投资担保业务操作规范

河南投资包管业务操纵规程

第一章总则

企业、农业财产化龙头企业、民办学校向金融机构贷款、治理承兑汇票、票据贴现、融资租

赁、条约履约等提供包管；开展投资和与包管业务相关的执法咨询、市场策划、信息办事、

产权生意业务、资产租赁、投资中介、管帐审计、人才培训等业务。

第四条公司内设投资包管部、风险治理部、综合办公室和审保委员会。各部分职责分

别为：

（-）投资包管部卖力包管业务的受理及资料的收集、整理，预审和实地视察，并形成

包管业务评价陈诉，经审保委员会评审和有权人审批后，进行包管业务的具体实施，

（二）风险治理部卖力对融资包管项目行业准入、退出的审定，创建包管项目预警机制，

第一条为有效防备和挖制业务风险，范例公司业务流程，依据《中华人民共和国包管法》、

《中小企业融资包管机构风险治理暂行步伐》及与金融相关的执法规矩，结合本公司事情实

际，特制定本规程。

第二条本规程适用于公司经营业务范畴内的所有融资包管、投资、咨询等业务。

、行信贷政策，有产物、有市场、有效益、有信用、有生长前景并经国度工商行政治理部分

（主管构造）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、农业财产化龙头企

业和民办学校（以下统称包管客户）。

公司优先为切合公司条件的中小企业提供包管及配套优质办事。

第七条申请包管的客户必须具备以下根本条件：

（一）产物有市场、生产经营有效益、守信用、切合国度财产政策和银行信贷政策要求等根

本条件；

（二）必须是经工商行政治理部分（主管构造）依法登记注册的企（事）业法人、并已经定

时治理年检手续；

（三）有定期还本付息，.解除包管责任的履约能力;

（四）产权明晰，具有切正当定要求的注册资本金和须要的营运资金、经营场合与设施；

（五）财务报表已经审计，管帐核算范例，资产欠债比例公道，有一年以上的经营盈利记录,

财务指标反应出有较强的偿债能力；

（六）股份制公司对外权益性投资未凌驾净资产的20%,新建项目自有资金不低于国度规定

比例：一般规定为35%第一条为有效防备和控制业务风险，范例公司业务流程，依据

《中华人民共和国包管法》、《中小企'也融资包管机构风险治理暂行步伐》及与金融相关的

执法规矩，结合本公司事情实际，特制定本规程。

第二条本规程适用于公司经营业务范畴内的所有融资包管、投资、咨询等业务。

第三条公司的业务范畴：为全市中小

（七）治理范例、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与治理水平较高，经营效益与资信

品级较好；

（八）申请包管的项目须是国度财产政策勉励生长、有一定科技含量、有良好财产生长前景、

有较大生长潜力的项目，须经有关部分审批的项目，应取得相关部分正式批准文件；

（九）申请包管的用途真实、切合国度执法规定、金额适当，预期的收入和利润足以送还债

务本息；

（+）客户应拥有良好的产物销售网络或经营办事渠道，具有与融资范围相适应的销售或营

业范围，拥有稳定的客户群和现金流；

（十一）能提供须要的、公司可担当的反包管步伐。提供令包管方满意且切合宁静边际要求

的包罗但不限于委托包管方主要卖力人连带责任包管、一定比例的包管金、第三方信用包管、

不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押等多种正当

有效组合反包管；

（十二）按要求提供真实、正当、有效的文件及资料，担当包管评审与实地考察，愿蒙受治

理包管评审收费和按标准缴纳包管费等融资本钱；

（十三）老实信用、无不良信用记录，无重大未结执法诉讼，愿意担当包管方羁系。在协议

银行开立结算帐户，包管项目的资金使用担当协议银行和公司全历程羁系，包管项目的业务

实施担当公司的全历程羁系，同意公司对项目的运作实施及调解进行跟踪和羁系。

笫三章包管业务步伐

（-）包管申请人应提供的质料：

1、营业执照（副本）；法人或机构代码证；

2、工商局出具的《公司批准注册登记的有关资料》复印件；公司的住所证明复印件；

3、注册资本验资陈诉；

4、公司章程；

5、贷款卡及贷款卡回执单；

6、董事会或股东会关于贷款包管与反包管步伐的决议原件；

7、银行开户许可证、税务登记证（国税、地税）；

8、法人代表证明书及法人代表身份证复印件；如委托非法人代表治理相关事项，尚需

有《法人代表授权委托书》及署理人身份证复印件；

9、法定代表人、财务卖力人简历及身份证（复印件）；

10、上月财务报表及近两年的财务报表和经正当中介机构出具的审计陈诉，财务报表主

要包罗资产欠债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计陈诉附注等；近三个月

银行对帐单；

11、客户近三年主营业务、股权、注册资本等根本情况的变动及变动原因简述；近三年

主要业绩及大事记；股东简介；客户治理现状自评、生长偏向、战略及今后两年的生长筹划

等；

12、项目可行性研究陈诉及项目批准文件：

一三、本次借款用途、还款筹划、风险性阐发；银行贷款意向函：

14、客户或项目的其他重要证明质料（与借款用途有关的购销条约、相助协议；生产经

营许可证、进出口许可证等复印件、已有的《资信品级记书》、《资产评估陈诉》复印件）；

一五、主要存货、长期投资、牢固资产、银行借款明细表；应收账款账龄阐发表和或有

欠债情况表;

一五、其他有关质料。

（三）反包管方法为抵押或质押应提供的质料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物所有权证明；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明；

7、抵押物、质物为海关羁系的，提供海关同意抵押或质押的证明：

8、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部分及国有资产治理部分同意抵押或质押的

证明；

9、其他有关质料。

（四）注意事项

1、梃供的质料除复印件外，同时应提供原件备验；

x

（四）包管申请客户资产收益率不低于同行业本地普遍标准率；

（五）客户创建时间在一年以上。

以上限制条件原则上不得突破：但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理惩罚

时，必须经审保委员会到会有表决权票数80%（含）以上同意。

第十一条对付包管额在1000万元（含）以上的重大项目必须先上报总经理，并经理

事长批准后才华受理。

第十二条公司的项目经理为业务的第一责任人。在受理业务初期，项目经理对所受

理的业务必须执行公司的筛选步伐：对付注册资金少、创建时间短（高科技企业除外）；有

效净资产少，无法提供反包管，或还款有难度；所处行业与国度财产政策、与环保相辩论的;

小范围的纯商品流通企业等，以及融资金额在50万元以下的融资项目，公司予以严格控制。

第十三条公司包管业务部业务人员实力包管申请项目受理。客户到公司申请包管业

务时，应凭据客户提交的申请表和申报质料，核实其质料的完整性和真实性，与之洽商，审

核受理条件，提出受理意见。

业务人员对切合受理条件的项目填写《包管业务受理审批表》并附客户提交的中报质料,

签署受理意见，经包管业务部卖力人签署意见后报分管副总经理批准立项。

立项以后，公司指派项目经理全程卖力治理。对正式受理项目，应按项目创建客户档案。

第十四条公司实行包管业务项目经理卖力制。项目经理实行项目A角和项目B角制

度，项目A角和项目B角由包管业务人员担当。对包管项目，由项目A角全面卖力、负主要

责任，项目B角协助项目A角事情，负次要责任。

第十五条对正式受理项目，项目经理须在规定时限内进行项目初审，对客户及项目

进行全面的视察和评价。项目初审必须由项目A角和项目B角配合进行，以项目A角为主，

对项目初审负全面责任，项目B角协助项目卖力人事情。

项目初审完成后，项F1经理撰写《包管业务视察评宙陈诉》，填写《包管业务审查审批

表》，并提出初审意见；当项目A角和项目B角意见有分歧时，项目B角必须在《包管业务

视察评审陈诉》和《包管业务审查审批表》上独立颁发自己的意见。

第十六条项目经初审批准立项以后，公司可视情况在3个事情日给包管申请人或银

行发出《包管受理意向书》，通知申请人填写公司统一格式的《包管申请表》，并提供公司

《申请包管所需资料清单》所列资料由公司进行视察评审，同时由包管申请人到拟贷款银行

联系治理贷款事宜。

公司经初审差别意立项包管的项目，受理项目经理要详细告之申请人。

第五章包管项目初审和实地视察

第十七条项目初审主要是通过资料审核和实地视察，获取融资包管项目、项目客户

及反包管人真实、全面的信息，通过综合阐发、比力、评价，形成最后综合性的评定和结论

——《包管业务视察评审陈诉》

第十八条项目经理在受理客户的业务资料后，先必须审核该资料的真实性、正当性、

时效性。

（-）资料的真实性是：所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的产生

而记录的客观事实。

（-）资料的正当性是：资料的取得及记录必须是依据相关的执法规矩的途径得出的结

（-）各有关文件的相关内容要查对一致，逻辑干系要正确，通过对客户创建批文、条

约、章程、董事会决议、验资陈诉、立项批文等具体文件的审核，了解借款人（包管申请人）

和反包管人是否具备资格，是否正当；

（三）财务报表是否由管帐师事务所出具了审计陈诉，是否有保存意见陈诉，开端阐发

财务状况，记录疑点，以便实地调考核实;

（四）对反包管人提供的文件资料的审核与以上三项根本相同，重点是审核反包管人提

供的反包管步伐是否切合《包管法》和有关执法规矩及相关抵押登记治理步伐的规定，抵押、

质押物的权属是否明晰。

第二十一条项目初审历程中，部分卖力人、项目卖力人应到借款人和反包管人及有

关部分进行实地视察，实地视察至少要进行一次，公司分管副总经理、总经理可视具体情况

参加视察。

第二十二条实地视察要点:

（一）访问客户，访问有关当事人，了解客户和项目配景、市场竞争范畴、销售和利润、

资源的供给情况：了解借款用途和还款来源；考察客户治理团队的整体素质（主要是文化水

平、主要经历、技能专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信

用状况和能力;

（二）对需要进一步核实的质料，要求客户提供原件查对;

（三）考察客户的主要生产、经营场合，通过走、看、问，判断客户的实际生产、经营

情况，印证有关资料记录和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的视察审核，应凭据客户的实际情况，主要调考核实以下内容：

1、了解客户的主要管帐政策，是否按管帐准则记帐;

2、客户的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采取抽查大项的方法，审核客户是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，

核实资产、欠债、权益是否有虚假；

4、有保存意见的审计陈诉的保存意见部分；

5、客户的或有损失和或有欠债情况；

6、核实资产、欠债、权益是否有虚假，重点审核存货、长期投资、牢固资产、无形资产、

银行借款、应收账款、销售收入等主要管帐科目。

（五）察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、

竣工时间、原值和净值、周边情况等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质押物

的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等

出质的，要察看权利凭证的原件，识别真假，须要时请有关部分判定。

第二十三条项H经理应对所经办的项FI在核实资料、实地视察的底子上，进行综合

阐发、判断，并报告出视察结论。

综合阐发以下五个方面：

（■）借款人（融资包管申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行条约条

款；

（二）经济情况而融资包管项目和项目包袱客户的影响，主要包罗：项目产物在行业中

的职位，产物经济寿命周期，技能、工艺先进水平，市场结构和市场竞争能力，市场风险水

平和政府管束水平等；

（三）阐发借款人的还款能力。通过财务阐发和现金流量阐发，掌握借款人的财务状况

和偿债能力，预测借款人的未来生长趋势。财务阐发的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）：

2、盈利能力（盈利比率）；

3、营运能力（效率比率）；

4、资产质量;

5、资金结构;

6、预测近三年的生长趋势。

现金流量阐发是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量送还银行借

款。

（四）反包管人的包管资格和包管能力。重点阐发包管方法的可操纵性，抵押、质押是

否正当合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易水平、生意业务本钱和代价的稳

定性及可预见性；

（五）根本风险阐发及风险化解步伐。

第二十四条项目初审结束，项FI经理须向审保委员会提交《包管业务视察评审陈诉》,

该陈诉分为《客户评价陈诉》、《包管业务评价陈诉》和《反包管评价陈诉》，其主要内容

分别为：

一、《客户评价陈诉》：

（一）根本情况：

1、表面；

2、股东组成；

3、主要卖力人简历；

4、与银行往来及或有欠债情况；

5、关联生意业务；

6、财务状况及偿债能力；

（二）信用品级：

1、市场竞争力阐发；

2、流动性阐发；

3、治理水平阐发;

4、根本风险度阐发；

（三）信用量阐发：

1、资金需求量阐发；

2、资金来源量阐发；

3、信用需求量阐发;

4、信用量测算与阐发；

5、客户授信总量确定；

（四）客户评价总结。

二、《包管业务评价陈诉》：

（-）包管业务根本情况；

（二）与银行往来及或有欠债情况；

（三）借款用途及还款资金来源：

（四）融资及包管额度的公道性阐发；

（五）融资项目的经济效益及还款来源：

（六）包管业务的风险阐发与防备步伐；

（七）企业的综合效益和社会效益；

（A）反包管意见和发起；

（九）业务视察意见和发起。

三、《反包管评价陈诉》：论。

（三）资料的时效性是：所提供的资料有时效的必须在执法所规定的有效期内,

第十九条资料审核是对申请包管客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以

确定这些信息的真实性、正当性和时效性。信息不但来源于客户，还应从与客户和项目有关

的治理部分、金融、财税、供给商、用户等单位取得。对资料审核历程中需要进一步明确、

增补、核实之处以及发明的漏洞、疑点，应作为实地视察事情的重点。

第二十条资料审核要点：

（-）按本规程第九条要求提供的质料是否齐全、布效，要求提供的文件是否为原件，

复印件是否和原件一致，复印质料是否加盖公章。种种文件是否在有效期内，应年检的是否

已治理年检；

（-）反包管物及反包管方法的评价阐发；

（二）信用包管评价阐发；

（三）财务相系步伐阐发；

（四）评价结论。（对付300万元以下（含）项目适用《综合评价陈诉》

第二十五条项目初审历程中发明客户有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决

策失误、所处行业和情况不佳、违法乱纪问题、评估等代价认定严重失实、客户干系人意见

不统一、经济纠纷等，大概客户主动要求撤回包管申请等影响到初审事情继承进行时，项目

经理应在《包管业务审查审批表》上签注初审终止意见，并附详细说明，经部分卖力人签署

意见后，报分管副总经理批准终止项目。

若因客户要求暂缓处理惩罚或不能提供某些重要资料等，以致影响初审事情的，项目经

理可在《包管业务审查审批表》中出具暂缓处理惩罚意见，经部分卖力人批准可予以暂缓处

理惩罚。

项目初审历程中发明有与人民银行信用陈诉书不切合的内容，如不良记录、遗漏记录、

关联记录等，包管业务部将其录入“包管客户信息库”，并抄送风险部存案；风险部同时应

将其陈诉给人民银行征信局，督促人民银行征信局将其邓录入“银行信贷登记咨询系统”。

第二十六条项目初审事情从正式受理开始在本市的一般应在5个事情日内完成，如

在县（市区）的则在10个事情口内完成；凌驾上述时间的，项目经理应实时向部分卖力人

说明原因，部分卖力人应向分管副总经理陈诉。

第六章包管客户资信度评估

第二十七条包管客户资信度评估为《客户评价陈诉》中客户评估与阐发的技能要领。

第二十八条包管申请人资信评估指标参照表①、②执行。

表①：

项目评分标准项目评分标准项目评分标准

(一)市场竞争力c20(4)<100%0(2)一般3

1.经营情况52.速动比率5(3)不合格0

⑴好5(1)2100%54.到期贷款送还率5

(2)一般2⑵>60%4(1)=100%5

⑶差0⑶^20%2⑵孑80%4

2.经营设施先进性5(4X20%0(3)360%3

(1)优良53.应收帐款周转率5(4)250%1

(2)良好4(1)合格5(5X50%0

(3)较好3(2)一般3(四)其他20

⑷一侬2(3)不合格01.资产欠债率5

(5)差04.利息保障倍数5(1X30%5

3.质量治理体系5(D合格5⑵<50%4

⑴优良5(2)一般3⑶W60%2

(2)良好4(3)不合格0(4)>60%0

(3)较好3(三)治理水平M202.销售收入5

(4)一般11.主要领导人素质5(1)稳定5

(5)差0(1)优良5(2)一般3

-4.市场拓展与销售5(2)良好4(3)不稳定0

(1)优良5(3)较好33.行业前景5

(2)良好4⑷一般2⑴良好5

(3)较好3(5)差0(2)较好3

⑷一般12.治理结构5⑶一般1

(5)差0⑴公道5(4)差0

(二)流动性L20(2)较好4-1.重大事项影响度5

1.流动比率5(3)一般2⑴无5

(1)^200%5(4)不公道0(2)一般3

(2)2160%43.资产报酬率5⑶有0

(3)2100%2(1)合格5合计80

表②：包管客户信用品级评定标准:

信用

市场竞争力得分治理水平得分

得分S流动性得分L其他说明

CM

品级

AAA70&S一五这C12WL一五WM不限定

单项不满足

AA60WSV7012WC10WL12WM不限定

条件下调一级

A50WSV609WC8WL9WM不限定

BBB45WSV50不限定不限定不限定不限定

BB40WSV45不限定不限定不限定不限定

BSV40不限定不限定不限定人限定

不切条约家情况掩护掩护政策、财产政策和银行信贷政策的客户，或包管贷款分类结果为

可疑和损失类的客户。

第二十九条客户信用量测算评价要领

授信控制量测算盘算公式：

OL+1/3X（KXV-P）XE=万元

注：CL体现授信控制量；

L为客户目前在银行全部信用总额；

K为行业目标杠杆比率，凭据差别的行业确定（见附件）

V为凭据客户信用品级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表:

信用品级A>\AAAABBBBBB

调治系数

10.970.940.880.840.8

V

P为财务杠杆比率=资产欠债率/（1-资产欠债率）；

E4争资产-可认定的其他已损耗的资产（即有效净资产）.

原则上信用品级评定在A级以下客户不得提供包管。

第七章包管评审与决策

第三十条包管项目的评审包罗部分审核和聚会会议评审。

第三十一条包管业务部初审合格并经部分卖力人签字、分管副总经理同意后，项目

经理将该项目所有资料连同初审陈诉交公司风险治理部。

风险治理部在受理后两个事情日内提出审核意见（包罗执法意见书）。须要时（包管额

在1000万元人民币以上的重大包管项目，或虽不敷1000万元但认为有须要的）可提请召开

专家委员会进行咨询和评议。

第二十二条风险治理部作为公司业务风险控制与羁系事情机构，可吸收业务部分主

干、执法和管帐专业人员参加业务审核。

第三十三条公司风险治理部的审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容

包罗：

（-）对申请包管客户的报审资料重点从执法的角度加以审核；

（二）对包管项目的风险进行评价；

（三）对反包管步伐提出意见；

（四）对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；

（五）对申请包管客户及项目的还款筹划进行审核。

第三I•四条公司专家委员会将请执法、管帐、经济、金融和技能专业领域专家组成，

卖力为公司重大和疑难业务提供咨询意见。

第三十五条风险治理部将提出的审核意见填写在《包管业务审查审批表》的风险治

理部意见栏内，连同项目的其它资料一并提交公司包管业务部，提请召开审保委员会审议。

第三十六条审保委员会由公司总经理、副总经理、包管部经理、风险部经理、财务

审计部经理、风险治理员和财务人员组成，主任委员由公司总经理担当，副主任委员由公司

分管风险治理的副总经理担当，秘书由审保委员会指定。

第三十七条审保委员会定期或不定期召开。项目经理应于会前两天将经风险治理部

审核的项目资料（含风险治理部分的审查意见）发送给与会的每位委员，并由审保委员会秘

书通知以下人员参加：

（一）审保委员会委员;

（二）项目A角和项目B角;

（三）审保委员会认为有须要与会的其他人员。

第三十八条审保委员会聚会会议议程：

（-）聚会会议由委员会主任委员召集，参加聚会会议人员必须定时参加聚会

会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向主任委员请假。若主任委员因故不能召集聚会会

议，可委托副主任委员召集。参加聚会会议委员未达应参加聚会会议委员人数五分之四的，

则聚会会议不能进行；

（-）由项目A角陈诉项目内容、开端审核意见和部分意见，项目B角作增补说力；

（三）由风险治理部卖力人报告内审意见，进行专家委员会咨询的项目由秘书代表专家

委员会报告专家咨询意见；

（四）委员会成员和参加聚会会议人员质疑，项目A角和项目B角答疑；

（五）与会委员从正当性、宁静性、效益性等方面双项目进行综合阐发并提出具体评审

意见；

（六）主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见：

（七）对因资料不全或资料不能说明问题而导致委员会对项目内容不能做出判断时，委

员会提出需增补和进一步增补资料和落实情况的，主任委员可决定暂缓审议，并由包管业务

部以书面形式通知项目经理加以落实；

（八）聚会会议评审采取实名票决制，由审保委员会秘书制作聚会会议表决票，与会委

员须在表决票上签署“同意”或“差别意”或“续议”意见并签名，80%（含）以上的到会

委员同意视为项目通过评审；审保委员会同意票数不敷到会有表决权票数80%（含）以上但

同意和续议票数之和到达80%（含）以上的视为续议项目，差别意票数到达40%（含）以上

的视为反对项目。主任委员不参加投票表决，但享有•票反对

权。

聚会会议结束后，由审保委员会秘书制作聚会会议纪要（内容包罗聚会会议的时间、所

在、出席人员、参加聚会会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见）。

（九）包管业务部凭据聚会会议纪要意见填写《包管业务审查审批表》的相关评审意见

栏，并提请公司分管副总经理、总经理批准。公司总经理有权反对审保委员会同意的包管项

目。按审批权限须经理事会审批的项目，必须经过理事会审议通过，由常务理事长、理事长

审批。

第三十九条有以下情形的项目须进行续议，但续议仅限一次。

（一）公司审保委员会反对但总经理或理事长或理事会决定复议的项目，对付

决定复议的项目，按初审步伐治理；

（二）上次审保委员会决定暂缓审议的项目；

（三）自公司批准包管之日起三个月至六个月才治理手续的项目，由风险治理部复审后,

按原决策步伐治理；凌驾六个月才治理手续的项目，按初审步伐治理。

第四十条公司包管业务审批权限:

经审保委员会审议通过，包管额度在300万元以下的，由审保委员会主任行使

一票反对权；300万元一500万元的包管项目，报常务副理事长行使一票反对权；500万元

以上的包管项目，报理事长行使一票反对权。

第四卜一条总经理在审批权限内认为有须要报常务埋事长、副理事长批准的，可签

署意见后报批。对公司审保委员会审议反对的项目，总经理、理事长和理事会均有权提请复

议，但不能直接作出“同意包管”的决定。

第八章反包管步伐

第四十二条对■付得到批准包管的客户，必须落实治理相应的反包管步伐，包罗财产

抵押、财产或权利质押、客户或小我私家的包管反包管、包管金等：公司凭据客户和项目的

实际情况，采取一种或几种反包管步伐。

第四十三条客户提供抵押物、质押物的范畴，凭据《中华人民共和国包管法》的规

定执行，并按执法规定治理有关手续。

第四十四条用不动产抵押，抵押率（按净值盘算）不高于70乐楼宇按揭抵

押，抵押率（按楼价盘算）不高于60%；用可转让动产抵押（按净值盘算）不高于50乳股

权、债券、营运车牌质押I质押率（按净值盘算）不高于70%

第四十五条采取包管反包管步伐时，反包管客户应满足下列条件:

（一）必须具备《包管法》规定的包管资格;

（二）企业有效净资产扣除二分之一已对外包管余额不低于反包管金额的二倍;

（三）资产欠债率不凌驾60%；

（四）连续两年盈利；

（五）客户在承保期必须参加财产保险。

第四十六条客户法定代表人或投资人小我私家反包管及包管金留置为包管

步伐的附加条件，包管金原则上凭据包管额的预交，具体由公司与被包管企业协商

后报相应审批权限有权审批机构确定，并在《委托包管协议》中明确。

第四十七条项目经理卖力准备抵（质）押登记资料和治理抵（质）押登记手续。抵

（质）押登记资料包罗：主条约、包管条约、抵（质）押条约、抵（质）押登记部分要求提

供的其他资料等。治理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部分发放的《他项

权力证书》或经抵（质）押登记部分签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第九章包管条约的签订

第四十八条项目正式批准后，项目经理应确认贷款银行的承贷情况，并通知包管申

请人治理包管手续，通知包罗以下内容：

（-）公司签发的同意为包管申请人包管的通知书；

（-）缴纳包管用度的金额、付款期限和方法；

（三）治理包管手续应备资料和其他准备事情。

第四十九条、经公司正式批掂及贷款银行承贷的项目，公司可向贷款银行签发《包管

意向函》。

第五十条由项目A角具体卖力经办包管条约签约手续，签约内容和步伐如下：

（一）填写《委托包管协议》、《抵押反包管条约》或《质押反包管条约》或《反包管包管

条约》、《包管反包管函》等执法条约文本及其他须准冬的执法文书；

（-）审核并验收包管申请人提交的种种执法文件及凭证的原件;

（三）由项目经理B角、风险治理部（执法照料）审核上述条约文本，对需要调解和修改的

条约条款应实时与对方当事人协商、谈判，将经风险治理部（执法照料）审核的修改意见填

写在《执法性文件审查表》中，报公司总经理审定；

（四）由公司法定代表人或授权委托人与包管申请人、反包管人签订《委托包管协议》、《抵

押反包管条约》或《质押反包管条约》或《反包管包管先约》、《包管反包管函》等执法条

约文本及其他相关的执法文书：

（五）项目经理签署《评审费、包管费、包管金收取审批表》及《用度收取通知单》，经审

批后交公司财务部分，并向包管申请人收取相关用度；

（六）由公司法定代表人或授权委托人与贷款银行签订《包管条约》；

（七）公司与贷款银行签订的《包管条约》生效后的三个事情日内，项目经理须取回已生效

的《借款条约》或《银行承兑汇票协议》、《包管条约》、借款借据、银行承兑汇票原件或

复印件；

（A）包管条约签订须注意的事项：

1、与包管申请人、反包管人签订《抵押反包管条约》，约定须办好抵押登记手续的，与贷

款银行签订的《包管条约》中的“其他约定”要注明“与本条约的包管人与借款人办好抵押

登记手续后，包管人以书面形式通知贷款人，贷款人收到包管人的书面通知后，才华向借款

人放款”；

2、与抵（质）押人签订的《反包管抵（质）押条约》一般情况下，抵（质）押期限要长于

借款期限6个月以上，保险期限要长于借款期限3个月且投保总值不得低于抵押物、质物总

值，保单要注明我公司为保险赔偿第•受益人，保单正本须存放我公司：

3、涉及到包管申请人及反包管人股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反包管人（自

然人）等签字盖印的情况，当事人必须劈面签字、盖卬，项目经理（项目A角和项目B角）

必须在现场。

第五十一条项H经理治理完包管签约手续后

（一）项目经理人将项目资料移交办公室档案治理员统一归档治理。重要条约和证件，包罗

借款条约、包管条约、反包管条约等须单独治理；

（二）项目经理须将包管情况录入“包管客户信息库”，录好后的电子信息库报风险部存案,

同时连同文字资料移交办公室档案治理员统一-归档治理:风险部收到电子信息库后应将有关

内容报人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统”。

第十章包管收费

第五十二条包管收费包罗评审费和包管费。凡公司受理的项目均须按规定收取评审费；

对治理包管的项目收取包管费。

第五十三条评审费按包管贷款金额的2%。收取。一经收取，无论项目是否通过，不予退

回。对初审通过的项目，预收2000元评审费（不敷2000元的，按2000元收取），余额待

评审会通事后收取。

第五十四条包管费的收取标准：

贷款包管费率，原则上凭据包管贷款所签订的银行贷款条约中贷款利率的50%确定，最低不

低于基准利率的40乐其他融资包管参照人民银行同期同档次贷款基准利率和以上标准执

行。具体费率由审保委员会在评审项目时审核，并报有权审批人审批。

第五十五条评审费、包管费执行国度规定的标准，公司可凭据实际情况在国度规定标准

和第五十四条的范畴内适当进行调解，但须经总经理以上有权审批人审批。

第五十六条包管费原则上应在与融资银行签订《包管条约》之前一次性收取，包管额度

凌驾1000万元、并且包管时间在一年以上的可以按每半年度预收一次，但第一次收取不得

低于一年期应收包管费。若逾期支付，按每天万分之六加收滞纳金。

第五十七条客户在签署《委托包管协议》时，项目经理要让客户确认包管收费率和包管

收费金额。包管收费由项FI经理卖力盘算和催缴，公司财务人员卖力核实和收款。

包管责任解除后，项目经理凭据实际承保金额和时间盘算包管费，经财务部复核并与包管申

请人查对一致后，对预交包管费不敷的应补收用度。

第五十八条公司为客户提供包管，可以包管投资方法获取被包管客户优先认股权，具体

在《委托包管协议》中由双方约定。

第十一章在保项目的监督、治理

第五十九条包管业务实行项目经理卖力制。

（一）当项目经理接到客户申请时，应独立审查，认为切合包管条件时，方可上报部分卖力

人审批立项，并对所推荐的项目卖力。其责任为：卖力审杳被保客户上报的文件资料•：审查

被保客户的资产、欠债、财务状况；卖力审查被保客户的反包管步伐；卖力配合包管代偿资

金的采取事情。

（二）项目经理应全程监控企业资金财务状况和生产经营状况，督促被保客户按包管条约约

定，每月报送财务报表；被保客户有重大变动情况，项目经理要实时上报；发明被保客户有

违约现象，采取有效步伐进行制止，并实时报告。

（三）项目经理在包管期限到期前3（）天，卖力向被保客户发出通知，督促被保客户定期执

行还贷筹划，并实时与贷款银行联系。

（四）银行提出代偿后，项目经理应核实情况，并实时上报。包管公司履行代偿义务后，项

目经理协助风险治理部分依法对被保客户的财产、账号进行封存，协助有关部分处理反包管

步伐，收回资金。

第六十条融资包管条约生效后，为包管包管项目的宁静性，切实做到事先防备代偿

风险的产生，在包管期内，由公司项目经理和公司协作银行配合对在保项目进行羁系，项n

经理进行定期查抄和不定期抽查。

第六十一条项目经理对付在保项目进行羁系的内容如下：

（一）凭据条约监督或查抄，被包管人将融资包管贷款是否用于指定用途而没被挪作它

用，并切实增强经营治理，包管使用效益；

（二）创建融资包管档案，实时登记并与受益人联系，核查融资包管余额；

（三）实时了解被包管客户的筹划执行情况和项目进展情况、协作银行资金拨付到位情

况以及种种未可预见的因素；

（四）要求被包管客户及反包管人按条约约定按月报送种种财务报表及有关报表质料；

（五）如果公司发明被包管客户的贷款资金使用中有挪作他用的情况，公司有权在不通

知客户的情况下通知银行对客户的贷款采取进一步的严格羁系，或提前收贷。

（六）对融资包管期限凌驾一年的项目，应实行年检制度。由公司项目卖力人、风险治

理部、公司实力人联合协作银行，审查被包管人上一年度的财务、经营和资产状况，出具审

查陈诉。

（七）在包管到期前三个月，摆设公司领导与被包管客户领导以及财务人员配合开会,

阐发、确定被包管客户到期还款、付息的能力并采取相应的步伐，确保到期贷款的还本付息。

第六十二条包管业务部依照《包管法》，卖力组织有关专家对被保企业进行会审；

卖力组织有关审计部分对被保客户进行审计；依据条约对被保客户的贷款使用情况进行监督

查抄，并查抄履行《委托包管协议》的情况。

第六十二条包管项目保后治埋是指自贷款银行向企'也放款至包管终结的历程的治埋，包

罗包管项目查抄、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理惩罚等。

第六十四条包管项目查抄由包管业务部实力。项目经理查抄前要制定查抄筹划，报包管

业务部卖力人审批。

保后查抄分首次查抄、全面查抄、例行查抄和重点查抄。首次查抄是在包管产生的一五天内

主要对包管资金的用途进行的查抄.

例行查抄是凭据客户的实际情况，如包管金额、包管期限、反包管步伐、风险品级等确

定查抄频率，例行查抄至少每个月要进行一次。

全面查抄是对借款封闭治理的项目、认为风险较大的项E及其他需特别存眷的项目进行不定

期查抄或全程跟踪，全面查抄至少每个季度要进行一次，

重点查抄是对有可能出现风险的客户进行的专门查抄。

第六十五条保后查抄须依据公司保后查抄制度执行，保后查抄的内容包罗：

（一）客户是否按借款条约规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反包管步伐中是否产生了新的倒霉因素；

（四）风险计量和总结（包管项目的四级分类）；

（五）其他须说明的情况。

第六十六条项目经理在查抄中发明客户存在较大问题，须当日向部分卖力人口头陈诉,

部分卖力人应在2日内将存在问题和处理惩罚意见书面陈诉分管副总经理。

对发明的重大问题，项目经理、部分卖力人和分管副总经理应立即陈诉总经理，总经理

认为有须要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及步伐。

第六十七条对所有包管项目，在包管到期日之前30由包管业务部填制《包管到期通

知书》，通知包管项目客户。

第六十八条每月月末前，包管业务部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《包管

项目查抄表》。

第六十九条风险治理剖对包管业务部包管项目治理履职情况、项目风险级别进行定期考

核，并于每月30号之前向公司总经理提交当月考核陈诉。

在考核中一旦发明较大问题，须当日向总经理作口头陈诉，并于二日内以书面形式将存在的

问题及开端处理惩罚意见陈诉总经理;对付可能存在潜在风险的问题，总经理认为有须要时.，

可召集有关人员开专题聚会会议进行讨论，并提出相应的对策及步伐，以利实时加以解决。

对付相对风险较大的项目，业务部分应实时上报总经理，并经过审保委员会界定风险级别后,

移交风险治理部卖力跟踪治理。

第七十条需要延期的包管项目，客户应在该项目到期前30天向公司提出包管延期书面申

请，按资料目录要求提供所需文件资料。

延期包罗“借新还旧”和“展期”。客户需要对原贷款项目治理借新还旧（或

展期）手续时，该项目的包管按新项目处理惩罚步伐和步伐治理。

第七十一条延期不敷二个月的项目延期处理惩罚按原审批步伐治理；延期凌

驾二个月（含）的延期处理惩罚步伐为：

（-）包管业务部提出初审意见；

（二）风险治理部凭据日常治理情况提出增补意见；

（三）进入原审批步伐。

风险治理部对延期项目的处理惩罚意见包罗：

（一）采取更为可靠的反包管步伐；

（-）发起列入预警项目;

（三）发起撤保。

第七十二条延期项目不能继承包管时大概项目没有到期而产生重大变革、出

现风险时，应由包管业务部或风险治理部申请列入预警项目。预警项目简直定及撤消权限为

公司审保委员会。

预警项目的后期治理，由风险治理部实时提出处理惩罚意见报公司总经理，并会同包管业务

部与客户及贷款银行协商，以寻求解决步伐。

第七十三条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（•）包管贷款未按包管申报时的用途使用；

（二）被包管客户提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为被包管客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险；

（四）项目或客户技能竞争水平下降；

（五）存在卷入重大诉讼纠纷的可能。

第七十四条项目撤保由包管业务部写出查抄陈诉，提出处理惩罚意见，填写《包管项目

（撤保）处理惩罚表》，报总经理审查，经审保委员会审议通事后，按包管业务审批权限审

批。同时与银行协调处理惩罚相关撤保事宜。

第七十五条已经结束的包管项目，应实时治理项目终结手续。

包管贷款到期后，包管部实力核实包管贷款本息确已送还，并留存一份包管贷款收回凭证复

印件（或银行出具的解除包管通知书），治理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退

还企业，填写《解除包管责任确认表》报公司总经理批准。

第十二章包管项目风险分级治理

第七十六条凭据包管项目资产定时、足额采取的可能性，将项目资产分别为正常、存眷、

次级、可疑、损失五个差别风险类别，后两类合称为不良项目资产。

第七十七条五类包管项目资产的界说分别为：

（-）正常：债务人能够履行条约，没有足够理由猜疑债务人不能定时足额送还债务。

（二）存眷：尽管债务人目前有能力送还债务，但存在一些可能对送还产生倒霉影响的因素。

（三）次级：债务人的送还能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额送还债务，

纵然执行反包管，也可能会造成少部分损失。

（四）可疑：债务人无法足额送还债务，纵然执行反包管，也肯定要造成较大损失。

（五）损失：在采取所有可能的步伐或一切须要的执法步伐之后，债权仍然无法收回，或只

能收回少少部分。

第七十八条在执行第二十七条的前提下，对切合下列情况之一的，可直接分别为损失类:

切合财务部财金（2001）127号文规定的标准之一的，具体包罗：

1、债务人和第三方包管人依法宣告破产、封闭、解散，并终止法人资格，不能收回的债权;

2、债务人死亡，大概依照《中华人民共和百姓法通则》的规定宣告失踪大概死亡，银行依

法对其财产或遗产进行清偿而未能收回的债权；

3、债务人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能得到保险赔偿，大概以保险赔偿

后，确实无力送还部分或全部债务，未能收回的债权；

4、债务人和第三方包管人虽未依法宣告破产、封闭、解散，但已完全停止经营运动，被县

级及县级以上工商