商业银监会管理办法

商业银监会管理办法商业银行监管办法总则目的与依据本办法旨在加强对商业银行的监督管理，规范商业银行的经营行为，保障商业银行稳健运行，维护金融秩序，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规制定。适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资商业银行等各类商业银行机构及其分支机构。基本原则1.依法监管原则：商业银行的监管活动必须严格依照法律法规进行，确保监管行为的合法性、权威性。2.审慎监管原则：以防范风险为核心，对商业银行的经营活动进行审慎监督，督促其稳健经营，保障金融体系安全稳定。3.持续监管原则：对商业银行实施全过程、持续性的监管，及时发现和解决问题，促进商业银行持续健康发展。4.分类监管原则：根据商业银行的资本充足状况、资产质量、管理水平、盈利能力等因素，实施差异化的分类监管，提高监管效率。商业银行市场准入管理机构设立1.设立条件有符合《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规定的章程。有符合规定的注册资本最低限额。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币；设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币；设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。2.设立程序申请人应当向中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）提交申请材料，包括申请书、可行性研究报告、章程草案、股东名册及其出资额、股份、法定代表人、董事、高级管理人员的资格证明等。银监会应当自收到申请文件之日起六个月内，对申请事项作出批准或者不批准的书面决定。经批准设立的商业银行，由银监会颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。机构变更1.变更事项分类名称变更。注册资本变更。总行或者分支行所在地变更。股权变更。调整业务范围。变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东。修改章程。银监会规定的其他变更事项。2.变更程序商业银行变更事项的，应当向银监会提出申请，并提交相关申请材料。银监会应当自收到申请文件之日起三个月内，作出批准或者不批准的书面决定。商业银行涉及股权变更等重大事项的，应当按照相关规定进行信息披露，并经银监会批准后实施。机构终止1.终止情形因解散而终止。商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向银监会提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经银监会批准后解散。因被撤销而终止。商业银行有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。因破产而终止。商业银行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。2.终止程序商业银行因解散而终止的，应当依法成立清算组进行清算，并按照规定通知债权人、公告清算事宜。清算结束后，清算组应当将清算报告报送银监会。商业银行因被撤销而终止的，由银监会组织成立清算组进行清算，清算工作按照相关法律法规进行。商业银行因破产而终止的，按照《中华人民共和国企业破产法》的规定进行破产清算，并将清算结果报银监会备案。商业银行公司治理与内部控制公司治理1.治理架构商业银行应当建立健全公司治理架构，明确股东大会、董事会、监事会、高级管理层的职责权限，形成相互制约、相互监督的机制。董事会应当对商业银行的经营和管理承担最终责任，负责制定发展战略、决策重大事项等。董事会应当设立战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、提名委员会等专门委员会，负责具体工作的决策和监督。监事会应当对董事会和高级管理层的履职情况进行监督，检查商业银行的财务状况、内部控制等。高级管理层应当负责执行董事会的决策，组织实施经营计划，确保商业银行稳健运营。2.股东责任商业银行的股东应当依法履行出资义务，不得抽逃出资，不得滥用股东权利损害商业银行或者其他股东的利益。商业银行的控股股东、实际控制人应当对商业银行的经营决策、风险管理等重大事项进行有效监督，不得利用其控制地位谋取不当利益。内部控制1.内部控制目标确保国家法律法规和监管要求的贯彻执行。确保商业银行发展战略和经营目标的实现。确保风险管理体系的有效性。确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。2.内部控制要素内部控制环境。包括治理结构、机构设置、企业文化等，为内部控制的有效实施提供基础。风险识别与评估。对各类风险进行识别、评估和监测，及时采取措施防范风险。内部控制措施。包括授权审批、不相容职务分离、会计控制、资产保护等措施，确保各项业务活动规范运行。信息交流与反馈。建立有效的信息系统，确保信息及时、准确地传递和共享，以便及时发现和解决问题。监督评价与纠正。定期对内部控制的有效性进行监督评价，及时发现缺陷并采取措施加以纠正。商业银行资本管理资本充足率要求1.定义与计算商业银行资本充足率是指商业银行持有的符合规定的资本与风险加权资产之间的比率。计算公式为：资本充足率=（总资本对应资本扣减项）/风险加权资产×100%。总资本包括核心一级资本、其他一级资本和二级资本。核心一级资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分等。其他一级资本包括其他一级资本工具及其溢价、少数股东资本可计入部分等。二级资本包括二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备、少数股东资本可计入部分等。2.监管标准商业银行核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%。系统重要性银行应当在上述最低资本要求的基础上计提附加资本，由核心一级资本满足。资本补充与约束1.资本补充渠道内源融资。商业银行通过自身盈利积累补充资本，如留存收益转增资本等。外源融资。包括发行普通股、优先股、二级资本工具等，向投资者募集资金补充资本。2.资本约束措施银监会对资本充足率不足的商业银行采取限制业务扩张、要求增加资本补充等监管措施，督促其提高资本充足水平。商业银行应当合理规划资本补充计划，确保资本充足率持续符合监管要求，同时优化资本结构，提高资本使用效率。商业银行风险管理风险管理体系1.风险管理组织架构商业银行应当建立健全风险管理组织架构，设立独立的风险管理部门，配备专业的风险管理人才。风险管理部门负责制定风险管理政策、制度和流程，对各类风险进行识别、评估、监测和控制。2.风险管理策略商业银行应当根据自身风险状况和经营目标，制定全面的风险管理策略，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险的管理策略。信用风险管理策略包括信用评级、授信管理、贷款审批等措施，防范信用风险。市场风险管理策略包括市场风险计量、风险限额设定、套期保值等措施，应对市场价格波动风险。流动性风险管理策略包括流动性监测、融资管理、应急计划等措施，确保资金流动性。操作风险管理策略包括内部控制、风险评估、损失事件管理等措施，防范操作风险。风险监测与预警1.风险监测指标商业银行应当建立健全风险监测指标体系，包括信用风险指标、市场风险指标、流动性风险指标、操作风险指标等。信用风险指标如不良贷款率、拨备覆盖率等，反映信用风险状况。市场风险指标如利率风险敏感度、汇率风险敞口等，监测市场风险。流动性风险指标如流动性比例、流动性覆盖率等，衡量资金流动性。操作风险指标如操作风险损失率、关键风险指标等，评估操作风险水平。2.风险预警机制商业银行应当建立风险预警机制，对风险指标异常变化进行及时预警。当风险指标超过设定的阈值时，发出预警信号，提示管理层采取相应措施。预警机制应当明确预警级别、预警流程和应对措施，确保能够及时、有效地应对风险变化。商业银行业务经营规则存贷款业务1.存款业务规则商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。商业银行应当保障存款人的合法权益，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。商业银行应当按照规定的存款种类、期限、利率等条件吸收存款，不得违反规定擅自提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款。2.贷款业务规则商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。中间业务1.业务范围商业银行中间业务包括支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问业务等。2.业务规范商业银行开展中间业务应当遵守法律法规和监管要求，制定相应的业务操作规程和风险管理制度。对于涉及客户资金安全的中间业务，应当采取有效的风险防范措施，确保客户资金安全。商业银行应当按照规定向监管部门报告中间业务开展情况，及时披露相关信息。监督管理措施现场检查1.检查内容银监会及其派出机构有权对商业银行的业务活动、财务状况、内部控制等进行现场检查。检查内容包括公司治理、资本管理、风险管理、业务经营、内部控制等方面。2.检查程序现场检查应当制定检查方案，明确检查目标、范围、内容和方法等。检查人员应当出示合法证件和检查通知书，按照规定的程序和方法进行检查。检查结束后，检查人员应当撰写检查报告，提出检查意见和监管建议。非现场监管1.监管信息收集商业银行应当按照银监会的要求，定期报送有关业务经营、财务状况、风险管理等方面的报告和资料。银监会及其派出机构通过收集、分析商业银行报送的信息，以及其他渠道获取的信息，对商业银行进行非现场监管。2.监管分析与评价银监会及其派出机构对收集到的监管信息进行分析，评估商业银行的风险状况、经营状况和合规情况。根据分析评价结果，采取相应的监管措施，督促商业银行改进经营管理，防范风险。监管评级与分类监管1.监管评级银监会根据商业银行的资本充足、资产质量、管理水平、盈利能力、流动性状况等因素，对商业银行进行监管评级。监管评级结果分为一至五级，一级为最好，五级为最差。监管评级结果作为银监会采取监管措施的重要依据。2.分类监管根据监管评级结果，银监会对商业银行实施分类监管。对于不同类别的商业银行，采取不同的监管政策和措施，实施差异化监管。对评级较高的商业银行，给予更多的政策支持和监管灵活性；对评级较低的商业银行，加强监管力度，督促其改进经营管理，提高风险抵御能力。法律责任商业银行违法违规责任1.违法行为列举商业银行违反本办法规定，有下列情形之一的，由银监会及其派出机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：未经批准设立分支机构的。未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的。违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。出租、出借经营许可证的。未经批准买卖、代理买卖外汇的。未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的。违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的。向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。2.法律责任承担方式商业银行违法违规行为给存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。商业银行的董事、高级管理人员违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给商业银行造成损失的，应当承担赔偿责任。监管机构工作人员违法责任1.违法行为列举银监会及其派出机构的工作人员在履行监督管理职责中，违反法律、行政法规及本办法的规定，有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：违反规定审查批准商业银行的设立、变更、终止以及业务范围的。违反规定对商业银行进行现场