市个人信用系统建设方案

市个人信用系统建

设方禀

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市个人信用系统建设方案

（初稿）

青岛惠信科技有限公司

11月6日

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在进入21世纪的今天,随着中国社会主义市场经济体制的建

立和逐步完善，以及个体私营经济的发展和个人消费信贷业务的开

展，讲信用、守信誉已成为人们共同关心的道德规范。对于银行经

营来说，个人信用制度的建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担

保等业务的开展和推广，因而更为重要。在中国当前急需扩大内需

的前提卜.，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，

这于国于民都是件好事。而发达国这良好的个人信用体系的示范

效应,在某种程序上为中国个人信息体系的构建提供了启示,构建

良好的个人信用体系已成为建设社会主义市场经济的当务之急。

一、我市个人信用体系建设基本思路

当前，中国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与

观念正在觉醒,社会对信用制度与信用管理高度渴望,我们应该抓

住机会，借鉴发达国家经验,重建信用体系。我市个人信用体系建

设工程，应以“三个代表”重要思想为指导，以完善的市场经济运

行机制为目标,形成以企业为重点的信用体系。其基本思路与对策

是"开展联合征信，提高信用服务水平”。具体内容包括:筹建信

用管理中心，开展个人征信服务,成立领导小组，形成联合征信机制;

明确征信内容,整合信用资源;开展信用评估和信用信息查询服

务。

个人信用体系是我市社会信用体系建设的重要组成部分和基

础,它是以在我市居住生活的、具有完全民事行为能力的自然人为

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对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消

费信用、社会信用的一系列制度规范和行为规范,对促进我市个人

消费，拉动经济增长,培育”以讲信用为荣、不讲信用为耻”的社

会风气具有重要的作用。虽然我市企业信用体系的建设已初见成

效,但截至当前,我市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之

间的个人信用记录仍有待统一到一个平台上。

二、个人信用体系建设总体构架

结合现阶段我市经济建设状况和世界经济一体化要求,充分考

虑我市的特点，我市个人信用体系建设的总体构架应有信用管理中

心、个人信用联合征信领导小组、个人信用信息系统和个人信用

评估的确定等4个部分组成。它们的关系是个人信用信息管理中

心的确立是核心,个人信用信息系统的建立是基础,而个人信用评

估的确定是关健。这一总体构架可用如下图来示意：

个

人

个

信

人

用个人信用评估

管

联

理

合个人信用信息

信

征管理系统

息

信

中

领信用信息查询

心

导

小

组

个人信用体系建设总体构架图

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建立覆盖多数城镇居民的个人信用信息系统和服务系统,为规

范我市个人信用信息的征信、评价（分）、管理等提供良好的运行

机制，初步形成我市个人信用体系的基本框架，实现以下目标：

（一）制定个人信用体系建设的法规规章

针对我市个人信用体系建设的需要，按照先急后缓、先易后难

的原则,制定相关法规，使个人信用体系建设有章可循,有法可依。

（-）建立规范的个人信用信息数据废

制定个人信用信息数据目录、格式和标准,市各有关部门（行

业）按照个人信用信息数据目录和统一的格式和标准,建立数据

库。条件成熟后,成立独立的第三方征信服务机构,设立覆盖全市

多数城镇居民的个人信用信息数据总库。

（三）个人信用信息征信系统

以政府有关部门（行业）掌握的个人信用信息为基础,分别建立

个人信用信息数据库,在条件成熟时,整合构成覆盖全市多数城镇

居民的全市个人信用信息数据库和个人信用数据交换平台。

（四）逐步建立健全个人信用激励与惩戒制度

逐步在我市建立起个人信用的激励约束机制,树立以"诚信为

荣、失信为耻"、”诚信得发展,失信受惩罚”的良好社会风尚。

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（五）培育诚实守信的社会风气

坚持正确的舆论引导，加强诚实守信的宣传教育，弘扬优秀传

统信用文化，促进全市居民增强诚实守信”从我做起”的责任感

和”从现在做起”的自觉性,为培育诚实守信的社会风气营造良好

的舆论氛围。

三、个人信用系统建设规划

1.建设目标

利用个人征信数据和数据仓库技术，个人信用信息管理系统协

助消费者建立客观、公正、完整的个人信用档案，帮助银行等企事

业客户建立专业的个人信用档案,帮助银行等企事业客户建立专业

的个人信用风险管理系统。并按照国际标准形成个人信用评分和

按照统一的报告格式对外出具消费者个人人信用报告和各种专项

信用报告,为授信人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服

务的决定提供参考。建设标准如下：

各有关部门建设的个人信用数据库、通信线路建设、信息安

全措施,均应以我市有关信息工程为基础,充分考虑国家关于个人

信用数据目录及标准未确定和社会发展的需要等因素设计,及时调

整设计规划,杜绝重复建设和浪费。

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2.建设功能

经过的个人信用调查报告,授信人(贷款人或信用服务提供者)

能够全面了解消费者的信息状况，从而降低个人消费信贷业务的审

批难度，同时加快银行处理业务的速度。这种报告还能够更广泛地

被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域的风险管理参

考的目的。

3.体系结构

个人信用信息管理系统的体系结构主要分为4个部分：

(1)个人信用信息整合平台是一个数据搜集系统,将外部的个人

信用信息数据信息源整合在一起,并将不同格式的数据进行统一的

处理。

(2)个人信用信息数据仓库实现数据的存储与管理,是整个数据

仓库系统的核心。在现有的基础上，对数据进行抽取、清理，并有

效集成,按照主题进行重新组织,最终确定数据仓库的物理存储结

构，同时组织存储数据仓库元数据。

(3)个人信用信息库应用平台是数据分析系统,经过对信用评估

进行建模,对数据仓库或数据集中的数据进行分层多维分析,提供

高度交互的在线分析处理功能，能够即时进行重复分析、切片、钻

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取等操作,迅速获得所需的结果。同时还提供预定义的数据挖掘及

数据查询功能。

（4）个人信用信息库发布平台作为数据应用系统,其前端工具主

要包括各种数据分析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具

以及各种基于数据仓库或数据集中开发的应用，如下图：

数

据

联合征信单位信息源个人用户信息源源

—一_

数

据

（数据抽取、净化、整

个人信用信息整合平台

转换、皱毂、导人）人

口

数

据

（集成、完整、一致、安全）仓

个人信用信息数据仓库库

分

（灵活报表、直观图表析

OLAP工具信用评估工

多维分析、数据挖掘）具

用

（基于WEB页面的网络综合查询户

个人俏用伯息库发布平台界

和评估结果、各种报表的输出）

面

终端用户

个人信息系统逻辑结构

4.个人信用系统特点

系统有如下特点:

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(1)数据仓库技术应用：基于先进且实用的数据仓库技术,实现

对大量当前和历史的个人信用信息数据的少量存贮和管理,构建个

人信用信息统一的数据应用平台，能够为开发其它各种管理信息系

统提供应用。

(2)保证数据的完整性、规范性、标准性和安全性:系统经过

数据集成、形成统一的标准的个人信用信息数据存储格式。系统

采用多种安全机制,充分保证了系统的安全性。安全机制包括:数

据安全和网络安全。

(3)高度灵活性:系统为最终用户提供最大的灵活性，将查询、

分析、报表等功能灵活集成，经过友好的人机界面，以灵活报表、

多种方式的图形、打印输出等方式呈现给用户，提供灵活的多维分

析功能，支持分析数据的钻取、切片、切块、旋转等。

总之，我们的目标是建立基于互联网框架的、基于数据仓库

和数据挖掘技术的、数据前后统一的、能够解决所有用户需求的

个人信用信息管理和决策支持系统。

5.个人信用系统的建立

5.1个人信用信息管理系统的内容及来源

个人信用信息管理系统的内容及来源包括以下几个方面:

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（1）个人身份信息（来源于公安部门户籍管理）：个人基本信息,

如姓名、年龄、出生日期、身份证号码、联系电话、家庭住址（含

最近两次的地址变动情况）等。

（2）贷款和还款信息（来源于银行）：消费者未结清的、大额、

固定期限的个人消费贷款状况,如申请时间、贷款用途、贷款余

额、还款历史、共同所有人等。

（3）信用卡和透支使用信息（来源于发行信用卡银行）：消费者

持有信息卡的账号，开立时间、账户余额、报告时间（最早和最后

一次），还款状况。

（4）职业记录（来源于公安部门和单位:包括学校、机关、企业

等）：个人的就业信息，如就职单位名称、地址、职位、就职时间、

以及最近两次的职业变动情况。

（5）公众信息记录（来源于公安部门和工商税务部门等单位）：

各种不良记录和优良记录,如电信的缴费记录、拖欠还款记录（包

括迟还时期、金额、次数）、法庭记录（如破产、经济犯罪、经济

赔偿、子女扶养费）、社会不良行为记录、社会荣誉嘉奖（如各级

人民代表、政协委员、劳模、优秀党团员等）查询记录。

（6）个人声明（个人追加）：消费者对报告中特别事件的陈述（如

对某次拖欠原因的说明）。

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5.2个人信用信息收集方式

个人信用信息收集方式主要包括2个方面：

(1)主动建档:消费者经过书面或上网方式填写个人征信(个人

信用信息采集)表格，由工作人员经过核实确认后，直接录入个人信

用信息数据库。征信机构除对信息进行常年的维护外,还将为消费

者提供首次录入信息的定期信息更新服务。

(2)联合征信:经过联合征信的方式,取得被自信个人的补充和

核实信息，包括个人在就职单位、金融机构、工商部门、税务部

门、公安部门、电信公司、保险公司，以及公共服务部门(如水、

电、气、暖供应商)的有关个人信用记录，经过建立信息甄别与校

验机制,最大限度地保证信息的真实可靠和时效性,最终形成完整

的个人信用档案库。信息采集过程如下图：

个人信用信息采集流程图

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5.3个人信用信息的提取和加载

个人信用信息数据分布特点包括:数据量大而且比较分散、各

个部门互不相关、数据结构不一致、电子化和通信条件参差不齐

等。数据特点包括:数据处理差异性大(数据结构、更新时间、数

据量大小不同)，实时性强,安全性高,数据分析价值高。个人信用

信息整合平台是功能强大的数据整合平台，提取不同系统中不同平

台、不同机构的数据，进行净化和转换。经过定制能够连接现有各

种提供个人信用信息的企业运营系统、ERP(Oracle.SAP等)、

CRM及财务管理、人力资源管理、信贷管理等各种传统应用系

统。支持Oracle、Sybase>DB2>MSSQLServer>Informix等各

种常见的数据库平台。

个人信用系统的应用主要指个人信用信息的评估即是个人信

用信息管理中心依据信用评级标准,按照一定的方法和程序,在对

个人信用进行全面了解、征集和分析的基础上,对其信用度进行评

价,并以专用符号或者文字形式来表示活动。

风险评分是信用评估的一条产品线，一般称为“FI-CO”，授信

机构经过评分判断客户的风险度，是经过对个人信用报告的住处汇

编。

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在个人信用评估基础上,进一步丰富信息采集量,挖掘不同层

面的信息,能够生成不同的评分模型，以适应细分市场不同客户的

评估需求。

5.3.1源数据的传输

源数据的传输包括2个方面：

(1)单位用户源数据的传输。根据各种个人信用信息数据的来

源、存储形式等情况确定其传输模式,并经过系统设计的各种接口

输入到数据准备区。传输方式能够经过网络或者针对网络通信条

件相对落后，而且信息更新要求不高的数据源能够经过各种介质

(硬盘、软盘、光盘、磁带、U盘等)把数据从数据来源地带到个

人信用信息整合平台所在地。

(2)个人用户源数据的传输。直接登陆个人信用信息管理中心

的个人信用信息登记系统平台(网站)，按照该网站的要求在线填写

个人有关的个人信用信息，并提交个人信用档案登记系统平台等候

工作人员的审核和答复。

5.3.2数据转换方案

我们采用SQLSERVER提供的数据转换服务工具(DTS,Data

TransformationService),把个人信用信息数据源系统的数据转

换到数据仓库中。DTS是一套功能强大的数据转换工具,它能够在

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SQLSERVER与其它的OLEOB、ODBC数据源以及文本文件之间执

行数据导、导出以及转换服务，如下图：

各种业务信息系统（数据源）

数

据

准

备

区

个人信用信息数据转换图

数据准备区是原始数据进入数据仓废数据库的一个缓冲区

域。在此区域中，能够暂时存储原始数据,并对原始数据进行校验

数据、迁移数据、数据净化、转换数据等进程的操作从而完成数

据的提取和加载。最初装载数据仓库准备新数据。创立独立的数

据准备区为数据仓库准备数据有利于保证数据仓库的完整性，同时

可提高数据仓库的管理效率。

附件:其它参考资料

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建立个人信用体系是一个复杂的系统工程,是事关中国市场

经济秩序长治久安的基础性工作，既要勇于开拓进取,又要循序渐

进、分步实施,我们在具体实施中将采取〃三三制原则〃，即分三个

三步走。

在征信对象上,第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理r

可透支信用卡的老客户实行强制征信,集中分散于各行的客户信用

信息;第二步对在今年要申请贷款或信用卡的新客户实行准入征信,

即先提供自己的全部信用资料,然后才能取得申请资格;第三步对

今后若干年有贷款意向及当前自愿提供信用资料的潜在客户实行

自助征信，从现在起为她们积累信用财富。

在征信内容上,第一步先建立银行信用记录,在积累了一定的

运作经验及社会环境条件成熟后,第二步建立社会信誉记录,第三

步建立商业信用记录,实现从同业征信到社会联合征信的跨越。

在征信作法上,第一步建立客户的信用档案和数据库,第二步

为金融机构办理信贷融资业务出具参考性的个人信用报告,第三步

实现征信信息的联网查询。

运作机制：成立##市个人信用银行同业征信理事会，由人民银

行牵头，各金融机构为会员单位，以互助协作、资源共享、统一行

动为宗旨，负责对同业征信工作的组织和协调。下设征信工作专班,

具体经办日常事宜。等条件成熟后,可升级为##市个人信用社会联

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合征信理事会，吸收工商、税务、公安、电力、电信、自来水、质

检等部门为会员单位，由市政府牵头组织协调。

会员单位的权利与义务:参与##市同业征信理事会的各会员单

位必须精诚团结、通力合作。享有查询使用征信数据库全部信息

的权利,并能要求理事会对不守信客户实行联合制裁；同时,会员单

位有向理事会完整无偿地提供客户信用信息的义务,在信贷部门和

信用卡部指定专门联络员，对第一批征信对象采取以主办行负责分

片包干、建档评级,在指定时间内归并入同业数据库。

操作流程概述:按照统一规范实行流程化操作,其基本操作程

序如下:〃制定规划一一同业联动一一分行包户-一数据集中一一

统一建档ff量化打分ff信用评级f一分级授信f一受理贷款

申请ff查询信用报告ff简化贷款手续ff个人消费贷款可循

环额度一一失信惩罚一f扩大征信范围和内容。〃

第三章信用信息采集

1、采集方法。一是强制采集，对各会员行的现有客户实行无

条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录

完整报送同业征信理事会，实现资源的挖掘利用和共享;二是自助

申报，有融资意向或自愿提前开立信用帐户的公民均可向征信理事

会索取申报表,按要求填写个人的信用资料,提供相关的资信证明，

建起自己的信用档案。三是社会举报，同业征信理事会向社会公开

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设立信用维权公益电话,任何单位和个人均可对不守信行为进行举

报，同时提供证据，如果所反映的不守信者是征信对象,则记入其信

用档案,并调整其信用评分,如果不是征信对象,则记入后备资源信

息库，以备后用。

2、信用帐户。对征信信息分门别类专户管理,每人一份信用

档案,为了便于查询和管理,对参与个人征信的每一个客户登记一

个专用信用号,终身使用不变。信用帐户尽最大可能完整收录客户

的背景资料和信用记录,输入征信数据库,并逐年记载客户的最新

信息，形成电子档案和纸质档案两种形式。信用号的格式如:Aa,第

一位大写的A或B代表自然人或法人,第二位小写的a或b代表男

性或女性,0712按最简洁固定的电话区号形式代表地市,6代表县,

最后的123456按登记顺序自然排列。

3、采集内容。同业征信的内容要相对单一，暂时不包括商业

信用和全部社会信誉,其具体内容有如下几个方面:①、个人社会

背景资料。考核权重为10%；②、个人资产负债状况。考核权重为

30%;③、个人银行信用记录。考核权重为50%;④、个人社会信誉

概况。考核权重为10虬详细的评价项目、标准和分值见＜##市个

人信用级别银行同业评估表"按实际情况逐项进行标准信用评

分。

第四章资信等级评定

结合我市具体情况,并汇集各方的意见建议,我们将客户的资

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信等级评为六个级别，分别规定了在可授信额度计算中的信用系

数。

1、A级:

信用评分在95分以上,五年以上的银行信用记录无不良记录,为银

行的黄金客户，信用系数为2,按个人情况测算核定其授信额度c

2、B级：

信用评分在90-95分,三至五年以内的银行信用记录无不良

记录,为银行的优良客户，信用系数为1.5,按个人情况测算核定其

授信额度。

3、C级：

信用评分在80-89分之间，三年以内的银行信用记录无不良记录,

为银行的基本客户，信用系数为1,按个人情况测算核定其授信额

度。

4、D级：

信用评分在70-79分之闻以前有过偶然的银行不良信用记录，但

已改正,为银行的候选客户，信用系数为0.5,按个人情况测算核定

其授信额度。

5、E级:

信用评分在60-69分之间,存在两年以内的银行不良信用记录为

银行的可疑客户，信用系数为0,贷款需要严格的抵押担保。

6、F级：

信用评分在60分以下,银行的不良信用记录连续保持两年以上,将

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其列入黑名单，信用系数为负数,银行绝不再为其提供任何金融扶

持。

第五章授信与金融分级扶持

1、确立授信测算公式。

授信额=（家庭净资产+2+家庭年收入+5）*信用系数

其中:①家庭净资产为可变现不动产和银行存款减去家庭

负债的差额,按其二分之一贷款风险不大;②按经验和惯例,贷款人

的偿债能力一般在年收入的五分之一是有保障的;③信用系数随上

一章的六个资信等级分别不同，综合考虑了信用风险及防范。

2、实行消费贷款个人可循环额度。

按照测算出的个人可授信额,ABCD匹个信用级别的个人可核

定等额的消费贷款可循环额度，按〃一次核定、还旧借新、周转使

用、余额控制〃的方法投放贷款。同时,减化贷款手续，不需要额外

的抵押担保手续。E级的客户因信用系数为0,不能享受循环额度

政策,其贷款需要足额的抵押担保;F级的为严重不守信者,除进入

黑名单外，银行在五年内不得为其发放分文贷款。

第六章信息查询与管理

1、信息数据查询。各会员单位可经过查阅档案资料或联网数

据来掌握征信信息，文书档案指定专人查询，电子档案在服务端设

置密码，暂不对外查询。

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2、信用报告。本征信系统为每位客户生成一份信用报告,

会员单位可有偿查询和索取,作为发放贷款的依据。其内容包括：

客户的基本资料、费信度概述，信用等级评价、授信建议等。

3、信用档案。客户的信用数据按其信用号统一归档保存，建

立纸介质和电脑数据库两种信用档案。同业征信档案暂不对社会

公开,实行适度保密。所有资信数据逐年更新,每条不良信用记录

保存五年,到期后自动删除,给失信人一个改正和积累信用的机

会。

第七章信用监管

1、信用等级年检。为确保信用等级的划分准确，减少误差，每

年年初对客户的信用级别进行一次年检,增补修正客户的最新信用

数据,进行信用级别调整。

2、信用等级累进与变更。良好信用记录保持时间越长，其信

用度越高,为了充分体现这一思想,应采取信用等级累进制，凡连续

两年无失信记录的客户，其信用级别自动上升一级。凡出现一次失

信记录者,其信用级别自动下调一级。

3、她人担保提级制度。由于许多个人以前没有向银行贷过款,

基本无银行信用记录,相应影响了其信用评分，但她本人有可能非

常讲信用。应该为她们提供经过担保方式提升信用级别的途径,如

某人是C级信用级别，又无不良信用记录,经过B级的人担保,则可

提升进入B级信用级别，但今后出现失信情况后,两人的信用级别

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同时降低,承担联带责任和共同惩罚。

4、征信风险防范。为了保证征信工作能够公正独立,防范评

信过程出现道德风险,要制定以下措施:一是选择作风过硬、业务

精良的人员参与此项工作;二是评信实行程序化操作，手工评分与

电脑评分相结合，防止人为失误;三是各会员单位有复核监督的职

责；四是社会个人在填报征信数据是要实事求是,如发现谎报瞒报,

则该人失去征信基础,取消其信用评级资格,进入个人黑名单,两年

内不能享受任何金融服务。

第八章失信惩罚

1、预警整改。被征信客户新发生失信现象后，本体系立即将

其记入本人的信用档案,并在一个月内向其发出信用预警通知,督

促其限期改正。

2、公开曝光。建立同业征信每月信息披露制度，对于每个失

信记录都汇编入同业通报,并在〈##报》每月公告一次,从而产生震

慑效应。

3、黑名单。对于产生过两次以上失信记录,或失信时间连续两年

以上又无悔改行为的，失信金额在10万元以上的，木体系将建立专

门的〃黑名单〃,各行对其实行联合制裁,不但实施〃三停一冻〃,而且

三年内不对其提供任何服务。

第九章司法保障

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1、免责条款。按照西方国家惯例，征信所提供的分级信用信

息属于一种中介服务,不为其准确性承担法律责任,本同业征信体

系也正处于探索完善过程，旨在促进加大投入力度,防范信贷风险,

不对征信评级结果担负任何联带责任。

2、被征信人自愿授权。在个人征信信息申报表上，附带个人

征信申请书和自愿授权条款，被征信人只需签名，即视同从法律意

义上对征信操作认可授权。在享受征信评级后金融服务便利权益

的同时,也负有个人信用信息被公开征用及自由查询披露的义务。

（一）指导思想。

以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求的社会信用体

系为目的，以规范和整顿市场经济秩序为突破口，以信用制度建设

为核心,形成以政府诚信为表率、以企业信用和个人信用建设为重

点、以培育市场化运作的现代信用服务中介机构为支撑、以营

造”守信光荣、失信可耻”的社会环境为保障的社会信用体系有

重点、有步骤地推进社会信用体系建设，树立”信用北京”的良好

形象。

（二）基本原则。

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政府推动、市场运作。强化政府的推动作用，鼓励开发利用各

类信用信息资源,实现信用基础信息依法公开或共享;积极培育信

用市场需求,充分发挥市场配置资源的基础性作用，促进现代信用

服务业健康有序发展。

统筹规划、分步实施。坚持规划先行，各部门分工协作，本着

先易后难、循序渐进的原则,分步骤地推进社会信用体系建设。

完善政策、统一标准。进一步完善社会信用体系建设相关政

策,制订统一的企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评

价体系，规范信用信息采集、披露和使用等行为。

突出重点、注重实效。以企业信用和个人信用建设为重点，建

立信用基础信息共享交换机制,推动信用服务中介机构建立企业和

个人联合征信系统实现跨行业联合征信;结合本市实际,注重可操

作性和实效性。

二、建设目标

力争用5年左右的时间,基本建立起信用信息技术支撑体系、

信用服务行业监管体系和失信惩戒机制，使信用政策体系建设利信

用服务市场体系建设取得较大进展，社会失信行为得到有效遏制，

市场经济秩序进一步好转，”讲信用、守信用”的社会氛围初步形

成。

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中国社科院金融研究所所长李扬8日说，中国个人信用征

集系统将投入运行,这将是中国今年计划建立的一系列重要金融基

础设施之一,对防范金融风险、促进社会信用文化建设将发挥重要

作用。

从信贷征信起步的中国企业和个人信用信息系统工作当前

已在7个城市试点。截至去年11月底，上海个人信用联合征信系

统入库人数已达521万人,个人征信覆盖率已超过80%。专家认

为,在市场经济体制背景下，信用信息因为涉及企业商业秘密和个

人隐私而具有敏感的特性，因此金融征信体系的建立尚需要法律的

保障和支持。

某商业银行为资助部分贫困学生完成学业，初给某大学七

十多名学生发放了助学贷款40多万元,分别与每位学生签订了贷

款合同。在助学贷款陆续到期前,贷款银行履行贷后检查时发

现,25名贷款学生已经毕业离校,其中只有两人归还了贷款。

再如:某商业银行初发放了个人工程车贷款多批，约定按月

等额本息还款。可三个月后,部分借款人开始拖欠本息,车贷逾期

率不断升高。为此,银行加大了逾期催收力度。结果上门收贷时发

现,部分贷款人连人带车早已不知去向，个别车辆竟然几易其主。

大量事实证明，个人信用低下问题已经触目惊心,而且涉及到

社会各个阶层的人,由于中国缺乏一套一体化的个人信用系统,局

部信用系统又不尽完善,致使部分信用欠佳者难以受到应有的限制

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和制约。特别是使少数有意逃废债务的屡屡得以实现而不能实现

有效控制。确实应当引起我们的高度关注。

个人是社会的细胞,社会是个人的集合。一台机器，各个部件

精良，安装得法,各司其职,整个机器才会正常运转;一个社会,若每

个公民都诚实守信,社会必定呈现高度文明。一台机器,可能会因

为一残次部件而影响整个机器的正常运转;一个社会,会因不守信

者造成社会经济活动运行不畅甚至使链条中断。古人云：”君子一

言，驷马难追"，"人而无信，不知其可"o不守信者有悖于中华传

统美德,它败坏社会风气,是毒害人的精神鸦片"是社会肌体的毒

瘤。因此,必须对失信行为围而剿之,聚而歼之，使它失去活动的市

场。

市场经济条件下的经济活动主要靠市场调节而非政府计划控

制，个人的行为能力在经济活动中得到了充分的发挥,个人信用对

经济活动的影响也日益凸显起来。然而，由于中国市场经济体制运

行的时间还较短，参与市场经济活动的各阶层信用观念也相对薄弱,

加上市场经济方面的法律和制度建设还不完善，不少行业和部门已

明显感觉到，个人信用的缺失给中国的经济秩序已经造成了一定程

度的紊乱。许多经济纠纷，例如金融业贷款纠纷、企业之间债务纠

纷、企业内的劳资纠纷等，都与对个人信用把握不准有关。由此可

见,建立个人信用系统不但是市场经济发展的需要,更是人们的思

想观念与社会发展与时俱进的需要。

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中国是一个拥有13亿人口的大国，建立一体化的个人信用系

统确有一定难度,但绝非幻想。应尽快组建个人信用机构。信用机

构必须是一个依法成立的、独立的企业法人。起步初期，应注意学

习、借鉴发达国家的信用理论、思想以及方法，借助发达国家成功

的经验，更要结合中国国情进行不断地创新和实践。

当前,我们欣喜地看到，企业信用联盟在京成立,而且正在吸

引更多的单位加盟参加银行信贷企业登记系统实现全国联网，而且

被越来越多的银行使用；人民银行已专设了征信管理局，正在扎实

地、有步骤地开展工作。相信这些具有划时代意义的事业，定会对

中国建立个人综合信用系统起到不可估量的促进作用。

我们期待着社会化、综合性的个人信用系统早日迈出实质

性的步伐。

全国个人信用系统本月运行3.4亿人已录入数据库

本报记者赵媛报道记者昨天从中国人民银行获悉,全国统一的个

人信用信息基础数据库于1月起正式运行。这一数据库当前已收

录的自然人数已达到3.4亿人,其中有信贷记录的人数约为3500

万人。

数据库中已收录的个人信用报告主要包括:个人的基本信息,如姓

名、身份证件、住址、工作单位等，还有个人在银行的贷款信息、

信用卡信息、信用报告被查询的记录等。

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据中国人民银行副行长苏宁介绍，今后个人信用报告还将记载社会

保障信息、银行结算账户开立信息、、个人住房公积金缴存信息、、

是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及

法院民事判决、欠税等公共信息。

今后办贷款前先查数据库

昨天,记者从中国人民银行了解到,截至底,个人信用信息基础数

据库收录个人信贷余额2.2万亿元,约占全国个人消费信贷余额的

97.5%o现在,任何自然人无论在国内任何地方、也无论在哪一家

商业银行留下的借款和还款记录,或开立结算账户时填报的基本信

息,商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后,进

行查询、实现共享。

中国人民银行副行长苏宁介绍,个人信用信息基础数据库已在全国

商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，当前每天个人

信用报告查询量已达到11万笔左右。”当前绝大多数商业银行已

经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序，有不

良信用记录的人很可能会被银行拒绝贷款。”

仅仅存取款银行信用是空白

据苏宁介绍，个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息,

比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，据了解,银行的结算账

户，例如工资卡等信息也会入库。但如果是仅仅在银行办理了普通

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借记卡的市民,平时和银行只是发生存取款关系,其银行信用状况

则完全是空白。

央行负责人表示,个人应当尽早建立信用记录,简单的方法是与银

行发生借贷关系，例如能够向银行申请信用卡。”需要澄清的是，

不从银行借钱不等于信用就好，因为没有历史信用记录,银行就失

去一个判断信用状况的便捷方法。”

法院民事判决、欠税等也将进数据库

苏宁表示,这个数据库将要覆盖的目标人群是全国所有公民。随着

数据库建设的逐步推进,今后社会保障信息、银行结算账户开立信

息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃

气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等信息将全

部入库。

”信用污点不会跟人一辈子”

”信用污点不会跟人一辈子。”据中国人民银行征信管理局局长

戴根有介绍,在国外,一般的负面信息记录保存7年,当前央行正在

研究国内的规定并尽快出台。因此，即使个人由于种种不可控制的

原因，无法偿还银行债务,这样的记录也不会永远存在。

信用记录出错原始行有责任修改

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据悉，由于整个信用数据库采集的信用数据非常庞大,因此不排除

极少数人因某些因素而导致错误的信息记录。市民如果发现信用

报告有问题,可先向银行提出异议处理。如果的确是银行发生了差

错,原始行有责任对这一差错进行修改。如果银行还无法解决，个

人可向央行提出〈个人征信异议申请》，央行将协助处理。

只有两个人能看到全国个人信用报告

据戴根有介绍，中国人民银行征信管理局也只有两名固定工作人员,

经个人授权后才能进入个人征信系统查看个人信用报告。这一措

施也是为了更好地保护个人信用隐私安全。

何为不良信用暂无明确界定

如果贷款人仅是因为粗心逾期一两天未遂贷款,商业银行是否会将

此视为信用污点？中国人民银行征信管理局局长戴根有表示，当前

人民银行正在研究制定不良信用的标准，而个人征信系统只是如实

记录原始信用信息,不加主观判断生成信用报告，因此,如果因为一

次不小心，也不会被列入“黑名单.”，各家商业银行会根据实际报

告来决定是否提供借贷。

如何查询个人信用

据了解，当前有两种办法能够看到自己的信用报告,一种是在办理

贷款、信用卡时,能够在商•业银行查看信用报告时申请个人查看,

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另一种就是到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征

信中心提出书面查询申请,当前查询暂不收费。

当你向银行贷款买房、买车或申请信用额度时，只需几秒钟，

银行便可查到你的信用,后决定是否贷给你,给你贷多少一一这是

我省刚开通的个人资信系统的奇妙之处。继去年12月中旬，

全国个人征信系统在北京、深圳、湖州等7城市试点后，今起在我

省各家商业银行和农村信社正式联网运行。

从没借过钱,信用反而不好

”个人信用记录”是指人们在同银行往来时，在银行贷款和还

款行为的记录,或指有借款准时还的记录。它是银行决定是否借

款、借款多少及借款期限长短的重要依据。

其实,我省各家商业银行早几年就开始试建个人信用系统,只

是”各自为政”，没有共享。年初，央行确定浙江为个人征信系统

试点省之一,经过半年努力,各银行信用社如期完成了个人数据接

口程序开发和联网查询,使我省成为首批实现省内金融机构个人征

信系统联网运行的省份。

个人资信系统有两种类型:一种只保留不良信用记录,一般记

录个人借款不还的次数、发生的时间及发生此种情况的金融机构

的名称;另一种则保留个人与金融机构借贷往来的所有记录,包括

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借款金额、还款记录是否良好及所欠金额数目等更为详尽的资

料。

有关人士分析，信用档案联网的“双刃剑”效应，将有助于引

导诚实守信的社会信用文化。一方面，个人可经过每一次按约还本

付息，为自己积累一笔”信誉财富”，从而有了向银行借款的信

誉”抵押品”。另一方面,个人一旦出现不良信用记录，会遭致多

家银行的“制裁”。

值得注意的是,在个人资信系统上，只有与银行发生过借款还

款行为后,个人的信用记录才会显示出来。这就意味着,未与银行

发生借贷关系的市民，在金融记录上仍是“零信用"，而与银行借

贷关系越频繁,还款记录良好的市民,她的个人信用记录就越好,下

次借钱就越容易。

个信系统不向社会开放

据人行杭州中心支行介绍,个人征信系统收集所有在商业银行

贷款及持有信用卡的自然人的信息，有三类:一是身份识别信息，包

括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息，包

括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、逐款方式、实际还款记录

等;三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随

着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气

等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

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为保护个人隐私，个人信用系统不向社会开放。商业银行只有

经当事人书面授权,在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受

个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用

卡进行信用风险跟踪管理时,才能查询系统中的个人信用信息。对

所有查询活动的情况，包括查询人员、时间、原因等，该数据库都

有记录。个人对数据库中收集的本人的信息具有知情权。

借得多还得好，借钱更容易

有资料表明,我省个人消费信贷占整个贷款比例由的9.2%提

高到末的14.2%o而当前个人在申请银行贷款、信用卡等业务时,

需要花费较长时间，同时还需要提供很多材料、办理很多证明，以

证明自身的信用状况,费时费力。个人征信系统启用后，信贷次数

多,信用记录好的个人,不但获贷容易,且可申请到较高额度的贷

4软Ao

已有银行从系统中受益。工行省分行近儿个月"堵”住了不良

信用客户贷款38笔、金额1117万元,其中21笔的客户信息来自

其它商业银行。

本报讯今后,欠缴水电费、闯红灯等都将记入个人信用报告，

并直接影响就业、保险、贷款等消费行为和社会行为。昨日，江苏

省个人信用联合征信系统正式开通，14万名保险从业人员成为首

批拥有个人信用报告的人群。

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开通仪式上,省信用办潘宪生主任介绍，当前该征信系统已实

现我省公安、工商、劳动保障、税务、法院等12个厅局的信息资

源共享,今后联网厅局还将扩大到40个。征信系统现已采集14万

人的数据信息,主要来自保险行业,将来会逐步推进其它各个行业

的个人信用数据征集工作，到今年底该系统的数据信息将扩大到

100万人，"十一五”末将达到万人。今后还将实现长三角地区

个人信用征信系统的互联互通。

个人信用报告将于今年底正式向社会公开发布查询，公众可逐

步从江苏省征信公司获取本人的信用报告,政府、企业及单位在得

到当事人授权许可的条件下也能够取得所需的个人信用报告。江

苏省个人信用联合征信系统是省委省政府加快打造"诚信江

苏”、建立社会信用体系进程中的一项重要成果，为江苏各级政府

部门、企事业单位和社会公众提供了一个社会化的信用服务平台,

对于解决信息不对称问题,实现依法共享和市场化服务奠定了良好

的基础保障。在未来的设想中，该系统还将跟金融行业的企业、个

人征信系统对接，最终实现”一处守信、处处受益;一处失信，处处

制约”的诚信社会氛围。

在昨日的系统开通仪式上,经当事人授权发布,我省个人联合

征信系统的第一份个人信用报告同时被打印出来。记者在现场看

到,第一份报告显示：当事人吴先生1972年出生，已婚,是研究生，

职称高级,取得过保险从业资格证书。在消费信用记录项下,记者

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看到，吴先生在联通欠费100多元。江苏省征信公司董事长张勇介

绍，这造成她的个人信用风险评分只有4.4762分。张勇表示,一般

而言最高分数为5分，由于当前有些数据还没有采集到，因此如"

金融信息”只设立了项目，并没有具体内容。在这样的前提下，这

位吴先生的等级相对来说还算比较高的。（王炜马燕）

保险：14万人录入系统

据省保险行业协会人士介绍，这次纳入我省联合征信系统的保

险从业人员约有14万人,基本包括业内所有人员，所纳入的个人信

息也是很全面的,包括个人基本信息、从业信息和奖惩信息等，其

中个人基本信息包括姓名、性别、住址、电话、学历等，从业信息

是个人的从业经历,奖惩信息则包括个人在公司所受到的奖励、惩

罚以及是否有违法违规行为等。除司法部门能够不经个人同意查

询个人所有信用记录外,其它任何个人和组织如果想查询别人的信

用记录,必须经被查询人书面授权同意,而且还只能查到相关信息,

不是全部。

会不会出现保险代理人不同意客户查询自己的信用记录这种

情况呢?协会人士介绍说,应该不会,一个诚实守信的保险代理人是

会乐意让客户查询自己的信用记录的，如果她不同意,那么客户自

然就会对其信用情况产生怀疑，因此,这个信用记录将对保险代理

人起到一个很好的威慑作用,逼迫她必须诚实守信。

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工商:股东信息也可查

省工商局公平交易局副局长徐永康告诉记者,企业和个体工商

户等的信用记录在工商部门内部网络上都有记载,能够内部联网查

询。而这种个人信用信息联合平台的建立，不但能对企业、个人在

经济行为中起到督促作用，也更加促进了公平交易秩序的完善。比

如大企业一旦制假售假被曝光,将直接影响到企业乃至企业主的银

行贷款、与其它人的生意等经济行为°

记者随后点击了工商企业在线网站，看到这里有专门的商业企

'业信用信息查询，登记授权用户在输入要查询企业的关键字后能够

查询企业的相关情况。这个网站提供了江苏全省70余万户注册登

记企业的信息查询服务,能够查询到企业信息的内容包括:企业基

本信息、股东信息、董事会成员企业年检记录，以及企业良好行为

记录（重合同守信用、驰名商标、著名商标、诚信单位）等。

税务:偷漏税将被严控

我省地税部门有关人士表示,对于税务部门来说,纳税信用是

非常重要的，现在每年我省和南京方市以及其它一些市的地税部门

都会联合进行纳税信用等级评定活动,社会公众也能够经过登录税

务部门的网站查询到全省A级纳税人的基本信息。此次我省个人

信用联合征信系统开通后，将能更全面反映纳税人各方面的信用信

息,也有助于今后对不诚信个人进行更严密的税收监控。

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据了解，我省各级地税机关主要以纳税信用等级评定制度、欠

税公告制度、纳税评估制度等三项制度,配合全省信用体系建设。

还在对纳税人偷逃税情况曝光的基础上，定期公告企业和个人的欠

缴税款情况,并开展纳税评估,帮助纳税人发现因疏忽遗漏、政策

理解偏差等原因造成的少缴或漏缴税款,提醒纳税人自我纠止，消

除失信风险。

昨日，运行刚满的招商银行〃一卡通〃宣布，已在上海借助个人

信用数据库甄别个人信用。不过,招行此次采用的不只是上海资信

公司负责运行的上海联合征信系统，还包括中国人民银行于5月间

在全国推出的个人信用信息数据库。

〃两套系统的整合势在必行，但当前尚无具体方案。〃中国人民

银行上海分行相关人士告诉〈每日经济新闻），上海已早于全国建

立了一个本地的联合征信系统,但当中国人民银行在全国范围内推

出个人信用系统后,上海的本地系统将面临何去何从的尴尬。

上海联合征信系统始于1993年。据中国人民银行上海分行相

关负责人介绍，上海联合征信系统在启动之初已经得到中国人民银

行等中央机构的批准和支持,并被列为中国人民银行的试点。到当

前为止,该系统已收集了上海超过260万的个人信用信息，并在上

海市建立了300余个查询网点，月查询量高达2万余个,成为上海

最重要的个人信用数据来源之一。招商银行上海分行相关负责人

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告诉《每日经济新闻》,个人征信系统提供的信用数据，已经成为该

行是否批准贷款、确定最高可贷成数的重要条件。

但与此同时,和上海其它银行一样，招商银行已经开始使用两

套系统对个人信用进行查询，这使得两个征信系统面临整合压力。

〃上海大多数银行已经加入。〃就央行信用系统在上海的推进情况，

中国人民银行征信管理局局长戴根有昨日告诉〈每日经济新闻》。

其实，央行的个人信用信息数据库和上海的联合征信系统各有

特色。央行上海分行上述负责人告诉〈每日经济新闻》,上海联合征

信系统收集的信息较央行的数据全面,但央行的数据却具备全国优

势,覆盖面更广，〃所有银行都要加入〃.上海资信总经理陈志国日前

接受〈每日经济新闻》采访时说,在不掌握详细情况的前提下,无法

给出具体评价。〃对金融机构而言，仅拥有一个地区的个人信用记

录是不够的。〃中国人民大学财政金融学院教授汪昌云表示，即使

是上海地区的金融机构也需要全国的信用信息，两个系统共存不是

不可能，但上海联合征信需要更多的市场竞争力才能得到认可。但

日前，央行曾宣布已在八个省市首次实现信用联网，其中不包括上

海。□

消费信贷风险显现建立个人信用系统迫在眉睫

近年来，随着消费信贷规模的不断扩大，该项业务中存在的

问题和风险也日益暴露出来，各种各样的信贷违约现象已经引起

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了社会各界的高度关注。专家认为，个人信用制度的建立是发展

消费信贷的重要基础，没有信用制度，交易、合作中的问题就会

层出不穷。中国个人信用制度的缺失已经成为消费信贷发展的

巨大障碍，建立个人信用系统迫在眉睫。

——中国消费信贷发展现状

中国消费信贷市场潜力大。随着消费水平的提高，居民对于

住房、汽车、教育等耐用消费品及知识消费的需求越来越旺

盛。自1998年以来，中国各大商业银行个人贷款业务发展迅速

末个人消费贷款余额达到2.2万亿元。截至9月，国内仅个人住

房贷款余额一项就超过1.2万亿元,是1997年的20多倍。

而与此同时，消费信贷的高违约率却让银行开始对这一大市

场犹疑观望。据某银行深圳分行今年初的统计，该行1999位起

发放现已形成逾期的贷款共计50笔，其中个人贷款就有38笔。

个人逾期贷款个案的不断增加，已使该行不得不采取更谨慎的放

款政策。助学贷款高达20%的违约率更是在全国上下引发关

于“社会诚信”的大讨论，一些省市的商业银行甚至停止助学贷

款业务。为保证助学贷款的发放，国家有关部委作出决定，定期

在媒体上公布严重违约国家助学贷款学生名单.，包括姓名、身份

证号、毕业学校等信息，同时要求高校协助催还。

据有关资料分析，中国当前的汽车贷款违约率大约在3%一

5%,是欧洲平均水平的10倍。相关人士则估计，中国汽车贷款

的还款滞后率甚至达到50%。住房贷款和其它耐用消费晶的信

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贷违约现象也日益攀升。所有这些都给银行带来了巨大的经济

损失，甚至对整个社会产生重大影响。

消费信贷高违约率导致的直接后果是去年以来个人消费贷

款增速的减缓。末中国个人消费贷款余额2.2万亿元，同比增

长10.4%,增速比上年低16个白分点，比年初增加1996亿兀，

同比少增2331亿元。其中，个人住房贷款比年初增加2444亿元,

同比少增1629亿元；汽车贷款比年初减少500亿元，同比减少

248亿元。

——个人消费信贷业务风险因素分析

个人贷款违约已经成为十分严重的问题。专家分析，消费信

贷高违约率的出现主要来自借款人的收入波动和道德风险。随

着消费信贷业务量的扩大，相应的风险将呈上升趋势。

首先，收入波动影响还贷能力。一方面，居民个人可能会因为工

作的变动或其它意外事故而导致收入水平下降而不能按时还款；

另一方面，由于宏观经济的变化，就业压力加大，许多大学尘毕业

后难以找到合适的工作来偿还债务，虽然主观上她们乐意还款，

但客观上的经济条件是导致贷款违约的主要原因。

其次，信用观念不到位。一些人在遇到困难时，想到用贷款来

解决问题，也确实想到情况缓解时能够偿还债务。但实际上儿门

总有一种趋利的心理，若非银行采取强制措施，她们宁愿把已有

的资金用来再投资以获取更大的利润，而不愿意用来还贷。也有

一些人想方设法钻政策的空子，明明有还贷能力却故意不还，期

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望银行利息下降后再一次性还清。更有甚者则纯属诈骗行为，这

种现象在二手房交易中比较常见。

第三，信息不对称使银行风险控制流于形式。中国当前尚未

建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资

信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,

银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和建款

意愿等资信状况做出正确判断。

在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用

当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的

时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房

和汽车的消费信贷以来，发现约有15%的借款人根本就没有在

银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德

风险。

第四，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。当前国内商业

银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。一般对借款

人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信

情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，消费信贷的潜在风险

较大。

第五，与消费贷款相关的法律不健全。中国现行法律条款基

本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，

对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业

务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。

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第七，利率市场化改革尚未有实质性进展，消费信贷缺乏相

应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数

量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群体应采

取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。当前，商业

银行无法经过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风

险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

除以上原因外，借款人多头贷款或透支也导致信贷风险上升：抵

押物难以变现使得贷款担保形同虚设；缺乏资产证券化的有效手

段也会导致银行流动性风险增加。

——建立个人信用制度大力发展消费信贷的有效手段也会

导致银行流动性风险增加。

完善的个人信用制度不但使银行减少了调查成本和审查环

节，提高了贷款审批效率，而且使银行可根据多年的个人信用历

史数据，结合各个信用分数段的违约概率和损失额，进行具体的

贷款安排与产品定价，并可根据客户信用分数的不同，对信用分

数高的客户的需求推出新的服务，研发新的产品；对信用分数低

的客户采取有针对性的管理措施。专家建议，发展中国消费信贷

应从以下四个方面入手。

一、加快经济发展步伐，切实增加居民收入。个人贷款违约

现象是市场经济尚不成熟的一种体现，只有进一步加快经济发展

的步伐，让个人在经济发展中将贷款尽快的转化成利润，从而使

其有能力有意愿去偿还贷款，进而形成一种良性循环。银行愿意

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借款给个人，个人也能够及时将贷款还清。

二、建立有效的防范消费信贷的风险管理体系。包括建立

科学的个人信用评价体系，重点开发风险低、潜力大的客户群体,

建立银行内部消费信贷的风险管理体系，实现消费贷款证券化，

分散消费信贷风险，进一步完善消费贷款的担保制度，把个人消

费贷款与保险结合起来、实行浮动贷款利率等。将这些具体的

管理方法、管理体制有机结合起来，形成一套完整有效的防范消

费信贷违约的管理体系，是从客观上个遏制信贷违约的有效途

径。

三、进一步完善相关法律制度。根据现实中存在的问题，制

定相应的法律法规。对贷款违约行为进行制裁，特别是对恶意欺

诈行为更要从严处罚。与现有的信贷管理体制相结合，特别是在

个人贷款的担保方面进一步完善法律法规以减少违约风险造成

的损失。在司法过程中，在维护债务人权益的同时，也不能忽视

对银行等债权人的法律保护。同时适度扩大法院对贷款案件的

受理范围，诉讼费用也应有灵活的调整范围以减少银行的经济损

失。

四、强化法制观念，培养诚信意识。个人的思想、素质、道

德、修养是形成个人信誉的前提，消除除人们心存的侥幸心理和

不正常的情绪转移问题，严厉打击恶意的欺诈行为，这对于减少

贷款违约现象将十分有利。

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某市个人信用系统以及

企业信息评价系统方案

青岛惠信科技有限公司

11月6日

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为进一步加快本市社会信用体系建设步伐,整顿和规范市场经

济秩序,优化发展环境,更好地促进经济社会协调发展,制定本方

案。

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想。

以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求的社会信用体系为

目的，以规范和整顿市场经济秩序为突破口，以信用制度建设为核

心，形成以政府诚信为表率、以企业信用和个人信用建设为重点、

以培育市场化运作的现代信用服务中介机构为支撑、以营造”守

信光荣、失信可耻”的社会环境为保障的社会信用体系，有重点、

有步骤地推进社会信用体系建设，树立”信用北京”的良好形象。

万方数据网：

（二）基本原则。

政府推动、市场运作。强化政府的推动作用，鼓励开发利用各

类信用信息资源,实现信用基础信息依法公开或共享;积极培育信

用市场需求，允分发挥市场配置资源的基础性作用，促进现代信用

服务业健康有序发展。

统筹规划、分步实施。坚持规划先行，各部门分工协作，本着

先易后难、循序渐进的原则,分步骤地推进社会信用体系建设。

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完善政策、统一标准。进一步完善社会信用体系建设相关政

策,制订统一的企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评

价体系，规范信用信息采集、披露和使用等行为。

突出重点、注重实效。以企业信用和个人信用建设为重点，建

立信用基础信息共享交换机制,推动信用服务中介机构建立企业和

个人联合征信系统,实现跨行业联合征信;结合本市实际,注重可操

作性和实效性。

二、建设目标

力争用5年左右的时间,基本建立起信用信息技术支撑体系、

信用服务行业监管体系和失信惩戒机制，使信用政策体系建设和信

用服务市场体系建设取得较大进展，社会失信行为得到有效遏制，

市场经济秩序进一步好转，”讲信用、守信用”的社会氛围初步形

成。

中国社科院金融研究所所长李扬8日说，中国个人信用征

集系统将投入运行,这将是中国今年计划建立的一系列重要金融基

础设施之一,对防范金融风险、促进社会信用文化建设将发挥重要

作用。

从信贷征信起步的中国企业和个人信用信息系统工作当前

已在7个城市试点。截至去年11月底，上海个人信用联合征信系

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统入库人数已达521万人,个人征信覆盖率已超过80%。专家认

为,在市场经济体制背景下，信用信息因为涉及企业商业秘密和个

人隐私而具有敏感的特性，因此金融征信体系的建立尚需要法律的

保障和支持。

某商业银行为资助部分贫困学生完成学业，初给某大学七

十多名学生发放了助学贷款40多万元,分别与每位学生签订了贷

款合同。在助学贷款陆续到期前,贷款银行履行贷后检查时发

现,25名贷款学生已经毕业离校,其中只有两人归还了贷款。

再如:某商业银行初发放了个人工程车贷款多批，约定按月

等额本息还款。可三个月后,部分借款人开始拖欠本息,车贷逾期

率不断升高。为此,银行加大了逾期催收力度。结果上门收贷时发

现,部分贷款人连人带车早已不知去向，个别车辆竟然几易其主。