初级银行从业资格《个人贷款》2-2

初级银行从业资格《个人贷款》2-2多选题（总共81题）1.以下属于耐用消费品的是（）。(1分)A、电脑B、家用电器C、乐器D、汽车E、房屋答案：ABC解析：

所谓的耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。2.个人购买（），可以申请个人耐用消费品贷款。(1分)A、电脑B、家具C、健身器材D、汽车E、电器答案：ABCE解析：

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。3.个人经营贷款的担保方式有（）。(1分)A、抵押担保B、质押担保C、保证担保D、信用担保E、推荐人担保答案：ABC解析：

个人经营贷款的担保方式包括抵押、质押和保证三种。4.关于个人经营贷款的表述，正确的有（）。(1分)A、贷款期限一般较短．通常为1～3年B、银行需要对借款人自身情况加以了解C、贷款受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多D、银行需要对借款人经营企业的运作情况有详细的了解E、银行不干涉企业资金的运作情况答案：BCD解析：

选项A贷款期限通常为1～5年，选项E银行需要对企业资金运作情况加以控制．以保证贷款不被挪作他用。5.若保证人在保证期间（），银行必须引起高度重视。(1分)A、高层管理人集体辞职B、辞退个别不称职员工C、有低价转让有效资产的逃债行为D、改变资本结构E、有恶意破产倾向答案：ACDE解析：

在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视，需要对保证人资信进行重新评估的，马上组织评估，发现保证人保证能力和保证意愿严重弱化的，及时通知借款人，要求变更担保措施。这些情况有：保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整；保证人生产经营、财务状况是否发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任；保证人改变资本结构；保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任；保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为；保证人有恶意破产倾向。6.为有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，商业银行可以采取的措施有（）。(1分)A、按合同规定提前收回贷款B、及时处置抵押物提前收回贷款C、更换为其他的足值抵押物D、重新评估抵押物价值E、要求借款人恢复抵押物价值答案：ACDE解析：

为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：①要求借款人恢复抵押物价值；②更换为其他足值抵押物；③按合同约定或依法提前收回贷款；④重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。7.借款人申请个人经营贷款须符合的条件包括（）。(1分)A、借款人具有合法的经营资格B、具有完全民事行为能力的自然人C、借款人在银行开立单位结算账户D、具有良好的信用记录和还款意愿E、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力答案：ABDE解析：

借款人申请个人经营贷款，除ABDE四项以外，需具备的条件还包括：①具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明；②能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；③借款人在银行开立个人结算账户；④贷款人规定的其他条件。8.对于个人经营贷款的操作风险管理，银行主要采取的措施中，正确的有（）。(1分)A、借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价格稳定B、贷款抵押手续办理，原则上贷款银行经办人员应直接参与，不可完全交由外部中介机构办理C、在还款日前一定时间内．银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度D、建立与借款人的定期回访制度E、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，通常用作个人经营贷款的抵押物答案：ABCD解析：

为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。E项错误。9.下列关于个人经营贷款的表述，错误的有（）。(1分)A、贷款风险相对较低B、相比个人住房贷款，利率更优惠C、还款主要来源于贷款人工资收入D、贷款可用于个人控制的企业生产经营活动需求E、借款人一般要提供担保措施答案：ABC解析：

个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。申请个人经营贷款，借款人需要提供一定的担保措施。10.下列属于个人经营类贷款的有（）。(1分)A、个人商用房贷款B、个人经营贷款C、农户贷款D、个人住房贷款E、创业担保贷款答案：ABCE解析：

本题考查个人经营类贷款的分类。个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。11.下列关于个人经营性贷款的表述，不正确的有（）。(1分)A、个人贷款期限一般不超过3年B、贷款金额最高不超过抵押物价值的80%C、担保方式有抵押、质押和保证三种D、贷款期限在1年（含）以内的，可以采用按月付息、到期一次性还本的还款方式E、采用保证担保方式的贷款期限不得超过1年答案：AB解析：

个人经营性贷款期限一般不超过5年；贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；担保方式有抵押、质押和保证三种；贷款期限在1年（含）以内的，可以采用按月付息、到期一次性还本的还款方式；采用保证担保方式的贷款期限不得超过1年。考点个人经营贷款的基础知识12.在贷后管理中，个人经营贷款还需特别关注的内容包括（）。(1分)A、日常走访企业B、企业负债情况的检查C、企业盈利情况的检查D、项目进展情况的检查E、企业财务经营状况的检查答案：ADE解析：

个人经营贷款在贷后管理中还需特别关注以下内容：1.日常走访企业。在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化，或借款人自身发生异常的情况下，应不定期地就相关问题走访企业，并及时检查借款人的借款资金及使用情况。2.企业财务经营状况的检查。通过测算与比较资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。3.项目进展情况的检查。对固定资产贷款还应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步，项目投资缺口及建设工期等。考点个人经营贷款的贷款流程13.下列属于个人经营类贷款中的专项贷款的有（）。(1分)A、个人商用房贷款B、个人住房贷款C、个人经营设备贷款D、个人有担保流动资金贷款E、个人无担保流动资金贷款答案：AC解析：

个人经营类贷款可以分为个人经营类专项贷款和个人经营类流动资金贷款。其中，专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。选项B个人住房贷款不属于个人经营类贷款；选项D、E属于个人经营流动资金类贷款。14.当担保机构发生哪些情形，银行应暂停与其合作（）(1分)A、涉嫌重大经济犯罪B、有违法经营行为C、与银行合作的存量业务出现严重不良贷款D、所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用E、与多家银行合作答案：ABCD解析：

存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作:①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；②有违法、违规经营行为的；③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。原则上应要求担保公司与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控，如果其担保额度在合法有效的范围内，则银行无需暂停与其合作。15.个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应（）。(1分)A、依法提前收回贷款B、向法院提起诉讼C、对借款人加收罚息D、按合同约定提前收回贷款E、把借款人列入黑名单公布答案：AD解析：

个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的．银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的．应按合同约定或依法提前收回贷款。16.下列抵押物中，银行应谨慎受理的包括（）。(1分)A、自建住房B、集体土地使用权C、划拨土地及地上定着物D、工业土地及地上定着物E、工业用房及仓库答案：ABCDE解析：

为了防范操作风险银行应规范并加强对抵押物的管理。谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。17.下列关于个人经营贷款的表述，正确的有（）。(1分)A、贷款资金超过50万元人民币以上的应按借款合同约定用途向借款人的交易对象支付B、贷款发放后贷款人要按主动、静态、持续原则进行贷款检查C、贷前调查实行双人调查和见客谈话制度D、贷款的支付不可以采用借款人自主支付的方式E、贷前调查应以实地调查为主，间接调查为辅答案：CE解析：

《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。故A、D错误。贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则进行贷后检查。故B项错误。18.以房地产作抵押担保的个人经营贷款，为确保债务清偿，银行对于抵押物的要求有（）。(1分)A、变现能力强B、产权明晰C、易于处置D、易于保管E、价值稳定答案：ABCE解析：

借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。19.对商用房贷款的还款方式，表述正确的有（）。(1分)A、比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法B、贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取到期一次还本法C、贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等D、借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后．未经贷款银行同意不得更改E、借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请．经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息答案：ABCDE解析：

商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改，借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。20.商用房贷款银行对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的选择上应把握的原则有（）。(1分)A、具有合法、合规的经营资质B、具备较强的经营能力和好的发展前景．在同业中处于领先地位C、内部管理机制科学完善D、注册资金达到一定规模E、通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展答案：ABCE解析：

商用房贷款银行对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的选择上应把握的原则主要有以下几方面：①具有合法、合规的经营资质；②具有较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位；③内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程；④通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户营销渠道、提高业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。21.商用房贷款合作机构风险的防控措施中，加强对合作项目的审查，主要包括（）。(1分)A、项目开发及销售的合法性B、资金到位情况C、工程进度情况D、市场定位E、销售前景预测答案：ABCDE解析：

重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用商用房贷款资金，或因企业经营不善、开发资金存在缺口等，造成项目风险。22.对商用房贷款借款人还款能力的调查内容包括（）。(1分)A、借款人的基本收入情况B、借款人投资其他企业的股权分红C、借款人的租金收入D、借款人的各类投资收益E、借款人及其家庭所拥有总资产的状况答案：ABCDE解析：

首先，要了解掌握其收入水平的稳定性，包括调查其在现有单位、现有职位的任职期限，所从事行业及单位的前景和稳定性等；其次，对其收入水平的真实性进行判断，结合其个人学历学位、从业年限、职位等信息，对其收入水平的合理性作出经验判断，必要时进行调查、取证；最后，了解收入水平对偿还贷款的覆盖度，对此类客户原则上应对其贷款余额与其家庭年收入水平的比率设一定的上限。对借款人还款能力的调查，除了对上述基本收入情况的了解，还要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收入等；二是借款人其他资产收益情况，包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等；三是借款人及其家庭所拥有总资产的状况。考点个人商用房贷款的风险管理23.商用房贷款的贷前调查内容包括（）。(1分)A、借款申请人所提供的材料是否真实、合法、有效B、借款人收入来源是否稳定C、借款人资信状况是否良好D、贷款年限及借款人年龄是否符合规定E、借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件答案：ABCDE解析：

商用房贷款的贷前调查内容包括：（1）借款申请人所提供的材料是否真实、合法、有效；（2）借款人收入来源是否稳定；（3）借款人资信状况是否良好；（4）贷款年限及借款人年龄是否符合规定；（5）借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件；（6）借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求；（7）双人现场核实借款人拟购买的房产是否真实、合法、有效；（8）贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。考点个人商用房贷款的贷款流程24.商用房贷款合作机构开发商开发项目“五证”包括（）。(1分)A、建设用地规划许可证B、国有土地使用证C、建设工程规划许可证D、商品房预售许可证E、建筑工程施工许可证答案：ABCDE解析：

“五证”是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证。考点个人商用房贷款的风险管理25.个人商用房贷款的贷前调查应重点包括（）。(1分)A、借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效B、借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实C、借款人收入来源是否稳定D、借款人购买商用房的价格是否合理E、借款人是否已支付首期房款，首付比例是否符合要求答案：ABCDE解析：

本题考核商用房贷款的调查内容。个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度，在调查申请人基本情况、贷款用途、收入情况和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：①借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实，并告知借款人须承担的义务与违约后果；②借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比是否符合规定；在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入。所购商用房租金的估算，可参考该商用房内外部评估报告中确认的收益水平，或由调查人员参考同一区域同类型商用房近1年的平均租金进行计算；③通过查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿；④贷款年限加上借款人年龄是否符合规定；⑤借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件；⑥借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求；⑦双人现场核实借款人拟购买的房产是否真实、合法、有效。抵押房产已办理所有权证书的，要查询抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，银行抵押物清单记载的财产范围与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，并将核实情况记录在调查审查审批表中或其他信贷档案中；对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明或在合同中签字确认；需进行价值评估的，评估报告是否真实，评估价格是否合理；⑧贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。考点个人商用房贷款的贷款流程26.贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关（）全过程。(1分)A、贷款资料的收集整理、归档登记、保存B、档案借(查)阅管理C、档案移交及管理D、档案的退回和销毁E、档案的丢失挂失答案：ABCD解析：

根据贷后档案管理的定义，贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。27.商用房贷款贷后检查中，对担保情况的检查包括（）。(1分)A、保证人的住所、联系电话是否发生变化B、保证人的经营状况和财务状况C、抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等D、质押权利凭证的时效性和价值变化情况E、对以商用房抵押的，对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行监测答案：BCDE解析：

担保情况的检查还应关注其他可能影响担保有效性的因素。28.对于商用房贷款的签约发放与支付管理，说法正确的有（）。(1分)A、银行应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付B、银行应要求借款人在使用商用房贷款时提出支付申请C、银行授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金D、在贷款资金发放前，银行应该审核借款人相关交易资料和凭证E、贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证答案：ABCDE解析：

个人商用房贷款需采取受托支付的方式，借款人需委托贷款经办行将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。银行应要求借款人在使用商用房贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。受托支付完成后，贷款经办行应详细记录资金流向．归集相关凭证并纳入贷款资料归档保存。29.个人商用房贷款审批，贷款审批人应对以下内容进行审查，包括（）。(1分)A、借款人是否符合条件、资信是否良好，还款来源是否足额可信B、抵押房产是否合法，充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现C、贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定D、贷款资料是否完整、齐全、资料信息是否合理、一致E、首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致答案：ABCDE解析：

贷款审批人应对以下内容进行审查：①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信；③抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现；④贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。考点个人商用房贷款的贷款流程30.对个人商用房贷款，贷款审批人应该审核的内容有（）。(1分)A、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致B、借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信C、借款人是否属于贷款银行的信贷关系人D、贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定E、贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定答案：ABCDE解析：

对个人商用房贷款，贷款审批人应对以下内容进行分析:1.贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票(收据)或银行对账单是否一致，有无"假按揭"贷款嫌疑;2.借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信;3.贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定;4.贷款担保是否符合规定，以房产抵押方式设定担保的，抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现。31.贷款经办行对个人商用房贷款的贷后管理包括（）。(1分)A、贷后监测B、贷后检查C、押品管理D、客户关系维护E、违约贷款催收答案：BCDE解析：

个人商用房贷款贷后管理相关工作由贷款经办行及信贷管理部门共同负责。贷款经办行贷后管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。32.商用房贷款的贷后与档案管理包括（）。(1分)A、贷后检查B、合同变更C、贷款质量分类与风险预警D、不良贷款管理和贷后档案管理E、贷款本息到期收回答案：ABCDE解析：

商用房贷款的贷后管理是指贷款发放后到贷款收回整个期间，贷款人对贷款进行动态管理的过程，主要包括贷后检查、合同变更、贷款质量分类与风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理和贷后档案管理等工作。考点个人商用房贷款的贷款流程33.对商用房贷款申请人进行贷前调查，可采取的调查方式有（）。(1分)A、审查借款申请材料B、面谈借款申请人C、查询个人信用D、实地调查E、电话调查答案：ABCDE解析：

商用房贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。34.商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼），贷款支持的商用房须满足（）条件。(1分)A、商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格的B、商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证C、商用房所占土地使用权性质为出让D、商用房建造公司的注册资金达500万元以上E、商用房所占土地类型为商业、商住两用或综合用地答案：ABCE解析：

商用房须满足以下条件：商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地；商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。考点个人商用房贷款的基础知识35.商用房贷款发放前应落实的放款条件有（）。(1分)A、确保借款人首付款已部分支付或到位B、借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合中国人民银行规定的有关放款条件C、需要办理保险、公证等手续的。有关手续已经办理完毕D、对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续E、对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序答案：BCDE解析：

选项B、C、D、E即为商用房贷款发放前，应由独立的放款部门或岗位负责落实的放款条件。A项．借款人首付款应全部支付或到位。36.商用房贷款签约与发放环节的主要风险点包括（）。(1分)A、合同凭证预签无效、合同填写不规范B、在发放条件不齐全的情况下发放贷款C、未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算D、借款合同采用格式条款未公示E、直接将贷款资金发放至借款人账户答案：ABCD解析：

贷款签约与发放中的风险：个人商用房贷款签约与发放环节的主要风险点包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算;借款合同采用格式条款未公示的。本题考查商用房贷款签约与发放环节的主要风险点。37.商用房贷款合作机构的风险主要包括（）。(1分)A、开发商不具备房地产开发主体资格B、开发项目五证虚假或不全C、估值机构联合借款人带来的欺诈风险D、地产经纪联合借款人欺诈银行骗贷E、律师事务所联合借款人欺诈银行骗贷答案：ABCDE解析：

本题考查商用房贷款合作机构的风险。主要内容包括：①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全(五证是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证)；②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。38.下列关于农户贷款的贷款支付的描述,正确的有（）。(1分)A、借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的,可以采取借款人自主支付B、农户生产经营贷款且金额不超过50万元,可以采取借款人自主支付C、用于农副产品收购等无法确定交易对象的,可以采取借款人自主支付D、农户消费贷款且金额不超过30万元,可以采取借款人自主支付E、鼓励采用自主支付方式向借款人交易对象进行支付答案：ABCD解析：

农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；第二，农户消费贷款且金额不超过30万元；第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；第四，法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。考点农户贷款的贷款流程39.农户贷款贷前调查包括但不限于（）。(1分)A、借款人基本情况B、借款人信用状况C、借款用途D、借款人还款来源E、保证人担保意愿答案：ABCDE解析：

考察农户贷款贷前调查，贷前调查包括但不限于下列内容：1.借款人（户）基本情况；2.借款户收入支出与资产、负债等情况；3.借款人（户）信用状况；4.借款用途及预期风险收益情况；5.借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；6.保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；7.借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。考点农户贷款的贷款流程40.下列关于个人贷款的调查应注意的问题有（）。(1分)A、核实借款人身份证件原件与复印件是否吻合，是否在有效期内B、对借款人提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金人账证明等C、对借款人提供个人金融及非金融资产证明的．需提供相关权利凭证D、检查申请资料是否存在不应有的空白项。如申请书是否经申请人签字等E、提供的个人工资收入证明．应由申请人所在单位确认．经人力或财务负责人签字后可不再要求加盖公章答案：ABCD解析：

个人贷款的调查应注意的问题有：核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等：核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，其中，提供的个人工资性收入证明，应由申请人所在单位确认收入证明，并加盖公章，对提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等，提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证：对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项．例如表格填写是否完整，申请书是否经申请人签字等。41.借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、（）等。(1分)A、支付条件B、支付金额C、支付方式D、支付时间E、支付对象(范围)答案：ABCE解析：

借款合同应当符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。42.信用卡个人贷款业务与一般贷款业务的相同点包括（）。(1分)A、都是商业银行的重要业务B、有着相同的业务属性C、都是根据贷款申请人资信情况给予一定的授信额度D、都是贷款人按照约定条件使用资金E、都是仅需支付手续费，在一定期限免息答案：ABCD解析：

信用卡个人贷款业务与一般贷款业务都是商业银行的重要业务，信用卡个人贷款业务作为银行贷款业务的部分，与一般贷款业务有着相同的业务属性。商业银行在办理两类贷款业务的具体流程中，都是根据贷款申请人资信状况给于一定的授信额度，贷款人按照约定条件使用资金，并按照约定期限、金额还款，超出规定期限或还款金额不足时会造成逾期罚息、终止贷款并强制提前还款。E选项应是，信用卡个人贷款业务仅需支付手续费，在一定期限免息；而一般个人贷款业务则需按要求支付手续费与利息。43.下列关于信用卡的说法中，正确的是（）。(1分)A、信用卡分为贷记卡和准贷记卡B、准贷记卡是指银行签发的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡C、贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足时，可在规定的信用额度内透支的贷记卡D、准贷记卡是贷记卡发展演变的过渡型品种，而且透支没有免息期E、一般所说的信用卡，单指贷记卡答案：ADE解析：

贷记卡是指银行签发的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足时，可在规定的信用额度内透支的贷记卡。44.申请信用卡的渠道有（）(1分)A、营业网点受理办卡B、网上申请办卡C、智能终端发卡D、手机空中发卡E、邀请办卡答案：ABCDE解析：

申请信用卡的渠道包括：（一）营业网点受理办卡客户本人到营业网点申请办理信用卡，应提供本人有效身份证件原件及相关资料证明文件，填写完整的信用卡申请表，并签字确认。营业网点经办员须做到“亲访亲签”，禁止他人代客户签名办理。（二）网上申请办卡客户可通过发卡银行网站或登录个人网银、手机银行等自助终端完成一张或多张个人信用卡的申办业务。客户可通过选择申请产品、填写个人（联系人）信息、约定领卡网点、设置同步定制信息等完成信用卡申请。（三）邀请办卡收到发卡银行邀请函办卡的客户，须完整填写邀请函，将邀请函和清晰完整的有效身份证复印件邮寄至指定地址或递交制定营业网点，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。（四）手机空中发卡对于已有发卡银行贷记卡的客户可通过手机完成空中自助发行异性芯片卡（手机SD卡/苹果配件/HCE云闪付信用卡/各类Pay信用卡）等操作。（五）电子银行渠道申请数字信用卡客户可通过电话银行、网上银行、手机银行、短信银行等渠道申请数字信用卡。（六）便携终端办卡客户经理可通过信用卡便携终端的信用卡办卡功能为客户提供上门办卡服务。（七）智能终端发卡客户可持居民身份证通过智能终端在智能服务人员的帮助下申办信用卡。45.信用卡申请人有以下情况时，应当从严审核，加强风险防控。（）(1分)A、在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录B、在征信系统中无信贷记录C、其他渠道获得的风险信息D、在征信系统中有不良记录E、在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录答案：ABCDE解析：

信用卡申请人有以下情况时，应当从严审核，加强风险防控：（一）在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；（二）在征信系统中无信贷记录；（三）在征信系统中有不良记录；（四）在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录；（五）其他渠道获得的风险信息。46.信用卡个人贷款业务与一般贷款业务的不同包括（）。(1分)A、信用卡个人贷款业务仅限于有良好用卡记录的信用卡使用人，且本外币一体，可以跨境使用B、一般个人贷款业务申请人则需要有良好征信记录，符合审批征信等级，且基本只适用于本币，限于境内使用C、信用卡个人贷款业务仅需支付手续费，在一定期限免息D、一般个人贷款业务则需按要求支付手续费与利息E、一般个人贷款业务通常为一次性还款答案：ABCD解析：

信用卡个人贷款业务通常为一次性还款，可以使用最低额还款与分期还款。一般个人贷款业务则通常要求按约定还本付息。47.分期付款业务根据业务类型分为（）。(1分)A、商户直接分期B、POS机分期C、消费转分期D、现金分期E、专项分期答案：ABCDE解析：

分期付款业务根据业务类型分为商户直接分期（POS机分期）、消费转分期、现金分期和专项分期。48.分期付款的期数有（）期(1分)A、3B、6C、8D、9E、12答案：ABDE解析：

分期付款期数分为3、6、9、12、18、24、36期（每月为1期）等。分期付款金额应小于等于信用卡可用额度。49.信用卡具有（）等特点。(1分)A、海量用户B、大数据优势C、具有普惠能力D、快速E、小额、高频答案：ABCDE解析：

信用卡可通过商户—客户双边市场获取海量交易数据，随着数据应用和风控手段成熟，信用卡逐渐由以往关注中高端客户转向关注普通消费者，形成普惠的金融服务能力。可见，信用卡具有“海量用户”“大数据优势”“具有普惠能力”“小额、高频、快速”等特点。50.建立个人征信系统的意义，主要包括（）。(1分)A、使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上有效控制信贷风险B、为了保护消费者本身利益，提高透明度C、为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障D、可以为商业银行提供风险预警分析E、有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展答案：ABCDE解析：

建立个人征信系统的意义包括：①个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上有效控制信贷风险：②个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力；③个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展：④个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度：⑤全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析：⑥个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障。51.个人征信系统所收集的个人信用信息包括（）。(1分)A、个人职业信息B、非银行信息C、信贷信息D、客户本人声明E、个人基本信息答案：ABCDE解析：

个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。职业信息属于个人基本信息。52.2010年6月，在上海搭建了新的生产环境。新的生产设备投产后，征信系统在（）等方面均有较大程度的提升，系统加载、查询和运行的效率成倍提高。(1分)A、基础软硬件配置B、数据存储能力C、安全性D、稳定性E、可靠性答案：ABCDE解析：

2010年6月，在上海搭建了新的生产环境，并将征信系统成功切换运行。新的生产设备投产后，征信系统在基础软硬件配置、数据存储能力、安全性、稳定性和可靠性等方面均有较大程度的提升，系统加载、查询和运行的效率成倍提高。53.我国个人征信发展到现在，经历了（）阶段。(1分)A、探索B、起步C、发展D、成熟E、先进答案：ABC解析：

我国个人征信发展：20世纪80年代是探索阶段；1999年试点个人征信后属于起步阶段；2002年组建企业和个人征信体系专题工作小组等以后的属于发展阶段，到2014年征信系统二代建设的重点等依然属于发展阶段。54.个人征信系统的经济功能主要体现在（）。(1分)A、帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定B、扩大信贷范围，促进经济增长C、改善经济增长结构，促进经济可持续发展D、推动社会信用体系建设E、提高社会诚信水平答案：ABC解析：

个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。社会功能主要体现在:随着该系统的建设和完善，通过对公民个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进和谐社会建设。经济功能主要体现在:帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信用交易，提高经济运行效率，促进经济可持续发展。A．B、C三项均为个人征信系统的经济功能：D和E两项属于个人征信系统的社会功能。55.下列属于个人征信系统经济功能的是（）。(1分)A、促进经济可持续发展B、提高社会诚信水平C、促进经济增长，改善经济增长结构D、维护金融稳定，扩大信贷范围E、帮助商业银行等金融机构控制信用风险．答案：ACDE解析：

本题考查个人征信系统的经济功能。经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展。选项B属于个人征信系统的社会功能。56.个人征信系统中的信用交易信息包括（）。(1分)A、婚姻信息B、信用卡信息C、经营信息D、交通违章信息E、贷款信息答案：BE解析：

信用交易信息即信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息。57.下列属于个人征信异议的有（）。(1分)A、个人不清楚银行确认逾期的规则B、从未使用过信用卡因欠年费而造成逾期C、他人盗用个人身份获取信用卡D、个人基本信息与实际情况不符E、他人代办信用卡．本人未收到答案：ABCDE解析：

目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型:第一类是个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况:他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡;单位或朋友替个人办理的信用卡，但没有送达个人;个人忘记是否办理过贷款或信用卡。第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况:个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，元意识中产生了逾期。第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。有以下几种情况:异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息;基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况:亲戚或朋友以个人名义办理了担保手续，而个人忘记或根本不知道;个人保管证件不善，导致被他人冒用。本题考查个人征信异议的种类。58.个人征信查询管理包括（）。(1分)A、授权查询B、档案管理C、查询记录D、违规处罚E、密码管理答案：ABCDE解析：

个人征信查询管理包括：①授权查询；②限定用途；③查询记录；④违规处罚；⑤密码管理；⑥档案管理。59.在个人征信异议处理工作中可能会遇到的申请类型有（）。(1分)A、个人对担保信息有异议B、个人认为信用卡的逾期记录与实际不符C、个人认为在金融机构的贷款余额与实际不符D、个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过E、个人的身份、居住、职业等基本信息与实际情况不符答案：ABDE解析：

异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。目前，在异议处理工作中，常常遇到的异议申请主要有上述ABDE四种类型。60.国外的征信机构更新个人信息的频率有（）。(1分)A、实时更新B、次日更新C、次月更新D、次季更新E、次年更新答案：ABC解析：

国外征信机构更新个人信息的频率大致包括三类：实时、次日、次月。61.个人信用报告中的信息主要包括（）。(1分)A、本人声明及异议标注和查询历史信息B、银行信贷交易信息C、公安部身份信息核查结果D、个人基本信息E、非银行信用信息答案：ABCDE解析：

个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。62.根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在（）时，才能查看个人的信用报告。(1分)A、办理存款B、办理贷款C、贷后管理D、发放信用卡E、办理担保答案：BCDE解析：

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。63.个人征信查询管理的内容包括（）。(1分)A、授权查询B、限定用途C、档案管理D、查询记录E、违规处罚答案：ABCDE解析：

个人征信安全除选项A、B、C、D、E外，还包括密码管理等。64.对个人基本信息存在异议的处理，表述正确的有（）。(1分)A、个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位等B、如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议．可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请C、如经核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会对错误信息进行修改D、个人对信用报告中其他基本信息有异议的，最简便的办法就是到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人信息E、商业银行会立刻报送个人更新、更正过的信息答案：ABD解析：

选项C如经核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。选项E商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息。65.客户在银行办理过（）等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。(1分)A、信用卡B、贷款C、存款D、为他人贷款担保E、取款答案：ABD解析：

客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。66.下列关于信贷信息采集的内容说法正确的是（）。(1分)A、数据报送环节：接入机构采用接口或非接口方式生成报文文件B、数据报送环节：接入机构登录征信系统页面将报文文件传送至征信中心文件服务器C、数据校验加载环节：征信中心接收到报文文件后，根据数据校验规则对报文文件中包含的数据进行校验D、数据校验加载环节：征信中心将校验通过的数据保存至征信系统，将未通过的数据以及出错的原因提示，生成在反馈报文中E、反馈环节：征信系统将反馈报文反馈给接入机构答案：ABCDE解析：

数据报送环节：接入机构采用接口或非接口方式生成报文文件，并通过登录征信系统页面将报文文件传送至征信中心文件服务器。数据校验加载环节：征信中心接收到报文文件后，根据数据校验规则对报文文件中包含的数据进行校验，并将校验通过的数据保存至征信系统；将未通过的数据以及出错的原因提示，生成在反馈报文中。反馈环节：征信系统将反馈报文反馈给接入机构。67.如果个人对个人征信异议处理结果仍然有异议，可以通过（）步骤进行处理。(1分)A、向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明B、要求当地与异议信息有关的商业银行作出解释C、向中国人民银行征信管理部门反映D、向法院提起诉讼，借助法律手段解决E、向仲裁部门提出仲裁答案：ACD解析：

如果个人对异议处理结果仍然有异议，可以通过三个步骤进行处理。即向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；向中国人民银行征信管理部门反映；向法院提起诉讼，借助法律手段解决。68.个人信用异议信息确实有误的，商业银行应当采取的措施有（）。(1分)A、对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送B、应当向征信服务中心报送更正信息C、检查个人信用信息报送的程序D、对该异议信息做特殊标注E、检查个人信用数据库处理程序答案：ABC解析：

本题考查个人信用异议的处理方法。异议信息确实有误的，商业银行应当采取的措施有：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。69.信贷信息采集需要经过的环节包括（）。(1分)A、信息收集B、数据报送C、数据处理D、校验加载E、反馈答案：BDE解析：

信贷信息采集需要经过数据报送、校验加载、反馈三个环节。70.以下各项中，属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的异议类型的有（）。(1分)A、他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡B、信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上C、个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期D、自己忘记是否办理过贷款或信用卡E、个人不清楚银行确认逾期的规则答案：ABD解析：

A．B、D三项均为认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情形；C、E两项属于认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情况。71.关于异议的个人处理方法的表述，正确的有（）。(1分)A、个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门提出个人信用报告的异议申请B、个人对信用报告有异议时，可以直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请C、提出异议申请的个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件D、个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书E、个人客户可以直接持本人身份证复印件向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映答案：ABCD解析：

E项说法错误，个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映72.下列关于互联网金融下征信业务的新发展说法正确的是（）。(1分)A、在互联网金融的背景下，征信系统现有的应用架构、数据架构、技术架构等方面的设计已开始难以满足现实要求，需要针对互联网金融进一步提升其扩展性、灵活性和前瞻性，以适应未来的发展需要B、互联网金融的出现，需要征信业务充分利用大数据技术、云计算技术等现代技术手段，从更开放的角度调整征信系统的战略规划与布局，探索采集互联网金融领域的信贷信息，以提供更加便捷的征信服务C、互联网金融的发展为征信系统更为广泛的采集信贷信息，扩充征信汇总数据的指标体系创造了条件D、互联网金融本身的征信业务发展也面临着重大的挑战E、借助互联网金融平台，征信系统可以讲更广范围的信息采集入库，并通过互联网征信平台实现更高效的信息共享答案：ABCDE解析：

在互联网金融的背景下，征信系统现有的应用架构、数据架构、技术架构等方面的设计已开始难以满足现实要求，需要针对互联网金融进一步提升其扩展性、灵活性和前瞻性，以适应未来的发展需要。互联网金融的出现，需要征信业务充分利用大数据技术、云计算技术等现代技术手段，从更开放的角度调整征信系统的战略规划与布局，探索采集互联网金融领域的信贷信息，以提供更加便捷的征信服务。互联网金融的发展为征信系统更为广泛的采集信贷信息，扩充征信汇总数据的指标体系创造了条件。借助互联网金融平台，征信系统可以讲更广范围的信息采集入库，并通过互联网征信平台实现更高效的信息共享。互联网金融本身的征信业务发展也面临着重大的挑战。73.在互联网金融的背景下，征信系统现有的架构设计已开始难以满足现实要求，需要针对互联网金融进一步提升其（），以适应未来的发展需要。(1分)A、扩展性B、多样性C、准确性D、灵活性E、前瞻性答案：ADE解析：

在互联网金融的背景下，征信系统现有的应用架构、数据架构、技术架构等方面的设计已开始难以满足现实要求，需要针对互联网金融进一步提升其扩展性、灵活性和前瞻性，以适应未来的发展需要。74.在互联网金融的背景下，征信系统现有的（）等方面的设计已开始难以满足现实要求。(1分)A、查询架构B、技术架构C、数据架构D、应用架构E、基础架构答案：BCD解析：

在互联网金融的背景下，征信系统现有的应用架构、数据架构、技术架构等方面的设计已开始难以满足现实要求，需要针对互联网金融进一步提升其扩展性、灵活性和前瞻性，以适应未来的发展需要。75.人民银行提出在个人征信市场准入和业务活动开展中,要注重把握三个原则（）(1分)A、第三方征信的独立性原则B、征信活动中的公正性原则C、个人信息隐私权益保护原则D、个人征信机构不应太分散原则E、征信活动中的公平性原则答案：ABC解析：

2017年4月,在中国人民银行征信管理局,世界银行集团国际金融公司和APEC工商理事会联合举办的"个人信息保护与征信管理国际研讨会时"上，人民银行提出在个人征信市场准入和业务活动开展中,要注重把握三个原则:一是第三方征信的独立性原则,二是征信活动中的公正性原则,三是个人信息隐私权益保护原则。会议达成了五项重要共识:一是应正确理解征信概念;二是个人征信机构不应太分散，准入门槛应较高较严；三是征信应坚持政治上的正确性，贯彻社会的公平正义；四是征信机构不能滥用客户信息；五是征信产品的应用场景主要是在信贷领域。76.应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行（）。(1分)A、经营状况严重恶化B、转移财产、抽逃资金C、丧失商业信誉D、以不合理低价转让财产E、有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形答案：ABCE解析：

不安抗辩权:应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行:①经营状况严重恶化;②转移财产、抽逃资金，以逃避债务;③丧失商业信誉;④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。77.下列可以抵押的有()。(1分)A、抵押人租赁的住房B、抵押人所有的汽车C、抵押人所有的机器设备D、抵押人依法有权处分的建设用地使用权E、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山的土地使用权答案：BCDE解析：

根据《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第三十四条的规定，下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。78.根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（）。(1分)A、抵押人租赁的房屋和其他地上定着物B、抵押人所有的交通运输工具C、抵押人经营租赁的机器设备D、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权E、抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山土地使用权答案：BDE解析：

根据《担保法》第三十四条规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。79.根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人的有（）。(1分)A、某大学B、某市财政局C、某国有企业D、某证券公司E、某三甲医院答案：ABE解析：

《担保法》规定，国家机关、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不能担任保证人。80.下列有关代理的特征，表述正确的是（）。(1分)A、代理人须在代理权限内实施代理行为B、代理人须以被代理人的名义实施代理行为C、代理行为必须是具有法律效力的行为D、代理行为须直接对被代理人发生效力E、代理人在代理活动中具有独立的法律地位答案：ABCDE解析：

代理的特征具体如下。代理人以被代理人的名义实施代理行为。代理人代理进行的主要是民事法律行为。代理人独立进行代理行为。代理人在代理权限内实施代理行为。代理人实施代理的法律后果直接由被代理人承受。81.贷款调查包括（）内容。(1分)A、借款人基本情况B、借款人收入情况C、借款用途D、借款人还款来源、还款能力及还款方式E、保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力答案：ABCDE解析：

贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力判断题（总共608题）1.在选择目标市场时，银行应该考虑放弃有较大吸引力，但是不能推动银行完成主要发展目标的市场。()()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，考虑到目标市场是否符合银行的目标和能力。某些细分市场虽然有较大的吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。2.营销人员的基本要求一般包括品质和技能两个方面。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。3.由于市场型营销组织结构是按不同的区域安排的，因而不利于银行开拓市场，加强业务的开展。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

市场型营销组织结构是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开拓市场，加强业务的开展。4.现代营销最基本的方法是分层营销。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

所谓客户分层，是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法。5.银行在完成市场环境分析任务基础上应做到“四化”，其中“制度化”是指把环境研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

“制度化”是指要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面建立起一定的工作制度和责任制度。题干中描述的是“系统化”的概念。6.交叉营销的立足点是放在争取新客户上。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

简单地说，交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上，一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。7.市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔首先提出来的一个概念。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出来的一个概念。它是企业营销思想的新发展，顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场形势，是企业经营惯用市场导向这一一营销观念的自然产物。8.银行同业竞争对手的实力与策略是银行市场环境分析外部环境中宏观环境分析的内容。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

银行市场环境分析中的外部环境分析包括宏观环境分析和微观环境分析。宏观环境的内容包括：经济与技术环境；政治与法律环境；社会与文化环境。微观环境的内容包括：信贷资金的供求状况；客户的信贷需求和信贷动机；银行同业竞争对手的实力与策略。9.当产品的每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，银行可以采用市场型营销组织结构。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，可以采用市场型营销组织结构。10.随着网络在全球的快速发展，网络时代已经到来，电子银行已成为银行最重要的营销渠道。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

网点机构是银行业务机构面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。电子银行业务已成为全球银行业服务客户、赢得竞争的高端武器，也是银行市场营销的主要渠道。11.银行的核心竞争力是资金规模。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

品牌是银行的核心竞争力，是让一家银行在同业中卓尔不群的标志，有了该标志，即使品牌经理离去，甚至银行行长变更，对银行品牌的影响也不会很大。从某种程度上说，品牌可以被看成是银行保持竞争优势的一种强有力的工具。12.从战略理论来讲，银行营销的起点是确定目标市场，然后进行市场细分，进而了解客户需求，进行需求分析，最终确定银行市场定位，满足目标客户。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求，进行需求分析，依据需求分析进行市场细分和市场选择，从而确定目标市场。通过上述选择，最终确定银行的市场定位，满足目标客户。13.对于个人贷款营销而言，电子银行的主要功能就是网上咨询及网上宣传。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

对于个人贷款营销而言，电子银行的主要功能是网上咨询、网上宣传以及初步受理和审查。14.银行的组织结构包括风险管理部、营销部门和产品部门。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

银行的组织结构包括风险管理部、营销部门、产品部门，在这些基础部门之上设立财务会计部、人力资源部、管理信息部、信息科技部等，各家银行部门名称可能有所不同，但部门职责都相同。15.银行市场细分策略主要包括集中策略和差异性策略两种。(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。16.一般情况下，各家银行的组织结构部门名称可能有所不同，但部门职责都相同。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

一般情况下，银行的组织结构包括风险管理部、营销部门、产品部门，在这些基础部门之上设立财务会计部、人力资源部、管理信息部、信息科技部等，各家银行部门名称可能有所不同，但部门职责都相同。17.银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。18.除住房贷款之外，其他个人贷款大部分也都与消费息息相关，因此，商业银行应与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

除住房贷款之外的其他个人贷款大部分也都与消费息息相关，因此，商业银行应与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。19.银行按等级分为总行、分行、支行、营业处。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

银行按等级分为总行、分行、支行、分理处。各家银行只有一个总行，即银行的总部，总行管理全国分行；分行又分为一级分行和二级分行；市以下的区县，区县级市的机构为支行；支行下设若干分理处和储蓄所。20.从战略理论来讲，银行营销的起点是确定目标市场。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求，进行需求分析，依据需求分析进行市场细分和市场选择，从而确定目标市场。21.对于二手房个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

对于一手房个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式；对于二手房个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。22.网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行展示品牌形象的载体。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，既是银行形象展示品牌的载体，也是银行主要的营销渠道。23.现场营销是指银行营销人员到产品推介会、房展会等现场展开营销的方式。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

现场营销是指银行营销人员到产品推介会、房展会、车展会、售楼经销商、汽车经销商、CBD商圈和大市场商圈等现场展开营销的方式。24.迄今为止，合作机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

迄今为止，合作机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。25.从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。26.采取借款人自主支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采取借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。27.签订合同时，借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字；贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

签订合同时，借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字；贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。28.银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障是抵押物风险的来源之一。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

抵押物风险来自于以下五个方面：(1)银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障；(2)抵押物权利瑕疵风险；(3)抵押物价值下跌风险；(4)抵押物处置风险；(5)各地区政策不统一，地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾忌地区差异，如各地对抵押登记的规定不尽相同，有的地区房产、地产分开办理抵押登记手续，不同地区预抵押的法律效力解释不一，以及地方政府出于稳定社会、保障民生的考虑忽视银行正当权益而发生贷款风险。29.填写合同时，合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

填写合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。30.就潜在损失的程度而言，操作风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。因此，作为现代商业银行，必须加强信用风险管理。31.对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

签订合同时，对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字。32.个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、担保人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。33.银行业金融机构要充分认识到贷款发放与支付环节对于信贷业务风险控制的重要意义，通过设立惩罚机制和问责机制，督促放款执行部门有效认真履职。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

银行业金融机构要充分认识到贷款发放与支付环节对于信贷业务风险控制的重要意义，维护放款执行部门的独立性，建立并完善放款执行部门的考核和问责机制，通过设立正向激励考核机制和问责机制，督促放款执行部门有效认真履职。34.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。因此，在信贷决策过程中，信贷人员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重成为最重要的决定因素。35.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

签订合同时，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。36.资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。37.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。()(1分)A、正确B、错误答案：A解析：

签订合同时，如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。38.在填写有关合同文本过程中合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，不可以在合同中的其他约定事项中约定。()(1分)A、正确B、错误答案：B解析：

在填写有关合同文本过程中合同文本要使用统一格式的个