固定资贷款管理办法

固定资贷款管理办法一、总则（一）目的为规范固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。（三）定义1.固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。2.贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。（四）基本要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应合理确定贷款期限、利率和还款方式，保障贷款业务的稳健运行。二、受理与调查（一）受理条件1.借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。2.借款人信用状况良好，无重大不良记录。3.借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。4.国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求。5.借款用途及还款来源明确、合法。6.项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。7.符合国家有关投资项目资本金制度的规定。8.贷款人要求的其他条件。（二）调查内容1.借款人及项目发起人等相关关系人的情况：借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。项目发起人的情况，包括控股股东或实际控制人的基本情况、管理经验、经营状况、财务状况和信用状况等。2.项目情况：项目的基本情况，包括项目名称、地点、建设内容、项目所属行业、项目规模、项目期限、项目总投资、项目资金来源及落实情况等。项目的合法性手续，包括项目可行性研究报告批复、环境影响评价批复、建设用地批复、建设规划许可等。项目的市场情况，包括项目产品或服务的市场需求、市场竞争、市场价格等。项目的技术情况，包括项目采用的技术工艺、技术装备、技术水平等。项目的财务情况，包括项目总投资、建设投资、流动资金、项目收入、项目成本、项目利润等。3.贷款担保情况：保证人的基本情况，包括保证人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况等。抵（质）押物的基本情况，包括抵（质）押物的名称、数量、质量、价值、所在地、所有权或使用权归属等。保证人的保证能力和抵（质）押物的价值评估及变现能力等情况。（三）调查方式贷款人可采取现场核实、问卷调查、电话访谈、信息咨询等途径和方法，开展调查工作。贷款人应建立和完善固定资产贷款调查评估制度，确保调查评估的客观、公正、全面。三、风险评价与审批（一）风险评价1.贷款人应按照风险收益匹配原则，采用科学合理的评级和授信方法，综合评估借款人的信用等级、风险承受能力、项目风险、担保风险等，合理确定贷款金额、期限、利率、担保方式等。2.贷款人应建立完善的风险评价体系，明确风险评价的程序、方法和标准，确保风险评价的准确性和可靠性。（二）审批1.贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批过程的合规、公正、透明。2.固定资产贷款审批流程应包括受理、调查、风险评价、审批、签订合同等环节。贷款人应在规定的时间内完成审批工作，并及时反馈审批结果。3.贷款人应建立固定资产贷款审批档案管理制度，妥善保管审批过程中形成的各类文件、资料和记录，确保档案的完整、真实、有效。四、合同签订（一）合同内容1.贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同应包括主要条款和必备条款，明确各方的权利和义务。2.借款合同应包括借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、还款方式、还款来源、违约责任等条款。担保合同应包括担保方式、担保范围、担保期限、担保责任等条款。（二）合同签订要求1.贷款人应按照合同管理的有关规定，对合同的签订、履行、变更、解除等进行全过程管理，确保合同的合法性、有效性和完整性。2.贷款人应在合同签订前，对合同条款进行认真审查，确保合同条款符合法律法规和监管要求，明确各方的权利和义务，避免合同纠纷。3.贷款人应在合同签订后，及时办理合同的登记、备案等手续，确保合同的法律效力。五、发放与支付（一）发放条件1.贷款人应在借款合同中约定，借款人出现以下情形之一时，贷款人有权停止发放贷款、提前收回贷款或采取其他资产保全措施：借款人不按合同约定用途使用贷款的。借款人未按合同约定履行还款义务的。借款人出现重大经营困难或财务状况恶化的。借款人提供虚假资料或隐瞒重要事实的。借款人违反法律法规或监管要求的。借款人与其他债权人的合同项下发生重大违约事件的。借款人发生其他可能影响贷款安全的重大不利事项的。2.贷款人应在发放贷款前，对贷款发放条件的落实情况进行审核，确保贷款发放符合合同约定和法律法规要求。（二）支付方式1.贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。2.贷款人应在借款合同中约定，借款人应定期向贷款人报告贷款资金的支付情况，并提供与支付事项相关的交易资料。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。六、贷后管理（一）贷后检查1.贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。2.贷款人应定期检查贷款资金的使用情况，包括贷款资金是否按合同约定用途使用、是否存在挪用贷款资金的情况等。3.贷款人应定期检查借款人的经营状况、财务状况、信用状况等，及时发现借款人可能存在的风险隐患，并采取相应的风险防控措施。（二）风险预警与处置1.贷款人应建立风险预警机制，及时发现借款人可能存在的风险隐患，并采取相应的风险防控措施。2.当借款人出现风险预警信号时，贷款人应及时与借款人沟通，了解情况，分析原因，并采取相应的风险处置措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款、调整贷款期限、利率等。3.贷款人应建立风险处置档案管理制度，妥善保管风险处置过程中形成的各类文件、资料和记录，确保档案的完整、真实、有效。（三）贷款回收与处置1.贷款人应按照借款合同约定，及时足额收回贷款本息。2.借款人未能按时足额偿还贷款本息的，贷款人应按照借款合同约定，采取相应的催收措施，如电话催收、上门催收、发函催收等。3.对于不良贷款，贷款人应按照有关规定，及时进行分类管理，并采取相应的处置措施，如核销、转让、重组等。七、法律责任（一）贷款人的法律责任1.贷款人有下列情形之一的，由银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：固定资产贷款业务流程有缺陷的。未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的。贷款调查、风险评价未尽职的。未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的。对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。2.贷款人有下列情形之一的，由银行业监督管理机构责令改正，并处十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的。与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的。超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的。未按本办法规定签订贷款协议的。与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的。未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的。有其他严重违反本办法规定的行为的。（二）借款人的法律责任1.借款人有下列情形之一的，由贷款人责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以停止发放贷款，并提前收回已发放贷款的本息，还可以在一定期限内取消其新增贷款额度；构成犯罪的，依法追究刑事责任：套取贷款相互借贷牟取非法收入的。未按合同约定用途使用贷款的。用贷款进行股本权益性投资的，但国家另有规定的除外。用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的。不按合同约定清偿贷款本息的。套取贷款