对公授信管理办法

对公授信管理办法一、总则（一）目的本办法旨在规范公司对公授信业务管理，有效防范信用风险，优化金融资源配置，支持公司业务发展，确保对公授信业务稳健、合规运营。（二）适用范围本办法适用于公司与各类企事业法人、其他经济组织等客户开展的对公授信业务，包括但不限于各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、信用证、保函等表内外授信业务。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规、监管要求及金融行业标准，确保授信业务合法合规。2.审慎性原则：对客户信用状况、经营情况、财务状况等进行全面、深入、审慎评估，充分考虑风险因素，合理确定授信额度和条件。3.统一授信原则：对同一客户的各类授信业务实行统一管理、统一授信，避免多头授信、过度授信。4.风险可控原则：建立健全风险识别、评估、监测和控制机制，有效防范和化解授信业务风险，确保风险可控。5.效益性原则：在风险可控的前提下，优化授信业务结构，提高授信业务效益，实现公司与客户的双赢。二、授信政策（一）授信政策制定1.公司根据国家宏观经济政策、行业发展趋势、市场竞争状况及自身发展战略，制定对公授信政策。2.授信政策应明确授信业务的发展目标、基本原则、业务范围、客户准入标准、授信额度核定方法、风险控制措施等内容。（二）授信政策调整1.公司定期对授信政策进行评估和调整，以适应市场变化、业务发展及风险管控需要。2.当国家宏观经济政策、行业监管要求、市场环境等发生重大变化时，应及时调整授信政策。三、客户准入与评级（一）客户准入1.客户应具备合法合规经营资格，具有良好的信用记录和财务状况。2.对客户的经营行业、经营规模、市场竞争力、发展前景等进行综合评估，符合公司授信业务发展战略和客户准入标准的客户方可进入授信流程。（二）客户评级1.建立客户信用评级体系，对客户的信用状况进行量化评估。2.客户评级应综合考虑客户的财务状况、经营能力、信用记录、行业风险等因素，采用科学合理的评级方法和模型进行评定。3.定期对客户评级进行更新和调整，确保评级结果的准确性和及时性。四、授信调查与审查（一）授信调查1.业务部门负责对客户进行授信调查，收集客户基本信息、经营情况、财务状况、信用记录等资料。2.调查人员应通过实地走访、问卷调查、数据核实、第三方调查等方式，对客户情况进行全面、深入调查，确保调查资料真实、准确、完整。3.撰写授信调查报告，对客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、授信需求及风险评估等内容进行详细阐述，并提出调查结论和授信建议。（二）授信审查1.风险管理部门负责对授信调查资料进行审查，重点审查调查程序的合规性、调查资料的完整性和真实性、风险评估的准确性等。2.审查人员应根据授信政策、客户评级、风险限额等要求，对授信业务的风险状况进行评估，提出审查意见。3.对于重大授信项目，应组织相关部门进行联合审查，充分听取各方面意见，确保审查结果客观、公正。五、授信审批（一）审批流程1.授信业务按照规定的审批流程进行审批，一般包括调查、审查、审批等环节。2.审批人员应根据审查意见，结合公司授信政策和风险偏好，对授信业务进行最终审批，决定是否给予授信及授信额度、期限、利率、担保方式等条件。（二）审批权限1.明确各级审批人员的审批权限，根据授信业务金额、风险程度等因素确定不同层级的审批权限。2.对于超过本级审批权限的授信业务，应按照规定的程序上报上级审批。六、授信额度管理（一）额度核定1.根据客户信用评级、经营状况、财务状况、授信需求等因素，综合考虑风险限额，合理核定客户授信额度。2.授信额度分为敞口授信额度和非敞口授信额度，敞口授信额度是指银行在扣除保证金、质押物价值等后，实际给予客户的授信金额；非敞口授信额度是指银行给予客户的全额授信金额。（二）额度调整1.定期对客户授信额度进行评估和调整，根据客户经营状况、财务状况、信用状况等变化情况，及时调整授信额度。2.当客户出现重大经营变化、财务风险增加、信用状况恶化等情况时，应及时调减授信额度或采取其他风险控制措施。（三）额度使用1.客户应在授信额度内合理使用授信业务，不得超出授信额度范围。2.业务部门应监控客户授信额度使用情况，确保授信业务按规定用途使用，避免挪用授信资金。七、授信担保管理（一）担保方式1.授信担保方式包括保证、抵押、质押等。2.应根据客户实际情况和风险状况，合理选择担保方式，确保担保措施有效、可靠。（二）担保评估1.对担保物的价值、权属、合法性等进行评估，确保担保物真实、有效、足值。2.对保证人的信用状况、担保能力等进行评估，确保保证人具备足够的担保能力。（三）担保管理1.建立担保物管理制度，对担保物的登记、保管、处置等环节进行规范管理。2.定期对担保物价值进行重估，确保担保物价值与授信额度相匹配。3.加强对保证人的跟踪管理，及时了解保证人经营状况、财务状况等变化情况，确保保证人担保能力持续有效。八、授信后管理（一）贷后检查1.业务部门负责对授信客户进行贷后检查，定期收集客户经营情况、财务状况、信用状况等信息。2.贷后检查应包括实地走访、财务报表分析、账户监控、担保物检查等内容，及时发现和预警客户潜在风险。（二）风险监测与预警1.风险管理部门负责建立授信风险监测体系，对授信业务风险状况进行实时监测和分析。2.设定风险预警指标和阈值，当客户出现风险预警信号时，及时发出预警通知，业务部门应采取相应风险控制措施。（三）风险处置1.对于出现风险的授信业务，应及时采取风险处置措施，如要求客户追加担保、提前收回贷款、调整授信额度等。2.对风险客户进行分类管理，制定针对性的风险处置方案，降低风险损失。九、授信档案管理（一）档案内容1.授信档案应包括客户基本资料、授信调查资料、授信审查资料、授信审批资料、授信合同及相关协议、担保资料、贷后检查资料、风险监测与预警资料、风险处置资料等。2.档案资料应真实、完整、有效，能够全面反映授信业务全过程。（二）档案管理1.建立授信档案管理制度，明确档案管理部门和人员职责。2.对授信档案进行分类整理、归档保管，确保档案资料安全、完整。3.按照规定的期限保存授信档案，不得擅自销毁档案资料。十、监督与检查（一）内部监督1.公司内部审计部门定期对授信业务进行审计监督，检查授信业务流程的合规性、风险控制措施的有效性等。2.对发现的问题及时提出整改意见，督促相关部门进行整改。（二）外部检查1.积极配合监管部门的监督检查，及时提供相关资料和信息。2.根据监管要求，不断完善授信业务管理，规范业务操作，确保公司授信业务合法合规运营。十一、责任追究（一）责任界定1.对在授信业务开展过程中违反法律法规、公司制度、操作规程等行为的相关人员，进行责任界定。2.明确调查人员、审查人员、审批人员、业务经办人员等在授信业务各