信贷调查管理办法

信贷调查管理办法总则目的本办法旨在规范信贷调查行为，确保信贷业务风险可控，提高信贷资产质量，保障金融机构稳健运营，维护金融秩序稳定，促进经济健康发展。适用范围本办法适用于公司/组织内所有涉及信贷调查的部门、岗位及相关工作人员，包括但不限于信贷调查团队、风险管理部门、审批部门等。基本原则1.真实性原则：信贷调查应确保所收集的信息真实、准确、完整，不得虚构、隐瞒或篡改事实。2.全面性原则：调查内容应涵盖借款人及相关主体的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、担保情况等各个方面，不得遗漏重要信息。3.客观性原则：调查人员应秉持客观公正的态度，依据事实和证据进行分析判断，避免主观臆断和偏见。4.审慎性原则：充分考虑各种风险因素，对借款人的还款能力和还款意愿进行审慎评估，确保信贷业务风险可控。5.保密性原则：对调查过程中获取的借款人及相关主体的商业秘密、个人隐私等信息予以严格保密，不得泄露。调查主体与职责调查部门职责1.负责制定信贷调查计划，明确调查目标、范围、方法和步骤。2.组织实施信贷调查工作，收集、整理和分析借款人及相关主体的各类信息。3.撰写信贷调查报告，如实反映调查情况和风险评估结果，并提出明确的调查结论和建议。4.配合风险管理部门、审批部门等对调查结果进行审核和反馈，根据反馈意见及时补充或完善调查内容。调查人员职责1.严格遵守本办法及相关法律法规、行业标准，依法依规开展调查工作。2.熟练掌握信贷调查业务知识和技能，不断提高调查水平和质量。3.认真履行调查职责，确保调查工作的独立性、客观性和公正性。4.对调查过程中发现的问题及时报告，并积极协助解决。5.保守调查过程中知悉的商业秘密和个人隐私。风险管理部门职责1.对信贷调查工作进行指导和监督，确保调查工作符合风险管理要求。2.参与信贷调查计划的制定，提出风险管理方面的意见和建议。3.对信贷调查报告进行风险评估，审核调查结论和风险防控措施的合理性。4.与调查部门沟通协调，及时反馈风险管理中发现的问题，督促调查部门整改落实。审批部门职责1.依据信贷调查报告和风险管理部门的审核意见，对信贷业务进行审批决策。2.对调查内容的完整性、准确性和调查结论的可靠性进行审查，提出审批意见。3.要求调查部门对存在疑问的事项进行补充调查或说明，确保审批决策依据充分。调查内容借款人基本情况1.基本信息：包括借款人的名称、法定代表人、注册地址、经营范围、联系方式等。2.股东信息：了解借款人的股东构成、持股比例、股东背景及关联关系。3.治理结构：考察借款人的组织架构、决策机制、内部管理制度等。经营状况1.经营模式：分析借款人的主营业务、经营特点、市场定位、销售渠道等。2.经营业绩：审查借款人近年度的营业收入、利润、市场份额等经营指标的变化情况。3.行业前景：评估借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、政策环境等。4.经营稳定性：关注借款人是否存在重大经营决策失误、市场份额大幅下滑、经营资质变更等影响经营稳定性的因素。财务状况1.财务报表分析：对借款人提供的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表进行分析，评估其资产质量、偿债能力、盈利能力和营运能力。2.财务指标计算：计算并分析借款人的流动比率、速动比率、资产负债率、毛利率、净利率、净资产收益率、营运资金周转率等关键财务指标。3.财务真实性审查：核实财务报表数据的真实性，检查是否存在虚假记账、隐瞒收入、虚增成本等财务造假行为。4.财务趋势分析：观察借款人财务指标的变化趋势，判断其财务状况的稳定性和可持续性。信用状况1.信用记录查询：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询借款人及相关主体的信用记录，包括贷款记录、信用卡记录、逾期记录、欠税记录、涉诉记录等。2.信用评级评估：参考专业信用评级机构对借款人的信用评级结果，评估其信用风险水平。3.信用状况分析：分析借款人的信用历史、信用表现、信用行为等，判断其信用意识和信用管理能力。担保情况1.担保方式：审查担保方式是否符合法律法规和公司/组织要求，常见的担保方式包括保证、抵押、质押等。2.担保人情况：对担保人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行调查评估，确保担保人具备足够的担保能力。3.抵押物情况：核实抵押物的所有权、使用权、合法性、价值评估等情况，确保抵押物真实有效、产权清晰、价值足值且易于处置。4.质押物情况：对质押物的种类、数量、质量、价值、交付情况等进行审查，确保质押物符合相关规定且能够有效控制。调查方法现场调查1.实地走访：调查人员前往借款人的经营场所、办公地点、生产基地等进行实地查看，了解其实际经营状况、生产规模、设备设施等情况。2.当面访谈：与借款人的法定代表人、高管人员、财务人员、销售人员等进行面对面交流，获取第一手信息，了解其经营思路、管理水平、市场策略等。3.问卷调查：设计并发放调查问卷，收集借款人内部员工、上下游客户、合作伙伴等对借款人的评价和反馈信息。非现场调查1.数据收集与分析：通过人民银行征信系统、第三方数据平台、行业协会、政府部门等渠道，收集借款人及相关主体的各类数据信息，并进行整理、分析和比对。2.网络查询：利用互联网搜索引擎、企业官方网站、社交媒体等工具，查询借款人的市场口碑、舆情信息、行业动态等。3.电话访谈：与借款人及相关联系人进行电话沟通，核实某些关键信息或进一步了解情况。调查报告撰写报告格式与内容要求1.报告格式：信贷调查报告应采用统一的格式，包括封面、目录、正文、附件等部分。2.基本情况：简要介绍借款人的基本信息、经营状况、财务状况、信用状况、担保情况等。3.调查过程：详细描述调查方法、调查步骤、调查人员及调查时间等。4.调查结果：如实反映调查中发现的问题、风险点及调查结论。5.风险评估：对借款人的还款能力、还款意愿、信用风险等进行全面评估，并提出相应的风险防控措施建议。6.结论与建议：明确提出是否同意给予信贷支持的结论，并根据调查情况提出具体的信贷额度、期限、利率、还款方式等建议。报告审核与修改1.内部审核：信贷调查报告撰写完成后，先由调查部门负责人进行初审，审核报告内容的完整性、准确性和逻辑性，提出修改意见。2.风险管理部门审核：风险管理部门对调查报告进行风险评估审核，重点审查风险防控措施的合理性和有效性，提出风险管理方面的意见和建议。3.审批部门审核：审批部门依据信贷调查报告和风险管理部门的审核意见，对信贷业务进行最终审批决策，对报告中存在的疑问或问题要求调查部门进一步补充调查或说明。4.修改完善：调查人员根据审核意见及时对信贷调查报告进行修改完善，确保报告质量符合要求。调查档案管理档案内容1.借款人资料：包括借款人的营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、资质证书、财务报表、审计报告等。2.调查文件：信贷调查计划、调查提纲、调查问卷、实地调查报告、电话访谈记录、网络查询记录等。3.信用记录：人民银行征信系统查询记录、第三方信用评级报告等。4.担保资料：担保合同、抵押物评估报告、质押物清单等。5.其他资料：与信贷调查相关的会议纪要、往来函件、补充调查资料等。档案整理与归档1.分类整理：按照档案内容的类别进行分类，如借款人基本资料类、调查文件类、信用记录类、担保资料类、其他资料类等。2.编号标识：为每份档案资料赋予唯一的编号，便于查找和管理。3.装订成册：将相关档案资料按照顺序装订成册，确保整齐、牢固。4.归档存储：将装订成册的档案资料存放在专门的档案柜或档案存储系统中，按照时间顺序或类别进行排列，便于查阅和保管。档案查阅与借阅1.查阅权限：明确不同部门、岗位人员对信贷调查档案的查阅权限，未经授权不得查阅。2.查阅登记：建立档案查阅登记制度，记录查阅人姓名、查阅时间、查阅内容等信息。3.借阅审批：如需借阅信贷调查档案，需经相关部门负责人审批，并办理借阅手续，明确借阅期限和归还时间。4.借阅保管：借阅人应妥善保管借阅的档案资料，不得遗失、损坏或擅自复印、转借他人，借阅期满后及时归还。监督与检查内部监督1.定期检查：公司/组织内部定期对信贷调查工作进行检查，检查内容包括调查程序的合规性、调查内容的完整性、调查报告的质量等。2.不定期抽查：风险管理部门、审计部门等不定期对信贷调查档案进行抽查，核实调查工作的真实性和准确性。3.问题整改：对检查中发现的问题及时下达整改通知书，要求责任部门限期整改，并跟踪整改落实情况。外部监督1.监管部门检查：接受银行业监管部门、人民银行等外部监管机构的监督检查，积极配合监管工作，及时整改存在的问题。2.行业自律监督：遵守行业自律规范，接受行业协会等组织的自律监督，共同维护信贷市场秩序。责任追究违规行为界定1.在信贷调查过程中，存在以下行为之一的，视为违规：未按照规定程序和方法进行调查，导致调查结果严重失实的。故意隐瞒、歪曲调查事实，误导审批决策的。泄露调查过程中知悉的商业秘密和个人隐私的。与借款人或相关主体串通，虚构调查资料的。其