防范信用卡犯罪培训（定稿）

合规审计部法律室2021年秋目录刑事违法性社会危害性应受惩罚性?关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律假设干问题的解释??解释?的主要内容?刑法?第一百七十七条伪造、变造金融票证量刑标准：伪造、变造金融票证的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。对应司法解释第一条伪造信用卡：复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的应当认定为刑法规定的“伪造信用卡〞，以伪造金融票证罪定罪处分。情节严重：1、伪造信用卡5张以上不满25张；2、伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或合计数额在20万元以上不满100万元的；3、伪造空白信用卡50张以上不满250张的；；4、其他情节严重的情形。情节特别严重：1、伪造信用卡25张以上的；2、伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在100万元以上的；3、伪造空白信用卡250张以上的；4、其他情节特别严重的情形。

?刑法?第一百七十七条妨害信用卡管理罪量刑标准：妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：对应司法解释第二条“数量巨大〞：〔一〕明知是伪造的信用卡而持有、运输10张以上的；〔二〕明知是伪造的空白信用卡而持有、运输100张以上的；〔三〕非法持有他人信用卡50张以上的；〔四〕使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的；〔五〕出售、购置、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡10张以上的。“使用虚假的身份证明〞如何理解？违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为“使用虚假的身份证明骗领信用卡〞?刑法?第一百九十六条信用卡诈骗罪量刑标准：数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收产。对应司法解释第五条明确具体的量刑标准：“数额较大〞：数额在5000元以上不满5万元的“数额巨大〞：数额在5万元以上不满50万元的，“数额特别巨大〞：数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大〞。“冒用他人信用卡〞，包括以下情形：〔一〕拾得他人信用卡并使用的；〔二〕骗取他人信用卡并使用的；〔三〕窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；〔四〕其他冒用他人信用卡的情形。对应司法解释第六条明确恶意透支的定义：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法规定的“恶意透支〞。法条解读此次?解释?较为详细地说明了恶意透支的具体构成要件：〔1〕必须是超过规定限额或者规定期限透支。〔2〕必须是经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还。〔3〕必须是以非法占有为目的。〔4〕恶意透支的数额，是指持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等。司法解释对“恶意透支〞增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这就排除了因没有收到银行的催款通知或者其他催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支〞。?司法解释?第七条违反国家规定，使用销售点终端机具〔POS机〕等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处分。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处分。法条解读1、机构有套现行为，情节严重的，应定非法经营罪。2、个人有套现行为，且属恶意透支的，应定信用卡诈骗罪。非法套现以非法经营罪论处司法实践中，对设立虚假公司专门从事信用卡套现业务的，能否认定为非法经营罪中的“非法从事资金支付结算业务〞，一直存在争议。此次?解释?明确规定，违反国家规定，使用销售点终端机具〔pos机〕等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处分。案例警示——案例一案例警示——案例二案例警示——案例三案例警示——案例四案例警示——案例五案例警示——案例六

1、某甲在路片捡到一张信用卡，随即用该卡刷卡消费4万元。某甲触犯信用卡诈骗罪2、某甲偷了一张信用卡，随机用该信用卡消费4万元。某甲触犯盗窃罪

串件行为帮助持卡人进行套现协助持卡人制作假的信用卡申请资料盗刷他人信用卡串件行为

指客户欲申请某行信用卡，该行销售人员在客户不知情的情况下利用其身份证明同时申请他行信用卡

相关刑法

第一百七十七条，妨害信用卡管理罪：使用虚假的身份证明骗领信用卡

可能的法律后果

处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

套现行为

相关刑法

机构套现定非法经营罪个人套现定信用卡诈骗罪

可能的法律后果

处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收产

协助持卡人制作假的信用卡申请资料行为触犯刑法第一百七十七条

相关刑法

〔三〕使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

可能的法律后果处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金盗刷他人信用卡行为触犯刑法第一百九十六条

相关刑法

〔三〕冒用他人信用卡的；

可能的法律后果

数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产第二局部工作中应注意的问题一、工作中面临的法律风险1、信息披露不充分导致的法律风险2、误导性宣传导致的法律风险3、不实承诺引起的法律风险4、客户信息泄露引起的法律风险5、内部人员作案的法律风险〔一〕信息披露不充分导致的法律风险信息披露是指从事营销作业时必须对我行信用卡产品及相关效劳进行充分的信息披露和风险揭示，确保消费者在购置该产品之前晓并理解相关风险并做出正确的评价。信息披露不充分会导致消费者对信用卡产品及相关效劳理解缺乏，由此会引发消费者投诉、合同效力问题等一系列法律问题。〔二〕不实承诺引起的法律风险不实承诺是指营销人员在向消费者营销时，为了能够营销成功，对消费者采取欺骗性的手段，超越自身权限承诺给予消费者一定的效劳。〔三〕误导性宣传导致的法律风险误导性宣传是指营销人员在向消费者进行营销时，或客服人员在对消费者问题进行回复时，对消费者采用误导性及欺骗性的及欺骗性解释及承诺，非法向客户收取费用，违背客户的意愿办理业务。误导性宣传会导致十分严重的问题，不但会造成一定的经济损失，甚至会使银行遭受监管机构的处分。〔四〕客户信息泄露引起的法律风险客户信息泄露是指信用卡相关工作人员在工作中将客户信息成心或者不慎将客户私密信息泄露，造成的风险客户信息泄露可分为成心泄露和过失泄露过失泄露会使客户私人信息外流，导致一些列法律问题成心泄露不但会导致上述法律问题，造成严重的经济损失，甚至会触犯?刑法?。二、如何应对法律风险第三局部合规审计部法律室一、合规审计部组织架构合规审计部审计室合规室法律室法律事务专员二、法律室的主要职责1、代表卡中心处理被诉案件、纠纷；2、接受法律咨询，出具法律专业意见，进行合同等法律性文件的起草和审查；3、创新业务法律支持工作；4、参与50万以上招投标工程，保证卡中心大宗采购的合法合规；5、与总行法律保全部的沟通管理工作；6、管理卡中心外聘律所；7、普法培训工作。三、法律咨询渠道提交法律审查需求时，应同时提交：1、有关法律咨询的事项说明或合同、协议文本2、业务背景材料及已获得卡中心领导批准的工程审批件3、其他