电子支付 课件 第7章 数字银行支付

第七章

数字银行支付教学目标知识目标：掌握数字银行的相关概念；了解数字银行的优势与风险；了解数字银行的未来发展趋势；能力目标：掌握三大互联网银行基本知识；思政目标：了解互联网银行未来的发展趋势，培养自主创新精神，树立时代担当。知识架构7.1数字银行概述

7.1.1数字银行简介数字银行有两种分类，信息发布网站和交易网站。信息发布网站负责向客户发布银行产品和服务信息，交易网站主要履行客户完成交易的功能。数字银行是对传统银行变革，通俗来说，数字银行就是把传统银行搬到互联网上，是银行客户通过个人计算机等移动终端自主处理自己的银行业务，在互联网上实现银行的所有业务操作。7.1数字银行概述数字银行有如下特点：（1）互联网银行不需设立分行，其业务完全在网上开展，通过互联网服务全球；（2）通过非常强大安全的网络平台，能保证所有操作在线完成，具有操作流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，实现真正7*24小时服务的特点；（3）通过互联网技术，取消物理网点，同时降低了人力资源等成本，与传统银行相比，具有极强的竞争优势；（4）以客户体验为中心，用互联网精神做金融服务，具有共享，透明，开放，全球互联的理念，是未来银行的必然发展方向。（5）以大数据、云计算为业务基础。7.1数字银行概述

7.1.2数字银行与传统银行的区别与优势（1）全面实现无纸化交易；（2）开户：远程开户暂不允许；（3）与传统银行相比，吸收存款不是互联网银行的业务重心；（4）而互联网银行主要提供500万以下的贷款产品，对象是小微企业和个人消费者；（5）与传统银行相比，中间业务是互联网银行的优势所在；（6）互联网银行覆盖传统银行难以触及的长尾群体，并锁定“长尾”客户，将中小企业、年轻人及广大市民作为服务对象，提供更全面的差异化银行服务。1.数字银行与传统银行的区别7.1数字银行概述（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力（2）无时空限制，有利于扩大客户群体（3）工作效率大幅提高（4）大幅降低交易信息的不对称2.数字银行优势7.1数字银行概述

7.1.3风险与挑战（1）技术风险。（2）战略风险。（3）信任风险。（4）流动性风险。（5）资本充足风险。（6）盈利风险。（7）法律风险。1.面临的风险7.1数字银行概述开户问题第一类：全功能银行结算账户第二类：可电子划账、买理财产品第三类：专注小额快捷、免密支付2.大数据征信3.用户习惯4.同业竞争的挑战2.面临的挑战7.1数字银行概述

7.1.4未来的发展趋势以客户为中心全方位实现普惠金融加强风控管理实现可持续增长多业态经营拓展盈利空间7.2微众银行与支付微众银行股份组成：7.2微众银行与支付

7.2.1发展历程从2014年7月24日获得筹建批复开始至今，微众银行的发展经历了以下历程：2014年：获得筹建批复、开业批复和金融许可证；深圳前海微众银行股份有限公司正式成立；微众银行官网上线2015年：国务院总理李克强亲临微众银行考察调研；微粒贷上线；微众银行APP上线；平台金融业务上线2019年：获两项大奖；获独角兽前列；区块链数量居上7.2微众银行与支付

7.2.2经营模式与传统银行不同，微众银行采用的经营模式是：轻资产运营布局+“个存小贷”。轻资产运营是一种以价值为驱动的资本战略，是网络时代与知识经济时代企业战略的新结构。以轻资产模式扩张，与以自有资本经营相比，可以获得更强的盈利能力，更快的速度与更持续的增长力。业务模式上，微众银行定位于“个存小贷”，服务个人消费者和小微企业客户。7.2微众银行与支付

7.2.3业务及技术虽然微众银行的业务经营范围较广，但是，目前微众银行的主要业务还是针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款。发放贷款流程主要如下：认证——信用评定——计算出贷款金额其贷款业务主要涉及到的技术应用是大数据信用评级和人脸识别技术。7.2微众银行与支付

7.2.4特点及优势流程便捷，贷款无须抵押搭建自主可控的科技体系用大数据进行风控7.3网商银行与支付银监会批准首批试点的5家民营银行中，除了微众银行，还有一家互联网银行是蚂蚁金融旗下的浙江网商银行（以下简称“网商银行”）。网商银行股份组成如下：7.3网商银行与支付

7.3.1发展历程从2014年9月29日获得筹建批复开始至今，网商银行的发展经历了以下历程：（1）2014年09月29日获得筹建批复（2）2015年5月27日获得开业批复和金融许可证（3）2015年6月25日浙江网商在杭州正式开业（4）2015年8月25日推出流量贷（5）2015年10月12日口碑贷上线（6）2015年11月9日旺农贷产品上线（7）2016年3月网商银行APP上线7.3网商银行与支付

7.3.2经营模式与微众银行不同，网商银行坚持“小存小贷”的业务模式，即限定存款上限，限定贷款上限，目标客户锁定为电子商务平台的小微企业和个人消费者（网络创业者）和农村用户，产品主要是贷款等适合网路操作、结构相对简单的投融资金融服务以满足他们的资金需求，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。网商银行与微众银行的另一个区别是采用“平台+自营”的运营模式，将技术、系统、风险控制等多方面能力开放给所有金融机构。7.3网商银行与支付

7.3.3业务及技术网商银行的定位非常清楚，做现有金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村创业和消费群体。网商银行运用了大数据、互联网信贷技术、人脸识别技术等互联网技术，通过基于互联网和大数据的“水文模型”来分析预测小微企业的未来经营状况并用于判断授信。7.3网商银行与支付

7.3.4特点及优势客户基础庞大资源和经验丰富技术驱动运营延伸客户群到农村领域7.4新网银行与支付新网银行股份组成如下：7.4新网银行与支付

7.4.1发展历程2016年新网银行获得银监会筹建批复以来，经历了以下发展历程：（1）2016年6月获得筹建批复（2）2016年12月28日对外宣布成立（3）2017年4月24日洽谈会召开（4）2017年5月9日签订银行存管协议（5）2017年9月15日获得“2017中国金融科技先锋榜·民营银行先锋榜”奖项（6）2018年2月2日获得2017四川十大行业领军企业”的奖项（7）2018年9月20日通过个体网络借贷资金存管系统测评7.4新网银行与支付

7.4.2经营模式新网银行探索了一条不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”盈利模式的新路径，通过开放API接口（ApplicationProgrammingInterface，应用程序编程接口），封装整合多类型金融功能模块，连接各种类型场景流量。通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，新网银行正在实现全流程数字化运营。7.4新网银行与支付

7.4.3业务及技术根据银监会的批准，新网银行的营业范围为：吸收公众存款；发放短期、中期、和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务等。7.4新网银行与支付新网银行发挥互联网银行特色，运用互联网大数据风控、云计算、人工智能等技术，解决小微企业和长尾人群风险识别难、客单价值低的难题，打造高效的数据信贷文化，提升客户体验、降低业务成本。全面应用大数据和人工智能技术聚焦开放能力建设DevOps工具链，打造敏态化研发和变更管理体系4.严守信息科技风险和安全管理7.4新网银行与支付社会效益显著聚焦开放能力建设走全盘数字化道路流程便捷，放款迅速

7.4.4特点及优势7.5支付发展趋势规模良性增长验证方式数字化进一步实现账户分类管理

7.5.1银行账户支付7.5支付发展趋势进一步扩大中间业务为互联网银行提供了经验余额支付监管更加严格

7.5.2第三方账户支付7.5支付发展趋势在未来的支付产业的发展历程中，产业链闭环是未来支付产业的发展趋势。支付产业链闭环大概有四个环节：第一是智能终端。第二是综合支付。第三是综合IT服务。第四就是商户的金融需求，不论是银行等金融机构还是第三方支付机构，都可以满足商户的金融需求。

7.5.3产业链闭环本章小结互联网银行是一种新兴的银行机构，由互联网企业开展银行业务形成，主要是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行与传统银行相比有较大的区别，两者定位不同，业务模式不同，互联网银行凭借自身的优势快速发展起来。但是也同样面临风险和挑战。本章小结2015年5月，全国由银监会批准首批试点的5家民营银行已全部获批开业，分别是浙江的网商