2025年中国财产保险精算原理与实践解析

第一章非寿险基础

1.1风险管理与保险概述

1.1.1风险概述

风险的含义及特性：

风险一般指某种事件发生的不确定性。其特性重要体现为：客观性、损失性、不确定性、

风险的可测性性。

风险的构成要素：

包括：风险原因、风险事故和损失三个要素。

风险原因：指导起风险事故或风险事故发生时致使损失增长的原因或条件。风险原因重要

包括两类：有形的风险原因和无形的风险原因（道德风险原因和心理风险原因）

风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件，是损失的直接原因。

损失：指风险事故导致的经济价值的意外减少或灭失。在保险实务中，i般将损失分为直

接损失和间接损失。

风险的分类：

根据风险性质分类：纯粹风险（指只有损失机会没有获利也许的风险）和投机风险（指既

有损失机会又有获利也许的风险）。一般状况下，保险企业只对纯粹风险承保，而投机风

险不可保。

根据风险产生的原因分类；自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与法律风险。

根据风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

根据经济单位分类：个人风险、家庭风险和企业风险。

根据风险波及的范围分类：基本风险和特定风险。

1.1.2风险管理

风险管理的概念：

风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是指个经济单位通

过风险识别、风险估测、风险评价、风险管理决策等方式，对风险实行有效控制和处理损

失的过程。（风险管理的关键是减少损失，即在风险事故发生前防患于未然；风险管理单

位是风险管理的主体，一般是经济单位；风险管理的过程是一种科学的决策过程。）

风险管理的目的：

I）损失前的目的：指选择最有效的措施以及减少或防止发生损失，即将损失发生的也许

性和严重程度降到最低。可分为：经济FI的（尽量使风险管理计划成本减少），安全

系数目的（将风险控制在可承受的范围内），社会工种责任目的（一种良好的风险管

理计划不仅要转嫁自身风险，还要以减少社会损失为目的。）

2）损失后的目的：指在损失发生后，尽量的将损失程度降到最低，减少物质财富的损

失，尽量恢复正常的生产生活秩序。包括：生存目的，持续经营目的，稳定收益目

的，社会责任目的。

风险管理的特点：

风险管理的对象具有特殊性（对象是风险），风险管理的范围具有广泛性（风险的复杂性

及普遍性），风险管理的原理具有很强的应用性，风险管理具有全面性。

风险管理的常用措施：

1）防止风险：指积极放弃和拒绝实行某项也许引起风险损失的方案，以免遭受损失。具

有很大的消极性，且对于已经存在的风险部合用。

2）损失防止：是指风险损失发生之前又针对性的采用措施，消除或减少也许引起损失的

多种原因。

3）损失克制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失程度而采用的各项措施。

4）自留风险：是指行为主体自己承担风险损失后果的处理措施。

5）转移风险：是指把也许发生.的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理措

施。包括保险转移和非保险转移。

•防止风险、损失防止、损失克制都属于损失的控制措施

•风险自留和风险转移都属于风险的融资措施。

风险管理效果评价：

指对风险管理技术的实用性以及收益性进行分析检查、修正和评估。

风险管理的功能：

风险管理可以维持企业生产经营稳定和家庭生活安定，减少社会资源的挥霍，有助于社会

资源有效地分派和运用。

风险管理与保险：（?试分析风险管理与保险的关系。）

1）风险是两者的共同基础。风险管理与保险均以风险作为研究对象，但两者覆盖的程度

不一样。首先，风险管理通过控制对策处理损失风险，对减少保险成本、积极防灾防

损起到了至关重要的作用，保险是风险管理的基本对策；另首先，保险和风险管理都

是以概率论和大数定律等数学原理作为其分析基础和措施的。

2）保险对风险管理的影响。保险是风险管理中老式有效的风险融资手段，是社会化的风

险管理的重要构成部分。

1.1.3保险概述

保险的定义：

投保人根据河东约定，向保险人支付保险费，保险人对于协议约定的也许发生的事故因其

发生所导致的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达

协议约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的基本特性：

①经济性②互助性③法律性④科学性

保险的比较特性：

保险vs储蓄：①消费者不•样②受益期限不•样③行为性质不•样④消费目的不•样（保

险消费的重要目的是应付多种风险事故导致的经济损失；储蓄的蛀牙目的是获取利息收

入。）

保险VS救济：①提供保障的主体不一样（保险保障是商业保险企业提供，救济是社会行

为）②保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是免费的经济协助③保险当事人地位确

实定基于双方一定的权利义务关系：救济的授受双方无对等义务科研。④保险行为受保险

协议的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责⑤保险赔偿以数学计算为基础；救济

则大都无准备。

保险的要素：

1）可保风险的存在。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险i般应具有

如下条件：①必须是纯粹风险，即一旦发生风险事故，只有损失的机会，没有获利的

也许。②大量标的均有遭受损失的也许性。③有导致重大损失的也许。④损失的发生

具有分散性，不能是大多数的保险标的同事遭受损失。⑤必须具有现实的可测性。

2）大量同质风险的集合与分散。

3）保险费率的厘定。保验在实质上已••种特殊商品的互换行为。制定保险商品的价格，

及厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。

4）保险准备金的建立。

5）保险协议的签订。

保险的分类：

①财产保险与人身保险②商业保险与社会保险③原保险与再保险④自愿保险和强制保险

保险的功能：

1）经济赔偿功能。保险保障功能详细体现为财产保险的赔偿功能和人身保险的给付功

能。

2）资金融通功能。保险人为了自身经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就规

定保险人对资金进行有效的运用。

3）社会管理功能。详细体目前：①社会保障管理。商业保险是社会爆炸钩体系的重要构

成部分，在完善社会保障体系方面发挥重要作用②社会风险管理。保险企业不仅具有

识别、衡量和分析风给的专业知识，并且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管

理提供了有力的数据支持。③社会关系管理。保险介入灾害处理，参与到社会关系的

管理之中。④社会信用管理。保险企业经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法

律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。

1.2非寿险的概念和分类

1.2.1非寿险基本概念

非寿险概念的界定：

非寿险是指除寿险之外的一切保险业务的总和，包括广义财产报信与短期人身保险业务

（重要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险）。

非寿险与人寿保险的重要差异：

①基本职能不•样；非寿险的基本职能是经济赔偿；人寿保险的基本职能是保险金给付。

②保险标的不一样；非寿验的保险标的是被保险人的财产有关利益，其保险标的的价值一

般是可以计算的：而人寿保险的保险标的是被保险人的生命或身体，保险价值难以确定。

③保险金额确实定根据不一样④保险协议性质不一样。非寿险协议几乎都是赔偿性协议，

而人寿保险多为定额给付协议。⑤保险期限不一样。经营技术不一样。⑦非寿险一般不具

有储蓄性；而人寿保险则具有储蓄的性质。

非寿险的特性：

1）非寿险的保险标的为多种财产物资及有关利益。

2）业务性质是组织经济赔偿。

3）经营内容具有复杂性。①投保对象与承保标的复杂。②承保过程与承保技术复杂。③

风险管理复杂。

4）单个保险关系具有不等性。指就单个保险关系二院，交易双方在实际支付的经济价值

上不平等。

1.2.2非寿险的分类

机动车辆保险：机动车辆保险是以机动车辆自身及机动车辆的第三者责任为保险标的的•

种运送工具保险，重要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所在成的损失。

财产损失保险：承保火灾以及其他自然灾害和意外事故导致的保险财产的直接损失。

船舶保险：以多种类型的船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的

因自然灾害和意外事故所导致的所有或部分损失及也许引起的责任赔偿。

工程保险：是指对•建造中的建筑工程项目、安装工程项目及工程中使用的额及其设备等面

临的风险提供经济保障的一种保险。

货品运送保险：以运送工程中的多种货品为保险标的，以运行过程中也许发生的有关风险

为保险责任的一种财产保险。

信用保证保险：按照担保对象的不一样，可分为信用保险和保证保险。

1.信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是企业用于风险管

理的保险产品。其重要功能是保障企业应收账款的安全。

2.保证保险是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的规定，祈求保险人担保自己

信用的保险。

责任保险：以被保险人依法应付的民事损失赔偿责任或通过尤其约定的协议责任作为保险

标的的一种保险。

意外伤害保险及健康保险：

1.意外伤害保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、忽然发生的

意外事故，知识身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险企业按照保险协议的固定给付保

险金的保险。可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。

2.健康保险：指以被保给人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意外事故所致伤害

是发生的费用或损失予以赔偿的一种保险。按照保险责任可分为疾病保险、医疗保

险、收入保障保险等，按照给付方式可分为三种，即给付型、报销型、津贴型。

其他特殊风险保险：如农业保险、能源保险以及航天保险、卫星保险等。

1.3非寿险遵照的基本原则

131保险利益原则

保险利益：

指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利希。财产保险的被保险人在保险事

故发生口，对保险标的应当具有保险利益。

保险利益成立的要件；

①合法利益②货币利益③确定的利益（保险利益必须是经济上已经确认或也许实现的利

益）

非寿险保险利益的重要来源：

①财产所有权②财产据有权③契约规定④有关利益的保险利益来源（如预期利益、信用）

⑤责任保险的保险利益来源（过错责任：《民法通则》第壹佰零六条规定“公民、法人由

于过错侵害国家的、集体的财产，气海他人财产、人身的、应当承担民事责任。”；无过

错责任：《民法通则》第一百零六条规定，“没有过错，但法律规定应当承担民事责任

的，应当承担民事责任。”）

坚持可保利益原则的意义：

①防止道德风险的发生②防止赌博行为的发生③便于衡量损失赔款金额，防止保险纠纷的

发生。

1.3.2最大诚信原则

最大诚信原则的内容：

对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的重要内容包括：告知、保证、弃权与严禁反

言。

1.告知告知的目的在于是保险人可以对的估计其所承担的危险；

告知的概念：告知包括狭义告知和广义告知。狭义告知仅指投保人在于保险人签订保

险协议步，就保险标的的有关事项向保险人进行过口头或书面成熟；广义告知是指报

信协议签订时，投保人必须就保险标的的危险状态向保险人进行口头或书面成熟，并

在保险协议签订后，当体现标的的危险变更、增长或保险事故发生时及时告知保险

人。

告知的内容：在保险协议签订时，规定投保人应将那些足以影响保险人决定与否承保

和确定费率的重要事实如实告知保险人。

告知的形式：无限告知、问询告知

2.保证保证则在于控制危险。

保证的概念：指保险人规定投保人或被保险人保证做或不做某事，或保证某种事态存

在或不存在。

保证的形式：明示保证、默示保证（分为确认保证和承诺保证，确认保证是规定投保

人或被保险人对过去或投保当事的事实做出如是的陈说，而不是对该事实后来的发展

状况做出保证；承诺保证是指投保人对未来某一事项的作为或不作为的保证。）

3.弃权与严禁反言。弃权是指保险人放充其在保险协议中可以主张的某种权利；严禁反

言是指保险人既已放弃某种权利，后来不得再向北保险人主张这种权利。

1.3.3近因原则

近因是指促成损失成果的最有效的货其决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失

成果最为靠近的原因。

134损失赔偿原则

损失赔偿原则的定义：损失赔偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保

险人予以被保险人的经济赔偿数额，足以弥补其因保险事故所导致的经济损失。

损失赔偿原则的现值条件：①以实际损失为限②以保险金额为限③以被保险人对标的所具

有的保险利益为限④被保给人不能通过赔偿而额外获利（向导致损失的第三方追偿、对反

复保险进行分摊、赔款扣除残值）

1.比例赔款方式，指按保险财产的保险金额与出险时的实际价值的比例来计算赔偿金

额。

不定值保险条件下：赔款金额=损失金额*（保险金额/出险时保险价值）*100%。

定值保险条件下：保验金额等于保险价值。

若发生全损，赔款金额=保险金额=保险价值；

若发生部分损失，赔款金额;保险金额（或保险价值）*（1-损余价值/出险时完好价

值）

2.笫一责任赔款方式，又称为第一危险赔偿方式或第一损失赔款方式。其特点是赔款金

额一般等于损失金额，不过以不超过保险金额为限.即损失金额低于或相称于保险金

额时，保险人赔偿所有损失；损失金额高于保险金额时，保险人的赔付金额以保险金

额为限。

这种赔偿方式一般是对信誉很好的保护采用。我国家财险一般采用这种方式。

3.限额责任赔偿方式

固定责任赔偿方式：保险人在签订保险协议步规定保险保障的原则限额，保险人只对

实际价值低于原则保障限额的差额部分予以赔偿。重要用于农业保险。

赔偿金额=保险限额责任-实际收获量

免赔限额赔款方式：相对免赔（若保险标的的实际损失程度超过规定的免赔程度时，

保险人不做任何扣除，按所有损失予以赔款）和绝对免赔（当保险标的的损失超过免

赔限额时，保险人只赔偿超过免赔程度的那部分损失）。

1.3.5代位原则--损失赔偿原则的派生原则之一

I.代位求偿原则

代位求偿：保险人在按照报信协议的额规定对保险标的的所有或部分损失赔偿被保险

人后，要在其赔偿金额的程度内规定被保险人转让其对•导致损失的第三方进行追偿的

权利，及转让求偿权。

代位求偿权的适的范围：①仅合用于财产保险协议以及健康保险中的医疗费用保险协

议，而不合用人身保险协议.②除非被保险人的家庭组员或其构成人员故意制造保险

事故，保险人不得对被保险人的家庭组员或其构成人员行使祈求赔偿的权利。

履行代位求偿权的条件：①属于保险责任范围②必须由第三方导致③被保险人规定赔

偿④保险人一般应在支付赔款之后才获得代位求偿权⑤保险人在代位求偿中享有的被

保险人的权益，但不能超过赔付金额⑥被保险人已经第三方获得损失赔偿金的，保险

人在赔偿时，应从赔款中对应扣减被保险人已从第三方获得赔偿金额。

保险人获得代位求偿权的方式：一般有两种方式：一是法定方式，即权益的获得无需

经任何人确实认；二是约定方式，即权益的获得必须通过当事人的磋商、确认。保险

人的代位追偿权的获得采使用方法定方式。

2.委付

委付的含义：指保险标的的发生推定全损时投保人或被保险人将保险标的物的所有权

益转交给保险人，而祈求保险人按保险金额全数赔付的行为。

委付必须具有的条件：①委付必须以保险标的的推定全损为条件②委付必须就保险标

的的所有提出规定③委付与否成立必须经保险人的承诺④被保险人提出委付不得附带

任何条件

3.委付与代位求偿的异同

相似点：都是保险人赔偿后获得被保险人所转让权益的行为。

不一样点：在委付过程中，保险人可以获得不小于赔偿金额的利益，但必须承担所有

权转移的所有权利和义务；在代位求偿中，保险人只能获得相称尸赔付给被保险人的

金额，并且不承担与财产所有权有关的义务。

1.3.6分摊原则一损失赔偿原则的派生原则之二

反复保险，指投保人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别于两个或两个以

上的保险人签订保险协议，且其保险金额的综合超过保险价值的保险。

反复保险的条件：①有两张或两张以上的保单②承保的是同一被保险人（或同一家庭组

员）③同一危险导致的损失④承保的是同一标的⑤买张保单都对损失负有赔偿责任。

分摊方式：在我国除协议另有约定外，反复保险依法采用比例责任方式赔偿。

1.4非寿险协议

1.4.1非寿险协议及其特性

非寿险协议：我国保险法规定，非寿险协议是以财产及其有关利益作为保险标的的保险协

议。

非寿险协议的特性：①最大诚信性②双务性③射幸性④赔偿性⑤附和性⑥条件性。

1.4.2非寿险协议的分类

I.按照保障责任分类：单一风险协议、综合风险协议、一切险协议（除列明的除外不保

风险外，保险人承担其他一切风险责任所导致保险标的损失的保险协议。）

2.按照保障标的分类：特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保

险协议。

3.按照标的与否事先约定分为：定值保险协议、不定值保险协议。

1.4.3非寿险协议的要素

协议的主体：当事人、关系人、辅助人

当事人：保险人、投保人（完全的权利能力和行为能力、具有可保利益、缴费能力）

关系人：被保险人

辅助人：保险代理人、保验经纪人、保险公估人

协议的客体：保险利益是非寿险协议的客体、保险标的是保险利益的载体

协议的内容：非寿险协议条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。重

要包括如下重要条款类型：基本条款、扩展责任条款、限制责任条款、保证条款、尤其阐

明条款。

基本条款的内容：保险人的名称和住所、投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保

险责任和责任明处、保险期间、保险价值、保险金额、保险费及支付措施、投保人、被保

险人的义务、保险人履行赔偿责任的条件。

144协议的形式

投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、预约保险协议

1.4.5非寿险协议的签订

签订非寿险协议应遵照的原则：公平互利原则、协商一致原则、自愿签订原则。

签订非寿险保险协议的程序：要约、承诺。

1.4.6非寿险协议的成立于生效

1.协议的成立

协议成立的定义：指协议因符合一定的要件而客观存在，其详细体现就是将要约人单

方面的意思表达转化为双方一致的意思表达。

非寿险协议成立的要件：投保人提出保险规定、保险人同意承保、保险人与投保人就

协议的条款到达协议，实际上，保险协议原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式

到达意思表达一致时即告成立。

2.协议的生效

生效的概念：指协议条款对当事人双方已发生法律上的效力，规定当事人双方遵守协

议。

非寿险协议成立的要件：当事人必须具有对应的缔约能力,并在保险协议内容不违反

法律和社会公共利益的基础上意思表达真实。

3.协议的无效

非寿险协议的无效是指因法定原因或者约定原因，协议的所有或部分内容部产生法律

约束力。

①因具有保险法上的无效原因而无效（超额保险、无保险利益）

②因其他的法定无效原因而无效（内容违反法律、行政法规的强制性规定；违反国家

利益和社会公众利益3）

③因协议当事人约定的原因而无效。

147非寿险协议的变更、解除、终止于争议处理

I.协议的变更：

非寿险协议的变更重要包括主体的变更、内容的变更和保险协议效力的变更。

主体变更：非寿险协议主体的变更是指当事人、关系人的变更，包括保险人、投保

人、被保险人和受益人的变更。非寿险协议主体的变更大多是由保险标的的所有权转

移引起的，因此协议主体的变更实质上是协议的转让。

2.协议的解除

协议解除的含义及条件：非寿险协议的解除是在保险协议期限尚未届满前，协议•方

当事人根据法律或约定形式解除权，提前终止协议效力的法律行为。

协议解除的形式：法定解除和意定解除。

法定解除：指当法律规定的事项出现时，保险协议当事人一方可依法对保险协议形式

解除权。

意定解除：又称协议注销终止，是指非寿险协议双方当事人依协议约定，在协议有效

期内发生约定状况时刻随时注销协议。

3.协议的终止。

保险协议的终止是保冷协议成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的

法律事实。包括自然终止和因履约导致终止。

自然终止：指已生效的非寿险协议因发生法定或约定事由届时协议的法律效力当然的

不复存在的状况。

因履约导致终止。因非寿险协议得到履行而终止是指在协议的有效期内，约定的保险

事故已发生，保险人按照保险协议承担了赔偿所有保险金的责任，保险协议即告结

束。

按照赔偿金额与否累加，履约终止乂可分为如下两种不一样的状况：

第i种状况：在保险有效期内，赔款金额不停累加，但到达保险金额时即终止。

第二种状况：在保险有效期内，赔款金额不累加，但某一次的赔款金额到达保险金

额，则保险协议终止,如机动车辆保险中。

4.协议的争议处理。

非寿险协议争议产生为原因：

①保险协议步一种非即时结清协议，协议履行需要一种较长的过程，在保险期限内有

关原因会发生较大的变化。

②投保人或被保险人因保险知识的局限常不能精确理解条款。

③双方对危险事故的性质及损失程度的认定存在分歧。

④中介人活动的不规范性。

⑤非寿险协议步一种不等价的有偿协议，双方都但愿为自己谋得最大利益。

非寿险协议的解释原则

①文义解释原则。文义解释是按照协议条款一般状况下的含义并结合语境，不超过也

不缩小通用语的含义，前后文应当一致。文义解秤是解释保险协议条款最重要的措

施。

②意图解释原则。

③有助于协议非起草方的解释原则。该原则只有在协议条款确实意思体现不清，产生

歧义的状况下才可以使用。

④批注优于正文的原则。

5.非寿险协议的争议处理措施：协商处理、调解、仲裁、诉讼。

1.5非寿险费率与准备金

1.5.1非寿险费率

非寿险费率的构成：非寿期费率一般有纯费率和附加费率两部分构成。

非寿险费率的厘定原则：①公平性原则②合理性原则③适度性原则④稳定性原则⑤弹性原

则

非寿险费率的计算措施：

1.5.2非寿险责任准备金

非寿险责任准备金是保险企业按法律规定为非寿险协议有效期内履行赔偿保险金义务而予

以提存的多种资金。

未到期责任准备金：指在准备金评估日为尚未终止的保险责任而提取的准备金，包括保险

企业为保险期间在一年以内的保险协议项下尚未到期的保险责任而提取的准备金，以及为

保限期间在一年以上的保险协议项下尚未到期的保险责任而企图的长期责任准备金。

“未到期责任准备金的提取，应当采用下列措施之一：（一）二十四分之一法；（二）三

百六十五分之一法；（三）对于某些特殊险种，根据其风险分布状况可以采用其他更为谨

慎、合理的措施。未到期责任准备金的提取措施一经确定，不得随意更改。”

未决赔款准备金：指保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付

的赔款所提存的一种资金准备。包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔

款准备金和理赔费用准备金。

“应当根据险种的风险性质、分布、经营数据等原因采用至少下列两种措施进行谨慎评估

提取：（一）链梯法；（二）案均赔款法；（三）准备金进展法；（四）B-F法等其他合

适的措施。”

“对直接理赔费用准备金，应当采用逐案预估法提取；对间接理赔费用准备金，采用比较

合理的比例分摊法提取。”

第二章非寿险市场及其监管

2.1非寿险市场的需求与供应

2.1.1非寿险市场需求

1.非寿险市场需求

指全社会在一定期期内购置非寿险商品的货币支付能力，包括非寿险商品的构造需求

和总量需求。

非寿险商品的构造需求指各类非寿险商品占非寿险需求总量的比重；非寿险商品的总

量需求是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量，

有效的非寿险市场需求应当满足撕个方面条件：①有投保意愿，及投保者产生了投保

规定；②投保者对保险标的具有可保利益；③投保者必须具有购置能力；④保险企业

开办的非寿险险种符合投保人的需要。

2.非寿险市场需求的特殊性

①非寿险产品需求的特殊性：非寿险协议的射幸性，及风向发生与否存在一定的不确

定性，客户时非寿险华品的需求是非渴求的。

②非寿险市场需求的恃殊性：需求主体不一样，除个人客户之外，一般企业、工厂、

建筑项目等均是非寿险市场需求的主体；受强制保险原因影响，强制保险的实行人为

的扩大了保险需求，强制保险的项目和范围以及程度都决定了保险需求的大小。

3.影响非寿险市场需求的重要原因

a）风险原因。风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观根据。

b）费率原因。保险费率对非寿险市场需求有一定的约束力，两者一般成反方向变化。

c）经济发展水平和国民收入。经济增长是决定非寿险业发展的主线原因。市场经济环

境下，经济规模越大，经济增长越快，非寿险需求就越大。

d）经济体制。计划经济下体制下，非寿险需求很少；而市场经济下，保险需求大。

e）文化老式及消费意识。

0法律及监管环境。法律及监管环境的变化可极大的影响非寿险市场需求，有助于维

护经济秩序的安全性和稳健性。

g）科技原因。科技的运用会产生新的风险。

2.1.2非寿险市场的供应

1.非寿险市场供应的含义

非寿险市场供应是指•定期期内，在•定的费率水平.匕保险市场上各家产险企业乐

意并且可以提供的保险商品的数量。

2.影响非寿险市场供应的重要原因

a）利润原因。非寿险经营利润率上升，非寿险供应总量增大。

b）偿付能力。由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业均有最低偿付能力

原则的规定，及保险供应会受到偿付能力的制约。

0保险技术与管理水平。保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而虽然

有市场需求，也难以供应。

d）市场的规范程度。竞争无序的市场会克制非寿险需求，从而减少非寿险供应；而竞

争有序、行为规范的市场会提高保险市场信誉，刺激非寿险需求，从而扩大非寿

险供应。

e）政府监管。非寿险行业是一种极为特殊的行业，各国均有比对其他行业更严格的监

管，因而，及时保险费率上升，但由于有政府的严格监管，非寿险供应也难以扩

大。

2.2非寿险市场的监管

保险监管是指一种国家的保险监督部门根据现行法律对保险人和报喜那市场实行监督与管

理，以保证保险人的经营安全，同步维护被保险人的合法权益，以保障保险市场的正常秩

序，增进保险业的发展。

2.2.1保险市场监管的必要性

保险监管之因此具有国家普遍性，重要是由保险业的性质及其经营特点决定的。

1.保险事业的公共性。建立在互相扶持观念基础上的保险业，其公共性质重要休目前经

营具有负债性、保障性和广泛性三大特性上。

a）负债性是指保险企业通过收取保险而建立的保险基金，其中很大一部分是保险企业

未来的准备金。保险准备金是八仙企业对其客户的负债，而不是保险企业的资

产。

b）保障性是指保险的额基本职能在于损失赔偿或保险金给付，并通过这种赔偿或给付

保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故导致损失时，可以及时得到恢复和弥

补。

c）广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。

2.保险协议的特殊性。与一般商业协议相比，保险协议的特殊性还在其所具有的附和性

和射幸性。

a）保险协议附和性与保险监管的关系。保险协议的附和性是双方当事人在一种信息不

对称、交易力量不相等的基础上建立保险关系。在这种状况下，政府从保护被保

险人的权益出发，自然要对•保险协议的条款、保险费率等内容进行严格审核，以

到达公平合理的目的。

b）保险协议的射幸性与保险监管的关系。非寿险协议步经典的射幸协议，双方当事人

因协议而产生的权利与义务之间不具有等价关系。因此，必须通过政府监管，以

保证保险协议交易的公平合理。

3.保险技术的复杂性。保险继续的复杂性，需要保险监管机关对保单条款和费率水平进

行审核，以保护投保人和被保险人的利益。

2.2.2非寿险市场监管的必要性

1.非寿险经营特性决定了监管的必要性。

a）非寿险标的均具有特殊性，承保风险的共性规律较少，且不一样标的之间可比性较

差，导致非寿险实际运行费率浮动空间过大，违规打折现象突出，市场秩序混

乱。有效的非寿险监管对规避市场恶性竞争、规范市场秩序可以起到枳极的增进

作用。

b）由于承保标的的特殊性，易发生巨灾损失，很也许因重大劫难的发生而影响到个非

寿险企业的经营稳定性。因此，加强非寿险监管，尚有助于对重大风险灾害的分

散，维护非寿险行业经营的稳定性。

2.非寿险市场现实状况规定必须加强非寿险市场监管.

a）赔款虚假成分较大仍是目前非寿险行业绵连的重大难题。目前非寿险企业的业务、

财务数据不真实问题，虚假批退和吃单埋单、虚假赔案、随意在赔案中列支与该

案无关的查勘费等现象仍然存在。

b）报批报备条款费率执行不严格。

c）非理性、非公开化的恶意竞争在某些领域比较突出，承保项目无法分保时就采用假

分保。这既破坏了公平有序的市场秩序，也为自身经营带来了较大风险隐患。

d）某些非寿险企业均或多或多或少的存在拖赔、惜赔、无理拒赔等违反违规行为。而

理赔质量的好坏，不仅会直接影响被保险人的利益，同步也会直接影响保险企业

的信誉和行业形象。

2.2.3非寿险市场监管的原则与目的

1.监管原则

a）依法原则：保险监督管理机构对非寿险业实行监督管理必须有法律根据，必须在法

定的权限范围内，按照法定的目的、手段，程序和条件作出行政行为，不得越

权。

b）公开原则：保险监管机构对非寿险业实行监督管理，有美行政行为的过程或者成果

应当依法公开。

0公正原则：保险监督机构对非寿险业实行监督管理，必须对个行政相对方平等看

待。

此外监管部门对非寿验的监管还应遵照稳健经营、风险防止等原则。

2.监管目的：国家对保验业监管的目的，是指保险监管机构在一定期期内对保险业进行

监督管理所要到达的规定或效果。

a）维护被保险人利益。

b）维护市场秩序，增进非寿险业整体稳定发展。保险业因其特点，比不完全适合自由

竞争的市场机制，这在客观上为保险监管提供了空间。

c）保证保险人的偿付能力。

d）发挥保险业对社会经济发展和友好社会建设的推进作用。

2.2.4非寿险市场监管的方式

①公告管理②规范管理③实体管理。

实体管理指国家签订有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机构根据法律赋予

的权利，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、权过程的有效监督和管理。我国目

前实行的就是这种管理方式。

2.2.5非寿险市场管理体系

保［险业的管理可以分为国家对保险业的管理和保险业的自我。国家对保险业的管理一般称

为保险监管，保险业的自我管理一般称为“行'业自律"。在整体监管体系上，非寿险市场

的监管体系与保险行业的监管体系无实质性差异，均包括保险监管法规、保险监管机构、

保险行业自律和保险信用评价四大部分。

①保险监管法规。保险监管法规又称“保险业法”，是指调整国家对保险业进行管理过程

中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。②保险监管机构③保险行业自律④保险信用

评级

2.2.6非寿险市场监管的内容

按照监管对象不一样，可分为对保险人的监管和对保险中介人的监管；

从内容上分析，对保险人的监管包括对保险组织、保险经营和保险财务的监管等；对保险

中介人的监管一般包括对保险中介人的设置与职业的监管。

I.对非寿险保险组织的监管

a）对非寿险组织形式的监管：我国保险企业的组织形式为国有独资保险企业和股份有

限企业，同步参照国外经验，互相保险企业和保险合作社也被作为保险组织的重

要形式，且不排除除此以外的其他形式。

b）非寿险企业的设置、变更和终止：

2.对非寿险经营的监管

a）非寿险经营的业务范围：严禁兼业、严禁兼营

b）非寿险费率与条款的监管

0严禁保险人恶性竞争行为

d）规定承保责任限额

3.对非寿险财务的监管

a）对最低偿付能力的监管

b）对非寿险多种保险准备金的监管

c）对资产负债的监管

d）对非寿险资金运用的监管

4.对非寿险中介人的监管

i.对非寿险代理人的执业管理：

①保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理协议，这是执业基本条

件②代理业务活动范围的限制③明保证险代理的原则④严禁滥用代理权。严

禁自己代理、严禁恶意串通⑥接受保险监管

ii.对非寿险保险经纪人的执业管理：

①必须持有《保险经纪人员执业证书》②不得兼营保险代理业务③保险经纪

人应遵照最大诚信、平等、自愿、公平的原则④严禁恶意代理⑤佣金合规⑥

独立承担赔款责任⑦接受保险监管

iii.对非寿险公估人的执业管理：

①从业的合法性②聘任巩固人员的合规性③对业务范围的限制④遵照诚信、

公平、公正原则⑤保守商业秘密⑥公估汇报的真实性和要素性⑦依规定收取

公估费⑧独立承担赔款责任⑨接受保险财务和业务的监管

2.2.7我国非寿险市场监管的历史沿革

?试述近两年我国保险市场监管的重要举措及成效

我国保险监管发展经历了起步、以市场行为监管为主、市场行为监管与偿付能力监管

并重等几种重要阶段，并逐渐向以偿付能力监管为和兴过渡。针对保险业的发展现实，监

管机构将构建“三支柱”与“五道防线”的框架作为我国现代保险监管框架体系。所谓

“三支柱”监管框架，即以市场行为、偿付能力、企业治理作为三个支柱；五道防线即以

企业内控和治理构造监管为基础，以偿付能力监管为关键，以现场检查为重要手段，以资

金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障。

颁布实行的《保险企业偿付能力额度及监管指标管理规定》，它标志着我国的偿付

能力监管方式进入实际运作阶段。

,保监会颁布了《有关实行《保险企业偿付能力管理规定》有关事项的告知》，增

长了对非寿险投资型业务的最低资本规定，从而完善了非寿险理财型产品最低资本的监管

规定。

12月，保监会下发了《有关实行保险企业分类监管有关事项的告知》，根据保险

企业的风险程度，将保险企业分为四类，保监会正式开始了我国监管机构探索分类监管的

步伐。

近两年来，行业转变发展方式获得实质性突破。长期、稳健、可持续发展逐渐成为

全行业的共识。非寿险行业扭转了数年来持续亏损的局面，市场竞争逐渐走向规范有序；

保险资金运用渠道逐渐拓展，保险资产负债管理的空间不停扩大。

但与发达国家成熟的保险监管体系相比，与行业迅速发展的形式和日益繁重的监管

任务相比，保险监管尚有许多差距和局限性。•是部分监管干部监管理念不适应；而是保

险监管制度体系还不完善。保险监管框架性制度已经基本建立，但详细制度设计还需要加

强；三是监管执行力有待提高。

未来我国的保险监管将会继续按照“依法、科学、有效”监管的总体思绪，不停提

高监管制度建设的科学性和针对性，提高保险监管的执行力和约束力，在做好微观审慎监

管的同事加强宏观审慎监管，监管重心将转向对企业治理机构的管理，是监管在保障行业

科学发展方面更好的发挥作用。

第三章机动车辆保险

?试分析交强险与商业三者责任保险的关系

1.性质的区别

交强险体现的是公益性，交强险的实行重要是为了保护交通事故中弱势群体，由保险

企业承担事故中第三者的部分经济损失。因此，其社会性、互助性色彩较浓。商业汽

车第三者责任保险则没有任何强制作用，完全根据车主吱声的需要选择投保。从保险

企业角度来看，由于这个险种完全属于商业险种，决定了其必然以营利为重要目的。

2.归责原则的区别：为了体现公益性，交强险包括无责赔付；商业汽车第三者责任保险

采用的是过错责任原则，及保险企业根据被保险人在交通事故中所承担的责任类赔

偿，当投保人在交通事故中不承担责任时，保险企业也就不承担对事故第三人的赔付

责任。

3.保障范围的区别：由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有的

道路事故，没有设置免赔率和免赔额。而商业汽车第三者责任保险为了控制风险，设

置了较多的免责事项，

4.设计区别。交强险在设计时秉承“不盈利不亏损”的原则，而商业汽车第三者责任保

险作为商业险种，在设计时就以将一定比例的获利能力考虑在内。

5.保额的区别：交强险的保额统一规定，最高保障限额不可超过12.2万元，且全国执行

统一原则，而商业汽车第三者责任保险则设有若干档次的赔偿限额，且根据车主所在

的不一样都市执行不一样的费率原则。此外，在交强险保额中，对于不一样状况设置

了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低；而商业汽车第三者货任保险的

保额没有辨别财产损失与人身伤亡，所有在承保范围内的损失均可以得到保险程度内

的赔付。

?汽车保险的主险与附加险有哪些

汽车保险的主险有：第三者责任保险(包括：交强险，商业汽车第三者责任保险)、车辆

损失保险、盗抢险和车上人员责任险。

附加险包括：玻璃单独破碎险、不计免赔特约险，自燃损失险、车身划痕损失险、车轲停

驶损失险、无过错责任险、新增设备损失险、车载货品掉落责任险等。

?计算题：甲车投保了交强险，同步购置了10万元限额的商业三者险，在保险期间内发生

了与其他车辆及行人相撞的交通事故，核定第三者损失如下：对方死亡伤残费20万元，医

疗费800元，财产损失600元。

①假设交通管理部分确定驾车付事故责任比例为70%,商.'也三者险的绝对免赔率为15%,

请计算交强险赔款和商业三者责任险赔款。

交强险项下：

死亡伤残赔款=110,000,医疗费赔款=800元，财产损失赔款=600元

商业三者责任险：

死亡伤残赔款=(200,000-110,000)*70%*(1-15%)=53,550

②假设交通管理部分确定甲车在事故中无责，请计算交强险赔款和商业三者责任赔款。

交强险包括无责赔款，其中无责任死亡伤残赔款限额为11,000元，无责任医疗费用赔偿限

额为1000元、无责任财产损失赔偿限额为100元。

交强险项下：

死亡伤残赔款=11,000,医疗费赔款二800元，财产损失赔款=100元

商业三者责任险赔款;0,无责不赔。

第四章财产损失保险

?假如确定企业固定资产和流动资产的保险金额

企业财产保险的保险金额时根据被保险财产的性质确定的。

①固定资产。保险金额确实定措施重要有三种：按账目原值确定保险金额；按账面原值加

成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。保险价值按出险时的重置价值确定。

②流动资产（存货）。保验金额确实定方式由被保险人按近来12个月任意月份的账面余额

确定，保险价值按出险时的账面余额确定。

③帐外财产和代保管财产3保险金额一般由被保险人自行估价或按重置价值确定，保险价

值按出险时的重置价值或账面余额确定。

?家庭财产保险的承保范围是什么？

①可保财产。可保财产是保险人提供保险保障的财产，包括被保险人的自有财产、有被保

险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。如：床上用品，家用电器，农具，以收获

入库的农副产品等。

②特约财产。特约财产是指被保险人须与保险人尤其约定，在保险协议中载明承保的财

产。如：实际价值很难确定的金银，珠宝，古书等，必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，

经投保人与保险人尤其约定后，才能作为保险标的。

③不保财产。不保财产是指保险人不予承保的财产。如货币、票证，账册，技术资料等；

平常生活所需的日用消费品：食品，粮食，烟酒，药物，化妆品等；法律规定不容许个人

收藏、保管或拥有的财产：枪支，弹药等损失发生后无法确定详细价值的财产；处在危险

状态下的财产，保险人从风险管理的需要出发，申明不予以承保的财产。

?安装工程保险与建筑工程保险有哪些区别？

工程保险是由火灾保险、财产损失保险、责任保险和意外伤害保险等演变而来的综合性保

险，承保奥工程期间内一切意外的财产损失及被保险人对第三者的人身伤害与财产损失所

应承担的赔偿责任。在国内，工程保险•般包括与工程施工、建造、安装有关的建造工程

保［险和安装工程保险。

建筑工程保险承保建筑商在承建建筑物的过程中，对建筑物及其材料也许遭受的损

失和对第三者应承担的损害赔款责任。

建筑工程保险的特性：

①保险标的的特殊性。建筑T程保险承保的标的大部分处在露天状态，这样既会受到

多种自然灾害的影响，同步很大程度上也受到某些人为原因。

②承保风险的综合性。建筑工程自身是•种动态的过程，波及的风险类型比较广泛，

因此，建筑工程保险的风险保障具有综合性。

③被保险人的广泛性。一般波及业主、承包人、分承包人、技术顾问，其他关系方。

为充足保障所有与工程有直接关系的各方的利益，工程保险常附有交叉责任条款，将

上述各方都作为被保险人。

④保险期间具有不确定性。与保险期间有关的概念，如：工期（指施工协议规定的施

工期限），试车期（指设备安装完毕后的调试运行期，属于工期的一部分），保证期

（指工程的维护保修期，是工期结束后承包人根据承保协议的规定履行维护、保养、

缺陷校正等特定义务的期限，不属于工期，但可在建筑工程保险项下加保。）

⑤保险金额的变动性。建筑工程保险的风险金额在保险期间内不停增长，到验收移交

时到达最高水平。

安装工程保险：安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢构造建筑

物在整个安装、调试期间，由于责任免除以外的原因导致保险财产的物质损失以及在安装

工程中导致第三者的人身伤亡或财产损失依法应有被保险人承担的经济赔偿责任。

安装工程保险与建筑工程保险在形式上和内容上基本一致，是承保工程项目的两个相辅相

成的险种；并且建筑工程中往往包括一定的安装工程，而安装工程中也包括一定的建筑工

程，但两者所承保的风险性质不一样，因此也存在某些明显的差异。安装工程保险的特性

重要表目前：

①保险人承担的风险在保险期间内基本不变。

②较易遭受人为损失。安装T程保险的保险标的多置于建筑物内，T.人、技术人员的

技术水平对安装工程的影响很大：而建筑工程保险的保险标的多处在屏露状态，i1此

更轻易因自然灾害而受损。

③存在试车期风险。安装工程在交接前必须通过试车考核。试车期虽不长，但在试车

期内发生的损失旺旺会占到整个安装工期很大的比例：而建筑工程不存在试车期风

险。

?怎样确定船舶保险的保险金额？

船舶保险的保险金额在确定是要考虑船舶使用年限、新旧程度、船质构造及用途等原因。

船龄在3年（含）以内的船舶视为新船，3年以上的船舶视为旧船。

新船的保险价值是重置价值（指市场新船购置价）；旧船的保险价值是实际价值（其新旧

长度的市场价值）。保险金额按照保险价值确定，也可以由双方协商确定，但保险金额不

得超过保险价值。

?货品运送保险的重要险别有哪些？

水上货品运送保险（国内水上货品运送保险的保险责任分为基本险和综合险）、国内陆上

货品运送保险、航空货品运送保险。

第五章责任保险

?简述责任保险的特点与作用

责任保险是以被保险人的民事赔偿责任和通过尤其约定的协议责任作为保险标的的保险。

理论匕责任保险属于财产保险的一种，但它又具有自己的特点，是一种自成体系、没有

实体的保险。和一般的财产保险相比，贡任风险具有更大的不确定性。

责任风险具有如下特点：发生风险的概率很小，一般企业或组织存在侥幸心理，不愿投

保；风险一旦发生，损失往往很大，当事人难以承担；风险无法预测，无法确知总损失的

最大金额；虽然尽最大的努力也只能减少而不能完全消除责任风险的存在。

货任保险的特性：①健全的法律制度是责任保险产生于发展的基础②责任保险间接赔偿受

害的第三者③责任保险的赔偿限额须事先约定。

责任保险的作用：①保障受害人的利益②减轻责任方的经济承担。

?试析责任保险与法律的关系

保险的发展离不开经济的发展，而责任保险的产生于发展不仅与社会生产力的发展水平亲

密有关，更取决于法律法规的日趋完善。健全的法律法规是责任保险得以不停发展的基

础。H前世界上责任保险最发达的地方，也是多种民事责任法律最完善、最健全的地方。

?简述责任保险承保的法律责任

责任保险承保的对象重要是致害人依法应承担的对受害人的民事损害赔偿责任，及法律责

任。法律责任••般可以分为刑事责任、民事责任和行政责任。责任保险锁承保的法律责

任，重要是民事责任，而对于被保险人因责任事故的发生应承担的刑事责任和行政责任不

负责任。详细来说责任保验承保的民事责任包括过错责任、绝对责任以及协议责任三种。

过错责任：在法律上，过错责任是指行为人因疏忽或过错而违反法律规定的应尽义务或违

反社会公共生活准则导致他人的人身伤亡或财产损失时，对受害应承担的赔偿责任。

绝对责任（无过错责任）：在法律上，绝对责任指不管行为人有无过错，根据法律规定都

必须对他人受到的损失负赔偿责任。绝对责任原则的采用，是为了是公众得到更充足的安

全保障。

综上所述，责任保险的承保范围与民法中所规定的民事损失赔偿责任的范围并不完全一致-

-责任保险首先剔除故意行为所导致的损失赔偿责任，即将故意行为作为责任免除；另首

先，又超越了民法规定的一般民事损失赔偿的方位，扩展了无过错责任，及只要发生责任

事故，无论被被保险人与否有过错，保险企业都负责赔偿。

?怎样理解责任保险承保方式的特殊性

与物质损失财产保险不一样，责任保险的损失原因、损害后果确实定常常需要一定的时

间，尤其是是产品责任、职业责,任，其保险事故的发生也许要通过几年甚至更长的时间才

能被发现。因此，未来明确索赔时效，减少争议，在责任保险中保险人一般采用期内发生

式或期内索赔式作为承保方式。

期内发生式：即保险人仅对在保险有效期内发生的责任保险事故所引起的索赔负责，而不

管受害方与否在保险有效期内提出索赔。在这种承保方式下，保险人会事先规定一种索赔

提出的最晚时间。时在保验有效期内发生的保险事故，而在最晚时间之前提出的索赔，保

险人负责赔付。

期内索赔式：期内索赔式是以索赔为基础的承保方式，及保险人仅对在保险有效期内受害

人向被保险人提出的有效索赔负责，而不管导致该索赔的事故与否发生在保险的有效期

内。

?简答信用保险的定义、种类与特点

1.信用保险的定义：

信用保险：是以货币借贷和商品赊销中债务人（义务人）的信用作为保险标的，以债

权人（权利人）为投保人和被保险人，当债务人到期不能履行契约中规定的义务时，

由保险人赔偿被保险人（债权人）因此而遭受经济损失的一种。简言之，信用保险是

权利人向保险人投保义务人信用的保险。

2.信用保险的特性：

①保险标的及承包风险具有特殊性。信用保险所承保的却是无形物，是被保险人所面

临的信用风险。

②以代位追偿原则为赔偿基础。在信用保险业务中，被保险人的损失应当说都是由特

定的第三者（被保证人）所导致的。因此，只要被保险人提出了索赔规定，保险人都

必须以获得向被保证人代位追偿的权利为条件，履行赔偿义务，也就是说，获得代位

追偿权，是保险人进行赔付的前提。

③信用保险业务中的第三者及其行为必须事先列明。信用保险的保险事故发生肯定设

计第三者，因此必须在保险协议中列明第三者，并限定保险人所承担的第三者也许导

致被保险人利益损失的行为。

④保险利益产生于主协议。信用保险的保险利益产生于主协议所约定的利益，且该利

益受法律的承认和保护。

3.信用保险的类别：

从信用保险的义务内容来看，一般可范围国内信用保险、出口信用保险和投资保险三

大类，而每•类又可以分为若干个详细险种。我国目前开发的信用保险业务重要是出

口信用保险和投资保险。

出口信用保险：是以出口贸易中的外国买方信用风险为保险标的，承保出口商因买方

的商业原因或买方所在国的政治原因使贸易协议不能履行而遭受损失的风险。

国内信用保险：也称为商业信用保险，是保险人为商品赊销活动中卖方的应收账款回

收提供的保险。

投资保险：投资保险是以被保险人因投资引进国政治局势动乱或政府法令变动所引起

的投资损失为保险标的的保险，又称为政治风险保险。

?简答信用保险的定义、种类与特点

1.保证保险的定义：

保证保险：是保险人为被保证人（义务人）向权利人提供信用担保的保险。如因被保

证人的作为或不作为致使权利人遭受损失，由保险人替代被保证人承担赔偿责任。

2.保证保险的种类：

a）诚实保证保险：又称为忠诚保证保险，保险人承保雇主（被保险人）因其雇员的不

诚实行为而遭受的经济损失。通过保险人所承保的风险包括雇员盗窃、侵占、伪

造、非法挪用、故意误用等行为导致雇主的损失。

b）确实保证保险：承保被保险人（权利人）在其债务人（被保证人）不能履行或不履

行义务时而遭受的经济损失。确实保证保险的标的是被保证人的违约责任。

c）产品质量保证保险：承保被保证人由于其制造或销售的产品质量存在缺陷而导致的

产品自身损失及对权利人所导致的利益损失。

d）个人抵押贷款房屋综合保险：个人抵押贷款房屋综合保险是为用贷款购置房屋的个

人提供还款保证的保险。

3.保证保险的特点

a）保证保险设计三方当事人。一般的保险协议都是双方协议，仅波及保险人与投保人

（被保险人）两者之间的关系；而保证保险却要设计三个方面：保证人即保险

人、权利人即被保险人或受益人、被保证人及义务方。

b）标的是被保证人的信用风险。

c）保证保险属于附属性协议。保险事故发生时，权利人受损，在被保证人不能赔偿损

失时，才由保险人代为偿付。因此保证保险属于附属性协议，附属于主协议。

d）本质上是对权利人的担保。

e）赔款具有返还性。在保证保险中，被保险人对保险人代其支付的任何赔偿，均有返

还的义务。也就是说，保险人皆代被保证人支付给被保［险人（权利人）的任何赔

偿，仍然有权利向被保险人追回。

保证保险业务是建筑在没有损失这一概念基础上的“保险人出借的仅仅是自己的信

川。因此保险人为了能向被保证人收回自己代其支付的款项，通过会规定被向保险人

提供可靠的反担保或签订“偿还协议书”后，才予以承保。保证保险的保费实质上和

银行的担保费同样，是一种劳务费或手续费。

第七章健康保险和人身意外伤害保险

?简答健康保险的概念与特性

健康保险是以被保险人的身体为保险标的、保证被保险人在保险期间内因疾病或意外事故

所导致的医疗费用之处或收入损失获得赔偿的一种保险，是为被保险人因健康原因所致的

经济损失提供赔偿的保险，

健康保险的特性：

①某些险种具有人寿保险的定额给付特性，另某些险种具有财产保险的赔偿特性。

②保险期限短。在•种比较短的时期内，人类的疾病发病率、患者的就医习惯、医生的医

疗行为、医疗成本才不至于发生较大变化。

③有等待期的规定。健康保险面临的逆向选择和道德风险更为严重，为防止投保人带病投

保，保险协议中常规定等待期或者观测期条款。

④合川成本共同分摊原则，健康保险风险的不易控制盒难以预测等特性，在健康保险协议

中，往往设置某些限制性条款，如：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款等。

?健康保险中为何有等待期的规定。

为防止已经患有疾病的被保险人投保，保险协议中常规定等待期或者观测期条款。被保险

人在等待期或观测期内因支出的医疗费用或收入损失，保险人不负责任。等待期或观测期

结束后，健康保险保单才正式生效。等待期的设定重要有两个目的：•是减少被保险人的

逆选择行为，即故意识的带病投保；二是尽量防止在投保前已经患病但没有察觉的人投

保，即无意识的带病投保，

?简答健康保险的重要种类及其各自具有的特性

根据保障目的的不一样，健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理

保险；根据虚报方式的额规定，健康保险可分为保证续保的健康保险（指在前一保险期问

届满后，投保人提出续保申请，保险人必须按照约定费率和元条款续保承保）和非保证续

保的健康保险。

1.疾病保险：指被保险人发生约定疾病时保险人给付保险金的健康保险。具有如下特

点：

a）保险金的给付条件只根据疾病诊断成果，不与治疗行为的发生或医疗费用有关。

b）疾病保险的重要产品类型为重大疾病保险；

c）为了防止被保险人带病投保，减少逆选择的风险，疾病保险协议一般设有等待期。

2.医疗保险：指被保险人因意外事故或疾病所需的医疗费用由保险人进行赔偿的健康保

险。按照保障责任范围，医疗保险科分为基本型医疗保险和补充型医疗保险；而按照

保险金的给付性质，乂可分为费用赔偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。具有如下

特点：

a）保险金的给付条件是以医疗行为的发生或医疗费用的支出作为根据，与疾病诊断不

直接有关。

b）风险原因多，经营管理复杂。

3.失能收入损失保险：指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾而丧失劳动能力不能

刚刚那种以致使失去收入或减少收入时，由保险人在•定期限内分期给付保险金的•

种健康保险。失能收入损失保险不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费

用。具有如下特点：

a）保险金额确实定箱度很大，只能提供部分赔偿。保险人在确定给付的最高赔偿金额

时，通过只考虑其专职收入，往往难以满足被保险人的保障需求。

b）保险金支付的长期性。医疗保险为被保险人提供祝愿期间的费用赔偿，一般在出院

后一次性支付；但失能保险多按月支付，且给付时间较长。

c）费率厘定的难度较大。需要考虑货币的时间价值和通货膨张原因。

d）易发生道德风险。假如失能保险提供的保障程度较高，也许诱使被保险人为获取保

险金而自残，也也许导致被保险人将没有动力重新工作，甚至迟延康复的状况。

e）不易判断被保险人与否持续满足赔付条件，并在被保险人恢复工作能力的状况下及

时终止保险金给付。

4.护理保险：指因年老、疾病或伤残而需要照顾的被保险人提供护理服务费用赔偿的健

康保险。具有如下特点：

a）长期护理保险是其重要形式。

b）需要制定理赔鉴别原则表。

c）一般采用均衡费率。

d）一般设有通货膨胀保护条款。

e）一般设置不丧失价值选择权。

f)一般设置可续保条款。

?人身意外伤害保险具有哪些特性

人身意外伤害保险指被保验人在保险期间因遭受意外伤害事故致使其身体蒙受伤害并因此

而残废或死亡时，保险人按照保险协议的约定给付保险金的一种人身保险。具有如下特

性：

①覆盖面广，价格较低②销售方式和销售聚到多样化③纯保障型险种，核保简便④合用近

因原则，部分理赔鉴定困难。

?简朴人身意外伤害保险的重要种类

1.按承保风险划分，人身意外伤害保险可分为一般人身意外伤害保险和特种人身意外伤

害保险；

一般人身意外伤害保险重要提供两种意外保障，即意外身故给付和意外伤残给付，此

外还可以在这两种保障的基础I-.,增长某些其他的保障，如增长意外烧烫伤保障、意

外事故特定保障和意外伤害医疗保障以及意外伤害失能收入津贴等。

特种人身意外伤害保母是指保险人承保在特定期间、特定地点发生或由特定原因导致

的人身意外伤害事件。常见的种类有：旅行人身意外伤害保险、境内外人身意外伤需

保险、交通工具人身意外伤害保险和建筑工程人身意外伤害保险等。

2.按保险对象划分，人身意外伤害保险可分为个人人身意外伤害保险和团体人身意外伤

害保险；

个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的人身意外伤害保险。机动车驾乘

人员意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外

伤害保险等。具有如下特点：①保险期间段②投保条件相对宽松③保险费率低，而保

障范围大。

团体人身意外伤害保险是以团体为保险对象的人身意外保险。由于人身意外伤害保

险的保险费率与被保验人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，因此人身

意外伤害保险最适合团体投保。

团体人身意外伤害保险和个人人身意外伤害保险相比，两者在保险责任、给付方式

等方面相似，但在保单效力方面有所不一样。团体人身意外伤害保险的被保险人一旦

脱离投保的团体，保验单即对该被保险人失效，投保单位可以专门为该被保险人办理

退保手续，保险单对其他被保险人仍然有效。

3.按购置时与否填写投保人、被保险人和受益人的信息划分，人身意外伤害保险可分为

记名式人身意外伤害保险和待记名式人身意外伤害保险；

大多数人身意外伤害保险都是记名式的，待记名式人身意外伤害保险重要包括撕票式

人身意外伤害保险和注册激活式人身意外伤害保险。

4.按保险期间划分，人身意外伤害保险科分为极短期人身意外伤害保险、一年期人身意

外伤害保险和长期人身意外伤害保险。

第八章非寿险业务管理

?非寿险产品的开发环节重要包括哪些？

I.市场需求。非寿险企业在进行产品开发时，首先要考虑的是市场需求。市场需求重要

来自两个方面，首先是保险企业直接得到的国内市场消费者的信息；另首先是中介间

接反馈的市场需求信息。

2.外部限制条件。除了市场需求，保险企业在进行产品设计时还要考虑外部限制条件，

例如说监管规定。

?非寿险企业为了控制在承保过程中也许出现的风险应当在哪些方面加强管理

承保是非寿险企业业务经营活动中一种重要的环节，承保的质量直接影响保险企业的经营

效益。由于非寿险产品的风险中保险风险占有较大比重，需要有经验的承保人员根据企业

的承保能力和偿付能力，对保险标的和风险进行识别，作出接受或者拒保的决定。从而实

现保险企业的而稳定经营和获利。

1.选择可保风险