【数字普惠金融与城乡消费支出差距现状分析5600字】

NUMPAGES17PAGE4数字普惠金融与城乡消费支出差距现状分析综述目录TOC\o"1-3"\h\u11140数字普惠金融与城乡消费支出差距现状分析综述 1187521.1.1我国数字普惠金融的发展历程 1113031.1.2我国数字普惠金融业务现状 321241.2.1消费结构指标选取 5311681.2.2消费结构指标的比重分析 5在我国互联网金融发展新形势下，数字金融得到了快速发展。为了考察参与式金融发展与我国城乡消费支出的关系，有必要对参与式金融发展水平与城乡消费支出进行统计分析。由于普惠金融的发展和城乡消费支出是一个逐步发展的过程，这意味着我国不同地区的普惠融资发展与城乡消费支出存在差异。基于此，本章对我国数字普惠经济的发展历程、现状以及城乡消费支出差距进行描述性分析，并对我国进行实证分析。1.1我国数字普惠金融的发展历程及现状分析1.1.1我国数字普惠金融的发展历程近些年来，互联网逐渐普及到人们生活的方方面面，依托逐渐成熟的计算机技术、云计算、区块链和大数据等创新技术，与普惠金融的不断融合，推动中国数字普惠金融取得进步，甚至实现了跨越式发展。我国数字普惠金融的发展共经过了四个时期：线下普惠金融时期、后金融危机时期、“互联网+普惠金融”时期、数字普惠金融新时期。2005-2007年是线下普惠金融时期，中央“一号文件”对小额信贷越来越清晰的政策指向使得国内学者逐渐开始关注普惠性金融体系的建立。2008-2012年是后金融危机时期，这时更关注金融的稳定性和风险防范，倡导包容性金融和金融普惠性，认为普惠金融对包容性经济增长具有正向影响。2013-2015年是“互联网+普惠金融”时期，众所周知，2013年是第一年的网络融资。传统的参与式融资逐渐呈现出互联网接入的特点。传统金融机构利用互联网传递信息，逐步向线下金融业务迁移，包括网上银行、移动支付、网络借贷等。互联网金融和金融技术的标准化发展将推动参与式金融的转型，这也是数字化参与式金融的起步阶段。数字技术能与普惠金融较好地融合，以弥补传统模式的缺陷，解决成本高企、金融排斥等不良现象，引导数字普惠金融走向正确的道路。2016年-2021年是数字普惠金融新时期，2016年通过了《G20数字普惠金融高级原则》，标志着中国数字普惠金融新阶段的到来。这一时期，借鉴国际经验，我国的数字普惠金融对外积极促进国际合作，对内要形成适合的“新型雁型模式”，随着数字技术的发展，数字金融的规模迅速扩大，传统金融机构的经营面临很大困难，客户资源也被部分掠夺。现有金融机构也在不断寻求自身产品和服务的突破，以适应互联网时代不断变化的市场需求，纷纷开展数字普惠金融服务。数字金融包容性的这些转变最终将使金融服务能够更好地满足更广泛和更多样化客户的需求，与普惠金融的发展保持一致。通过这些变化，数字金融服务不断从发达国家向农村偏远地区扩展，进一步揭示了农村居民潜在的金融服务需求，符合参与式金融发展的理念。总体而言，互联网的普及为数字经济融合提供了增长机会，增加了农村居民对金融服务的需求，缩小了城乡差距。未来，随着互联网普及率的不断提高，数字经济包容性的覆盖面和使用也将不断增加。2011-2020年，全国31个省份的平均数字普惠金融指数从2011年的40.00增长至2020年的341.22，年均复合增速达到了21.91%。其中，东部地区的数字普惠金融处于较高水平，西部地区相对来说水平最低。2011-2020年，东部地区、中部地区和西部地区的数字普惠金融年均复合增长率分别为21.3%、26.2%和27.9%。西部地区的数字普惠金融增长率最高，说明在这十年的发展中，数字普惠金融帮助西部地区的程度最大。图1.12011-2020年全国以及中东西地区数字普惠金融指数均值由于各省份经济发展水平不同、金融基础设施有所差异、数字普惠金融支持政策力度不一等因素的影响，各区域数字普惠金融的发展进程速度和发展所处阶段也有明显的不同。从图1.2可以清楚的看到，我国数字普惠金融的发展呈现出明显的区域特征。结合各省经济发展水平和地理位置，本文将我国分为东部、中部和西部，其中东部11省、中部8个和西部12省。目前数字普惠金融发展较好，即颜色较深的区域主要集中于经济较为发达的东部长三角和珠三角地区。而数字普惠金融发展较为落后，即颜色较浅的区域集中于我国经济发展较为落后的西部和东北部。由此可见，我国各省份数字普惠金融的发展水平与经济水平呈现出较强的正向关系。在发展水平差距方面，2011年数字普惠金融发展水平最高的省份为上海市，其指数为80.19，发展水平最为落后的省份为西藏，指数仅为16.22，两者达到了4.9倍的差距。到了2020年，上海市仍为数字普惠金融最为发达的城市，其指数达到了431.93，而青海省成为了最为落后的省份，指数为298.23，但两者的发展差距缩小为1.4倍。由以上分析可知，我国数字普惠金融的东西部发展差距随着时间的推移在不断缩小，这也进一步证明了数字普惠金融服务的普惠性。随着金融基础设施的不断完善，西部偏远地区的人群通过线上服务平台，能够享受到与东部地区人群相近的金融服务，由此缩小了东西部地区金融服务便利性的差距，帮助金融业务形成更为广阔的区域覆盖和更强的服务能力。此外，东北地区的数字普惠金融发展程度相较全国平均水平有所降低，说明东北地区的数字化发展增速落后于全国平均水平。1.1.2我国数字普惠金融业务现状（1）数字支付数字普惠金融在疫情中发挥了重要作用，消费者消费的非接触式服务需求急剧增长。金融机构也在逐步加快数字化变革步伐，在推广移动业务的同时，扩大金融覆盖面，推出公用事业、通信和在线医疗。2020年3月1日开始实施的新《中华人民共和国中国人民银行法》明确规定：“依法设立的金融机构应当按照有关规定向客户提供金融服务，并承担相应责任。”商业银行作为我国金融市场最主要的机构之一。移动支付服务逐渐向农村纵深发展，数字鸿沟得到有效缓解，农产品供销场景下的数字普惠金融被植入农业生产和流通各环节，并被广泛运用到涉农代理的消费场景。如下图1.2所示，移动支付业务近年来在国内开展得如火如荼。移动支付作为互联网金融发展过程中的一个重要表现，也是国内消费者最主要的日常支付手段，其已覆盖购物，娱乐等众多领域，提升了居民消费体验。2020年天猫双十一交易额达4982亿，较去年增长2298亿，创历史最好水平。据《支付系统运行总体情况》显示，我国移动支付业务由2012年2.31万亿发展至2020年432.16亿元，移动支付规模继续扩大。截至2019年底，我国移动支付用户总数已突破5亿，其中使用手机和平板电脑进行在线支付的人数占总用户量的70%以上；支付宝已成为全球最大的第三方支付平台。我国非银支付业务也不断拓展，到2020年网上支付规模达294.56亿人民币，比上年增加17.1亿人民币。图1.2移动支付规模及增长率数据来源：中国人民银行2012-2020年《支付系统运行总体情况》（2）线上理财在互联网数字技术发展背景下，中国互联网理财用户数量持续增长，由2015年2.4亿增加到2020年6.1亿，受疫情影响，居民互联网资产管理产品购买量快速增长，推动了网上资产管理服务的更新。互联网资产管理服务门槛低、取款周期短、手续少，用户操作灵活，增加了家庭财富管理机会。例如，2013年诞生的余额宝与天弘基金旗下的货币基金有关联。门槛较低，可随拿随走，成为互联网时代现金管理的一个重要工具。同时，互联网理财还能降低投资风险和交易成本，提升资金使用效率。目前我国互联网理财业务主要集中在第三方支付类平台和金融科技公司这两类平台上。其中，第三方支付类平台占据主导地位。数字包容性的金融服务平台,集成了信息从大规模资产管理来提高透明度。此外，平台的智能投顾建议还可以帮助客户选择合适的资管产品，准确识别用户的理财需求，让投资者接入更便捷的网银平台。在数字技术和人工智能不断发展和成熟的大背景下，互联网资产管理产品的效益日益显现。（3）互联网保险互联网技术的飞速发展在拉动保险行业数字化发展的同时，使得居民消费保险需求越来越高。互联网保险产品以其精简灵活的设计打破双方信息不对称，有效地提升保险服务可得性与效率。在大数据应用技术普及的背景下，互联网保险的数据基础越来越坚实，消费者可以获得更方便，更透明的产品信息，民众投保理念由此更趋于成熟。互联网保险以其投保，理赔过程较为方便，信息较为透明以及与用户在线生活情景较为接近等特点，逐渐吸引了传统保险业较难覆盖的长尾群体参与其中，并进一步发挥了保险普惠性作用。互联网保险从2012年开始进入快速发展时期，到2020年互联网保费收入2909亿。在消费升级的背景下，消费者对商品质量的保障有了更高的追求。而保险作为一种风险管理手段，在提高生活质量扮演着一个重要的角色。蚂蚁金服和网商银行报告称，因此，保险服务已经从货运和信用保险扩展到质量保证和商品保险。网络保险平台由于低服务门槛，覆盖范围继续扩大，逐步下沉至三级、四级城市。同时，得益于科技赋能，平台服务成本大幅下降，进一步降低了保险产品价格，使互联网保险更加全面，响应消费者个性化需求。1.2我国城乡消费支出差距多维度分析1.2.1消费结构指标选取本文国家统计年鉴中选取了城镇和农村的1997-2020年的传统消费支出指标，包含：食品、衣着、生活用品及服务、医疗保健、交通通信、教育文化娱乐、居住和其他用品服务，共计八个指标，如下表所示，欲通过八个指标研究我国城乡居民24年来的消费结构变化情况以及未来五年内的消费结构变动情况。1.2.2消费结构指标的比重分析表1.11997-2020年我国城镇居民人均各项消费支出金额（元）年份食品衣着生活用品及服务医疗保健交通通信教育文化娱乐居住其他用品及服务19972238.43600.19482.12167.27295.18634.63300.1201.7019982205.78579.95465.94188.36342.02614.64356.9201.2319992211.50589.99516.21236.55401.92730.05438.41225.8020002214.03551.14476.45291.23406.44785.74494.04254.10200120022229.04589.28509.82334.05442.50850.15561.72246.512418.95618.61454.18429.62615.061065.06594.5164.2720032702.34735.01475.36459.69790.261025.99741.60187.8120043015.32779.68474.15537.95865.451200.52901.22196.7720053135.65849.53538.50629.32929.921139.11882.41221.8520063415.921038.98615.74705.72976.021449.49954.56242.2620074024.761317.93721.50812.301271.441439.32981.38305.4720084801.061467.00878.40960.321142.081498.951171.6346.2820094576.231501.491041.06982.731189.031351.901120.6377.0220105012.561697.551072.381021.481384.281408.021275.96462.7920115847.92056.791079.271050.621718.731474.881205.66540.6320126870.232228.761196.031101.561901.241470.641177.02625.6620137245.002334.001326.001245.001976.001721.001376.00589.0020146306.001881.001298.001188.002011.001718.003528.00366.0020156628.001932.001371.001394.002381.001951.003680.00404.0020166884.001939.001466.001700.002574.002232.003801.00434.0020177305.001951.001592.001881.002992.002528.003960.00547.0020187598.002010.001711.002005.003248.002589.004325.00617.0020198035.002015.001746.002359.003318.002894.004734.00684.0020208615.001918.001897.002445.003219.002648.004971.00675.00表1.21997-2020年我国城镇居民人均各项消费支出金额比重年份食品衣着生活用品及服务医疗保健交通通信教育文化娱乐居住其他用品及服务199745.512.29.81.46.012.96.14.1199844.511.79.41.86.912.47.24.1199941.311.09.64.47.611.78.24.2200040.410.18.75.47.414.49.04.62001200238.710.28.85.87.714.79.84.338.09.87.16.89.716.79.32.6200338.010.36.76.511.114.410.42.6200437.89.85.96.710.915.111.32.5200536.49.86.87.310.816.110.22.6200636.311.16.67.510.415.410.22.6200737.012.16.77.511.711.29.02.8200839.112.07.27.89.312.29.62.8200937.212.58.28.010.112.08.71.3201037.512.87.77.810.311.19.01.7201139.111.77.27.011.59.88.11.6201241.511.47.26.611.58.97.11.8201335.010.76.86.29.89.420.02.2201434.510.37.16.511.09.419.32.0201531.69.86.97.112.19.918.62.0201632.79.27.08.112.210.618.12.1201732.18.67.08.311.111.117.42.4201831.58.37.18.511.410.717.92.6201931.27.86.89.112.911.218.42.7202032.67.27.29.212.410.018.82.6表1.31997-2020年我国农村居民人均各项消费支出金额（元）年份食品衣着生活用品及服务医疗保健交通通信教育文化娱乐居住其他用品及服务1997914.6166.7266.6065.3340.3121.63102.86165.4111.121998877.1768.0249.6036.84116.20188.4715.591999819.5162.6762.0847.8237.16111.06171.5615.372000747.5561.9666.7668.8761.31154.52199.0735.4920012002798.6160.9167.3486.0575.52157.10198.5131.39835.5261.5666.2275.9280.76162.58181.1130.052003831.6370.4976.6889.42102.40180.28212.3820.0320041039.0079.0874.80115.31119.67198.65201.0326.4020051130.3595.9695.78142.65161.05249.71231.1531.4820061159.98111.28117.98159.68186.57189.73254.1732.8320071376.00136.34138.34168.57208.69195.97261.7339.0620081537.59160.34167.74197.15238.43211.83328.9742.8720091542.12198.60209.37242.60260.33237.38406.3645.3820101750.01224.13260.71239.03270.31281.73548.0050.7020112108.61309.00348.31375.26401.65334.84555.8168.5720122216.15380.18411.54482.24489.31394.23557.0285.9820132538.99410.96474.28535.88581.78441.30674.44136.7320143231.00487.00567.00679.00782.00806.001291.00136.0020153571.00530.00652.00746.00888.00921.001482.00145.0020163851.00591.00701.00852.001067.001071.001660.00158.0020173991.00598.00749.00884.001334.001226.001967.00184.0020184180.00631.00785.001075.001501.001345.002274.00185.0020194575.00692.00852.001262.001586.001421.002501.00222.0020205181.00736.00919.001560.001592.001290.002631.00228.00表1.41997-2020年我国农村居民人均各项消费支出金额比重年份食品衣着生活用品及服务医疗保健交通通信教育文化娱乐居住其他用品及服务199765.84.84.72.91.77.411.90.8199861.94.74.81.52.68.211.31.1199960.74.74.81.62.78.411.51.2200051.64.44.84.94.411.114.32.52001200254.14.14.65.85.110.611.52.155.84.24.45.35.410.912.22.0200352.54.54.85.66.511.411.41.3200456.04.34.06.26.510.710.81.4200552.84.54.56.77.611.710.81.6200652.25.15.47.28.58.611.51.5200754.55.45.56.78.37.810.41.5200851.35.65.86.88.38.311.41.5200949.16.36.77.78.37.612.91.4201048.36.27.27.57.86.615.11.4201146.86.97.78.38.97.412.31.5201244.27.68.29.69.77.911.11.7201341.87.18.29.210.07.611.62.4201440.56.17.18.59.810.116.21.7201540.05.97.38.39.910.316.61.6201638.75.97.18.610.710.816.71.6201736.55.56.88.112.211.218.01.7201834.95.36.69.012.511.219.01.5201934.95.36.59.612.110.919.11.7202036.75.26.511.011.39.118.61.6图1.32020年我国城镇居民消费结构比例图1.42020年我国农村居民消费结构比例可以看出，食品和居住作为城乡居民在日常生活中必要的消费支出，目前仍然是我国城乡居民的