综合积分业务风险防控手册

综合积分业务风险防控手册一、综合积分业务综述（一）业务概述1.综合积分系统省联社现已建成客户综合积分管理系统，支持省联社系统内农商行自主配置电子银行、理财、储蓄、贷款、中间业务等多种交易的积分生成规则，并支持网上积分商城、微信银行积分商城、互联网金融平台、间联POS终端等电子银行渠道的积分查询和消费等功能。2.客户综合积分客户综合积分是指综合积分系统根据农商行配置的积分规则每日日终为客户生成的积分（不含贷记卡积分），是农商行赠予客户的专属权益，客户综合积分具有有效期。贷记卡积分是指贷记卡系统（暂由银联数据提供服务）根据农商行确定的贷记卡交易积分规则每日日终生成的积分。客户的每张贷记卡对应一个贷记卡积分账户，贷记卡积分长期有效。3.积分合作商户积分合作商户是指由省联社或农商行拓展的、支持农商行的客户使用综合积分或贷记卡积分购买商品或服务的合作商户。积分合作商户主要包括省级积分商城合作商户、农商行本地POS端积分合作商户等。（二）流程概述1.积分系统用户管理综合积分系统用户包括管理员、操作员、审核员三种角色。农商行管理员由省联社管理员配置，农商行管理员可配置本机构的操作员和审核员用户、进行重置密码等。2.积分生成规则配置农商行系统操作员根据积分规则配置的审批材料，配置本行积分生成规则，审核员逐条对积分生成规则进行审核，审核通过后才能启用生效该积分规则。3.积分系统参数管理农商行操作员可在综合积分系统设置积分规则生成次数的当日和当月封顶值参数，设置积分消费的最高限额，并对部分客户的积分余额进行冻结、调整，上述交易需经审核员审核后才能生效。4.客户综合积分生成综合积分系统每日日终根据农商行配置的积分规则、依据各业务系统的交易流水为客户生成积分，综合积分系统实行T+1日模式生成积分。5.积分合作商户管理积分合作商户管理流程包括签订合作服务协议、系统维护商户信息、客户在积分合作商户消费、农商行与积分商户结算对账、积分合作商户退出等。6.客户使用积分消费农商行客户可在积分商城（手机银行商城、微信公众号积分商城、网页版积分商城）、“E路有我”互联网金融平台、积分合作商户（含村村通、融合支付POS）等渠道使用积分进行消费和购物。7.积分消费结算对账农商行定期统计本行客户积分消费数据，与相关积分合作商户进行对账。根据与积分合作商户的合作协议约定，对客户消费的积分进行结算。8.积分接口开放管理省联社依据各农商行的申请，向其开发综合积分系统的查询、消费、冲正、调整等接口。农商行应加强对自建积分应用平台的风险防控，妥善使用积分接口。二、综合业务详述（一）积分系统用户管理积分系统用户管理依据用户维护申请表，进行平台用户新增、用户信息修改及密码重置。风险防控要点：（1）用户维护申请表未经有权审批人签字；（2）新增或修改的用户角色权限与申请表不一致；（3）管理员误将非申请人的密码进行了重置。风险防控措施：（1）用户维护申请表需经有权审批人签字，并归档保管；（2）新增或修改用户信息，需换另一名管理员审核；（3）根据用户申请表，需换另一名管理员审核。（二）积分管理系统登录管理员（操作员）按照系统要求输入用户名、登录密码、短信验证码进行登录。风险防控要点：（1）用户名、登录密码泄露，导致非用户本人登录。风险防控措施：（1）登录增加用户手机号码短信验证。（2）后期将对系统优化，拟增加指纹登录功能。（三）积分活动规则配置农商行综合积分系统操作员根据审批材料配置本行积分生成规则，审核员逐条对积分生成规则进行审核，审核通过后才能启用积分规则。风险防控要点：（1）操作员未根据审批材料配置积分生成规则；（2）积分规则配置不合理，将活动的积分规则计算方式设置错误，异常送积分；（3）积分规则的有效期失效或者未维护，失去业务连续性，导致客户参加交易活动后未累计积分，可能产生纠纷；（4）积分活动账务类交易封顶次数设置遗漏，客户恶意刷单骗取积分造成行内损失。风险防控措施：（1）农商行应利用省联社下发的数据，对本行拟定的积分规则进行试算，确定特定交易积分规则；（2）操作员应根据积分规则配置的审批材料配置积分生成规则，审批材料要归档保管；（3）积分规则配置交易，要由复核员复核，复核员应加强积分规则排查；（4）主管部门定期开展综合积分检查与维护工作、定期公布积分规则。（5）农商行要合理设置积分参数（包括同一类型的账务类交易积分生成封顶次数等）、并建立日常交易监测机制。（四）积分消费限额配置综合积分系统支持农商行设置本行客户积分消费的单笔、单日和单月交易限额，限额如设为零则表示关闭本行客户的积分兑换功能。农商行应结合实际情况合理设置、适时优化调整积分交易限额。风险防控要点：（1）未设置积分消费限额。客户集中性大额消费积分，不利于活动预算、导致部分客户缺乏活跃度。（2）积分消费限额设置过低。客户正常的积分兑换活动无法进行。（3）积分消费限额设置过高。积分消费限额形同虚设，形成客户集中性大额积分消费。风险防控措施：（1）农商行应根据本行营销预算情况，合理估算本单位积分消费的单笔、单日和单月交易限额；（2）农商行应定期检查本单位的积分兑换情况，适时调整积分消费的交易限额；（3）操作员依据审批材料进行积分消费限额配置、审核员复核消费限额配置。（五）贷记卡积分消费综合积分系统通过接口方式实现网上积分商城、微信银行积分商城等应用渠道的贷记卡积分查询、消费等功能。风险防控要点：（1）只能通过接口的形式进行积分余额查询和积分消费，无法对客户的积分生成进行控制。风险防控措施：（1）定期统计分析贷记卡积分消费，发现异常积分消费及时核实处理。（2）后期拟增加大额可疑交易短信通知功能，异常交易将向法人管理员和省联社管理员推送短信提醒。（六）积分商户管理积分商户是指由省联社或农商行拓展的、支持农商行客户使用综合积分或贷记卡积分购买商品或服务的合作方。农商行需与商户签订服务协议，并将商户信息在积分系统中维护后，客户在商户端发起的交易才能使用积分。风险防控要点：（1）商户服务协议存在瑕疵，导致法律风险；（2）操作员未经批准，私自添加积分商户。（3）积分合作商户违反合作协议，对客户和农商行形成不良影响。风险防控措施：（1）农商行应商户合作协议的内容，交由法律合规部门对进行审核后再签订合作协议。（2）操作员应根据商户合作协议，进行积分商户维护。复核员也应根据合作协议内容审核积分商户信息。（3）农商行应至少每半年核对一次积分合作商户信息，对社会信用不好、客户投诉高的合作商户，及时予以清退。（4）商户合作协议资料应归档保管，并留存商户的营业执照、法人身份证等相关证明资料的复印件。（七）客户积分调整农商行应根据实际情况审慎制定积分调整审批权限，原则上应由综合积分主管部门的分管领导审批。农商行综合积分系统操作员具有客户综合积分调增、调减的操作权限，积分调整需经审核员审核通过后才能生效，生效时限为T+0实时。风险防控要点：（1）未合理制定积分调整审批规范流程；（2）实际调整的积分数值与审批表的积分数值不符合；（3）调整的积分用户与审批表中的用户不一致；风险防控措施：（1）农商行应科学制定积分调整审批流程，建议审批流程包括如下环节或参与部门:积分调整申请人签字、申请人所在部门负责人签字、财务部门审批人签字、积分调整申请部门分管领导签字、积分调整操作员和复核员签字。积分调整申请表需附客户积分调整明细清单。（2）复核员应根据积分调整审批表中的清单，逐笔认证核对积分调整的客户信息、积分信息，确认无误后予以复核。（3）农商行应至少每半年对积分调整审批表与积分系统中的积分调整明细进行核对。（八）积分应用渠道管理积分应用渠道管理指客户积分的消耗渠道，包括手机银行、微信银行、互金平台、间联POS、积分商城等，省联社积分系统根据业务需要实现与相关应用渠道互联互通。风险防控要点：（1）用户身份信息在应用渠道被泄露，被他人冒用。风险防控措施：（1）与积分商城通过专线通讯；（2）与应用渠道合作方签订保密协议条款，防控敏感信息泄露；（3）加强用户身份唯一性识别，防止被冒用。（九）积分接口开放省联社根据农商行的申请，经会办审批后向申请单位开放积分应用接口。农商行根据积分接口使用规范，在自建平台应用积分。风险防控要点：（1）接口开放后，可能存在频繁利用接口，出现异常积分消费、积分调整、积分冲正的情况。风险防控措施：（1）农商行加强自建平台风险防控管理，减少系统漏洞，防控第三方恶意攻击；（2）加强积分系统的日志管理功能，确保积分交易异常情况的可追踪性；（3）后期综合积分系统拟增加预警功能，对短期内异常频繁交易向省联社积分管理员、接口申请单位联系人推