合作伙伴会议对数字普惠金融服务的明确定义如下"通过使用数字金融科技信息技术促进包容性金融产品和服务的行动都可以被认定为数字普惠金融的范畴"由此可见世界数字普惠金猛进。普惠金融的数字化深入各个领域，在各行各业中异彩纷呈。领域的蓬勃发展，如今全球市场经济发展已经在从工业社会经济是一个地区乃至国家经济发展的核心，而科技与金融结合发展更是新时代发展的重中之重。金融科技的创新可以通过优化资源配置、提供多渠道供销提升新时期经济的发展质量，为其经济发展提供一个强大的助互联网在普惠金融应用进入了一个崭新的时代。其凭借量较高等优点，可以形成有效解决传统金融服务排斥问题的全新居民的生活收入，进一步改善我国经济结构，为中国开始全(二)文献综述刘锦怡、刘纯阳(2020)表明数字金融利用网络技术所体现的边际成本效应为农民创造更多增收机会"。陈宝珍、任金政(2020)基于农村微观调研数据，表明数字金融在发挥信息效应和缓解金融排斥方面有效实现了普惠效益2。其中，陈丹、姚明明(2019)在实证研究方面通过建立面板模型，进一步支持数字影响3。何宜庆(2020)实证表明数字普惠金融充分发挥“数字红利”有效推动农民增收,并具有门限效应④。王明为、杨灿(2021)认为新型城镇化着重体现在经济结构、社会结构、人口分布结构、意识形态、城镇空间形态等新型城镇化建设的实质⑤。赵丙奇(2020)认为数字普惠金融的发展达到相当水平之后，—4—就意味着金融资源集聚处于最大化程度，中心城市的金融资这有助于缓解“三农”需求大、融资难和普惠难等问题7。方观富、许嘉怡通过实证分析发现经济增长和创业活动的增加是数字普惠金融实现增收效应的重要渠道8。二、数字惠普金融发展现状(一)数字普惠金融的概念凭借网络信息技术，以及云计算、大数据分析等先进系列相关技术的应用。传统金融机构通过现代科技在金融息技术的资源共享，这样就可以有效地降低了在传统金融领域开展交易的成本和金融机构发展业务工作时的门槛，进而扩大了客户可得到的金融网络金融机构利用企业的智能化管理水平提升以及线上金融服务产品技术创新数据化风险管控体系的建立，全面加强了金融机构在风险方面的管现了互联网企业金融服务机构和客户的共赢。普惠金融与现业金融服务的数字化渠道9。所以结合了数字电子信息技术而发展的普惠化的金融服务(二)福建省数字惠普金融发展现状福建省各种上至市级，下至乡镇将普惠金融服务数字化，应用金融科技信息技术为导为社会各界提供高质量和高效率的金融服务。于2017年期间，福建省政府发布了《关于一些痛点和难点提出了相应的解决措施1。并推广具有福建特色的创新型数字包容性金融产品，其意在运用数字普惠金融本身具有的特殊技术手段的功能，搭建起了省级综合性金融网络平台，有效促建起具有包容性的金融组织系统，金融覆盖面不断扩大，于2018年，福建省下辖84个县(市、区),其中市辖区29个、县级市12个、县43个，全省地区生产总值3.58万亿元，其中市辖区占47.6%、55个县(市)古52.4%,全省金融机构各项贷款余额4.18万亿元，其中市辖区占71.4%、县(市)舌28.6%1。本文将以北京大学数字金融研究中心编制的数字普惠金融发展指融总指数、覆盖广度指数、进行深度指数三个重要由2017年至2020年福建省市级数字普惠金融总指数(图2-1)可以得出，2017年以来，福建省八个市的数字普惠金融总指数均呈现一个上涨的趋势。指数排名前四位的依次为福州市、泉州市、宁德市、龙岩数大约相等。由图2-1可以观察到，2017年至2020年之间，各市级数字普惠金融总直属持续稳定增长。由图2-2可以观察到，2011年—2020年以来，福建省数字普惠金融总指数发展态势迅速。这主要得益于福建省政府发布多项的政策，—6—图2-22011-2020福建省数字普惠金融总指数信用、保险、商业融资和货币基金，构成起了数字普惠金融服务使用深度主要框福建省的数字普惠金融使用深度指数在2011年—2017年期间快速发展，2018年出现短暂下降后又反弹平稳增长，但是总体上呈现的是一通过，2011年—2020年福建省数字普惠金融深度指标(图2-3)可以得出，六个构成要素中保险充当着至关重要的地位，一马当先。这得益于政建城乡居民对保险意识的上升密不可分。由于我国金融科技和互联福建省城乡居民对自身信用的重视程度有所增加，信贷服务出现明投资◆-信用投资信用图2-32011-2020福建省六要素指标—7—数字普惠金融覆盖广度指数，主要涵盖的是普惠金融用户使用覆盖率的程度。普惠金融数字化，基于电子信息、数字贷款和数字信贷，通过互联网向服在数字金融服务下，必须要通过绑定银行卡才能获得第三方支付的三方支付账号、第三方支付账号绑卡比例、平均每个第三方支付图2-42011-2020福建省覆盖广度、使用深度、数值化程度、总指标由图2-4可得，从2011年—2020覆盖广度指数、使用深度、数字化程度、总指标都逐年递增。近年来，政府和民间都一直以来致力于推动数字化信息技术尤其是网络在商业银行、证券公司、保险的逐渐广泛应融机构信息、受理服务的途径和技术手段，大大降通过查询国家统计局福建调查总队所总结的2021年中国统计年鉴可得。根据表3-1可得，从城镇方面看，于2020年，福建城镇居民人均可支配为47160.3元，其中工资性收入为29119.1元、经营净收入5992.4元、财产净收入6219.0元、转移净收入5829.8元。根据表3-2可得，福建省同全国城镇人均可支配收入43833.8元比较，高出3326.5—8—北京75601.5错误!未找到引用源。元，浙江76437.3元，江苏53101.7元，广东50267.0元和天津47658.5元。2020年福建城镇居民人均可支配收入比2019年增加45620.5元，增长1539.829119.1元排名地区12345广东67表3-32014-2020福建省农村居民人均可支配收入年元，比2019年19568.4元增长1311.9错误!未找到引用源·元。由2015年13792.7元，2016年14999.2元，2017年16334.8元和2018年17821.2元以及2019年和2020年的数据可得15,福建—9—省农村人均可支配收入逐年以平均8.65%的速率递增，总体发展趋势良好。表3-42021年福建省各市居民人均可支配收入全体排名地区一全国一一-一福建省1厦门市234莆田市5678宁德市9由表3-4可得，从全体居民人均可支配收入入手。2021年，在福建省内的9个城市中，厦门市以居民人均可支配收入64362元排名第一，其次是泉州市以居民人均可支配收入44331元、福州市44249元依次排名为第二和第三。厦门市作为福建省的经济重点城市，其科技发展和经济发展课外书名列前茅，独自在6万元一档，而其它各市远远不及。在各田市34755元为首的3万元梯队，依次排名是漳州市33818元，龙岩33431元，三明32951元，宁德市31460元，最后是南平市30995元。虽然在福建省各市中没有低于2万元的人均可支配收入，但是3万元梯队城市均未超过全国人均可支配收入35128元15,并且还占据了大部分城市，但是龙岩市和宁德市同厦门市一样以10%左右的增长率增长，这是一同样仅有厦门市67197元、泉州市55011元和福州市53421元，超过全国城镇可支配收入47412元水平15,可见三座城市的产业发达但，经济发展迅速。在农村居民人均可支配收入方面，福建省政府实施乡村振兴等政策，好，制造业比较发达。总体居民人均可支配收入能够排在全国前列，特别是近年来国家提倡实现共同富裕的主题下，重视普惠金融数字化，降低金融服务门槛，发展经济，侧重于减少缩小贫富差距，进行城市帮扶、产业联动，以期带动全省实现共同富裕。四、数字普惠金融发展对城乡居民收入的影响机理相比于传统普惠金融，数字化普惠金融利用综合型的金融科学现代计算机科技，凭借其涵盖面较广的技术优势解决传统金融网点的地区难题，使得很多偏远地区，能够更好体验金融服务。普惠金融数字电子化不及减低了金融门槛，降低金融服务成本费用，提高了金融服务的渗透性，还促使那些长期以来被现代金融产业排城镇低收入群体、乡村市民和中小企业能更快捷、有效地得到金融服务。在传统普惠金融服务机构的发展过程中，经常会出现一些难以控制的、杂乱无章的问题，如弱势群体客户比例下降、平均贷款规模不断增加、金融服务业为较富裕的客户提供较高的信贷额度、不能满足其生产和生活需要等，它在一定程度上限制了城乡地区的发展。并且传统普惠金融也具有审核的效率瓶颈，传统普惠金融企业的客户消费群体信贷市场需求有短、小、频、急等特点，那便要求更高的复核管理效率才能迎合客户的需求，普惠金融业务的客户人群是多元化的，客户来源较广，即使非常容易努力也很难做到标准化。而数字普惠金融将普惠金融信息化，带有新型的金融科学现代计算机科技，并结合互联网的特有的属性，除了打破传统普惠金融时限外，也扩大了其服务的空间范围，降低了金融服务门槛，致使我国金融市场服务的辐射面更较广、使用度更深，使得能够更迅速有效地满足消费者的需求。客户在寻求金融服务时常常因为客户自身属于城乡低收入群体，而金融机构在提供金融服务时也需要一定的财务成本。所以长期以来被现代金融服务业排除在外，而又不能得到金融机构的资金支持，所以也就产生了所谓的门槛。鉴于中国传统金融存在的某些缺点，例如，人们盲目追逐高额利润，以盈利为首要目标，而忽略了另外一部分城乡居民在寻找金融时面临的现实困难，从而导致了门槛问题难以解决。普惠金融诞生之际，其初衷就是解决门槛的现实问题，以满足广大城乡区域居民所需的金融需要，进而提高其收入水平。而传统的普惠金融机构为了解决这些疑难杂症，需要扩大服务覆盖面，在城乡地区设立更多的分支机构，投入更多的金融成本。现如今，各大金融公司运用信息技术在各大互联网公共、共享平台进行金融服务，避免了传统金融的弊端，将普惠金融数字化，即使一些相—11—对落后的地区没有相关金融机构或其他设施，客户也可以通过手机或电脑获得各种金融服务。数字技术的应用减少了金融机构的人力需求，节省人力成本，提高作业效率，优化了金融服务流程16。随着数字化普惠金融服务的发展，金融服务成本大大降低，门槛效应也大大降低。在我国城乡二元结构下，大量城乡居民由于金融排斥而无法获得金融服务，导致城乡金融发展不平衡17]。数字普惠金融的发展缓解了金融排斥现象。首先，数字普惠公司(digitalpratt&whitney)通过互联网等公共平台，使金融服务摆脱地域限制，迅速扩大其覆盖范围，并通过数字兼容性技术提高可获得性。而非像传统普惠金融依赖实体网点，为城乡居民提供服务时间和空间范围都比较有限，而是为了让其传统金融机构所无法触及的地区居民，也能够获得同样的服务。其二，在破解对城乡人民金融服务的评估难点问题方法上，数字化普惠金融服务的迅速发展给保险、信用等金融服务的风险管理带来了很大的助力，由于以往的征信指标体系在城市中不太完善，不少城乡居民都没有征信数据。而随着现代科学技术的发展，许多金融机构运用云存储、人工智能、区块链、大数据等前沿现代科技与传统的金融业务结合，使得金融机构搜集和处理城乡居民的各类信息变得十分简单。城乡居民经由互联网平台展开消费的各类信息内容均将被记录于云端，在需要时，金融机构或其他经营性机构对于这些数据展开分析以达到金融风险控制、获取经济效益的目标。数字技术在征信系统中的应用，为城乡居民和小微企业建立了一个有效、健全的信贷平台，进而缓解分配时信息不对称问题，为之进行合理分配。最后，为了克服了产品排斥问题，金融机构运用了数字科技金融服务产品，并利用网络公平的供应平台，服务于广大城乡居民，让城乡广大居民都可以得到多种金融服务。数字化普惠性的金融服务极大地消除了城乡之间金融服务不平衡的状况，大大提升了金融产业服务水平，使福建省各地区城乡居民都能够得到同等的金融服务。(三)减贫效应随着现代科学技术的发展，各大金融机构运用数字技术，降低用户的成本，满足其对金融服务的需求，不但能够有效的为困难人群提供存款业务和保障金融服务，还能够解决因为信贷过程复杂造成的投资成本偏高，以及信用不对称造成的经营风险增加的问题，使得金融机构将排除在金融门槛之外的中小型民营企业、个体工商户，都列入信用业务的范一方面随着移动终端和互联网的广泛应用，使得传统金融机构所提供的普惠型金融服建立运营网点的成本。同时通过数字信息的获取和分析，容性提升，社会的资源稳步增长，将更有力的推动城乡之五、数字普惠金融发展对福建居民收入的实证分析(一)研究假设了金融产品，为金融服务城镇化提供了更多融资选择19。其次，数字普惠金融通过制造交易场景、大数据分析及创新金融产品可弥补传统金数字普惠金融的发展对缩小城乡居民的收入差距具有促进作用2。综上所述，本文假设数(二)指标与变量确定借鉴已有学者对数字普惠金融的研究成果，本文选取2014-2020年福建省各市中的九个城市(福州市、厦门市、莆田市、三明市、泉州市、漳州市、南平市、龙岩市和宁德市)数字普惠金融发展指数(DIFI):数字普惠金融市场指数包括覆盖广度和应用进行深度学习以及数字支出服务程度三个问题主要研究方面，着重体现的是普惠金融的数字化(三)模型设定其中：i表示各市，t表示年份，β0为代估参数，εit为随机扰动项。(四)数据来源及处理本文采集北京大学数字金融研究中心编制的2014年-2020年数字普惠金融发展指标与福建省各年统计年鉴所收集的城乡居民人均可支配收入、数字普惠共预算支出、地区生产总值、人均生产总值的数据，并做如下处理配收入单位，元改换为百元；将地区一般公共预算支出占地区生财政支出水平；将数字普惠金融指数和地区财政支出水平的数续实证分析，最终各项数据如表5-1所示。年市城乡居民人均可支配收入(百元)厦门市厦门市厦门市厦门市厦门市厦门市厦门市莆田市莆田市莆田市莆田市莆田市莆田市莆田市宁德市宁德市宁德市宁德市宁德市宁德市宁德市资料来源：福建省各年统计年鉴和北京大学数字普惠金融指数混合回归模型。该文根据北京大学数字金融研究中心编制的2014年-2020年数字普惠金融发展指标与福建省各年统计年鉴所收集的数据为基础，数字普惠金融指数(DIFI)财政支出水平(GE)经济发展水平(RGDP)99从表5-2的结果分析来看，固定效应进行模型的结果不显著,随机效应研究模型和混合回归方程模型的显著性水平较好，但是具体使用哪一种模型为0.6375,大于显著性水平10%,因此，可以初步确定为随机效应模型。接下来，进行LM检验，检验使用随机效应模型还是混合回归模型。随机效应Z_Cons由表5-4可知，模型回归方程调整R方为0.9563,可以看出样本的拟合优度良好，且具有很强解释意义。模型wald统计量为1075.89,在1%置信水平下拒绝原假设，认为被过了显著性检验，当其他控制变量保持不变的情况下，数字普惠建居民人均可支配收入将增长102.0104%;人均生产总值每提高一个单位，福建居民人均可支配收入将提高0.083%。由由此来看数字普惠金融发展水(一)结论京大学数字金融研究中心编制的2011年-2020年数字普惠金融发展指标，建立随机效应模型，分析研究数字普惠金融对福建城乡居民收入的实际影响，得出以下结论：(1)数字普求，节省人力成本，提高作业效率，优化了金融服务流程，持续性；(2)使金融服务摆脱地域限制，扩大其服务覆盖范围，并通过数字兼容性技术提高可获得性，极大地消除了城乡之间金融服务不平获得金融服务，提高其金融可获得性；(3)数字普惠金融运用专业化的融资机制使集聚的闲置资本实现有效融资，减少资本风险，优化了金融资源配置，增加社会红利，推动福建城乡之间和地区之间经济的平衡发展。(二)政策建议1、加强基础设施建设及人才建设由于一些相对落后的地区，基础设施和金融人才还处于较为缺乏状态，一些客户比较难以得到金融服务，地区经济发展缓慢，居民收入较低。因此，要加强政策支持，培养人才，发挥人才的先锋模范作用，加快发展建设成为一支数量充足、结构设计合理、质量过硬的高技能铁军。加强各个地区的基础设施建设，利用数字电子信息管理技术进行优化网络平台，结合当地特色，建设具有地区特性的数字普惠金融网点，提高地区电信基站覆盖率，减少城乡居民的网络成本费用，运用数字普惠金融的覆盖率广的特性，将城乡居民能够得到有效的金融服务提升至新的台阶。2、加强对数字普惠金融知识的普及和金融产品的创新一是注重数字普惠金融理论知识的宣传思想教育，增强城乡居民对各种金融知识和金融工具使用的认知，提高城乡居民的金融素养。要强化居民对认识信用的重要性，注重实际与虚拟中存在的交易风险，要避免因为缺乏认识而造成损失。避免因不良信用记录，导致失信而无法获得金融服务，应及时查询自己的征信记录，若有欠款应及时偿还。二是，加快金融机构数字化转型，利用新型技术创新各种新式金融产品，使得金融产品多元化，拓宽金融发展服务的边界，并更广泛地提供一个综合化的金融产品服务。3、完善大数据风控治理体系在任何的经济交易中，风险控制是重中之重。但是，由于中国传统风险控制体系的缺失，金融机构在对客户提供服务时因为信息不对称，信息风险体系不健全，就会造成损失，而很难向用户提供金融服务。因此必须要建立起大数据分析模式，对每个金融服务部门的风险状况不同的客户进行一对一的