征信业管理暂行办法

征信业管理暂行办法一、总则（一）立法目的《征信业管理暂行办法》（以下简称《办法》）的制定旨在规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设。随着我国市场经济的不断发展，信用交易日益频繁，征信业作为提供信用信息服务的行业，对于防范信用风险、促进金融市场稳定、推动社会诚信建设发挥着越来越重要的作用。为了加强对征信业的监督管理，规范征信机构行为，保障信息主体合法权益，制定本办法具有重要的现实意义。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内从事个人或企业信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信业务及相关活动。依法设立的从事征信业务的机构，包括个人征信机构、企业征信机构、信用评级机构等，均应当遵守本办法。同时，金融信用信息基础数据库的运行、管理，适用本办法有关规定。（三）基本原则1.依法合规原则征信机构应当依法设立，按照法律法规和行业标准开展业务活动。在征信业务的各个环节，包括信息采集、整理、保存、加工、提供等，都必须严格遵守相关法律法规，确保业务操作的合法性。2.保护隐私原则保护信息主体的隐私和商业秘密是征信业发展的重要前提。征信机构在采集、使用信息时，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得过度收集信息，不得泄露、篡改、毁损信息，保障信息主体的知情权、同意权和异议权。3.诚信公正原则征信机构应当秉持诚信原则，客观、公正地采集、整理、保存和提供信用信息。不得采取不正当手段采集信息，不得提供虚假信用报告，确保信用信息的真实性和可靠性，维护市场的公平竞争环境。二、征信机构（一）设立条件1.个人征信机构设立个人征信机构，除应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件外，还应当具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；注册资本不少于人民币5000万元；有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；拟任董事、监事和高级管理人员符合本办法规定的任职条件；有健全的组织机构、业务操作规则和风险管理制度；国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。2.企业征信机构设立企业征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。备案应提交营业执照副本复印件；组织机构代码证复印件；股权结构、组织机构说明；业务范围、业务规则、业务系统的基本情况；信息安全和风险防范措施；法定代表人任职文件和身份证明；董事、监事、高级管理人员的任职文件和身份证明；征信业务经营管理制度等材料。（二）许可与备案1.许可程序设立个人征信机构，应当经中国人民银行批准。申请人应当向中国人民银行提交申请书、公司章程、股东名册及其出资额、出资方式和出资时间、法定代表人任职文件和身份证明、拟任职的董事、监事和高级管理人员的资格证明、经营方针和计划、营业场所、信息系统的基本情况、中国人民银行规定的其他申请文件、资料等。中国人民银行自受理申请之日起60日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证；不予批准的，应当书面说明理由。2.备案程序企业征信机构自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案。派出机构应当自受理备案之日起20日内，对备案材料进行审核，符合规定的，予以备案并书面通知申请人；不符合规定的，不予备案并书面说明理由。（三）机构变更与终止1.变更事项征信机构变更名称、营业场所、法定代表人的，应当向原审批机关办理变更备案；变更注册资本、股权结构、业务范围的，应当经原审批机关批准。未经批准，任何单位和个人不得经营征信业务。2.终止情形征信机构因解散、被依法撤销或者被依法宣告破产等原因拟终止的，应当向中国人民银行提出申请，经批准后依法组织清算，并按照规定妥善处理其业务、人员及信息档案等事宜。三、征信业务规则（一）信息采集1.合法授权原则征信机构采集个人信息，应当经信息主体本人同意。未经同意不得采集个人信息。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。采集企业信息，应当依法取得企业的同意或者明确表示同意。征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的信息。2.禁止过度采集征信机构不得诱导、误导信息主体提供与其实际情况不符的信息。不得通过欺骗、胁迫、诱导等方式向信息主体收集信息。对于已通过合法方式采集到的信息，应当妥善保存，不得重复采集。（二）信息整理与保存1.信息整理要求征信机构应当对采集到的信息进行整理、保存，确保信息的准确性、完整性和及时性。对错误、遗漏的信息，应当及时予以更正、补充。2.保存期限规定征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。企业信息的保存期限按照相关法律法规和行业标准执行。（三）信息提供1.提供范围与对象征信机构可以向信息使用者提供其依法采集、整理、保存的个人或企业信用信息。信息使用者应当是与信息主体存在合法的交易关系或者其他合法业务关系，且有合理理由需要了解信息主体信用状况的单位或个人。2.提供方式与要求征信机构提供信用报告等信用产品时，应当向信息主体提供本人或企业的信用信息副本，并以适当方式提示信息主体注意信用报告中的信息可能对其产生的影响。同时，应当按照约定的方式、内容和时间向信息使用者提供所需信息。（四）信用评级1.评级机构规范信用评级机构应当依法设立，按照独立、客观、公正的原则开展信用评级业务。不得与评级对象存在利益冲突，不得提供虚假评级报告。2.评级程序与方法信用评级机构应当制定科学合理的评级程序和方法，明确评级标准和流程。评级过程中应当充分收集相关信息，进行深入分析和评估，确保评级结果的真实性和可靠性。四、异议处理与投诉（一）异议处理1.异议受理信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。征信机构应当及时处理异议申请，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。2.异议处理流程对于信息主体提出的异议，征信机构首先应当对相关信息进行核实。如果确实存在错误、遗漏，应当及时更正；如果不存在问题，应当向信息主体说明情况，并提供相关证明材料。信息主体对征信机构的处理结果仍有异议的，可以向中国人民银行征信管理部门提出投诉。（二）投诉处理1.投诉受理中国人民银行征信管理部门应当受理信息主体对征信机构的投诉。投诉应当以书面形式提出，并载明投诉人的姓名或者名称、联系方式、投诉事项及事实理由等内容。2.投诉处理程序中国人民银行征信管理部门自收到投诉之日起30日内进行调查核实，并将处理结果书面告知投诉人。对于投诉事项经查实的，应当依法责令征信机构改正，并采取相应的监管措施。五、监督管理（一）监管部门职责国务院征信业监督管理部门及其派出机构依法对征信业进行监督管理。其主要职责包括制定征信业发展规划、政策和标准；审批个人征信机构的设立；对征信机构的业务活动进行监督检查；受理信息主体的投诉和举报等。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查监管部门有权对征信机构进行现场检查，检查内容包括机构设立、业务经营、信息安全、内部管理等方面。征信机构应当配合监管部门的现场检查，如实提供有关文件、资料和情况。2.非现场监管监管部门通过收集、分析征信机构报送的各类报告和数据，对征信机构的业务活动进行非现场监测和评估。征信机构应当按照规定定期向监管部门报送相关业务数据和报告，包括年度报告、月度统计报表等。（三）处罚措施1.违规处罚征信机构违反本办法规定的，由国务院征信业监督管理部门及其派出机构责令改正，并处以罚款；情节严重的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。2.信息主体权益保护对于侵犯信息主体合法权益的行为，监管部门将责令征信机构采取措施予以纠正，并依法给予相应处罚。同时，信息主体有权通过法律途径要求征信机构承担赔偿责任。六、法律责任（一）征信机构法律责任1.行政责任征信机构有下列情形之一的，由国务院征信业监督管理部门及其派出机构责令改正，逾期不改正的，处2万元以下的罚款；情节严重的，处2万元以上20万元以下的罚款：未按照本办法规定对异议信息进行核查和处理的；未按照本办法规定报告其上一年度开展征信业务情况的；拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门及其派出机构依法进行检查或者调查的。2.民事责任征信机构因过错给信息主体造成损失的，应当依法承担赔偿责任。例如，因征信机构提供虚假信用报告导致信息使用者遭受损失的，征信机构应当赔偿信息使用者的直接经济损失。3.刑事责任征信机构违反法律法规规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。例如，征信机构泄露信息主体隐私或商业秘密，情节严重的，可能构成侵犯公民个人信息罪等。（二）信息使用者法律责任1.行政责任信息使用者违反本办法规定，未按照与征信机构约定的用途使用信用信息，或者未经同意向第三方提供信用信息的，由国务院征信业监督管理部门及其派出机构责令改正，并处以罚款；情节严重的，禁止其在一定期限内使用征信机构提供的信用信息。2.民事责任信息使用者因不当使用信用信息给信息主体造成损失的，应当承担赔偿责任。例如，信息使用者将信用信息用于非法目的，导致信息主体名誉受损或遭受其他经济损失的，应当赔偿信息主体的损失。3.刑事责任信息使用者的行为构成犯罪的，依法追究刑事责任。例如，信