电子支付 课件 第9章-2 支付技术

支付技术教学目标知识目标：了解支付技术的概念；了解支付技术的发展历程；掌握支付技术划分的意义和依据；掌握支付安全技术的概念及其主要内容；能力目标：了解支付技术演化趋势；思政目标：了解我国支付技术的发展历程及背后的中国传统文化体系发展，增强“四个自信”。知识架构11.1互联网支付技术

11.1.1互联网支付技术概述互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。互联网支付是一种网上交易形式，本书所提到的互联网支付主要指网银及第三方支付。1.互联网支付技术的定义11.1互联网支付技术互联网支付的发展历程大致可以分为四个时期。(1)准备期（～1992）(2)初创期（1993～1995）(3)回归期（1995～1998）(4)发展期（1999～）2.互联网支付技术的发展历程11.1互联网支付技术

11.1.2网银支付网银支付是通过IPS电子支付清算系统，为商户提供人民币卡在线收款的金融服务产品。支持全国上百家银行的借记卡和信用卡网银，为个人与企业提供安全、方便、快捷的在线实时支付服务；同时，为从事电子商务的企业提供了强大的电子支付清算平台。1.网银支付定义11.1互联网支付技术从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面的功能，即商户系统、电子钱包系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求：（1）电子钱包系统（2）支付网关（3）安全认证2.网银支付的技术要求11.1互联网支付技术

11.1.2网银支付从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面的功能，即商户系统、电子钱包系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求：（1）电子钱包系统（2）支付网关（3）安全认证2.网银支付的技术要求11.1互联网支付技术

11.1.2第三方支付（1）系统稳定性和效率提升（2）提供一系列的应用接口程序（3）大数据技术实现高效风控

1.第三方支付的技术特点11.1互联网支付技术网络环境下的技术保障是一个全方位的技术安全体系，从支付系统的物理层、网络层、主机层，到应用层和数据层，均需要相应的安全技术来支撑。针对第三方支付中的技术安全核心需求，以下关键技术能在应用层面上提高系统的安全保障能力。（1）身份认证技术（2）加密技术（3）摘要技术（4）数字签名技术2.第三方支付的技术保障11.2移动支付技术

11.2.1移动支付技术概述移动支付是第三方支付的衍生品，是使用智能移动终端（通常是手机）进行账务支付的一种方式,它整合了电信运营商、支付服务商（银行、银联、第三方支付等），应用提供商（电商平台、公交、电信等），设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等），系统集成商，商家和终端用户等主体。移动支付的五大技术支撑：支付标记、受理终端智能化、可信执行环境、生物特征识别、人工智能。11.2移动支付技术

11.2.2远场支付远场支付是指通过移动终端软件、短信、WAP网站接入等几种方式实现远程在线的金融支付和交易服务。1.短信+IVR支付：移动支付通过短信、IVR（互动语音应答）作为支付信息流载体。2.WAP+手机客户端软件支付：WAP解决了短信输入繁杂和短信中密码明文显示的问题，支付完成时间也大大缩短。3.智能卡移动支付：智能卡移动支付通过将手机与智能IC卡有机结合，利用集成在移动终端上具有非接触功能的智能IC卡作为支付信息载体，通过NFC（近距离通信）技术和移动通信网络分别实现非接触现场支付和远程支付功能。11.2移动支付技术

11.2.3近场支付近场支付通过近距离支付技术识别用户，再通过移动互联网连接到移动支付平台完成验证支付。近场支付方式包括NFC支付、刷脸等生物识别支付、声波支付、光子支付等。1.二维码支付2.NFC非接支付3.刷脸等生物识别技术支付4.光子支付5.声波支付11.2移动支付技术

11.2.4移动支付产品ApplePay2014年9月，苹果公司CEO库克在秋季新品发布会上发布了一种基于NFC(NearFieldCommunication近距离无线通讯)的移动支付产品-ApplyPay；同年10月，ApplePay在美国境内正式上线；2016年2月，手机支付的ApplyPay正式登陆中国市场。中国的消费者能通过苹果公司的智能终端产品体验这项新的支付方式。支付流程实现Token体系指纹识别NFC技术11.3支付安全技术

11.3.1支付技术风险安全威胁主要来源于技术保障手段不完善所诱发的攻击，其次是偶然的信息泄露和突发灾害造成的损失。常见威胁包括：1.终端设备软硬件的漏洞会引入病毒、木马等威胁，导致用户信息泄露、账号盗用、恶意支付等问题；2.在开放的网络环境中，用户和平台之间的数据包可能会遭遇拦截、篡改，导致交易无法正常进行；3.缺乏有效认证方式的环境中，不够完善的鉴别系统会使抖漱客冒充真正的用户进人支付系统；；4.涉及服务器安全和数据库安全，可能造成数据泄露、数据丢失、服务瘫痪等后果；5.信息人为泄露。11.3支付安全技术

11.3.2网络安全网络安全是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不因偶然的或者恶意的原因而遭受到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，网络服务不中断。1.防火墙技术：防火墙代主要是借助硬件和软件的作用于内部和外部网络的环境间产生一种保护的屏障，从而实现对计算机不安全网络因素的阻断。2.VPN技术：VPN（vitualprivatenetwork）虚拟专用网络。它是在公用网络上建立专用网络，进行加密通讯。在企业网络中有广泛应用。VPN网关通过对数据包的加密和数据包目标地址的转换实现远程访问。11.3支付安全技术

11.3.3信息安全信息安全主要包括以下五方面的内容，即需保证信息的保密性、真实性、完整性、未授权拷贝和所寄生系统的安全性。1.密码学密码学是研究编制密码和破译密码的技术科学。研究密码变化的客观规律，应用于编制密码以保守通信秘密的，称为编码学；应用于破译密码以获取通信情报的，称为破译学，总称密码学。11.3支付安全技术2.对称加密对称加密算法是应用较早的加密算法，技术成熟。在对称加密算法中，数据发信方将明文（原始数据）和加密密钥一起经过特殊加密算法处理后，使其变成复杂的加密密文发送出去。收信方收到密文后，若想解读原文，则需要使用加密用过的密钥及相同算法的逆算法对密文进行解密，才能使其恢复成可读明文。在对称加密算法中，使用的密钥只有一个，发收信双方都使用这个密钥对数据进行加密和解密，这就要求解密方事先必须知道加密密钥。对称加密算法的特点是算法公开、计算量小、加密速度快、加密效率高。11.3支付安全技术3.非对称加密非对称加密算法是一种密钥的保密方法。非对称加密算法需要两个密钥：公开密钥（publickey:简称公钥）和私有密钥（privatekey:简称私钥）。公钥与私钥是一对，如果用公钥对数据进行加密，只有用对应的私钥才能解密。非对称密码体制的特点：算法强度复杂、安全性依赖于算法与密钥但是由于其算法复杂，而使得加密解密速度没有对称加密解密的速度快。非对称加密体系不要求通信双方事先传递密钥或有任何约定就能完成保密通信，并且密钥管理方便，可实现防止冒和抵赖，因此，更适合网络通信中的保密通信要求。11.3支付安全技术4.信息风险网络攻击（CyberAttacks，也称赛博攻击）是指针对计算机信息系统、基础设施、计算机网络或个人计算机设备的，任何类型的进攻动作。网络攻击分为主动攻击和被动攻击。主动攻击会导致某些数据流的篡改和虚假数据流的产生，具体包括：（1）篡改消息（2）伪造（3）拒绝服务（4）流量分析（5）窃听11.3支付安全技术被动攻击虽然难以检测，但可采取措施有效地预防，而要有效地防止攻击是十分困难的，开销太大，抗击主动攻击的主要技术手段是检测，以及从攻击造成的破坏中及时地恢复。具体攻击方法有：（1）口令入侵（2）特洛伊木马（3）WWW欺骗（4）电子邮件（5）节点攻击（6）网络监听11.4支付技术发展

11.4.1移动互联网（5G）移动互联网，就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体。是指互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术结合并实践的活动的总称。5G，即第五代移动通信技术5thgenerationmobilenetworks或5thgenerationwirelesssystems、5th-Generation（第五代移动通信技术），是最新一代蜂窝移动通信技术，是4G（LTE-A、WiMax）、3G（UMTS、LTE）和2G（GSM）系统后的延伸。5G的性能目标是高数据速率、减少延迟、节省能源、降低成本、提高系统容量和大规模设备连接。11.4支付技术发展

11.4.2物联网（区块链）物联网是指通过信息传感设备，按约定的协议，将任何物体与网络相连接，物体通过信息传播媒介进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监管等功能。区块链技术是物联网的最新发展。区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链在物联网支付领域比较典型的应用是利用区块链技术，为现有的物联网行业提供一种人到机器或者机器到机器的支付解决方案，并据此建立基于区块链的微支付体系，实现对物联网设备的实时接入支付，有效促进物联网数据的交易与流通。11.4支付技术发展

11.4.3量子技术量子是现代物理学中的重要概念之一，其最早是在光量子理论中出现的。它是微观系统中表示能量的一个力学单位。量子力学理论作为安全模式的量子密码学能克服经典密码学潜在的安全性问题。1.量子盲签名盲签名是一种特殊的经典数字签名，它是指签名人对某个文件或消息进行签名的过程中，签名者并不清楚所签文件或消息的具体内容（对于签名者而言，文件或消息进行过盲化处理），而文件或消息的拥有者依然可以获得签名者的有效签名。11.4支付技术发展2.量子代理签名在1996年，由M.Mambo等人第一次提出了代理签名的概念和基于素数域的代理签名方案。所谓的代理签名，实质是指原始签名人将他拥有的签名权利委托给代理签名人之后，代理签名人可以代替原始签名人在电子消息上生成合法签名的过程。一个完整的代理签名方案应该至少有四个部分，包括对消息进行制备的初始化阶段、授权阶段、签名阶段和验证签名是否有效的过程。11.4支付技术发展

11.4.4人工智能人工智能是利用数字计算机或者数字计算机控制的机器模拟、延伸和扩展人的智能，感知环境、获取知识并使用知识获得最佳结果的理论、方法、技术及应用系统。对于支付技术行业而言，人工智能意味着先进的分析技术，该技术具有巨大的潜力，可以改善银行、支付处理器、商家和消费者的支付生态系统。11.4支付技术发展人工智能和机器学习正迅速成为支付公司和金融机构减少所有环境中欺诈的有效工具，尤其是在保护电子商务交易安全方面。通过机器学习算法，支付公司能够以创新的方式分析更多数据，以识别欺诈活动。每个消费者交易都包含大量数据，通过人工智能和机器学习，支付公司可以快速有效地搜索超出标准时间、速度和数量等因素的数据。1.识别欺诈11.4支付技术发展聊天机器人可以使用自然语言处理技术进行对话的人工智能程序。应用于面向客户的设置，这些程序有可能以高度自动化、高度可扩展的方式提供定制和个性化的服务，从而颠覆许多服务行业。对于支付技术公司和金融机构来说，人工智能很快就会成为解决退单、帮助他们的商户客户，以及以非常经济有效的方式简化商户入职流程的宝贵工具。2.智能客服11.4支付技术发展与许多行业一样，支付技术生态系统也受到了经济持续数字化转型的根本影响。随着金融服务和零售业越来越多地进入移动支付、语音商务、网上银行等数字环境，人工智能将成为推动消费者数字交互的重要工具。人工智能可以通过将支付数据提升到新的水平，为各种规模的商家推动数字化转型。例如，机器学习算法可以分析事务数据以找到模式。例如，分析收入的季节性下降，并帮助业务所有者进行规划和补偿。此外，他们还可以提供有针对性的营销功能，如奖励计划和分析仪表盘，以帮助企业所有者管理其库存、获取新的销售，并为每个消费者优化其业务。3.数字化转型本章小结本章主要介绍了支付中涉及到的技术应用，主要包括互联网支付技术、移动支付技术和支付安全技术，并简要介绍了未来支付技术的发展。