《农产品电子商务（2版）》课件-项目七

项目七农产品电子商务支付模式选择《农产品电子商务》案例导引：大开眼界!数字人民币原来还有这些新玩法!在北京召开的2021年中国国际服务贸易交易会(简称“服贸会”)上,数字人民币展示了很多新玩法,令人大开眼界。原来,数字人民币还可以这么用。拐杖也能用数字人民币你以为数字人民币只能通过手机App来使用?那就大错特错了。它可以藏在智能拐杖、手表、门禁卡坠……没想到吧。在服贸会现场展示的一款老年智能拐杖,就不简单,可以用来刷数字人民币。原来,在拐杖把手的位置,植入了数字人民币硬钱包,轻轻碰一碰就能支付。另外,现场还展示了很多可以穿戴的数字人民币钱包,比如手环钱包、手套钱包、手表钱包……【思考】数字人民币将给我们的生活带来哪些改变?7-1农产品电子商务网上支付系统分析《农产品电子商务》浙江农业商贸职业学院农产品电子商务网上支付的概念与特征网上支付01网上支付是电子支付的一种形式，它是指以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。农产品电子商务网上支付的概念与特征网上支付特征01电子支付采用了先进的信息技术，通过数字流转完成信息的传输，采用数字化的方式来进行资金结算；而传统的支付方式则通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成资金结算。农产品电子商务网上支付的概念与特征网上支付特征02电子支付的工作环境是一个开放系统平台（即互联网）；而传统支付环境则是一个比较封闭的系统。农产品电子商务网上支付的概念与特征网上支付特征03电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高；传统支付使用的是传统的通信媒介。农产品电子商务网上支付的概念与特征网上支付特征04用户进行电子支付时只要有一台可以上网的计算机就可以在很短的时间内完成整个支付过程，因此网上支付具有方便、快捷高效和经济的优势，它的支付费用与传统支付费用相比要低得多。农产品电子商务网上支付的流程消费者通过互联网浏览选定所需购买的商品，填写订单01商家接到消费者的相关信息后向NPS（支付系统）发出请求，调查客户的信用。02消费者通过商家向支付系统提出清算请求，由支付系统按照双方协议与客户账户所在银行进行清算，并且按商家要求转入商家指定账户。03支付系统向客户和商家发出结算信息。04农产品电子商务体系支付系统的构成““电子商务支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、智能卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现代的金融体系为一体的综合大系统。农产品电子商务体系支付系统的构成客户01它们通过电子交易平台与商家交流信息，签订交易合同，用自己拥有的网络支付工具进行支付。一般是指利用交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。农产品电子商务体系支付系统的构成商家02在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门的服务器来处理的。是指向客户提供商品或服务的单位或个人。农产品电子商务体系支付系统的构成认证中心03它主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。交易各方都信任的公正的第三方中介机构。农产品电子商务体系支付系统的构成支付网关04它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。是完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。农产品电子商务体系支付系统的构成客户开户行05客户开户行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证对每一笔认证交易的付款。交易各方都信任是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。农产品电子商务体系支付系统的构成商家开户行06客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单留下，将客户的支付指令提交给商开户银行，然后商家开户行向客户开户行发出支付授权请求，并进行它们之间的清算工作。商家开户行是为商家提供资金账户的银行，因为商开户银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以又被称为收单行。农产品电子商务体系支付系统的构成金融专用网络07金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。我国农产品电子商务进入转型关键期电子商务支付系统功能：！①使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；②使用加密技术对业务进行加密；③使用消息摘要算法以确认业务的完整性；④当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性；⑤能够处理贸易业务的多边支付问题。7-2电子现金支付《农产品电子商务》浙江农业商贸职业学院电子现金的定义““电子现金，又称数字现金，是一种以数字或者说电子形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列来表示现实中的各种金额，用户使用这些加密的序列数就可以在互联网上接受电子现金的商店购物。

电子现金是纸质现金的电子化，是一种比较成熟的电子支付手段。随着电子商务的发展，电子现金广泛应用于网上支付，特别适用于涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动。电子现金支付电子现金支付优点电子现金是高科技融合的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用。安全性01电子现金支付优点电子现金在制作过程中使用了盲签名技术，保证了电子现金的匿名性，并且在使用电子现金进行网上支付的过程中，无须银行的直接参与，这使得电子现金具有类似纸币的匿名和不可追踪的特征，可以直接转让给别人使用，并且保护了使用者的个人隐私。匿名性02电子现金支付优点电子现金完全脱离实物载体，使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。方便性03电子现金支付优点成本低04电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。电子现金网上支付流程客户端软件01电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。使用电子现金进行网上支付之前，需要在用户端和商家服务器端分别安装专门的电子现金用户端软件和电子现金服务器端软件，并在发行银行运行对应的电子现金管理软件。电子现金网上支付流程用户方02电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。需要从电子现金发行银行兑换电子现金，存储在用户机硬盘或电子钱包软件中。电子现金网上支付流程接收电子现金的商家03电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。需要与发行银行在电子现金的使用、审核、兑换等方有协议与授权关系，商家可以在发行银行开设接收与兑换电子现金的账号，也可另有收单银行。电子现金网上支付流程电子现金的发行银行04电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。由于电子现金支付过程无须银行直接中介参与，使得电子现金存在伪造与重复使用的可能，因此，发行银行需要建立一个大型数据库来存储发行的电子现金序列号、币值等信息，并记录已经使用的电子现金，同时与接收电子现金的商家进行约定——每次交易都由发行银行进行在线审核，检验送来的电子现金是否是伪造或重复使用的。电子现金网上支付流程①用户在进行网上购物前，首先确认该商家能够接收电子现金，然后在商家的网站上挑选好商品，选择用电子现金进行支付。电子现金网上支付流程②用户利用电子现金进行支付时，可以通过加密的方式将电子现金传送给商家，以保证安全。电子现金网上支付流程③商家收到电子现金后，商家可以直接用银行的公共密钥检验电子现金的数字签名，或者将电子现金发送给电子现金的发行银行，由银行审核其真伪以及是否被重复使用。电子现金网上支付流程④商家确认用户的电子现金真实有效性后，向用户提供相应的商品或服务。电子现金网上支付流程⑤商家兑换数字现金，也就是接收电子现金的商家与电子现金的发行银行进行结算。结算也可以通过商家的开户行与发行银行进行。电子现金支付模式的缺点虚拟支付层01电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行，例如使用转帐的方式从银行卡中划拨一定的资金购买电子现金。电子现金支付模式的缺点匿名性及不可追踪性02电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失。电子现金支付模式的缺点安装比较复杂03电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。需要安装额外的软件，所以对于付款人来说，特别是年龄高的付款人，初次安装比较复杂。7-3银行卡的网上支付方式《农产品电子商务》浙江农业商贸职业学院银行卡的网上支付方式““银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的具有消费信用、转账结算、在取现金等功能的卡基支付工具，也是目前使用最广泛的非现金结算工具。银行卡的分类银行卡！银行卡按照性质的不同可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。信用卡又称贷记卡，是银行向金融上可信赖的用户的短期周转信贷的一种手段。信用卡01信用卡的持卡人就可以在任何特约商店先消费后付款，也可以在ATM上预支现金；用信用卡进行交易后，持卡人的消费费用或预支款项记入发卡行的账目上，同时持卡人在发卡行会产生一笔尚欠账项；信用卡持卡人作非现金交易时可以享受免息还款期待遇和最低还款额待遇，信用卡还提供分期付款服务。银行卡的分类信用卡的性质使信用卡存在较大的风险，这促使金融机构研制一种能替代现金、支票和信用卡的新型银行卡——借记卡。借记卡02借记卡标志着持卡人是某特定银行的用户，即该持卡人在该银行有存款；持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统授权，发卡行在线检查持卡人银行账户资金额是否能满足本次支付需求，若能，则直接将付款金额从持卡人账户转到商户的账户；借记卡也可以在ATM系统中用于取现；借记卡不提供透支贷款，持卡人必须在发卡行有存款，因此借记卡具有低风险的优点。银行卡的分类也称准贷记卡，是一种兼具信用卡和借记卡两张银行卡性质的银行卡。复合卡03复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存一定金额的备用金，持卡人持卡消费或取现后，银行即作扣账操作；持卡人用复合卡消费过程中，当备用金账户余额不足时，允许在发卡行规定的信用额度内进行短期透支。银行卡的分类现金卡04现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数，现金卡的持卡人持卡消费后，商户直接从现金卡内扣除消费金额、这样现金卡中的现金数也就相应减少了；现金卡同现金一样，可用于直接支付，不同的是现金卡内的货币是电子货币即电子现金。银行卡的分类（1）持卡人到发卡行申领银行卡；（2）收单行与特约商户签订协议；（3）持卡人到特约商户购物；（4）特约商户通过不同的方式（如电话POS终端等）向收单行发出授权请求；（5）收单行把授权请求送往信息交换中心；（6）信息交换中心把授权请求转送到发卡行（7）发卡行把授权答复送回信息交换中心；（8）信息交换中心把授权答复送回收单行；（9）收单行把授权答复送回特约商户；（10）特约商户把已授权的交易提交收单行；银行卡支付的处理过程（11）收单行把交易金额记入特约商户账户；（12）收单银行把交易数据档案送往信息交换中心；（13）信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算；（14）信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行；（15）发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额；（16）信息交换中心把清算净额数据送往清算中心；（17）清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨。银行卡支付的处理过程商业银行办理银行卡收单业务应向商户收取一定的结算手续费用，一般占商品交易费用的1%-5%。商业银行办理银行卡!银行卡支付的处理过程7-4第三方支付方式《农产品电子商务》浙江农业商贸职业学院第三方支付的概念和交易流程PART01第三方支付的概念““第三方支付通常是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的合作，以银行的支付结算功能为基础，向使用者提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。从本质上讲，第三方支付具有第三方信用担保服务的属性。第三方支付的交易流程第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。01第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程02客户选择利用第三方作为交易中介。客户用信用卡将货款划到第三方账户。第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程03第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程04商家收到通知后按照订单发货。第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程05客户收到货物并验证后通知第三方。第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③第三方支付的交易流程06第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第三方客户（买方）商家（卖方）①④②⑤⑥③常用的第三方支付方式PART02常用的第三方支付方式支付宝是全球领先的第三方支付平台，自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。其主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。支付宝钱包是国内领先的移动支付平台。支付宝01常用的第三方支付方式使用支付宝主要的好处是：货款先由支付宝保管，收货满意后才付钱给卖家，安全放心；不必跑银行汇款，网上在线支付，方便简单；付款成功后，卖家立刻发货，快速高效。支付宝01