宁夏财保贷管理办法

宁夏财保贷管理办法一、总则（一）目的与依据为进一步加大对宁夏回族自治区小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难问题，规范“财保贷”业务操作，根据国家相关法律法规以及自治区关于促进小微企业发展的政策要求，结合宁夏实际情况，制定本办法。（二）定义与范围本办法所称“财保贷”业务，是指由政府相关部门提供风险补偿资金，合作银行向符合条件的小微企业发放贷款，保险公司对贷款本金及利息提供保证保险的融资业务。本办法适用于在宁夏回族自治区境内注册登记，符合国家产业政策和环保要求，具有合法合规经营资质，且符合本办法规定条件的小微企业。（三）基本原则1.政策导向原则：围绕自治区经济社会发展战略，聚焦小微企业发展需求，充分发挥财政资金的引导和杠杆作用，促进金融资源向小微企业倾斜。2.风险共担原则：政府、银行、保险等各方按照约定比例承担风险，共同推动“财保贷”业务健康可持续发展。3.规范操作原则：明确各方职责和业务流程，确保“财保贷”业务操作规范、透明、高效。4.服务实体经济原则：以支持小微企业实体经济发展为出发点和落脚点，切实解决小微企业融资难题，助力企业发展壮大。二、职责分工（一）政府部门职责1.自治区财政厅负责统筹安排“财保贷”风险补偿资金，会同相关部门制定资金管理办法，对资金使用情况进行监督检查。2.自治区工业和信息化厅负责会同相关部门确定“财保贷”业务支持的小微企业名录，指导和督促小微企业规范经营，配合做好风险防控工作。3.其他相关部门按照各自职责，协同推进“财保贷”业务实施，加强对小微企业的服务和监管。（二）合作银行职责1.负责受理小微企业“财保贷”业务申请，按照本办法及相关规定进行尽职调查、风险评估和贷款审批。2.与保险公司签订合作协议，明确双方权利义务，按照约定向符合条件的小微企业发放贷款，并做好贷后管理工作。3.定期向政府相关部门报送“财保贷”业务开展情况及统计数据。（三）保险公司职责1.负责对“财保贷”业务提供保证保险，按照保险条款和费率标准收取保险费，承担相应的保险责任。2.与合作银行建立信息共享机制，及时掌握贷款企业经营状况和还款情况，做好保险理赔工作。3.定期向政府相关部门报送“财保贷”保险业务开展情况及统计数据。（四）小微企业职责1.按照本办法及相关规定，如实提供申请“财保贷”业务所需资料，配合银行和保险公司做好尽职调查、风险评估等工作。2.按照借款合同约定使用贷款资金，履行还款义务，承担相应的法律责任。3.及时向银行和保险公司报告企业经营状况、财务状况等重大变化情况。三、业务流程（一）企业申请符合条件的小微企业向合作银行提出“财保贷”业务申请，提交以下资料：1.营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证（或三证合一营业执照）复印件。2.法定代表人身份证明及授权委托书。3.企业近年度财务报表。4.贷款申请书，明确贷款金额、用途、期限等。5.其他银行和保险公司要求提供的资料。（二）银行受理与调查1.合作银行收到企业申请后，对申请资料进行初审，符合条件的予以受理，并开展尽职调查。2.尽职调查内容包括企业基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途及还款能力等。银行可通过实地走访、查阅资料、与企业相关人员面谈等方式进行调查。（三）银行审批1.合作银行根据尽职调查情况，对贷款申请进行风险评估和审批。审批通过的，确定贷款金额、期限、利率、还款方式等，并与企业签订借款合同。2.对于审批未通过的，银行应及时向企业说明原因。（四）保险申请与审核1.企业在与银行签订借款合同后，向保险公司申请保证保险。保险公司收到申请后，对企业提交的资料进行审核。2.审核内容包括企业基本情况、信用状况、经营状况、贷款情况等。保险公司可通过查询征信系统、与银行沟通等方式进行审核。（五）保险承保1.保险公司审核通过后，与企业签订保证保险合同，明确保险责任、保险金额、保险期限、保险费率等条款。2.保险公司按照保险合同约定收取保险费。（六）贷款发放1.合作银行在与企业签订借款合同、与保险公司签订合作协议且企业已取得保证保险后，按照借款合同约定向企业发放贷款。2.贷款资金应按照合同约定的用途使用，不得挪作他用。（七）贷后管理1.合作银行应定期对贷款企业进行贷后检查，及时掌握企业经营状况、财务状况、还款能力等变化情况。2.如发现企业存在经营风险或还款风险，银行应及时采取风险预警措施，要求企业采取有效措施加以防范和化解。3.保险公司应定期对保险标的进行风险排查，及时掌握贷款企业经营状况和还款情况，做好保险理赔准备工作。（八）还款与保险理赔1.贷款到期前，企业应按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息。2.如企业未能按时足额偿还贷款本息，合作银行应及时向保险公司提出保险理赔申请。保险公司应按照保险合同约定进行理赔审核，审核通过后，及时向银行支付保险理赔款。3.保险公司履行保险理赔责任后，依法取得对贷款企业的代位求偿权，可通过法律手段向贷款企业追偿。四、风险防控（一）风险补偿资金管理1.自治区财政厅设立“财保贷”风险补偿资金专户，对风险补偿资金进行专户管理、专款专用。2.风险补偿资金按照“先代偿、后核销”的原则进行管理。当贷款出现逾期且经银行和保险公司采取有效措施仍无法收回时，由风险补偿资金按照约定比例对银行进行代偿。3.代偿后，银行应积极配合保险公司对贷款企业进行追偿，收回的资金及时缴入风险补偿资金专户。（二）银行风险防控1.合作银行应严格按照本办法及相关规定开展“财保贷”业务，加强尽职调查和风险评估，确保贷款投向合理、风险可控。2.银行应建立健全内部风险管理制度，加强对贷款审批、发放、贷后管理等环节的监督和管理，防范操作风险。3.加强与保险公司的沟通协作，及时共享贷款企业信息，共同做好风险防控工作。（三）保险公司风险防控1.保险公司应加强对保证保险业务的风险评估和管理，合理确定保险费率和保险责任，防范保险风险。2.建立健全保险理赔管理制度，严格按照保险合同约定进行理赔审核，确保理赔工作公正、透明、高效。3.加强对贷款企业的风险监测，及时发现和预警潜在风险，采取有效措施防范风险扩大。（四）联合风险防控1.政府相关部门、银行、保险公司应建立联合风险防控机制，定期召开联席会议，通报“财保贷”业务开展情况及风险状况，共同研究解决存在的问题。2.加强信息共享，实现政府部门、银行、保险公司之间的信息互联互通，提高风险防控的及时性和有效性。3.对于出现重大风险事件的贷款企业，各方应协同采取措施，加强风险处置，维护金融秩序稳定。五、监督管理（一）监督检查1.政府相关部门定期对“财保贷”业务开展情况进行监督检查，重点检查风险补偿资金使用情况、各方职责履行情况、业务操作合规性等。2.合作银行和保险公司应定期向政府相关部门报送业务开展情况报告，接受监督检查。（二）绩效评价1.建立“财保贷”业务绩效评价机制，对政府相关部门、银行、保险公司的业务开展情况进行绩效评价。2.绩效评价指标包括业务规模、服务小微企业数量、风险防控效果、社会效益等。评价结果作为政府部门政策支持、银行和保险公司业务合作拓展的重要依据。（三）违规处理1.对于在“财保贷”业务中违反本办法及相关规定的单位和个人，