【《UTAUT模型在老年人数字人民币使用意愿研究中的应用》12000字（论文）】

UTAUT模型在老年人数字人民币使用意愿研究中的应用摘要数字人民币是2019年年底由中国人民银行发行推出的一种新式货币，具有光明的发展前景。本文基于ITM模型与UTAUT模型，构建数字人民币使用意愿模结果表明，按照影响力大小，影响老年人对数字人民币使用意愿的因素依次为期建议：(1)优化软件，提升数字人民币使用感(2)优化使用场景，为数字人民币使用创造环境(3)功能升级，创造支付功能外的价值。关键词：数字人民币使用意愿；老年群体；UTAUT模型目录 41.1研究背景 51.1.1数字人民币 5 51.2研究意义 61.2.1理论意义 61.2.2实践意义 61.3研究框架 61.4研究方法 71.4.1文献研究法 71.4.2问卷调查法 71.4.3深度访谈法 81.4.4统计分析法 82.文献综述 2.1数字人民币的相关研究 82.2支付意愿的相关研究 2.3数字鸿沟的相关研究 92.3.1数字鸿沟的概念界定 92.3.2老年数字鸿沟的研究现状 3.模型框架的构建及假设提出 3.1理论模型构建 3.2研究关系及假设 4.问卷调研及实证分析 4.1问卷调研 4.1.1对象选择 4.1.2问卷发放与数据收集 4.2变量测量 4.3预调研及量表修正 4.3.1预调研信度分析 4.3.2预调研效度分析 5.数据统计分析及假设检验 5.1描述性数据统计分析 5.1.1性别分布及年龄分布 5.2信度和效度检验 5.3共同方法偏差检验 206.1研究结论 6.2实践启示 216.3研究局限 6.3.1研究范围的局限 26.3.2量表设计的局限 26.3.3模型设计的局限 26.4研究展望 1.1研究背景2019年末以来，中国人民银行先行在成都、深圳、雄安、苏州以及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，2020年11月又新增了海南、大连、西安等6个新的试点地点，形成了“10+1”的试点格局，并且严格遵循稳步、安全、可控、创新、实用五大原则。接下来，人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳步推进数字人民币研发试点，推动数字人民币在生活缴费、日常零售等居民生活的方方面面切实落地，于此特定场合不难观察到真正做到惠及一方百姓，让更多的人参与进来，切身体会数字人民币带来的价值。其中央行行长易纲强调要提升数字人民币普惠性和可得性，这为老年群体跨越“数字鸿沟”提供可能。1.1.2老龄化与数字化社会2021年5月11日第七次全国人口普查显示，我国60岁及以上人口超过2.6亿，占比达18.7%,其中65岁及以上人口共计1.9亿之多，占比13.5%1。数据显示，我国人口老龄化程度进一步加深，社会老龄化趋势难以逆转。与此同时，随着科技发展、社会进步，针对这种状况数字化时代也不可避免地到来。众多企业数字化转型的意愿愈发强烈，与此同时国家也在大力推动产业数字化转型发展(赵梵志，陈瑾萱，2022)。在现实状况下十四五规划中，明确提出了对于数字经济核心产业对GDP占比的要求，力图大力发展数字经济。中国社科院社会发展战略研究院日前发布的《后疫情时代的互联网适老化研究》报告显示，老年群体普遍存在着强烈的适应数字化社会、适应智能网络的意愿。绝大多数老年人不仅认为学习使用智能手机来获取数字服务是必要的，而且有信心能够很快地学会并掌握这一项技能(周凯文，孙紫薇，202017年第一季度，2021年第二季度老年群体微信支付金额增长为5227%,这说明老年群体接受新型支付方式的势头向好。该结果的一致性也证实了本文所选用的研究方法和工具是恰当且有效的。在将来十年，更多的进入老龄化的老年人群体将会更加年轻、更能与时代接轨，关于此见内情他们虽因年龄而划入老年群体范畴，却仍然拥有着年轻的心态(张云飞，刘思彤，2021)。他们面临的突破，而是“从有到优”的优化，学习能力与思想观念得到有效提升，他们将是未来十年甚至几十年积极应对老龄化国家战略中一股不可小觑的力量(林浩宇，陈梓1.2研究意义本研究意义主要在于采用实证方式探究老年人对于数字人民币使用意愿的影响因素及模型。弥补数字人民币在实证研究方面的缺失，为其理论更新、设计升级及后续推广提供实证依据。据此可知事情真相着重探究数字化社会与老龄化社会下，数字人民币的出现弥合“数字鸿沟”的可能性以及其正负面影响。一方面，数字人民币在理论设计层面，的确有将老年群体等弱势群体考虑到，例如“硬钱包”的设计以方便老年群体，将健康码功能与数字人民币硬钱包相结合，能够有效地同时解决老年人在后疫情时代出行困难的问题。另外在银行层面，工商银行也逐步推出了大屏语音播报钱包、老年人拐杖、老年报时器等异形硬件钱包，旨在充分发挥数字人民币的技术优势，这在某种程度上映射了推进硬件钱包在老年人日常生活场景落地，更好地行之有效地服务于老年群体。这不仅证明了本文的研究结论能够获得现有理论的支持，还在某些方面提出了新的见解或补充，促进了相关理论的发展。另一方面，数字人民币毕竟仍在试点阶段，并未大范围推广开来，这些设计究竟有没有方便到老年群体，而老年群体对于数字人民币的使用意愿又是怎么样的呢?这就诞生了待解决的问题，在此类情况下并且通过对老年人对于数字人民币的使用意愿及其影响因素的探究，为后续数字人民币全面推广以及更好服务于老年群体提供实证依据和工作方向。1.3研究框架1.4研究方法1.4.1文献研究法本研究从管理学、社会学、消费者心理学等多门学科角度入手，主要参阅国内近五年的文献，对数字人民币的理论构建、底层设计、运行逻辑进行相关学习，并总结归纳已有的结论成果，为模型构建提供理论基础。同时查阅数字人民币相关时政新闻，关注国家推广实施战略，在这样的环境中为模型构建提供实践价值。故而在此基础上寻找出待解决的问题和实证研究的薄弱部分及切入点，找出不足之处，明确论文方向，提出研究假设。这一致性为实际应用提供了理论支撑，表明基于这些理论设计的技术或策略具有较高的可行性和有效性。1.4.2问卷调查法本研究问卷根据构建的模型，参阅前人学者所得的成熟量表并在此基础上进分析；有少数学者探究数字人民币使用意愿的影响因素，结果发现所在城市是否试点城市，收入情况对受访者数字人民币使用意愿影响较为显著[13(马天宇，张婉清，目前大多数支付意愿的研究集中于移动支付，在整合型科技接受模型(UTAUT)模型的基础上增加成本和感知风险两个因素构建模型，分析影响用户采纳手机支付的主要动力是社会影响和期望效用，从这些态度可以明白感知风险和成本是消费者采纳手机支付的阻力14(黄嘉豪，李梦洁等，2013);在整合型科技接受模型和初始信任模型(ITM)模型整合的基础上增加感知娱乐性和感知安全性两个因素，构建微信支付的用户接受模型，分析影响用户使用第三方支付的因素[151(张浩然，刘雅琪，2015);基于信任转移理论和效价理论，构建了从网上到移动环境下的消费者采纳模型，得出用户信任通过降低风险感知和提高相对优势感知影响用户的移动支付采纳意向16](陈嘉宇，王秀婷，2011);也有学者从管理学角度出发，这在某种程度上标志从保健因素和激励因素视角出发，整合前人模型中的影响因素，在后续的研究中，本文将更加注重理论与实践的结合，通过实地调研、案例分析等方式，将研究成果应用于实际问题的解决中。认为隐私政策、信用与资金激励对于使用移动支付的意愿有促进作用[17](赵志远，徐思涵，2017);学者发现阻碍第三方支付在老年群体中推广的因素主要有：电子支付业务拓展对老年人群的忽视，交易安全性，上手难易度，售后服务能力，接受新事物的能力以及场景应用[18](王俊杰，孙雅琳，2019)。2.3.1数字鸿沟的概念界定数字鸿沟(DigitalDivide),是指在全球数字化发展环节，社会中不同层级、不同群体在信息、网络技术使用方面产生的差异191。国内有学者将数字鸿沟定义为“社会各阶层之间利用互联网(有线和移动)上的差别”,并将其划分为互联网普及率、互联网速率、设备先进程度和信息管制程度四个2013)。依据这些初期阶段的成果，本文能设定更多前瞻性的假设和探索途径，深化对本领域的理解，并促进理论与实务的进一步融合。2.3.2老年数字鸿沟的研究现状关于老年数字鸿沟，相关学者将其分为三个方面：接入沟、使用沟、知识沟，接入沟是基础，这无疑地传达出使用沟是过程，知识沟是结果211(周嘉伟，高雅琳，2020);年龄歧视与老年刻板印象的加强效应、个体资源禀赋差距的放大效应、可及性差和不友好设计的叠加效应以及数字能力孱弱的挤出效应是加剧老年数字鸿沟的四种效应[22](吴思远，郭婧怡，2019)。3.1理论模型构建本文探究老年群体对数字人民币的使用意愿及影响因素，由于数字人民币相关实证研究在国内还很少，国外更无可以参考的模型，故类比移动支付使用意愿的研究模型，通过查阅广泛研究成果和文献进行梳理归纳，结合UTAUT模型、ITM模型信任变量以及感知风险、感知成本变量，得出以下研究模型：数字人民币EE1:我认为使用数字人民币是简单的EE2:我认为学会如何使用数字人民币是很容易理解的EE3:我认为数字人民币提供比较友善的使用界面EE4:我认为学会使用数字人民币不需要很多的时间SI1:我的亲人或朋友也使用数字人民币使用数字人民币荐程度会影响我的选择得认同在/需要我使用数字人民币FC1:我认为我可以很容易地买到能够使用数字人民币的设备FC2:我认为能够在我需要购买产品或服务的时候进入数字人民币支付系统FC3:我认为我可以轻易找到使用数字人民币所需要的知识FC4:我认为即使过去没有使用它FC5:如果在使用数字人民币的 (子女、孙辈)帮我解决使用行为R1:我担心数字人民币业务的一些功能还不完善R2:我担心使用数字人民币业务可能会泄露个人的私密信息R3:我担心使用数字人民币时可能会遇到不合理收费或欺诈性收费R4:我担心使用数字人民币业务可能会浪费时间IT1:初次体验数字人民币时，我认为数字人民币能提供便捷的支付服务IT2:初次体验数字人民币时，我认为数字人民币能提供可靠的支付服务IT3:初次体验数字人民币服务时，我认为数字人民币系统会BI1:我愿意学习如何使用数字人民币业务BI2:在有需要的时候，我愿意使用数字人民币业务BI3:我愿意经常使用数字人民币业务BI4:我愿意推荐朋友们使用数字人民币业务B1:我经常使用数字人民币B2:我向别人推荐过数字人民币为提高正式调研的科学性和合理性，本研究在正式调研前先进行了预调研，对量表的信度和效度进行分析，从而提高问卷质量，有益于接下来正式问卷的发放。本文选取身边亲朋好友家中老人作为预调研对象，采取线上调研的方式共获得35份有效问卷。同时本文还采用了多种方法和手段对研究结果进行交叉验证，以确保结论的稳健性和可重复性。在此特定时刻细察事情显而易见无疑排除掉因现实情况制约导致题项回收的答案趋于固定或难以回答的测量项(例如因数字人民币仍未大范围推广开，使用行为的题项可从模型中删除),对所得数据运用SPSS22.04.3.1预调研信度分析关于信度的分析通过SPSS22.0统计软件，使用Cronbach'salpha对期望效用、努力期望、社会影响、便利条件、感知成本、感知风险、初始信任、使用意愿各个变量进行测量，从这些行为模式可以推测一般认为Cronbach'salpha值大于0.7时，信度检验符合标准。预调研信度检验结果如下表4-2显示(罗嘉豪，赵雅静，2019):各研究维度的Cronbach’salpha均大于0.7,并且删除SI1、C1、FC3、BI3后，该值有所提高，可以考虑将其删除。这一发现为本文的基础研究提供了强有力的实证依据，也彰显了已有理论框架的广泛适用性和稳定性。题项Cronbach’sa期望效用社会影响使用意愿**4.3.2预调研效度分析本研究量表基于前人研究、文献，并且结合了数字人民币特点，故保证了效度。由于回收数据十分有限，在此背景下考虑问题进行验证性因子分析的效果并不好，故而暂时无法分析结构效度，待到正式回收足量问卷后再进行该项分析。这些实践数据使我们能够洞察并阐释理论模型在实际应用中可能面临的难题与偏差。据此，我们引入了修正迭代优化机制，以打造更具灵活性的研究流程，并据此修正和完善了当前成果，提升了其预测准确性和实用性，从而确保了研究成果的可靠性和通用在正式调研阶段，共通过线下访谈并填写电子问卷的方式收回214份有效问卷，具体结果如下表5-1所示。特征变量类别特征变量类别样本数(个)百分比(%)性别男女学历小学及以下中学高中及大专90月收入情况3000元及以下5000-10000元10000元以上0如表5-1所示，被调查者性别比较平均，比例倾向于1:1,其中女性为49.53%。从被调查者的年龄来看，在这种环境作用下平均值为74.29岁，最在信度检验方面，本研究通过Cronbach’salpha系数、组合信度CR值来检验sα值均大于0.8,说明潜变量的信度较好。采用主成分分析法，配以最大方差旋转进行验证性因子分析，结果所得KMO值为0.907,巴特利特球形度检验近似卡方值为7204.484,显著性水平为0.000,说明样本数据适宜用于因子分析(蒋文昊，高雅琳，2023)。因子旋转结果共析出9个特征在此框架范围内结果表明各潜变量的组合信度CR值(已删除标准负载低于标准值的测项)均大于0.8,说明变量的内部一致性较高(蔡思远，郭婧雅，2020)。通为了防止外界环境对结果产生负面影响，本文在设计和执行过程中实行了一系列在效度检验方面，通过标准负载值、平均抽取方差AVE值及其平方根来检验量表的效度，运用SPSS22.0和Amos分析后的结果如表5-2和表5-3所示。对于标准负载低于0.4的SI2、SI6和低于0.5的FC1三个测项，考虑到现实情况导致该题方差量AVE值，在这种情况影响下是通过因子载荷量计算得出的显示收敛效度的指标，结果表明各变量的平均方差抽取量AVE值(已删除标准负载低于标准值的测项)均大于0.6,说明本量表具有着较好的聚合效度(程对轩，李欣从而大幅度提升了整体的可实现程度。平均抽取方差量的平方根显示了潜变量内部间的相关系数，当AVE值的算术平方根大于潜变量之间的相关系数，则说明其内部相关性大于外部相关性，如此一来判别效果就更好，结果表明所有因子AVE值的平方根均大于于其他因子的相关系数，说明本量表具测项期望效用社会影响使用意愿CRBCRB运用验证性因子分析检验法，将所有测量项目负荷于同一因子再进行分析从而检验共同方法偏差，结果如表5-4示(丁嘉伟，魏雨欣，2022)。为了评估策略在不同背景下的适用性，本文还挑选了几类典型的应用场景，根据每种场景优化系统参数，从而验证了该策略的正确性和可行性，并为未来的研究提供了依据。各适配指标均远差于推荐值，说明模型拟合不良，可认为不存在严重的共同方法偏差运用Amos22.0对研究模型进行假设检验，通过适配度指标检验研究模型对显现实数据的拟合程度。由于变量B使用行为有现实情况约束，导致大量样本均为完全不同意，拟合效果不佳，故考虑将其删去，并删掉影响使用行为的潜变量便利条件，结果见表5-5:各适配指标均接近于或超过推荐值，较之前有所提高，说明研究模型与样本数据的拟合度较好(郑天俊，张婉婷，2023)。通过Amos对更改后的结构方程模型进行数据拟合，结果如图5-1所示。从图5-1结构方程假设检验结果来看，假设2,假设3和假设4的相关路径系数均在p<0.001水平上显著,其余假设并未通过假设检验(马嘉豪，刘雅琳，2020)。数字人民币数字人民币本文主要针对于数字人民币使用意愿以及影响因素在老年群体中进行了理论分析和实证研究(黄子轩，王秀雅，2021)。根据结构方程拟合结果以及假设检验，可以看出8个假设中仅有UTAUT模型中的假设2、假设3和假设4通过了假设检验并且十分显著,其他假设均未通过。由此可得影响老年人数字人民币使用意愿的主要因素有：期望效用、努力期望和社会影响，具体分析如下：期望效用和努力期望是影响老年人数字人民币使用意愿的最主要原因，影响达到了0.5和0.4,这表明老年人非常看重数字人民币支付的有用性和便利程度。期望效用作为影响老年群体对于数字人民币使意愿的最主要因素，主要体现在大部分老年群体始终认为现金支付是最方便快捷的，而新型的支付方式无论便捷与否在他们眼中也是弃若敝屣(张嘉伟，赵雨欣，2019)。而对于另一部分愿意接受新型支付方式的老年人来说，数字人民币支付一定要足够有用，在此特定条件下才能够迫使他们放弃惯用的现金支付，转向数字人民币支付的“怀抱”。这一发现对相关领域的实际操作同样提供了有价值的指引。深入剖析关键问题后，本文揭示了现象的本质原因，这些洞见对优化资源配置、提高决策效率及推动行业长远发展具有积极意义。经过前人学者研究可知，可及性差和产品设计不友好一直都是老年人对于新技术产生恐惧和风险感知的主要原因，同样地，这也反映在本研究中努力期望对于老年人数字人民币使用意愿的影响上。数据显示，努力期望对老年人数字人民币使用意愿有着正面影响，相比于其他支付方式，数字人民币学习起来越容易，在有需要的时候老年人越愿意使用数字人民币。较低的准入条件能够使老年人数字人民币的使用意愿大幅上升(陈嘉俊，李婉如，2022)。社会影响也对老年人数字人民币使用意愿产生着积极的影响，老年人中存在着普遍的群体效应，对新鲜事物的探索也主要起源于身边的亲朋好友，按照当前背景周围环境对于数字人民币的接受程度很大程度上影响着老年人对于数字人民币的使用意愿。另一方面，除了周围环境，家庭中子女孙辈对于老年人的影响也是不容小觑。该文在探索路径上实现了创新，巧妙地将前人在此主题的研究成果融入其中，使得研究深度得到了大幅度提升。子女孙辈的介绍能够更好地让老年人接受新鲜事物，子女孙辈的教授也能够更快地让老年人学会使用数字人民币支付，解根据本研究的目的和实证研究结果，关于数字人民币后续发展和推广，本文提出以下建议：(1)增加软件联动，扩充除支付以外的功能，提高用户期望效用。例如老年人需要办理的健康码、医院挂号、社保认证、水电气费缴纳等依托于移动支付的业务，可与数字人民币进行联动，满足老年群体日常支付需求的同时，解决一些其他支付方式难以处理的老年人生活缴费痛点。跳脱出难以避免的与现金相比较的支付功能，完善老年人生活的方方面面，有效提高老年群体对于数字人民币的期望效用。这部分内容的创作参考了何其飞教授在相关主题上的研究成果，具体体现在思路和方法两个层面。(2)优化使用界面，减少使用步骤，增加用户的便利条件，降低努力期望。经过后续深度访谈，老年人对于数字人民币使用的痛点主要在于使用过程麻烦、学习起来比较困难或是找不到人教自己学。从这些结果可以推测出对于此，一方面是从优化软件的角度出发，降低使用数字人民币的入门门槛和难度；另一方面则可以通过志愿服务、老年活动等，为老年人营造学习使用数字人民币的便利条件。(3)优化使用场景，宣传推广普及数字人民币的应用。支付工具的使用离不开交易场景的存在，但现行情况下，数字人民币支付的使用场景还很少，老年人常去场所的数字人民币覆盖更是寥寥，习惯于现金支付的老年群体一直处于现金支付的环境中，从中可以分析出自然难以向数字人民币支付转换(王嘉豪，孙雅静，2020)。经过深度访谈，很多老年人表示之后如若社会环境改变，也愿意“随大流”转而使用数字人民币，跟上时代的潮流，因此，优化数字人民币支付使用场景，使其覆盖到农村城镇老人生活中的方方面面，从而达到提高社会影响继而提高老年人数字人民币使用意愿的目的。本文主要对老年群体对数字人民币使用意愿及其影响因素进行研究，但是受研究时长、研究能力、现实条件的制约，存在着各方面的一些局限：6.3.1研究范围的局限选取调查的对象主要为成都市郫都区60周岁以上的老年群体，且70岁以上老年人居多，存在着地域和年龄方面的局限。同时，由于老年人的理解能力和调查人员解释的差异性，从中得以观察到对于调查对象各方面感受的调查不够全面，因此本研究的样本可能缺乏一定的准确性。6.3.2量表设计的局限本文的测量量表是通过阅览国内外相关文献，选取较为成熟的使用意愿量表改良得来。但由于国内外文化差异性，加之参考的文献大多是针对于年轻人移动支付使用意愿的量表，本文的测量量表对于老年人以及数字人民币的适用性还有待商榷。6.3.3模型设计的局限经由模型拟合结果不难看出，UTAUT模型以外的ITM模型以及感知成本、感知风险两个变量均未得到验证，说明可能对于老年群体来讲这些模型并不太适用，故而最终的模型拟合效果不佳。一方面是样本质量的问题，一方面也存在着模型设计不够贴合老年群体的问题。基于已有研究的基础，本文提出以下对未来研究的些许展望。一是扩大样本量以及样本范围，选取数量更多、地域更广、层次更深的样本来减少样本选取误差，使调查结果更具有可信度与普适性；二是模型构建稍显简单，使用意愿的中介效应也因使用行为太少而无法测度，可以从更多研究角度考虑，适当增加一些中介变量，并寻找出适用于老年群体的模型；三是数字人民币现今仍未在国内各城市大范围推广，很多老年人对于数字人民币根本是闻所未闻，对于其理解也可能存在着一定偏差，造成了调查结果的不准确性，希望待数字人民币全国推广之后，能够再对已经试用过或者见过身边人使用数字人民币的老年群体进行研究。[1]梁文凤，赵利春.相对贫困视域下农村老年人反贫困制度构建[J].求实，2021(04):98-108+112.[2]赵梵志，陈瑾萱.与支付宝、微信比，央行数字货币的优势在哪里[J].张江科技评[3]周凯文，孙紫薇.央行数字货币对第三方支付的影响[J].当代金融家，2020(04):112-[4]张云飞，刘思彤.第三方支付：数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