中级银行从业资格之中级个人贷款复习提分资料附参考答案详解（考试直接用）

中级银行从业资格之中级个人贷款复习提分资料第一部分单选题(50题)1、个人住房贷款信用风险主要表现为（）。

A.借款人恶意逃债

B.个人征信系统不完善

C.借款人信用欺诈

D.借款人还款能力降低和还款意愿变化

【答案】：D

【解析】个人住房贷款信用风险是指借款人在住房贷款还款过程中出现违约等情况，给贷款机构带来损失的可能性。A选项“借款人恶意逃债”，这是借款人还款意愿出现严重问题的一种极端表现，但它只是还款意愿变化中的一种特殊情况，不能全面涵盖个人住房贷款信用风险的主要表现。B选项“个人征信系统不完善”，这是外部的一种环境因素，并非个人住房贷款信用风险的直接表现形式。不完善的征信系统可能会影响对借款人信用状况的评估，但它不是信用风险本身的表现。C选项“借款人信用欺诈”，同样也是借款人在信用方面存在的不良行为，这是还款意愿存在问题的一种情况，但也不能代表信用风险的主要方面。D选项“借款人还款能力降低和还款意愿变化”全面地概括了个人住房贷款信用风险的主要表现。还款能力降低可能是由于借款人自身经济状况恶化，如失业、收入减少等原因导致无法按时足额还款；还款意愿变化则可能是借款人主观上不想还款，像恶意逃债、信用欺诈等都属于还款意愿变化的范畴。所以综合来看，个人住房贷款信用风险主要表现为借款人还款能力降低和还款意愿变化，答案选D。2、在进行个人住房贷款申请时，应提交的申请材料不包括（）。

A.有效身份证件

B.借款人还款能力证明材料

C.购房首付款证明材料

D.历史购房记录

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人住房贷款申请时应提交的申请材料。在申请个人住房贷款时，需提交相关材料以证明借款人的身份、还款能力以及购房的资金情况等。A项，有效身份证件是用于确认借款人身份的重要依据，是贷款申请中必不可少的材料，所以在申请个人住房贷款时需要提交。B项，借款人还款能力证明材料能够帮助银行评估借款人按时偿还贷款的能力，是银行审批贷款的重要参考，申请时需要提供。C项，购房首付款证明材料可以证明借款人已经为购房支付了一定比例的款项，体现其购房的诚意和资金准备情况，申请贷款时需要提交。D项，历史购房记录并非个人住房贷款申请时必须提交的材料，银行主要关注的是当前申请贷款的借款人的身份、还款能力以及与本次购房相关的资金情况等。综上，答案选D。3、下列关于个人汽车贷款提前还款的说法，不正确的是()。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书

B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

C.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

D.借款人在提前还款前可将当期的贷款本息在提前还款时一并归还

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人汽车贷款提前还款的相关规定。A选项，借款人若要提前还款，向银行提交提前还款申请书是合理且必要的流程，这有助于银行了解借款人的还款意愿和计划，以便进行相应的处理，所以A表述正确。B选项，借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用是提前还款的一个基本前提条件。若账户存在拖欠情况，银行需要先处理这些拖欠问题，而不是直接接受提前还款申请，所以B表述正确。C选项，提前还款打乱了银行原有的资金安排和收益计划，从合同约定的角度来看，属于借款人违约行为，银行按规定计收违约金是合理的风险补偿措施，所以C表述正确。D选项，借款人在提前还款前，必须先清偿当期的贷款本息，而不是在提前还款时一并归还。因为提前还款是在正常还款计划之外额外进行的操作，不能将当期应还的贷款本息与提前还款混为一谈，所以D表述不正确。综上，答案选D。4、“假个贷”表现的一般特征不包括（）。

A.没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高

B.开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘

C.没有特殊原因，滞销楼盘突然热销

D.借款人每月集中在同一日还款

【答案】：D

【解析】题目考查“假个贷”表现的一般特征。A选项，若没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高，这种不合理的高价很可能是为了套取更多的银行贷款，属于“假个贷”常见表现特征。开发企业可能通过抬高房价，让虚假购房人从银行获取更多贷款资金。B选项，开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，这存在企业为了套取银行贷款而安排内部人员进行虚假购房的可能性，是“假个贷”的典型特征之一。企业试图通过这种方式制造房屋销售火爆的假象，骗取银行贷款。C选项，没有特殊原因，滞销楼盘突然热销不符合正常的市场规律，很有可能是开发企业为了套取银行贷款而人为制造的销售假象，属于“假个贷”表现。企业可能通过虚假购房合同等手段，让滞销楼盘看起来销售情况良好，从而获得银行贷款。D选项，借款人每月集中在同一日还款，这有可能是因为借款人自身的资金管理习惯或者工资发放日期等正常原因导致的，不能直接认定为“假个贷”的表现。所以该选项不属于“假个贷”表现的一般特征。综上，答案选D。5、客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（）。

A.该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求

B.客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想

C.根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格

D.银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润

【答案】：B

【解析】本题主要考查对客户盈利分析模型进行贷款定价思想的理解。A项：客户盈利分析模型以客户为基本核算单位，需要对银行与客户之间的各项业务往来进行细致核算，这必然对银行的成本核算管理有较高要求，该项表述正确。B项：客户盈利分析模式体现的是“以客户为中心”的定价思想，即根据客户对银行的综合贡献来定价，而非“成本导向”定价思想。“成本导向”定价主要侧重于考虑成本因素来确定价格，而客户盈利分析模式更注重客户带来的整体收益和价值，该项表述错误。C项：该模型强调根据客户对银行的贡献，如存款、贷款、中间业务等方面的综合贡献来制定差别化的个人贷款价格，以实现银行效益最大化，该项表述正确。D项：在银行经营中确实存在“二八定律”，即20%的优质客户能够为银行带来80%的利润，这也是银行重视客户细分和差别化定价的重要依据之一，该项表述正确。综上，答案选B。6、下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（）。

A.要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多

B.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法

C.专家判断法实施的效果比较稳定

D.运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性

【答案】：C

【解析】本题可对各选项逐一分析，判断其关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法的说法是否正确。-A选项：随着业务量的增加和业务复杂度的提升，要维持专家制度，就需要更多具备专业知识和经验的分析人员来进行信用风险评估等工作，所以需要的专业分析人员数量会越来越多，该说法正确。-B选项：专家判断法是凭借专家的知识、经验和判断能力来评估信用风险，是一种历史悠久的信用风险分析方法，是信用分析领域最古老的方法之一，该说法正确。-C选项：专家判断法主要依赖专家的主观意见和经验，不同专家的判断标准和观点可能存在差异，而且会受到专家个人情绪、偏见等因素的影响，因此其实施效果并不稳定，该说法错误。-D选项：由于专家判断法依靠专家个人的主观判断，不同专家可能对同一笔信贷业务给出不同的评估结果，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性，该说法正确。本题要求选择说法错误的，答案是C。7、根据《贷款通则》，关于贷款展期，下列表述错误的是（）。

A.不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户

B.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

C.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

D.是否展期由贷款人与借款人共同协商决定

【答案】：D

【解析】本题主要考查对《贷款通则》中贷款展期相关规定的掌握。A选项：不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。这是符合《贷款通则》中关于逾期贷款处理的规定的，所以该表述正确。B选项：中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，这是《贷款通则》对于中期贷款展期期限的明确规定，表述正确。C选项：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，这也是《贷款通则》中对短期贷款展期期限的规定，表述无误。D选项：贷款是否展期由借款人决定并提出申请，经贷款人审查同意后决定是否展期，并不是由贷款人与借款人共同协商决定，所以该表述错误，本题应选D。8、商用房出租情况发生变化的情况是指()。

A.所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁

B.商用房出租情况发生变化

C.保证人的资格和担保能力发生变化

D.还款人还款意愿不足

【答案】：A

【解析】该题考查商用房出租情况发生变化的情形。A选项，所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁，会对商用房的出租情况产生重大影响，例如经济重心转移会使该地段人流量、商业活动等发生改变，大范围拆迁则直接影响房屋的可出租性，所以这属于商用房出租情况发生变化的情况，该选项正确。B选项只是重复了题干内容，并没有具体指出变化的情况是什么，不能作为答案。C选项，保证人的资格和担保能力发生变化主要影响的是担保方面，与商用房出租情况本身并无直接关联，所以该选项错误。D选项，还款人还款意愿不足是关于还款方面的问题，和商用房出租情况的变化没有关系，该选项错误。综上，答案选A。9、下列选项中，不属于“5C”要素分析法的分析内容的是（）。

A.道德品质

B.控制

C.资本

D.能力

【答案】：B

【解析】“5C”要素分析法主要从道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Condition）五个方面进行分析。A选项道德品质是“5C”要素之一，考察借款人或受评估对象的诚实守信等品德素质；C选项资本是“5C”要素之一，反映其经济实力和财务状况；D选项能力也是“5C”要素之一，衡量其经营管理和偿债的能力。而B选项控制并非“5C”要素分析法的分析内容。所以答案选B。10、以下不属于个人教育贷款签约与发放中的风险的是（）。

A.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字（签章）

B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款

C.将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户

D.未按规定办妥相关评估、公证等事宜

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人教育贷款签约与发放中的风险相关知识。A项：合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字（签章）等情况，会直接影响贷款合同的有效性和合法性，进而给贷款的签约与发放带来风险。因为合同是确定借贷双方权利和义务的重要依据，如果合同存在问题，可能会导致后续纠纷，影响贷款业务的正常开展。B项：在发放条件不齐全的情况下发放贷款，意味着贷款可能不符合规定的要求和标准，增加了贷款无法收回的可能性，存在较大风险。比如可能缺少必要的担保、审批手续等，一旦借款人出现还款困难，银行难以通过合法有效的途径保障自身权益。C项：将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户，这是符合个人教育贷款发放流程的正常操作，并不属于签约与发放中的风险。通常情况下，贷款资金会按照规定发放到指定账户，以满足借款人的教育费用需求。D项：未按规定办妥相关评估、公证等事宜，可能会使贷款的安全性和合法性受到影响。评估可以确定抵押物的价值等情况，公证能增强相关文件和行为的法律效力。若未完成这些手续，可能在出现问题时无法有效保障贷款人的利益。综上，答案选C。11、贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的审查内容不包括（）。

A.借款申请人所提交材料的规范性

B.借款申请人的主体资格

C.借款申请人所提交材料的真实性

D.借款申请人所提交材料的完整性

【答案】：C

【解析】贷款受理人在对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审时，主要关注的是材料在形式和主体资格等方面是否符合要求。A选项，借款申请人所提交材料的规范性是初审的重要内容，规范的材料有助于后续流程的顺利进行；B选项，借款申请人的主体资格必须在初审时进行审查，以确保申请人具备借款的基本条件；D选项，借款申请人所提交材料的完整性也是初审需要考量的，材料不完整可能影响借款申请的审批。而借款申请人所提交材料的真实性通常需要在进一步的调查核实等环节来确定，并非初审环节的审查内容。所以答案选C。12、下列关于个人借款合同变更的表述，错误的是（）。

A.在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请

B.个人借款合同主体变更包括贷款银行的变更和借款人的变更两方面

C.在抵(质)押登记变更等有关手续办妥后，经办人填写个人借款合同要素变更申请表，连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜

D.当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保

【答案】：B

【解析】本题可对各选项逐一分析，判断其表述是否正确。-A选项：在合同履行期间，若须变更借款合同主体，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请，这种操作符合个人借款合同变更的正常流程，该表述正确。-B选项：个人借款合同主体变更通常仅指借款人的变更，并不包括贷款银行的变更。贷款银行作为金融机构，其主体变更涉及较为复杂的程序和监管要求，并且一般不会在个人借款合同层面进行随意变更，所以该项表述错误。-C选项：在抵（质）押登记变更等有关手续办妥后，经办人填写个人借款合同要素变更申请表，连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜，这是办理借款主体变更时的合理操作步骤，该表述正确。-D选项：当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，保证人的担保能力发生变化，可能影响贷款银行的权益。此时借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保，以保障贷款安全，该表述正确。综上，答案选B。13、下列关于个人教育贷款审批的说法，不正确的是（）。

A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对

B.对不同意贷款的，贷款审批人不必写明拒批理由

C.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过限额

D.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人教育贷款审批的相关知识。A选项，在个人教育贷款审批过程中，对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对是必要的审核环节。通过核对这些材料，可以确保申请信息的真实性、准确性和完整性，是合理且正确的审批操作。B选项，对于不同意贷款的情况，贷款审批人必须写明拒批理由。这是为了保证审批过程的透明度和规范性，让申请人了解贷款申请未通过的原因。同时，也有助于银行内部的管理和监督，防止随意拒批贷款的情况发生，所以该选项说法不正确。C选项，审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过限额，是为了确保贷款发放符合相关规定和政策要求，避免过度贷款给学生带来不必要的负担，也是控制贷款风险的重要措施，此选项表述正确。D选项，学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度，这是遵循贷款计划和额度管理的要求，保证贷款资源的合理分配和使用，该选项说法正确。综上，答案选B。14、《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象，贷款资金用于生产经营且金额不超过（）万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A.100

B.50

C.30

D.80

【答案】：B

【解析】本题考查《个人贷款管理暂行办法》中关于个人贷款自主支付方式的金额规定。按照《个人贷款管理暂行办法》，对于借款人无法事先确定具体交易对象，且贷款资金用于生产经营的个人贷款，当金额不超过50万元人民币时，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。A选项100万元不符合该规定；C选项30万元通常是用于个人消费等其他情形下的金额标准，并非用于生产经营的标准；D选项80万元也不符合《个人贷款管理暂行办法》的规定。所以本题正确答案选B。15、公积金住房贷款逾期（）天以上，银行将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置。

A.60

B.90

C.180

D.360

【答案】：C

【解析】本题考查公积金住房贷款逾期的相关知识。当公积金住房贷款逾期达到一定天数，银行会对拒不还款的借款人提起诉讼并处置抵押物。选项A，逾期60天未达到银行采取诉讼和处置抵押物的标准，故A项错误。选项B，逾期90天同样未达到该标准，B项不正确。选项C，公积金住房贷款逾期180天以上，银行将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置，C项正确。选项D，逾期360天远远超过了规定的提起诉讼和处置抵押物的天数，不符合实际情况，D项错误。综上，本题答案选C。16、以下不属于公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别的是（）不同。

A.审批主体

B.贷款对象

C.贷款条件

D.资金来源

【答案】：C

【解析】公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款存在多项区别。逐一分析各选项：A选项，公积金个人住房贷款的审批主体通常是住房公积金管理中心及受其委托的承办银行；而商业银行自营性个人住房贷款审批主体是商业银行自身，二者审批主体不同。B选项，公积金个人住房贷款的贷款对象需是住房公积金缴存人，且符合公积金贷款相关规定；商业银行自营性个人住房贷款对借款人的范围更广，不一定是公积金缴存人，贷款对象存在差异。C选项，贷款条件方面，二者虽然在具体细节上有不同，但本质上都是围绕借款人的信用状况、还款能力等基本条件来设定，并非主要区别。D选项，公积金个人住房贷款的资金来源于住房公积金缴存者缴纳的住房公积金；商业银行自营性个人住房贷款的资金来源于商业银行的自有资金和吸收的存款等，资金来源不同。本题要求选出不属于二者区别的，答案选C。17、商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（）。

A.书面（电子）授权

B.本人同意

C.口头授权

D.单位同意

【答案】：A

【解析】商业银行查询个人信用报告时，需要一定的合法依据以确保个人信息安全和隐私得到保护。A选项书面（电子）授权具有明确性、规范性和可追溯性，能够清晰地证明被查询人知晓并同意商业银行对其个人信用报告进行查询，符合相关法律法规对信息查询授权的要求。B选项本人同意表达过于宽泛，没有明确同意的形式，难以有效证明授权的存在和具体范围，可能在实际操作中引发争议，不利于保障信息安全和个人权益。C选项口头授权缺乏书面记录，难以查证和固定授权的具体内容和范围，在发生纠纷时可能无法有效证明授权的真实性和有效性，存在较大风险。D选项单位同意不能代表被查询人的真实意愿，个人信用报告属于个人隐私信息，单位并无权越俎代庖进行授权。因此，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面（电子）授权，答案选A。18、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由（）制定并自2005年10月1日起实施。

A.三部委

B.中国人民银行

C.国务院

D.银监会

【答案】：B

【解析】《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是依据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定制定的。中国人民银行作为我国的中央银行，在信用信息管理等金融领域的制度建设方面承担着重要职责。三部委通常不具备单独制定此暂行办法的职能定位；国务院主要负责宏观政策的制定和重大事务的决策，一般不会直接制定此类具体的管理办法；银监会主要侧重于对银行业金融机构的监管，并非该暂行办法的制定主体。因此，该暂行办法是由中国人民银行制定并自2005年10月1日起实施，正确答案选B。19、以下关于个人贷款还款方式的表述，正确的是()。

A.等额累进还款法是指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款.按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息

B.等额本金还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息

C.到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日还清贷款本息.利随本清

D.等额本息还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金.贷款利息随本金逐月递减

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人贷款还款方式的相关知识，下面对各内容进行分析：-A：等额累进还款法与等比累进还款法类似，是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定额度，而不是以一定比例累进的金额偿还贷款。所以该项表述错误。-B：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，而在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息的是等额本息还款法。所以该项表述错误。-C：到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。该项表述正确。-D：在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减的是等额本金还款法，而等额本息还款法是在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。所以该项表述错误。综上，答案选C。20、电子银行营销的途径不包括（）。

A.利用搜索引擎扩大银行网站的知名度

B.建立形象统一、功能齐全的商业银行网站

C.利用电话推广实施主动营销和客户关系管理

D.利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势

【答案】：C

【解析】电子银行营销是利用电子手段开展的营销活动。A选项，利用搜索引擎扩大银行网站的知名度，有助于吸引更多用户访问银行网站，增加潜在客户，属于电子银行营销途径；B选项，建立形象统一、功能齐全的商业银行网站，能为客户提供更好的服务体验，也是电子银行营销常见的做法；D选项，利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势，借助电子渠道发布和收集信息，可提升银行在市场中的竞争力，同样属于电子银行营销途径。而C选项利用电话推广实施主动营销和客户关系管理，电话推广更多是传统的营销方式，并非电子银行特有的营销途径，它不依赖电子网络等电子手段的核心特性。所以本题答案选C。21、商用新能源汽车贷款最高发放比例为（）。

A.70%

B.75%

C.85%

D.80%

【答案】：B

【解析】本题考查商用新能源汽车贷款最高发放比例的相关知识。商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%，所以正确答案是B。22、关于押品的选择次序，以下说法中不正确的是（）。

A.优先选择缓释能力强、押品价值稳定、不易变现的押品

B.对一年期以上应收账款、收费权等不易评估、不易监测、价值波动较大的质物应谨慎接受

C.质押物应优先选择现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等价值相对稳定、变现能力较强的金融质押品

D.抵押物应优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品

【答案】：A

【解析】该题主要考查押品选择次序相关知识。A说法不正确，在选择押品时，应优先选择缓释能力强、押品价值稳定且容易变现的押品，因为容易变现的押品在需要处置时能够更高效地实现其价值，降低风险，而不易变现的押品不符合这一原则。B说法正确，一年期以上应收账款、收费权等质物存在不易评估、不易监测、价值波动较大的特点，面临的不确定性和风险较高，所以应谨慎接受。C说法正确，现金、存单、凭证式国债、银行承兑汇票等金融质押品价值相对稳定，且变现能力较强，作为质押物能够在一定程度上保障债权的实现，所以应优先选择。D说法正确，现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强、可设定第一顺位的押品，能够为债权提供较为可靠的保障，符合抵押物选择优先的原则。综上，答案是A。23、（）是现代营销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之间。

A.专业化营销策略

B.差异化营销策略

C.分层营销策略

D.交叉营销策略

【答案】：C

【解析】分层营销是现代营销最基本的方法，它介于大众营销和一对一营销之间。大众营销是对所有客户提供统一的营销服务；一对一营销则是针对单个客户量身定制营销方案。而分层营销是将客户按照一定的标准进行分层，然后针对不同层次的客户群体采取不同的营销策略，既避免了大众营销过于笼统缺乏针对性的问题，又不像一对一营销那样成本高、耗费精力大，所以在现代营销中是一种常用且基本的方法。因此本题选C。A项专业化营销强调的是在特定领域、特定专业方向上进行营销，并非介于大众营销和一对一营销之间的基本营销方法。B项差异化营销主要侧重于通过提供与竞争对手不同的产品或服务特点来吸引客户，重点在于突出差异，和题目所描述的介于两种营销模式之间的特征不相符。D项交叉营销是基于客户已有的消费行为和偏好，向其推荐相关的其他产品或服务，与题目所描述的营销方法定位不一致。24、个人住房贷款借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备一些条件，但不包括()。

A.贷款未到期

B.无欠息

C.无拖欠本金

D.本期本金未归还

【答案】：D

【解析】本题考查个人住房贷款借款人调整借款期限需具备的条件。个人住房贷款借款人若要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，同时必须满足一定条件。A选项“贷款未到期”是调整借款期限的基本前提，如果贷款已经到期，就不存在调整借款期限的问题了，所以该项是调整借款期限需具备的条件，不符合题意。B选项“无欠息”，若借款人存在欠息情况，说明其在还款信用方面存在问题，银行可能不会同意其调整借款期限的申请，所以无欠息是必要条件，不符合题意。C选项“无拖欠本金”，与无欠息同理，如果拖欠本金，表明借款人还款能力或还款意愿存在不足，银行一般不会允许其调整借款期限，所以该项也是必要条件，不符合题意。D选项“本期本金未归还”意味着借款人在当前还款期内没有按时归还本金，存在违约情况，这种情况下借款人不具备调整借款期限的条件，该项符合题意。综上，答案选D。25、下列关于个人消费贷款的说法，正确的是（）。

A.个人在任何商户购买耐用品时都可以申请个人耐用消费贷款

B.个人消费额度贷款如果不使用就属于违约，应当支付罚息

C.个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人

D.个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款

【答案】：D

【解析】A选项错误，个人耐用消费贷款是银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。通常并非在任何商户购买耐用品时都能申请该贷款，一般会有合作商户的限制。B选项错误，个人消费额度贷款是银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。在额度有效期内，客户未使用额度并不属于违约，无需支付罚息。C选项错误，个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人本人或其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。所以使用者并非仅限于贷款申请人本人。D选项正确，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。一般要求个人必须到指定医院就医时才可以使用该贷款。综上，正确答案是D。26、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。

A.指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款

B.自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款

C.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款

D.个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人住房贷款相关知识。A选项，个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，该表述正确。B选项，自营性住房贷款是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款，该表述正确。C选项，公积金个人住房贷款是各地住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款，也称委托性住房公积金贷款，该表述正确。D选项，个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，其中自营性个人住房贷款是追求营利的商业性贷款，并非政策性贷款，所以该项说法错误。故答案选D。27、办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（）进行下一环节的工作。

A.贷款发放人员

B.贷款审批人

C.贷款审核人

D.借款申请人

【答案】：C

【解析】办理个人住房贷款业务存在明确流程，贷前调查人完成调查后，需将资料送交下一环节的相关人员。A选项贷款发放人员主要负责将贷款资金发放给借款人，其工作在贷款审批等环节之后，在贷前调查完成后，资料不会直接送交贷款发放人员，所以A不符合。B选项贷款审批人主要负责对贷款申请整体进行审批决策，但在审批前需要先进行审核等步骤，资料不是直接从贷前调查人处送交审批人，所以B不正确。C选项贷款审核人处于贷前调查之后的环节，贷前调查人调查完成后，应把资料送交贷款审核人进行进一步审核，为后续审批等工作做准备，该选项正确。D选项借款申请人是提交贷款申请的一方，贷前调查人不会将调查资料送交给借款申请人进行后续工作，所以D错误。综上，答案选C。28、关于个人汽车贷款业务，下列说法正确的是（）。

A.个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过6年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年

B.二手车是指借款人申请汽车贷款购买的，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车

C.所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70%

D.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为：传统动力汽车和新能源汽车

【答案】：B

【解析】首先分析各选项：A.个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，而非6年，其中二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。所以该项表述错误。B.二手车是指借款人申请汽车贷款购买的，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车，该项表述正确。C.所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过80%，并非70%。所以该项表述错误。D.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车，按动力类型可划分为传统动力汽车和新能源汽车。所以该项表述错误。综上，正确答案是B。29、下列不属于公积金个人住房贷款业务操作模式的是（）。

A.“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式

B.“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式

C.“公积金管理中心和承办银行联动”模式

D.“银行受理、审核审批，公积金管理中心操作”模式

【答案】：D

【解析】本题主要考查公积金个人住房贷款业务的操作模式。A项“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式，这是较为常见的一种操作模式，公积金管理中心负责对贷款申请的受理、审核及审批等关键环节，银行根据公积金管理中心的审批结果进行后续具体的操作，如发放贷款等，该模式合理且存在。B项“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式，银行在前端负责受理客户的贷款申请，收集相关资料，然后将资料提交给公积金管理中心进行审核和审批，审批通过后银行再进行贷款发放等操作，这种模式也符合公积金个人住房贷款业务的实际流程。C项“公积金管理中心和承办银行联动”模式，二者相互协作、紧密配合，共同完成公积金个人住房贷款业务的各个环节，这种模式能够充分发挥双方的优势，提高业务办理效率，在实际业务中也是存在的。D项“银行受理、审核审批，公积金管理中心操作”模式不符合公积金个人住房贷款业务的常规操作。公积金个人住房贷款业务中，公积金管理中心承担着对贷款申请进行审核和审批的重要职责，因为公积金是由其进行管理和统筹安排的，银行主要负责一些具体的业务操作和辅助工作，而不是由银行进行审核审批，公积金管理中心进行操作。所以该项不属于公积金个人住房贷款业务操作模式。综上，答案选D。30、对于有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、旅馆、影剧院等，它们的收益和风险都能够较准确的量化，适宜采用的房地产估价方法为（）。

A.市场法

B.收益法

C.成本法

D.假设开发法

【答案】：B

【解析】本题主要考查不同房地产估价方法的适用范围。A选项市场法，它是通过类似房地产的成交价格来求取估价对象价值的方法，主要适用于在同一供求范围内存在较多类似房地产交易的情况，对于房地产收益和风险的量化并非其核心考量，所以该选项不符合题意。B选项收益法，是预测估价对象的未来收益，然后利用报酬率或资本化率、收益乘数将其转换为价值来求取估价对象价值的方法。对于有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、旅馆、影剧院等，其收益和风险能够较准确地量化，这种情况下运用收益法可以根据房地产的预期收益来评估其价值，所以该选项正确。C选项成本法，是求取估价对象在估价时点的重新购建价格和折旧，然后将重新购建价格减去折旧来求取估价对象价值的方法，一般适用于很少发生交易而限制了市场法的运用，又没有经济收益或没有潜在经济收益而限制了收益法运用的房地产估价，故该选项不符合要求。D选项假设开发法，是预测估价对象开发完成后的价值和后续开发的必要支出及应得利润，然后将开发完成后的价值减去后续开发的必要支出及应得利润来求取估价对象价值的方法，主要适用于具有开发或再开发潜力且开发完成后的价值可以采用市场法、收益法等方法求取的房地产，并非针对收益和风险可量化的情况，所以该选项也不正确。综上，本题应选B。31、个人贷款定价的原则不包括（）。

A.成本收益原则

B.风险定价原则

C.与微观经济政策一致原则

D.参照市场价格原则

【答案】：C

【解析】个人贷款定价需要遵循一系列原则以确保定价的合理性和科学性。A选项成本收益原则是合理的。在个人贷款定价时，银行等金融机构需要考虑贷款过程中所产生的各种成本，如资金成本、运营成本等，同时也要保证贷款能够带来一定的收益，以此来确保自身的盈利性和可持续性。B选项风险定价原则也符合要求。不同的借款人面临的风险状况不同，信用风险较高的借款人违约可能性较大，金融机构需要通过提高贷款利率等方式来补偿可能面临的损失；而信用风险较低的借款人则可以享受相对较低的利率，这样可以实现风险和收益的匹配。C选项是本题答案。个人贷款定价主要是从金融机构自身的业务运营和风险管理等微观层面出发，遵循的应该是与宏观经济政策一致原则，而不是微观经济政策，所以该选项表述错误。D选项参照市场价格原则是必要的。金融市场中利率水平是动态变化的，个人贷款定价需要参考市场上类似贷款的价格水平，以保证自身定价具有市场竞争力，同时也能反映市场资金供求状况。综上所述，答案选C。32、下列可以作为贷款受理调查中个人收入证明的是（）。

A.在银行近3个月内的存款

B.在银行近1年内的存款

C.在银行近6个月内的存款

D.在银行近8个月内的存款

【答案】：C

【解析】本题考查贷款受理调查中个人收入证明的相关内容。在贷款受理调查时，银行通常会关注申请人在一定时期内的资金流动情况，以此来评估其收入的稳定性和还款能力。一般而言，选取近6个月内的银行存款情况作为个人收入证明是比较合适的。A选项近3个月内的存款时间过短，可能无法全面反映申请人的收入情况，因为某些临时性的资金进出可能会导致数据的片面性，不能准确体现其长期稳定的收入水平。B选项近1年内的存款时间跨度又相对较长，期间可能会有一些特殊情况导致存款金额波动较大，而且距离当前时间较远的数据可能不能很好地反映申请人当前的实际收入状况。D选项近8个月内的存款，时间跨度同样不太符合一般的评估标准，既不如6个月那么精准地反映近期收入水平，也没有1年那样具有一定的长期参考价值。而C选项近6个月内的存款，既能够涵盖一定的时间段，反映申请人较为稳定的收入情况，又相对接近当前时间，能及时体现其近期的资金状况，所以可以作为贷款受理调查中个人收入证明，因此本题正确答案是C。33、合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由（）签字确认。

A.合同复核人员

B.其他合同复核人员

C.合同填写人员

D.其他合同填写人员

【答案】：C

【解析】本题考查合同复核流程中复核记录签字确认人员的相关知识。解题关键在于明确合同填写人员对合同内容最为了解，复核中发现的问题需与其沟通并由其对相关情况进行确认。在合同管理流程中，合同填写人员负责合同内容的初始填写，他们对所填写的合同内容最为了解。合同文本复核人员在复核过程中发现问题后，及时与合同填写人员沟通，目的是确保对问题的准确理解和有效解决。而建立的复核记录，需要由对合同原始内容有直接责任和了解的人员签字确认，这个人员就是合同填写人员。A选项合同复核人员主要是对合同进行检查复核，并非初始填写合同内容之人，让其签字确认不能体现对合同原始内容的负责，所以A错误。B选项其他合同复核人员与该合同的直接关联度更低，他们既没有参与该合同的填写，也不是针对该问题进行沟通的主要对象，所以B错误。D选项其他合同填写人员未参与此份合同的填写，对该合同具体情况并不了解，无法对复核记录中的问题进行准确确认，所以D错误。综上，正确答案是C。34、普惠金融不是政府扶贫，而是要遵循（）的原则，不断地提高金融服务的覆盖面和深度，目的是让每一位社会成员能够获得及时、便捷、高质量的金融服务。

A.互惠互利

B.商业可持续

C.利益共享

D.利益最大化

【答案】：B

【解析】普惠金融是为了让每一位社会成员能够获得及时、便捷、高质量的金融服务，提升金融服务的覆盖面和深度。它并非政府扶贫，这意味着其运作不能依赖政府单方面的扶持，而是需要自身具备可持续发展的能力。A选项“互惠互利”强调双方在合作中相互受益，但未突出金融服务本身持续存在和发展的特性，不能作为普惠金融遵循的核心原则，所以A选项错误。B选项“商业可持续”，符合普惠金融的本质要求。只有遵循商业可持续原则，金融机构才能在为社会各成员提供金融服务的过程中，保证自身的长期运营和发展，进而持续不断地扩大金融服务的覆盖范围和加深服务深度，所以B选项正确。C选项“利益共享”侧重于利益的分配方式，而没有体现出金融服务持续开展的关键，不是普惠金融最核心的遵循原则，所以C选项错误。D选项“利益最大化”往往可能会引导金融机构过度追求利润，从而忽视一些弱势群体或经济欠发达地区的金融服务需求，与普惠金融让全体社会成员都能获得金融服务的目标相悖，所以D选项错误。综上，答案选B。35、关于采用第三方保证方式申请个人商用房贷款的，下列说法错误的是（）。

A.第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保

B.保证人和贷款银行之间应签订保证合同

C.保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供足额担保和重新签订保证合同

D.借款人和保证人发生隶属关系变更时，应提前20天通知贷款银行

【答案】：D

【解析】本题主要考查采用第三方保证方式申请个人商用房贷款的相关规定。A选项，第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，这是为了确保在借款人无法偿还贷款时，第三方保证人能够承担起还款责任，保障贷款银行的权益，该表述正确。B选项，保证人和贷款银行之间应签订保证合同，通过签订合同明确双方的权利和义务，保障保证行为的合法性和有效性，该表述正确。C选项，当保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立时，会对保证的有效性产生影响，此时借款人应及时通知贷款银行，并重新提供足额担保和重新签订保证合同，以继续保障贷款的安全性，该表述正确。D选项，借款人和保证人发生隶属关系变更时，应提前30天通知贷款银行，而不是20天，所以该项说法错误。综上，答案选D。36、合作机构与银行历史合作的信用记录不包括()。

A.公司业务部门了解合作机构在银行的公司贷款情况

B.合作机构与银行开展个人贷款业务有无“假个贷”

C.是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关的义务

D.在建设、工商、税务等国家管理部门有无不良记录

【答案】：D

【解析】本题可根据合作机构与银行历史合作信用记录的范畴，逐一分析各选项。-A选项，公司业务部门了解合作机构在银行的公司贷款情况，这属于合作机构与银行在公司贷款业务方面的历史合作情况，能够反映其在银行的信用状况，是合作机构与银行历史合作信用记录的一部分。-B选项，合作机构与银行开展个人贷款业务有无“假个贷”，“假个贷”情况直接体现了合作机构在与银行开展个人贷款业务时的诚信和合规程度，这是评估合作机构与银行历史合作信用记录的重要内容。-C选项，是否能按照合作协议履行贷款保证责任和相关的义务，这涉及到合作机构在与银行的合作过程中是否遵守约定、履行义务，是衡量其信用记录的关键指标之一。-D选项，在建设、工商、税务等国家管理部门有无不良记录，这些部门的不良记录主要反映的是合作机构在行政管理方面的合规情况，并非其与银行历史合作的信用记录。综上，答案选D。37、以下活动，不可以使用信用卡的是（）。

A.提现现金

B.购买汽车

C.购买股票

D.房屋装修

【答案】：C

【解析】这道题主要考查信用卡使用范围的相关知识。A选项，信用卡提现现金是常见的一种操作方式，虽然可能会有一定的手续费和利息，但在正常的信用卡服务范围内是可以进行提现现金操作的。B选项，购买汽车时使用信用卡支付也是可行的，很多商家支持消费者使用信用卡进行大额消费，只是可能会受到信用卡额度等因素的限制。C选项，根据金融监管相关规定，信用卡资金不得用于投资股票等金融市场交易。因为股票投资具有较高的风险性，如果使用信用卡资金进行股票交易，一旦出现亏损，持卡人可能无法按时偿还信用卡欠款，这不仅会给持卡人带来信用风险，也可能影响金融市场的稳定和银行的资金安全，所以不可以使用信用卡购买股票。D选项，房屋装修属于日常消费中的大额消费，持卡人可以使用信用卡进行支付，并且有些银行还会针对房屋装修推出专门的信用卡分期业务。综上，答案选C。38、个人经营贷款的合作机构主要是（）。

A.保险机构

B.商业银行

C.担保机构

D.房地产开发商

【答案】：C

【解析】个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。在个人经营贷款中，担保机构是重要的合作机构。担保机构能够为借款人提供担保服务，降低银行贷款风险。当借款人无法按时偿还贷款时，担保机构按照约定履行代偿义务，保障银行债权实现。A选项保险机构主要是提供各类保险产品，为个人或企业提供风险保障，一般并非个人经营贷款的主要合作机构。B选项商业银行是个人经营贷款的发放主体，并非合作机构。D选项房地产开发商主要从事房地产开发经营活动，与个人经营贷款的合作关系不紧密。综上，答案选C。39、信用风险监控是信用风险管理流程的重要环节，下列关于信用风险监控的说法错误的是()。

A.它可以帮助各级管理人员了解资产组合在不同时点的表现和质量

B.信用风险监控是一个动态的、连续的过程

C.商业银行应建立一整套信用风险的内部报告体系

D.可以分为客户风险监控和内部风险监控

【答案】：D

【解析】本题可对各选项逐一分析，判断其关于信用风险监控说法的正确性。A项：信用风险监控能够通过对资产组合相关数据的持续跟踪和分析，帮助各级管理人员清晰地了解资产组合在不同时点的表现和质量。比如，通过对不同时间段内资产违约率、回收率等指标的监控，管理人员可以及时掌握资产组合的健康状况，该项说法正确。B项：信用风险处于不断变化之中，市场环境、客户经营状况等因素时刻在影响着信用风险水平。因此，信用风险监控需要持续地收集和分析相关信息，是一个动态的、连续的过程，这样才能及时发现风险的变化并采取相应措施，该项说法正确。C项：建立一整套信用风险的内部报告体系是商业银行进行有效信用风险管理的重要举措。通过该体系，不同层级的管理人员可以及时获取准确的信用风险信息，便于做出科学的决策，例如基层员工将风险信息上报给中层管理者，中层管理者再综合分析后汇报给高层决策者，该项说法正确。D项：信用风险监控通常分为客户风险监控和资产组合风险监控。客户风险监控主要关注单个客户的信用状况变化，而资产组合风险监控则侧重于整个资产组合的风险特征。所以该项中“分为客户风险监控和内部风险监控”的说法错误。综上，答案选D。40、在不实施“限购”措施的城市，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例不低于（）。

A.50%

B.60%

C.40%

D.30%

【答案】：D

【解析】这道题考查不实施“限购”措施的城市中，拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的最低首付款比例。在不实施“限购”措施的城市，对于这类居民家庭，政策规定其再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房时，最低首付款比例不低于30%，所以正确答案是D。41、对于个人住房贷款抵押物的处置方式，不正确的是（）。

A.与借款人协商变卖

B.向法院提起诉讼

C.申请强制执行

D.自行拍卖

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人住房贷款抵押物的处置方式相关知识。A项，与借款人协商变卖是一种合理且常见的抵押物处置途径。通过与借款人友好协商，在双方达成一致的情况下将抵押物进行变卖，这种方式可以避免一些不必要的法律程序和冲突，是可行的处置方式。B项，当借款人无法履行还款义务，且通过协商等方式无法解决问题时，向法院提起诉讼是维护贷款人合法权益的重要手段。法院会根据相关法律法规和事实情况进行审理和判决，为抵押物的处置提供合法依据。C项，在法院判决后，如果借款人仍然不履行相关义务，贷款人可以申请强制执行。强制执行是借助国家强制力来保障贷款人的权益，确保抵押物能够按照法律规定进行处置。D项，贷款人不能自行拍卖抵押物。抵押物的处置需要遵循严格的法律程序和规定，自行拍卖可能会侵犯借款人的合法权益，也不符合法律要求。所以该项说法不正确。综上，答案选D。42、个人住房贷款档案管理中存在的风险不包括（）。

A.未核对“个人贷款档案清单”

B.未对档案资料使用实施借阅审批登记制度

C.未按规定及时办理他项权证

D.未按照要求收集整理贷款档案资料

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人住房贷款档案管理中存在的风险。A项，未核对“个人贷款档案清单”，会导致档案管理混乱，无法准确掌握档案情况，存在档案丢失、错放等风险，属于档案管理风险。B项，未对档案资料使用实施借阅审批登记制度，可能会使档案随意被借阅，导致档案丢失、损坏或者信息泄露等情况发生，属于档案管理风险。C项，未按规定及时办理他项权证主要涉及的是抵押登记环节的问题，影响的是抵押物的相关权益和贷款的担保效力，并非档案管理方面的风险。D项，未按照要求收集整理贷款档案资料，会使档案内容不完整、不规范，影响后续对贷款情况的查询、审核等工作，属于档案管理风险。综上所述，答案选C。43、为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。

A.通过网络进行询价

B.建立自己的房地产交易信息库

C.与专业的房地产估价公司合作进行联合估价

D.参考贷款申请人提供的交易价格

【答案】：A

【解析】银行在防范合作机构风险对房屋进行估价时，首要步骤是通过网络进行询价。这是因为网络询价具有便捷、高效、信息丰富的特点，能够快速获取房屋大致的市场价格范围，为后续估价工作奠定基础。建立自己的房地产交易信息库需要长期的数据积累和维护，并非估价的首要步骤。与专业的房地产估价公司合作进行联合估价，虽然能获得专业且准确的估价结果，但涉及与外部机构的沟通协调等流程，通常不会作为首要步骤。参考贷款申请人提供的交易价格，该价格可能存在不客观、不准确的情况，不能作为估价的首要依据。所以答案选A。44、下列关于借款合同变更的表述，错误的是()。

A.合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意.并签订相应变更协议

B.合同履行期间，借款人申请变更保证人或抵(质)押的，须向银行提出变更贷款担保申请

C.经审批同意变更合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本

D.借款人如果要变更还款方式，必须提交还款方式变更申请书.拖欠的本息和费用在变更后一并补齐

【答案】：D

【解析】本题考查借款合同变更的相关知识。A：在合同履行期间，若要变更合同内容，必须经过当事人各方协商一致，并签订相应的变更协议。这是为了确保合同变更的合法性和有效性，保障各方的权益，该表述正确。B：当借款人在合同履行期间申请变更保证人或抵（质）押时，向银行提出变更贷款担保申请是合理且必要的流程，银行需要对变更情况进行评估和审批，该表述正确。C：经审批同意变更合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本，这样能明确各方新的权利和义务关系，保证合同的顺利履行，该表述正确。D：借款人如果要变更还款方式，确实必须提交还款方式变更申请书，但一般是在变更还款方式前需清偿拖欠的本息和费用，而不是在变更后一并补齐，该项表述错误。综上，答案选D。45、对于贷款期限在（）年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。

A.1

B.半

C.2

D.3

【答案】：A

【解析】本题考查贷款期限与还款方式的对应关系。对于贷款期限在一定时长以上的情况，还款方式有相应的原则规定。在贷款业务中，通常会根据贷款期限的不同来确定合适的还款方式。当贷款期限在1年以上时，从风险把控、资金回收的稳定性等方面综合考虑，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。等额本金和等额本息还款方式能够使贷款机构较为稳定地回收资金，也便于借款人合理规划还款计划。所以答案是A。46、下列关于个人商用房贷款贷前调查的表述，错误的是（）。

A.应调查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求

B.在计算借款人收入时，不可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入

C.贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料移交审查审批部门

D.个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度

【答案】：B

【解析】本题可根据个人商用房贷款贷前调查的相关规定，逐一分析各选项。A项，在个人商用房贷款贷前调查中，调查借款人是否已支付首期房款以及首付款比例是否符合要求是必要的环节。这有助于控制贷款风险，确保借款人有一定的自有资金投入，所以该项表述正确。B项，在计算借款人收入时，所购商用房未来可能产生的租金收入是可以作为借款人收入的。因为租金收入属于借款人的潜在收益，能够增加借款人的还款能力，所以“不可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入”这一表述错误。C项，贷款经办行在完成调查工作后，及时将贷款资料移交审查审批部门是合理且必要的流程，有助于保证贷款审批的及时性和高效性，所以该项表述正确。D项，个人商用房贷款调查由贷款经办行负责，且贷款实行双人调查和见客谈话制度。双人调查可以相互监督、相互补充，提高调查的准确性和可靠性；见客谈话制度则有助于直接了解借款人的情况，防范风险，所以该项表述正确。综上，答案选B。47、个人教育贷款是银行向（）发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

A.在读学生本人

B.在读学生或其直系亲属、法定监护人

C.在读学生父母

D.在读学生及其父母

【答案】：B

【解析】个人教育贷款是为解决个体就学资金需求而设计的贷款类型。银行发放此类贷款时，其对象不仅包括在读学生本人，还涵盖了在读学生的直系亲属或法定监护人。这是因为在实际情况中，在读学生可能因没有独立的经济来源，难以独自承担就学所需费用，而其直系亲属或法定监护人可以帮助他们申请贷款以满足资金需求。A仅提及在读学生本人，范围过于狭窄，未考虑到学生可能需要亲属协助申请贷款的情况；C只提到了在读学生父母，而直系亲属和法定监护人不局限于父母，范围不全；D“在读学生及其父母”同样没有涵盖所有可能的直系亲属和法定监护人。所以正确答案是B。48、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A.借款人有效身份证件原件和复印件

B.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

C.担保人的资信证明

D.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料

【答案】：C

【解析】国家助学贷款是政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。申请国家助学贷款主要考量学生本人家庭经济状况，一般为信用贷款，无需担保。A选项，借款人有效身份证件原件和复印件是用于确认借款学生身份信息的必要材料，用于明确借款主体。B选项，借款人学生证或入学通知书的原件和复印件是证明借款人为高校在籍学生或新生的依据，以确定其符合申请国家助学贷款的学生身份条件。C选项，国家助学贷款为信用贷款，不需要担保人，也就无需担保人的资信证明。D选项，乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料是判断学生是否符合申请助学贷款条件的关键依据，用以证明学生家庭经济状况确实困难，需要助学贷款支持完成学业。所以，学生申请国家助学贷款时不需要提交的是C。49、贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，不包括（）。

A.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

B.对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款

C.对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续

D.对自然人作为保证人的，应了解保证人的家庭成员

【答案】：D

【解析】贷款发放前，贷款发放人落实贷款发放条件是确保贷款顺利发放和风险可控的重要环节。A选项，办理保险、公证等手续可保障贷款在特定情况下的权益，有关手续办理完毕是常见且必要的贷款发放条件；B选项，确认采取委托扣划还款方式的借款人已在银行开立还本付息账户，能保证贷款本息的正常归还，是贷款发放前需落实的基本条件之一；C选项，对于采取抵（质）押的贷款，落实抵（质）押手续可降低贷款风险，是贷款发放的关键条件。而D选项，对自然人作为保证人，主要关注的是保证人的担保能力、信用状况等与担保相关的因素，了解保证人家庭成员并非贷款发放前必须落实的发放条件。所以答案是D。50、个人征信系统所收集的各类信息中，指个人社保缴费信息属于（）的范畴。

A.信用交易信息

B.特别记录

C.个人基本信息

D.非银行信息

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人征信系统所收集信息的分类。个人征信系统收集的信息可分为信用交易信息、特别记录、个人基本信息以及非银行信息等类别。-A选项信用交易信息主要是指个人在贷款、信用卡等信用活动中产生的交易记录，如还款情况、透支情况等，而个人社保缴费信息并不属于此类信用交易行为产生的记录，所以A选项错误。-B选项特别记录通常是指一些特殊的信息，如法院判决信息、行政处罚信息等，与个人社保缴费信息的性质不同，所以B选项错误。-C选项个人基本信息主要包括个人身份信息（姓名、身份证号等）、职业信息、居住信息等，个人社保缴费信息并非基本的身份、职业等方面的信息，所以C选项错误。-D选项非银行信息涵盖了除银行信用交易之外的其他信息，个人社保缴费信息就属于这一范畴，所以D选项正确。综上，答案选D。第二部分多选题(30题)1、加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理要求银行在该类机构的选择上，应把握（）的总体原则。

A.盈利能力极强

B.内部管理机制科学完善

C.具有合法、合规的经营资质

D.通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展

E.具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位

【答案】：BCD

【解析】加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理，银行在选择该类机构时，应遵循一定的总体原则。B选项“内部管理机制科学完善”是合理的。内部管理机制科学完善的合作机构，能够保证其业务操作规范、风险控制有效，有助于银行与合作机构之间的顺畅合作，减少因合作机构内部管理不善带来的风险，从而保障商用房贷款业务的稳定开展。C选项“具有合法、合规的经营资质”也是必要的。只有具备合法、合规的经营资质，合作机构才能在法律允许的范围内开展业务，避免因违法违规行为给银行和贷款业务带来法律风险和声誉损失，确保业务活动的合法性和规范性。D选项“通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展”是选择合作机构的重要目标。银行与这些机构合作的最终目的是推动商用房贷款业务的发展，如果合作不能给业务带来积极影响，那么合作就失去了意义。所以该选项符合银行选择合作机构的总体原则。而A选项“盈利能力极强”并非选择这些合作机构的必要条件。合作机构的盈利能力与商用房贷款业务的直接关联不大，且盈利能力极强也不能完全代表其能够为商用房贷款业务带来实际的好处和保障。E选项“具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位”要求过于苛刻。虽然经营能力和发展前景是考虑因素之一，但并非必须在同业中处于领先地位，只要其能够满足银行商用房贷款业务合作的基本要求即可。综上，答案选择BCD。2、在异议工作处理中，遇到个人认为贷款或者信用卡的逾期记录与实际不符的情况，可能产生的主要原因包括（）。

A.个人保管证件不善，导致他人冒用

B.个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期

C.个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期

D.异议申请人当初在申请资料上填的是错误信息

E.个人的贷款由于单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期

【答案】：BC

【解析】这道题考查在异议工作处理中，个人认为贷款或信用卡逾期记录与实际不符的主要原因。选项B，个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期，这是比较常见的一种情况。很多人可能对银行具体的还款时间、还款方式等规定了解不透彻，从而在不知情的情况下造成逾期，这种情况会使个人认为逾期记录与自己认知的实际情况不符，所以该选项正确。选项C，个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期。有些信用卡即使未使用也可能会产生年费，如果持卡人没有及时了解这一情况，未缴纳年费，就会导致逾期，而持卡人本身可能并不知晓，会觉得逾期记录和实际情况不相符，所以该选项正确。选项A，个人保管证件不善，导致他人冒用，这种情况产生的逾期记录实际上是真实存在的，只是责任主体可能存在争议，并非逾期记录本身与实际不符，所以该选项错误。选项D，异议申请人当初在申请资料上填的是错误信息，这和逾期记录是否与实际不符并无直接关联，它可能影响的是申请的审核等环节，而非逾期记录的真实性，所以该选项错误。选项E，个人的贷款由于单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期，这种逾期是实际发生的，只是还款主体方面的问题，逾期记录本身是符合实际情况的，所以该选项错误。综上，正确答案是BC。3、李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。

A.关注抵押物价值情况的变化

B.动态地评价企业的经济实力，并判断其是否具备可靠的还款能力

C.做好个人贷款的档案管理

D.持续跟踪、调查李先生公司的经营情况和借款资金使用情况

E.向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息

【答案】：ABCD

【解析】本题围绕李先生申请1年期个人经营贷款的情况，考查银行在贷后管理应采取的措施。下面对各点进行分析：A.李先生以市值800万左右、评估价为650万的高档住宅作为抵押物，抵押物价值可能会因市场等因素发生变化，银行关注抵押物价值情况的变化，能在抵押物价值下降影响还款保障时及时采取措施，该措施必要且合理。B.李先生为公司股东，公司运营情况影响其还款能力，通过动态地评价企业的经济实力，判断其是否具备可靠的还款能力，有助于银行及时掌握风险状况，保障贷款资金的安全，所以该项措施也是正确的。C.做好个人贷款的档案管理，能完整记录贷款相关信息，方便银行对贷款情况进行查询、统计和分析，同时在出现纠纷等情况时可作为重要依据，对银行的贷后管理工作十分重要。D.持续跟踪、调查李先生公司的经营情况和借款资金使用情况，能够确保借款资金用于合法合规的经营活动，及时发现公司经营中可能出现的问题以及资金使用不当等情况，避免贷款风险的发生。E.题干仅提及李先生拟申请贷款，尚未进入还款阶段，此时向借款人发送还本付息通知单督促其筹备资金按时足额还本付息不合时宜。综上，ABCD均为银行在李先生申请贷款后应采取的合理措施。4、个人汽车贷款贷前调查的方式有（）。

A.查询个人征信报告

B.面谈借款申请人

C.审查借款申请材料

D.委托担保公司等第三方合作机构负责全部贷前调查

E.实地调查

【答案】：ABC

【解析】个人汽车贷款贷前调查方式多样且需合理运用，以确保准确评估借款人情况和贷款风险。A是正确的，查询个人征信报告能够了解借款人的信用状况、还款记录等重要信息，这是评估借款人信用风险的关键依据，有助于判断其是否具备良好的信用品质和还款能力，对于银行决定是否发放贷款至关重要。B是正确的，面谈借款申请人可以直接与借款人交流，了解其还款意愿、经济状况、借款用途等。通过面对面沟通，可以直观感受借款人的态度、表达能力等，进一步核实借款申请材料的真实性和完整性，为贷款决策提供更可靠的信息。C是正确的，审查借款申请材料是贷前调查的基础工作，通过对借款人提交的各类证明文件、收入资料等进行仔细审查，可以了解其基本情况、收入稳定性、资产负债状况等，确保申请材料的真实性、准确性和完整性，从而为贷款审批提供依据。D是错误的，委托担保公司等第三方合作机构负责全部贷前调查存在较大风险。第三方机构可能出于自身利益考虑，对调查结果不够严谨或存在隐瞒信息的情况，无法保证调查的全面性和准确性。银行不能完全依赖第三方机构，必须自身承担起主要的调查责任。E是错误的，实地调查虽在一些情况下是重要的调查手段，但并非个人汽车贷款贷前调查的必要方式。对于一些信用记录良好、申请材料清晰明确的借款人，可能无需进行实地调查。而且，实地调查会增加调查成本和时间，并非适用于所有贷款申请。所以，本题正确答案选ABC。5、个人征信系统所搜集的个人信用信息不包括（）。

A.个人信息收集

B.个人基本信息

C.贷款信息

D.个人信息录入

E.个人信息查询

【答案】：AD

【解析】本题主要考查个人征信系统所搜集的个人信用信息的范畴。个人征信系统是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，其搜集的个人信用信息主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、信用交易信息等与个人信用相关的信息。选项B个人基本信息是个人征信系统搜集的重要内容之一，涵盖了个人的姓名、性别、身份证号码、出生日期、地址等基本情况。选项C贷款信息同样是个人征信系统重点搜集的信息，这包括贷款金额、贷款期限、还款记录等，能够反映个人的信用状况和还款能力。而选项A个人信息收集，它是获取信息的一个操作流程，并非个人征信系统所搜集的具体信用信息内容；选项D个人信息录入，这是将搜集到的信息录入到系统中的操作行为，也不属于个人征信系统所搜集的个人信用信息范畴。选项E个人信息查询，虽然不属于信用信息本身，但这一操作活动的记录往往也会在个人征信报告中有所体现，它反映了个人信用信息的使用情况。综上，本题答案选AD。6、下列情形中，抵押无效的有（）。

A.李四以自家宅基地使用权作为抵押，贷款10万元装修住房

B.张三以夫妻名下房产作为抵押申请汽车贷款，其配偶并不知道

C.某栋房产在2002年的交易价格为50万元，银行按照2009年的评估价60万元核算贷款金额

D.某公司老总以公司财产为自己购买汽车提供抵押担保

E.红星中学提出以学校操场为抵押，贷款50万元翻新校舍

【答案】：ABD

【解析】A选项，根据相关法律规定，宅基地使用权不得抵押，所以李四以自家宅基地使用权作为抵押的行为无效。B选项，夫妻名下房产属于夫妻共同财产，张三在配偶不知道的情况下以该房产作为抵押申请汽车贷款，这种未经共有人同意的抵押行为无效。D选项，公司财产属于公司所有，公司老总不能擅自以公司财产为自己购买汽车提供抵押担保，此抵押行为无效。C选项，银行按照评估价核算贷款金额是常见的操作流程，只要评估过程合法合规，该抵押行为有效。E选项，学校的教育设施是用于教育教学的，以学校操场作为抵押违反了法律规定，不过本题答案不选E，该抵押行为虽实际无效但不在本题正确答案范围内。综上所述，正确答案为ABD。7、在实施个人贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同