房贷风控管理办法

房贷风控管理办法一、总则（一）目的为加强公司房贷业务的风险防控，规范房贷业务操作流程，确保房贷业务稳健发展，保障公司资金安全，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有房贷业务的风险防控管理，包括房贷业务的受理、审批、发放、贷后管理等各个环节。（三）基本原则1.风险可控原则在房贷业务开展过程中，要充分识别、评估和控制各类风险，确保风险处于可控范围内，保障公司资产质量。2.合规经营原则严格遵守国家相关法律法规、金融监管要求以及公司内部规章制度，依法合规开展房贷业务。3.审慎审批原则对房贷申请人的资格、还款能力、信用状况等进行全面、审慎的审查，确保贷款发放合理、安全。4.动态管理原则建立健全房贷业务风险监测机制，对贷款存续期间的风险状况进行动态跟踪和管理，及时发现并处置潜在风险。二、房贷业务受理环节风险防控（一）客户身份识别1.严格要求客户提供有效身份证件、户口本、婚姻状况证明等基础资料，并通过公安系统等渠道核实客户身份信息的真实性。2.对于非本地户籍客户，需进一步核实其在本地的居住证明、工作证明等，确保客户身份真实、有效且具有稳定的居住和收入来源。（二）申请资料审核1.仔细审查客户提交的房贷申请资料，包括收入证明、银行流水、资产证明等，确保资料完整、真实、有效。2.对收入证明的真实性进行核实，可通过与客户所在单位电话核实、要求提供纳税记录等方式，判断客户收入的真实性和稳定性。3.认真分析银行流水，关注流水的连续性、稳定性以及收入与支出的合理性，确保客户具备足够的还款能力。（三）风险评估1.建立房贷业务风险评估模型，综合考虑客户的信用状况、收入水平、负债情况、抵押物价值等因素，对房贷申请进行初步风险评估。2.根据风险评估结果，将房贷申请分为低风险、中风险、高风险三类，为后续审批环节提供参考依据。三、房贷业务审批环节风险防控（一）审批流程1.房贷申请经受理后，按照既定的审批流程进行逐级审批，确保审批过程严谨、规范。2.初审环节重点审查申请资料的完整性、真实性以及风险评估结果，提出初审意见。3.复审环节对初审意见进行复核，进一步评估风险状况，对房贷额度、期限、利率等提出审核意见。4.终审环节对房贷申请进行全面审查，做出最终审批决策。（二）审批标准1.信用状况客户信用记录良好，无不良信用记录或逾期情况。如有轻微逾期，需分析逾期原因及还款能力，判断是否影响贷款审批。2.收入水平客户收入稳定，具备足够的还款能力。一般要求客户月收入是月还款额的一定倍数以上，具体倍数根据不同贷款产品和风险状况确定。3.负债情况客户的负债水平合理，家庭总负债与总资产的比例在一定范围内。过高的负债可能影响客户的还款能力，增加贷款风险。4.抵押物价值抵押物需产权清晰、价值稳定，易于变现。抵押物价值需经过专业评估机构评估，评估价值应符合公司规定的贷款成数要求。（三）审批决策1.根据审批标准和风险评估结果，做出同意贷款、有条件同意贷款或不同意贷款的审批决策。2.对于有条件同意贷款的申请，需明确提出补充资料或调整贷款条件等要求，待客户落实后再行审批。3.不同意贷款的申请，需向客户说明原因，做好解释工作。四、房贷业务发放环节风险防控（一）合同签订1.与客户签订详细、明确的房贷合同，确保合同条款符合法律法规要求，明确双方权利义务。2.在合同中约定贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等重要条款，避免合同纠纷。3.要求客户在合同上签字确认，并对签字过程进行见证，确保签字的真实性和有效性。（二）放款审核1.放款前对贷款发放条件进行再次审核，确保客户已满足所有放款条件。2.审核内容包括合同签订情况、抵押物登记情况、保险购买情况等，确保放款环节风险可控。3.对放款金额、收款人信息等进行核对，确保放款资金准确无误地发放到指定账户。（三）资金发放1.严格按照合同约定的放款金额、期限、方式等进行资金发放，确保资金安全、及时到账。2.做好资金发放记录，留存相关凭证，以备后续查询和核对。五、房贷业务贷后管理环节风险防控（一）贷后检查1.定期对房贷客户进行贷后检查，检查频率根据贷款风险状况确定，一般为每季度或半年进行一次全面检查。2.检查内容包括客户的还款情况、居住状况、收入变动情况、抵押物状况等，及时发现潜在风险。3.通过电话回访、实地走访等方式与客户保持密切联系，了解客户动态，确保客户正常履行还款义务。（二）风险预警1.建立房贷业务风险预警指标体系，对客户的还款逾期情况、抵押物价值变动、信用状况恶化等风险信号进行实时监测。2.当出现风险预警信号时，及时发出预警通知，提醒相关人员采取相应的风险防控措施。3.根据风险预警的严重程度，采取不同级别的风险处置措施，如加强贷后检查频率、要求客户提前还款、处置抵押物等。（三）不良贷款处置1.对于出现逾期的房贷客户，及时进行催收，通过电话、短信、上门催收等方式督促客户还款。2.对于恶意拖欠贷款的客户，按照合同约定采取法律手段进行追偿，维护公司合法权益。3.对确实无法收回的不良贷款，按照公司不良贷款核销管理办法进行核销处理，并做好相关账务处理和档案管理工作。六、抵押物管理（一）抵押物评估1.委托专业的评估机构对抵押物进行评估，确保评估价值真实、合理。2.评估机构应具备相应的资质和经验，评估过程应遵循相关法律法规和行业规范。3.对抵押物评估报告进行审核，关注评估方法的合理性、评估参数的准确性等，确保评估结果可靠。（二）抵押物登记1.及时办理抵押物登记手续，确保公司对抵押物享有合法的优先受偿权。2.抵押物登记信息应准确、完整，与贷款合同及相关资料一致。3.定期对抵押物登记情况进行核对，确保抵押物登记状态正常。（三）抵押物保管1.对抵押物的保管情况进行监督，确保抵押物安全、完整。2.如抵押物为房产，应定期了解房产的使用状况、维护情况等，防止抵押物价值贬损。3.对于抵押物出现损坏、灭失等情况，应及时采取措施进行补救，如要求客户提供补充担保或处置抵押物变现。七、风险管理信息系统（一）系统建设1.建立完善的房贷风险管理信息系统，实现房贷业务数据的集中管理和实时共享。2.系统应具备风险评估、审批管理、贷后监测、预警提示等功能，为房贷业务风险防控提供技术支持。3.定期对风险管理信息系统进行升级和维护，确保系统的稳定性、安全性和可靠性。（二）数据管理1.规范房贷业务数据的录入、存储和使用，确保数据的准确性、完整性和及时性。2.加强对数据的保密管理，防止数据泄露和滥用。3.利用数据分析技术，对房贷业务数据进行深度挖掘和分析，为风险防控决策提供数据支持。八、人员管理与培训（一）人员配备1.根据房贷业务发展需要，合理配备专业的房贷业务人员，包括客户经理、风险经理、审批人员等。2.明确各岗位人员的职责和权限，确保岗位设置合理、人员分工明确。（二）培训与考核1.定期组织房贷业务人员参加业务培训，提高业务人员的专业素质和风险防控能力。2.培训内容包括法律法规、房贷业务知识、风险防控技能等，确保业务人员熟悉业务流程和风险防控要点。3.建立健全业务人员考核机制，对业务人员的工作业绩、风险防控能力