招行担保管理办法

招行担保管理办法一、总则（一）目的本办法旨在规范招商银行（以下简称“招行”）担保业务的管理，有效防范和控制担保风险，保障招行资产安全，维护招行合法权益，促进各项业务稳健发展。（二）适用范围本办法适用于招行在境内外开展的各类担保业务，包括但不限于融资性担保、非融资性担保等。（三）基本原则1.合法性原则：担保业务必须符合国家法律法规、监管要求以及招行内部规章制度。2.审慎性原则：在担保业务开展过程中，应充分评估担保风险，审慎做出担保决策。3.风险可控原则：通过有效的风险识别、评估和控制措施，确保担保风险在可承受范围内。4.独立性原则：担保业务部门应独立于被担保客户及其他相关部门，确保担保决策的公正性和客观性。二、担保业务分类及定义（一）融资性担保融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。包括但不限于借款担保、债券发行担保、融资租赁担保等。（二）非融资性担保非融资性担保是指除融资性担保以外的其他担保业务，如投标担保、履约担保、预付款担保、质量维修担保、预留担保等。三、担保业务管理部门及职责（一）风险管理部门1.负责制定和完善担保业务风险管理政策、制度和流程。2.对担保业务进行风险评估和审查，提出风险防范建议。3.监测和分析担保业务风险状况，及时预警和处置风险事件。4.参与担保业务的尽职调查、合同谈判等工作，提供风险管理专业意见。（二）业务部门1.负责担保业务的市场拓展、客户营销和业务受理。2.对担保客户进行尽职调查，收集和整理客户资料，评估客户信用状况和担保风险。3.起草担保业务合同文本，组织合同谈判和签订。4.负责担保业务的跟踪管理，及时掌握被担保人的经营状况和财务状况，发现问题及时报告并采取措施。5.配合风险管理部门做好担保业务风险处置工作。（三）法律合规部门1.审查担保业务合同及相关法律文件的合法性、合规性，提出法律意见和建议。2.参与担保业务的重大决策，提供法律支持和合规审查。3.处理担保业务中的法律纠纷和诉讼案件，维护招行合法权益。（四）财务部门1.负责担保业务的财务核算和资金管理。2.对担保业务的成本效益进行分析和评估，提供财务数据支持。3.监督担保业务保证金的收取、使用和退还情况。四、担保业务流程（一）业务受理1.客户向招行提出担保业务申请，提交相关资料，包括营业执照、公司章程、财务报表、贷款卡信息、担保申请书等。2.业务部门对客户提交的资料进行初步审查，核实资料的真实性、完整性和有效性。如资料不全或不符合要求，应要求客户补充或更正。（二）尽职调查1.业务部门成立尽职调查小组，对担保客户进行实地调查。调查内容包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、行业前景等。2.尽职调查小组应与客户的主要管理人员、财务人员、供应商、客户等进行面谈，了解客户的真实情况。3.收集和分析客户的相关资料，如审计报告、税务记录、银行对账单、合同协议等，评估客户的还款能力和担保风险。4.尽职调查小组应撰写尽职调查报告，详细说明调查情况、客户风险状况及担保建议。（三）风险评估1.风险管理部门收到尽职调查报告后，对担保业务进行风险评估。评估内容包括担保风险敞口、客户信用风险、反担保措施有效性等。2.采用定性与定量相结合的方法，对担保风险进行综合评估，确定风险等级。3.根据风险评估结果，提出风险防范措施和建议，如增加反担保措施、提高保证金比例、缩短担保期限等。（四）审批决策1.担保业务按照招行内部审批权限进行审批。审批流程一般包括业务部门初审、风险管理部门复审、法律合规部门审查、有权审批人审批等环节。2.业务部门应将尽职调查报告、风险评估报告、担保业务合同文本等相关资料提交给风险管理部门进行复审。风险管理部门复审通过后，提交给法律合规部门进行合法性审查。3.法律合规部门审查通过后，提交给有权审批人进行最终审批。有权审批人应根据风险评估结果、法律合规意见等，做出是否同意担保的决策。4.对于重大担保业务，应提交招行风险管理委员会审议通过。（五）合同签订1.经审批同意担保的，业务部门与客户签订担保合同。担保合同应明确双方的权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、反担保措施等条款。2.法律合规部门对担保合同进行审查，确保合同条款符合法律法规和招行内部规定。如发现问题，应及时提出修改意见。3.担保合同签订后，业务部门应将合同副本送风险管理部门、法律合规部门等相关部门备案。（六）担保执行1.业务部门按照担保合同约定，履行担保责任。在担保期间，应密切关注被担保人的经营状况和财务状况，及时掌握担保风险变化情况。2.如发现被担保人出现可能影响担保责任履行的重大事项，应及时报告并采取措施，如要求被担保人提供补充担保、提前收回担保贷款等。3.财务部门按照担保合同约定，收取和管理担保保证金。保证金应专户存储，不得挪作他用。（七）担保后管理1.业务部门定期对担保业务进行跟踪检查，撰写担保后检查报告。检查内容包括被担保人的经营状况、财务状况、信用状况、反担保措施有效性等。2.风险管理部门对担保后检查报告进行分析和评估，及时发现担保风险隐患，并提出风险处置建议。3.如发现担保风险出现恶化趋势，应及时启动风险预警机制，采取有效的风险处置措施，如要求被担保人提前偿还债务、处置反担保资产等。（八）担保解除1.担保期限届满，被担保人按时履行债务的，担保责任自动解除。业务部门应及时办理担保解除手续，退还担保保证金。2.如在担保期间内，被担保人提前偿还债务或招行与被担保人协商一致解除担保合同的，业务部门应按照合同约定办理担保解除手续。3.担保解除后，业务部门应将担保解除情况及时通知风险管理部门、法律合规部门等相关部门。五、反担保措施（一）反担保方式1.保证反担保：由第三方为被担保人向招行提供连带责任保证。保证人应具备良好的信用状况和代偿能力。2.抵押反担保：被担保人或第三方以其合法拥有的不动产、动产等财产为招行提供抵押担保。抵押物应具有较高的价值和变现能力。3.质押反担保：被担保人或第三方以其合法拥有的股权、债券、存单等权利凭证为招行提供质押担保。质物应具有明确的价值和可转让性。4.其他反担保方式：如保证金、留置等。（二）反担保措施的设定与管理1.在担保业务审批过程中，应根据担保风险状况和客户实际情况，合理设定反担保措施。反担保措施应具有足够的担保价值和可操作性。2.业务部门负责与反担保人签订反担保合同，明确双方的权利义务和反担保责任。反担保合同应与担保合同同时签订或在担保合同签订后一定期限内签订。3.财务部门负责对反担保保证金进行收取、管理和退还。保证金应按照合同约定存入指定账户，并进行专户核算。4.风险管理部门负责对反担保措施的有效性进行跟踪检查，如发现反担保措施出现问题，应及时提出整改建议。六、担保业务风险监测与预警（一）风险监测指标1.担保业务余额：反映招行担保业务的规模和发展趋势。2.担保代偿率：衡量担保业务实际发生代偿的比例，是评估担保业务风险的重要指标。3.担保逾期率：反映担保业务中逾期未偿还债务的比例。4.客户信用评级：对担保客户的信用状况进行评级，评级结果可作为风险监测的重要依据。5.反担保措施价值：评估反担保措施的实际价值和变现能力。（二）风险预警机制1.风险管理部门根据风险监测指标设定风险预警阈值。当风险监测指标达到或超过预警阈值时，发出风险预警信号。2.风险预警信号分为红色预警、橙色预警和黄色预警。红色预警表示风险高度关注，橙色预警表示风险中度关注，黄色预警表示风险轻度关注。3.针对不同级别的风险预警信号，采取相应的风险处置措施。如红色预警信号发出后，应立即启动全面风险排查，采取紧急风险处置措施；橙色预警信号发出后，应加强风险监测和分析，制定针对性的风险防控措施；黄色预警信号发出后，应密切关注风险变化情况，适时调整风险管理策略。七、担保业务风险处置（一）风险处置原则1.及时主动原则：一旦发现担保业务出现风险，应及时主动采取措施进行处置，避免风险扩大。2.依法合规原则：风险处置措施应符合国家法律法规和监管要求，确保招行合法权益得到保障。3.损失最小化原则：通过有效的风险处置措施，尽量减少担保业务损失，降低对招行资产质量和经营业绩的影响。（二）风险处置措施1.要求被担保人提前偿还债务：如发现被担保人经营状况恶化或出现可能影响担保责任履行的重大事项，可要求被担保人提前偿还债务。2.处置反担保资产：按照反担保合同约定，及时处置反担保资产，以弥补担保损失。处置反担保资产应遵循合法、公正、公开的原则，确保资产价值最大化。3.行使担保权利：在必要时，依法行使担保权利，向被担保人或反担保人追偿债务。通过法律诉讼等手段，维护招行合法权益。4.与被担保人协商重组：对于一些暂时出现经营困难但仍有发展潜力的被担保人，可与被担保人协商进行债务重组，如延长还款期限、调整还款方式等，帮助被担保人渡过难关，降低担保风险。5.寻求外部支持：如担保业务风险较大，可寻求政府相关部门、行业协会等外部机构的支持和帮助，共同化解风险。八、信息披露与保密（一）信息披露1.招行应按照法律法规和监管要求，及时、准确、完整地披露担保业务相关信息。2.担保业务信息披露内容包括担保业务规模、风险状况、代偿情况、反担保措施等。3.信息披露方式可通过招行官方网站、年度报告、中期报告等渠道进行。（二）保密1.招行工作人员应对担保业务中涉及的客户信息、商业秘密等予以保密。