放款监督管理办法

放款监督管理办法一、总则（一）目的为加强公司放款业务的监督管理，规范放款行为，防范放款风险，确保公司资金安全，提高资金使用效益，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有涉及放款业务的部门和岗位，包括但不限于信贷部门、风险管理部门、财务部门等。（三）基本原则1.依法合规原则：放款业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度。2.风险可控原则：在放款过程中，要充分评估借款人的信用状况、还款能力和项目风险，采取有效措施控制风险。3.审慎经营原则：放款决策应基于审慎的态度，充分考虑各种可能的风险因素，确保放款业务稳健开展。4.职责明确原则：明确各部门和岗位在放款业务中的职责，确保分工合理、协作顺畅，避免出现职责不清和管理漏洞。二、放款前调查（一）借款人基本情况调查1.主体资格审查核实借款人是否具有合法的经营资格和独立的法人地位，营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证照是否齐全且在有效期内。检查借款人的公司章程、股东决议等文件，了解其内部治理结构和决策程序是否合规。2.信用状况调查通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询借款人的信用报告，了解其信用记录，包括是否有逾期、违约、欠款等不良信用行为。收集借款人在其他金融机构的贷款情况、信用卡使用情况等信息，评估其整体信用状况。3.经营情况调查审查借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其经营业绩、财务状况和偿债能力。了解借款人的主营业务范围、市场份额、行业地位等情况，评估其经营稳定性和发展前景。实地考察借款人的经营场所，查看其生产经营设备、原材料库存、员工工作状态等，核实其实际经营情况与申报情况是否相符。（二）借款用途调查1.用途真实性审查要求借款人提供借款用途的相关证明材料，如购销合同、项目可行性研究报告、工程预算书等，核实借款用途的真实性。通过与借款人的交易对手沟通、实地走访项目现场等方式，进一步验证借款用途的真实性。2.合规性审查检查借款用途是否符合国家法律法规、产业政策以及公司的信贷政策要求，是否用于禁止或限制类行业。对于固定资产贷款，要审查项目是否符合国家固定资产投资管理规定，是否取得相关部门的审批文件。（三）还款能力调查1.现金流分析分析借款人的现金流入情况，包括经营活动现金流入、投资活动现金流入和筹资活动现金流入，评估其现金创造能力。关注借款人的现金流出情况，特别是经营成本、债务本息支出等，判断其现金流量是否能够覆盖借款本息。2.资产负债状况分析评估借款人的资产质量，包括流动资产、固定资产、无形资产等的价值和变现能力。分析借款人的负债结构，包括短期负债、长期负债的规模和期限，判断其偿债压力。3.担保情况调查对于有担保的借款，要对担保方式、担保人资格和担保能力进行调查。审查抵押物的产权证书、评估报告，核实抵押物的所有权归属、价值评估情况和抵押登记手续是否完备。调查保证人的信用状况、财务实力和代偿能力，确保保证人具备足够的担保能力。三、放款审批（一）审批流程1.信贷部门提交申请：信贷部门在完成放款前调查后，将借款人的相关资料和放款申请提交至风险管理部门。2.风险管理部门审查：风险管理部门对借款申请进行全面审查，包括风险评估、合规性审查等，提出审查意见。3.财务部门审核：财务部门对借款金额、利率、还款方式等财务条款进行审核，确保财务安排合理。4.审批决策：根据风险管理部门和财务部门的意见，公司管理层或贷款审批委员会进行审批决策，决定是否同意放款。（二）审批要点1.风险评估评估借款人的信用风险、市场风险、操作风险等各类风险，确定风险等级。分析风险因素对放款业务的影响程度，提出风险防范措施和应对建议。2.合规审查审查放款业务是否符合国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度的要求。检查借款合同、担保合同等法律文件是否合法有效，条款是否完备。3.财务审核审核借款金额是否合理，是否与借款人的资金需求和还款能力相匹配。审查利率定价是否符合市场行情和公司利率政策，还款方式是否便于借款人操作和公司管理。四、放款操作（一）合同签订1.合同文本审核：放款前，信贷部门应确保借款合同、担保合同等法律文件的文本内容符合法律法规和公司要求，条款清晰、准确、完整。2.合同签订流程：借款合同和担保合同经风险管理部门、财务部门审核通过后，由法定代表人或授权代理人与借款人、担保人签订合同。签订过程中，要确保各方当事人的签字、盖章真实有效，合同签订程序合规。（二）放款手续办理1.放款条件落实：放款前，要确保各项放款条件已落实，包括但不限于借款人已按合同约定提供相关证明材料、担保手续已办理完毕、项目已取得必要的审批文件等。2.资金发放：财务部门根据审批意见和合同约定，办理资金发放手续。资金发放应通过公司指定的账户进行，确保资金流向明确、合规。五、放款后管理（一）贷后检查1.定期检查：信贷部门应定期对借款人的经营情况、财务状况、还款能力等进行检查，及时发现和解决问题。检查频率应根据借款金额、风险程度等因素确定，一般每月或每季度进行一次。2.不定期检查：在特殊情况下，如借款人出现重大经营变化、市场环境发生重大不利变化等，应及时进行不定期检查，密切关注借款业务的风险状况。（二）风险预警与处置1.风险预警指标设定：建立风险预警指标体系，包括但不限于借款人的财务指标、经营指标、信用指标等，设定预警阈值。当指标值接近或超过预警阈值时，及时发出风险预警信号。2.风险处置措施：根据风险预警信号，采取相应的风险处置措施，如要求借款人增加担保、提前收回贷款、调整还款计划等。对于风险较大的借款业务，应及时启动应急预案，确保公司资金安全。（三）档案管理1.档案收集与整理：放款业务办理过程中形成的各类文件、资料，包括借款申请材料、调查评估报告、审批文件、合同文本、贷后检查记录等，应及时收集、整理，建立健全档案管理制度。2.档案保管与查阅：档案应妥善保管，确保档案的完整性、真实性和安全性。未经授权，任何人不得擅自查阅、借阅档案。因工作需要查阅档案的，应履行相应的审批手续。六、监督与问责（一）内部监督1.审计监督：公司内部审计部门定期对放款业务进行审计，检查放款业务的合规性、风险控制情况等，发现问题及时提出整改意见。2.风险管理部门监督：风险管理部门负责对放款业务的日常监督，及时发现和纠正放款过程中的违规行为和风险隐患。（二）问责制度1.责任界定：对于在放款业务中存在违规行为或因工作失误导致风险损失的部门和个人，要明确责