电子支付 课件 第6章 银联支付

第六章银联支付教学目标知识目标：了解中国银联的定义、系统以及其他卡组织基础知识；了解银行卡产业链的构成和发展过程；了解ATM支付和POS支付的业务；了解银联手机支付的发展历程、支付系统及支付模式；能力目标：了解银联电子支付ChinaPay和银联在线支付ChinaUnionPay的业务类型及流程；思政目标：了解我国银联支付发展历程，增强创新精神和实践能力，增强“四个自信”。知识架构6.1银联与卡组织

6.1.1境外银行卡组织维萨的历史可以追溯到1958年美国加利福尼亚州美国银行(BankofAmerica)发行的美国银行卡（BankAmericard)。1966年美国银行设立美国银行服务公司，授权其他银行发行美国银行卡。在1970年，由发行美国银行卡的银行共同成立NBI(NationalBankAmerieardIneorPorated)。1974年美国之外的美国银行卡特许发卡机构共同成立IBANCO(InternationalBankeardcompany)。1976年开始采用“VISA”这一简单易记、意义明确的品牌名称。1.维萨（VISA）6.1银联与卡组织

万事达是服务于金融机构的全球会员协会，其包括了商业银行，储蓄与贷款协会以及信贷合作社，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。2.万事达（MasterCard）3.美国运通（AmericaExpress）美国运通于1850年在纽约州水牛城成立，最早是由三间不同的快递公司股份合并组成。现在，美国运通已成为多元化的全球旅游、财务及网络服务公司，提供签帐卡及信用卡、旅行支票、旅游、财务策划、投资产品、保险及国际银行服务等。6.1银联与卡组织大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。大莱卡通过大莱现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。4.大莱卡（DinersClub）5.JCB日本（JapanCreditBrueauCard）JCB是世界通用的国际信用卡，JCB（吉士美卡，或称日财卡）为日本三和银行、日本信贩银行、三井银行、协和银行、大和银行共同组成，截止2011年底，JCB信用卡已在世界190个国家及地区发行流通。6.1银联与卡组织发现卡（DiscoverCard）是一种在美国广泛使用的信用卡。1985年到2007年，由美国金融寡头摩根士丹利等金融机构控股，零售商公司Sears推广发行。2007年时，DiscoverFinancialServices成为一个独立的金融公司并且更换了发现卡的标志。6.发现卡（DiscoverCard）6.1银联与卡组织

6.1.2银行卡组织分类从世界银行卡产业实践来看，依据收单机构的不同，将银行卡组织分为封闭型银行卡组织与开放型银行卡组织。6.1银联与卡组织

6.1.2银行卡组织分类封闭型银行卡组织既是发卡机构又是收单机构，集发卡人与收单人一体。即直接向消费者发行自有品牌的银行卡，并直接从事商户收单业务，属于相对独立的银行卡运作体系。美国的运通、发现卡、大莱和日本JCB都属于这类卡组织。由于直接从事发卡和收单业务，所以在封闭式卡组织收入中，商户回佣和利息收入占比相对较高。1.封闭型银行卡组织6.1银联与卡组织在开放型银行卡组织中发卡机构和收单机构分别由不同的银行独立承担发卡和收单服务，如维萨卡(VISA)、万事达卡(MasterCard)和银联卡。开放性银行卡组织除了作为消费者和商户交易的平台之外，它还作为银行卡网络规则的制定者。如维萨卡和万事达卡组织制定了一系列规则来指导成员间的“互联”。2.开放型银行卡组织6.2银行卡产业链银行卡产业链是指参与银行卡业务的所有企业或机构所构成的功能网链。

在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者。6.2银行卡产业链（1）持卡人持有银行卡，享受银行卡服务，向银行卡产业支付享受银行卡服务相应的费用。持卡人的主要利益诉求是银行卡能为其提供的便利:支付便利、信贷便利、交易安全及增值服务。（2）特约商户与银行卡收单机构签订银行卡收单业务协议，由收单机构为其提供收单业务服务的商户。

6.2.1银行卡产业链构成1.消费方6.2银行卡产业链（1）发卡机构发卡机构是指向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务来收取一定费用的商业银行，是银行卡市场的发起者和组织者，也是银行卡市场的卖方。（2）收单机构收单机构是指与商户签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据参加交换的有资质的清算单位。（3）银行卡组织银行卡组织以各商业银行、收单机构、清算机构为成员机构，提供信息交换、清算和结算服务、推广银行卡品牌、协助会员银行进行银行卡服务。银联就是中国的卡组织。2.供给方6.2银行卡产业链（1）专业化服务机构为专门为银行卡业务提供服务的外围机构。主要负责为银行卡特约商户提供终端机具设备维护，机具使用培训，商户销售数据分析等增值业务服务。（2）技术服务商

专门为银行卡产业提供硬件、软件等相关服务的供应商，其通过收取技术服务及销售收入获取利润，并为此支付相对应的研发及生产成本。比如移动终端生产商、磁条卡、芯片等生产经销商。3.中间供应商6.2银行卡产业链政府管理部门和银行业协会等是整个银行卡产业的宏观管理者，是产业法规、政策、条例制定者。通过制定政策，调节产业各方的利益分配，推动产业持续发展,从而从产业发展过程中收获经济增长，税收增加，产业升级，信息技术进步等。4.宏观管理者6.2银行卡产业链1979年3月，香港东亚银行通过中国银行香港分行提出建议，希望在当年春季广交会期间，该行发行的信用卡能够在广州得到受理，以期提高外商来华进行贸易的便利性。经请示中国银行总行同意后，广东省分行于1979年8月，与香港东亚银行签订协议，代理其发行的东美信用卡业务，并在当年秋季广交会上开始办理信用卡受理业务。这是我国信用卡发展史上一件具有里程碑意义的重大事件。1.国际信用卡引进阶段

6.2.2银行卡产业链发展6.2银行卡产业链随着国际信用卡的引进，我国开始逐渐发行自主品牌的信用卡。中国银行珠海分行成立了“珠海市信用卡有限公司”，是中国第一家独立运作的信用卡公司。经过各方的共同努力，1985年3月中国的第一张信用卡——“中银卡”诞生，它标志着中国从此进入了“卡时代”。随着“中银卡”在珠海试点成功，中国银行北京分行在1986年推出了“长城卡”。同年，“长城卡”成为中国银行系统的信用卡品牌并在全国发行。之后不久，工商银行、建设银行、农业银行、交通银行也陆续发行了各自的信用卡。2.中国信用卡萌芽期6.2银行卡产业链为了提升支付效率，1993年中国开始实施以银行卡联网通用为目标的“金卡工程”。该工程确定在18个省市进行试点，分别建成了18个银行卡信息中心，并逐步实现了信用卡同城跨行通用。2002年3月，中国银联在上海成立。各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，银行卡从此得以便捷地跨行、跨地区和跨境使用。3.联网通用阶段6.2银行卡产业链随着我国金融业开放主，我国银行卡组织融入国际市场，2004年，中国银联提议创建民族银行卡支付品牌——银联标准卡。中国银联受理网络已延伸至全球174个国家和地区，覆盖全球逾5200万商户和260余万台ATM，50个国家和地区发行了超过1亿张的银联卡，中国银联已经成为真正意义的全球性“卡组织”。4.快速发展阶段6.3ATM与POS支付ATM就是自动柜员机，是可以利用磁性代码卡或智能卡实现自助金融交易的一种高度精密的机电一体化装置。ATM的应用一定程度上代替了银行卡人可以使用信用卡或储蓄卡，办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码等业务。1.ATM定义

6.3.1ATM概述6.3ATM与POS支付1986年，中国银行珠海分行第一次在中国大陆引进ATM，并于1987年正式投入使用，当时仅仅限于脱机交易，不能联网，更无跨行取款或转账。1986到2000年是ATM的萌芽起步期。随着计算机的普及和中国商业银行管理进步，中国大陆的各个商业银行几乎都开始铺设和推广ATM。2000年以后，商业银行的ATM步入高速发展期，2014年我国ATM总量达到65万台，超越美国成为全球第一大ATM市场。2016年以后，ATM进入了平稳期。2.ATM业务的发展6.3ATM与POS支付POS是英文PointofSales的缩写，意为销售点终端，又称EDC。POS具有通讯功能，能够处理银行卡信息，通过接受的指令而完成金融交易和有关信息交换的电子设备，能够安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务。1.POS定义

6.3.2银联POS支付6.3ATM与POS支付POS是英文PointofSales的缩写，意为销售点终端，又称EDC。POS具有通讯功能，能够处理银行卡信息，通过接受的指令而完成金融交易和有关信息交换的电子设备，能够安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务。2.银联商务POS业务

6.3.2银联POS支付6.4互联网支付银联的互联网支付按照发展历程分为银联电子支付（ChinaPay）和银联在线支付（ChinaUnionPay）。其区别主要如表所示。

公司推出时间支付接口互联网支付服务官方网站ChinaPay银联电子支付服务有限公司2002年6月ChinaPay网上支付、网上代付、网付宝、企业账户支付、跨行转账、国际汇入与境外支付

/ChinaUnionPay银联公司2011年6月UnionPayOnlinePay认证支付、快捷支付、小额支付、储值卡支付、网银支付等支付方式

/6.4互联网支付银联电子支付服务有限公司（简称ChinaPay）成立于1999年7月，是国内最早从事互联网支付的独立三分平台。银联电子支付服务有限公司提供的主要电子支付服务有：网上支付、网上代付、网付宝、企业账户支付与跨行转账、国际汇入与境外支付等。

6.4.1银联电子支付（ChinaPay）6.4互联网支付银联在线支付涵盖认证支付、快捷支付、小额支付、储值卡支付、网银支付等多种支付方式，可为用户境内外网上购物、水电气缴费、商旅预订、转账还款、基金申购、慈善捐款以及企业代收付等提供“安全、快捷、多选择、全球化”的支付服务。

6.4.2银联在线支付（ChinaUnionPay）1.银联在线支付概述6.4互联网支付“银联在线支付”具有如下六大特点：（1）方便快捷。（2）安全可靠。（3）全球通用。（4）金融级预授权担保交易。（5）综合性商户服务。（6）无门槛网上支付。2.银联在线支付特点6.4互联网支付（1）认证支付流程：银联收集用户银行卡信息，将短信验证码发送至持卡人输入的手机号，待银联短信验证码验证成功后，通过现有跨行交换网络发送个人银行卡信息与手机号码至发卡银行进行验证和授权处理。（2）快捷支付流程：仅支持银联注册用户使用，通过预先收集持卡人的注册账户信息和银行卡关联关系,规避网上泄露持卡人银行卡敏感信息的风险。3.银联在线支付流程6.4互联网支付（3）储值卡支付流程：①用户在商户网站选择“银联在线支付”--②选择“储值卡支付”方式，输入储值卡卡号、密码和校验码，点击“下一步”--③支付成功（4）网银支付流程：①用户在商户网站选择“银联在线支付”；②选择“网银支付”，并输入用于支付的银行卡号，点击“下一步”；③在网银页面上，按银行网银的要求输入相关的支付信息；④支付成功。3.银联在线支付流程6.5手机支付1.手机支付的起源（1）手机支付伴随通讯费用收缴而诞生。（2）应用叠加和功能多元对手机支付提出更高的要求。（3）技术升级催生手机支付的应用扩展。

6.5.1银联手机支付概述6.5手机支付2.银联手机支付发展历程第一阶段：短信接入支付模式。第二阶段：手机wap网站。第三阶段：远程支付和近场支付。

6.5.1银联手机支付概述6.5手机支付1.系统架构中国银联手机支付产品是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台，同时支持现场支付及远程支付功能，可灵活的接入各种类型的服务提供商。

6.5.2银联手机支付系统6.5手机支付2.支付终端目前银联的终端解决方案有四种，分别是：智能SD卡，双界面Sim卡，贴膜卡，以及NFC手机。（1）智能SD卡：智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。（2）双界面Sim卡：采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。（3）贴膜卡：贴膜卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。（4）NFC手机：NFC近场通讯技术是由Philips、Nokia、Sony发起的技术，是目前基于手机的多应用热点技术之一。6.5手机支付1.银联手机支付模式（1）远程支付在远程支付上，手机支付产品主要提供包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的联接上具体有以下两种模式：①GPRS和客户端支付模式。②STK数据短信支付模式。

6.5.3银联手机支付服务6.5手机支付（2）现场支付现场支付可以通过NFC手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有UPcard和PBOC两种应用模式，适用于大额支付和小额快速支付两种应用领域。将持具有现场支付功能的银联手机支付产品，在标有（银联“闪付”）标识的受理终端上，就可以进行现场非接触式支付。6.5手机支付2.银联“POS通”业务“POS通”可视为银联商务版的“云闪付”，（如图6-18所示）它利用时下热门的主机虚拟卡（HCE）技术，以插件形式嵌入到“全民付”APP或商户自有的手机应用里，将手机秒变成“数字钱包”，手机APP中绑定的银行卡、账户、优惠券等，都能通过时下流行的方式在POS终端上实现近场、远程移动支付以及验证核销。