数字金融背景下传统商业银行风险承担

[35]。数字金融的发展给商业银行的风险管理带来了一定的挑战，主要体现在以下3个方面：一是技术挑战，数字金融的发展依赖于技术的稳定性和安全性。二是竞争压力。数字金融的出现增加了金融市场的竞争水平，商业银行既需要面对来自传统金融机构的竞争压力，又需要面对新型金融科技公司的竞争压力。裴瑒认为是虽然数字金融的交易活动更加高效且便捷，但也增加了商业银行的交易风险REF_Ref7107\r\h[37]。吴桐桐和王仁曾以中国149家商业银行为样本，发现数字金融的发展加剧了银行之间的竞争，从而提高了其风险承担REF_Ref7228\r\h[38]。孙丽和於佳欢，以中国174家商业银行为研究对象，发现数字金融能够通过提升商业银行信息搜寻能力和管理效率，降低其风险承担REF_Ref7741\r\h[40]。蒋海等，以中国40家上市银行为研究对象，研究发现商业银行在数字化转型过程中，能够通过降低了管理成本和提高运营效率，从而降低其风险承担水平REF_Ref7796\r\h[41]。刘孟飞和王琦以中国79家商业银行为样本研究发现数字金融可以通过提高商业银行的管理成本来影响商业银行五、问题和政策建议风险承担水平REF_Ref7881\r\h[39]。五、问题和政策建议五、问题和政策建议（一）数字金融背景下商业银行风险管理存在的问题（1）信息风险随着数字普惠金融的不断发展，信息在商业银行业务中的作用变得越来越重要。商业银行在保证信息安全性的同时，也要兼顾信息的真实性和广泛可用性；在权衡两者的过程中，商业银行会面临信息不对称带来的风险。导致信息风险的原因主要有两个：一是政府、企业和数据运营等主体缺乏共享意识，无法做到数据的互通，造成了严重的数据孤岛现象；二是缺乏系统的数据管理体系，数据信息容易被不法分子窃取盗用，并且部分市场参与主体利用数据进行投机获利，使得信息交流体系更为混乱。信息风险的存在不仅会弱化数据对商业银行效率提升的积极作用，严重的还会引发信用风险、道德风险等其他风险。（2）技术风险我国商业银行面临着技术风险，这主要是因为其自身技术实力的欠缺以及对金融科技风险的科学应对能力不够。商业银行所面临的技术风险有二：第一，缺乏技术。我国商业银行对金融科技的运用程度不够，例如在人工智能等技术上的应用形式较为简单，对商业银行效益的实际提升十分有限；同时很多核心技术还未突破，如图谱技术与日常业务的结合十分困难，存在技术上的壁垒。二是技术安全风险。人脸识别技术被商业银行广泛应用在交易、修改重要信息等程序中，但仍存在识别速度慢、识别准确性较低等问题，有被盗用的风险。在数字金融的背景下，科学化解技术风险对商业银行取得竞争优势十分重要。（3）人才风险随着数字金融与普惠金融的不断深入结合，商业银行对新型复合人才的需求不断增加，商业银行面临的人才短缺风险也会增大。一方面，新型金融科技企业凭借其更高的待遇、更科学的人才培养规划、更好的人才保留政策等优势，对新型复合人才的吸引力更强；另一方面，商业银行仍按照传统公司制度进行经营，按资排辈现象十分显著，无法使新型人才发挥更大效用，进而降低了自身的人才吸引力。这两方面的共同作用，使得商业银行更难找到兼具金融与科技两属性的新型复合人才。人才风险是商业银行转型升级中的重大障碍。（二）对策措施1.商业银行要意识到数字金融发展给金融体系带来的变化，要顺应数字金融的发展趋势，推进数字技术与银行发展相融合，制定适合当前数字化进程的发展战略。商业银行要转变传统的发展理念，过去的商业银行发展主要是通过网点的扩张实现的，这种发展方式具有很大的地理和时间局限性，营业成本也比较高，且银行在服务形式中多处于被动地位，依靠客户上门申请服务。而新兴的数字金融机构则是更多地通过线上平台主动提供服务。并且商业银行应积极进行数字化转型，保住自己的市场份额。并且凭借自身的技术和信誉优势，能够在全国范围内，抢占优质客户。商业银行不仅面临着业务方面的竞争，而且面临着经营模式和数字金融技术方面的竞争。2.商业银行要使用信息技术手段进行业务升级。一方面，通过对新兴技术的运用，拓展金融服务场景，创新产品类型，推出能够满足客户各类需求的金融产品，优化自身的业务结构。另一方面，要将数字技术运用在传统业务中。银行要积极地与数字金融平台进行合作，利用平台的技术优势，既能够扩宽传统业务客户的获取渠道，促进传统业务规模的扩大；又能促进数字技术和传统金融服务的结合，降低传统业务的服务成本，提高服务效率。3.商业银行要重视人才的运用，让人才成为推动银行数字化转型的重要动力。一方面，商业银行要积极地引进复合型人才。商业银行可以通过提高自身的薪资待遇、优化晋升体系等方式，来增强对人才的吸引力，提高团队中复合型人才的比例。另一方面，商业银行要加强自身的人才培养，打造专业技术团队。商业银行要制定更加科学的人才培养规划，提高员工的整体素质，及时选拔员工中符合条件的技术型人才。4.商业银行应合理审视自己财务状况，维持合理的流动性水平。在数字金融背景下，银行间的风险传染性会更强。对于非国有商业银行而言，维持合理的流动性既是维持日常运营的需要，又是树立自身健康稳定形象的基础。另外商业银六、结论与展望行在维持合理的流动性基础上，应积极提高自身盈利能力，保持自身长远且良性发展。五、问题和政策建议六、结论与展望（一）研究结论随着数字化金融的兴起，商业银行面临着前所未有的挑战。一方面，商业银行可以借助数字金融的优势，实现自己的数字化转型，从而实现业务的扩张和风险的可控。同时，随着数字化金融的兴起，银行原有的市场空间被压缩，银行间的资源竞争更加激烈；与此同时，新技术的运用对商业银行业务的发展提出了新的要求。首先，论文对国内外的研究成果进行了整理，并对概念和理论进行了阐述，这为后面的研究提供了一定的理论支撑。其次，本文通过对数字金融的研究，探讨了我国商业银行在数字金融中所面临的风险负担问题。第三，从理论角度，对数字金融对商业银行的风险承受能力进行了实证研究。通过对理论与经验的分析，我们可以得到如下的结论：第一，随着数字化金融的持续发展，我国银行业的风险承受能力也在逐渐增强。第二，发展数字化金融对于商业银行来说是非常重要的。第三，从收益构成、经营成本等方面，分析了数字化金融对商业银行风险承受能力的作用机制，并揭示其作用机理，并揭示其作用机理。（二）展望数字金融作为当前金融流行的形式，其发展和对经济社会的影响越来越受到学者们的关注。在中国，商业银行在很长的时期内将依然是企业最主要的资金来源，数字金融作为一种数字信息技术手段，能否通过实时监测商业银行贷款结构和总量的变化，反映出商业银行实时的风险承担状况，从而为银行业监管提供一个新思路。另外数字金融加剧了银行间竞争，为了维持金融市场主体的多元化，监管部门有必要维护商业银行间竞争方式，同时促进商业银行积极与数字金融技术进行结合。参考文献参考文献黄益平,黄卓.中国的数字金融发展:现在与未来[J].经济学(季刊)2018，17（04）1489-1502.马子岳.数字金融对商业银行风险影响探究[J].产业创新研究，2023，（11）:13-15.孙杰,贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015(01):11-16.郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015(05):34-43.郭品,沈悦.互联网金融、存款竞争与银行风险承担[J].金融研究2019（08）:58-76.蔚赵春,徐剑刚.监管科技RegTech的理论框架及发展应对[J].上海金融，2017(10):63-69.宋首文,代芊,柴若琪.互联网+银行:我国传统商业银行风险管理新变革[J].财经科学,2015(07):10-18.刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济2016（04）:71-85+115.王勋,黄益平,苟琴,邱晗.数字技术如何改变金融机构：中国经验与国际启示[J].国际经济评论,2022(01):70-85+6.王升,李亚,郜如明.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究——基于中国30家商业银行的实证分析[J].金融发展研究,2021(01):56-62.余静文,吴滨阳.数字金融与商业银行风险承担——基于中国商业银行的实证研究[J].产经评论,2021,12(04):108-128.GomberP,KochJA,SieringM.DigitalFinanceandFinTech:currentresearchandfutureresearchdirections[J].JournalofBusinessEconomics,2017,87(5):537-580LeeI,ShinYJ.Fintech:Ecosystem,businessmodels,investmentdecisions,andchallenges[J].BusinessHorizons,2018,61.DuarteJ,SiegelS,YoungL.Trustandcredit:Theroleofappearanceinpeer-to-peerlending[J].TheReviewofFinancialStudies,2012,25(8):2455-2484.JagtianiJ,LemieuxC.Dofintechlenderspenetrateareasthatareunderservedbytraditionalbanks?[J].JournalofEconomicsandBusiness,2018,100:43-54.LiaoW.ResearchontheImpactofInternetFinanceonRiskLevelofCommercialBanks[J].AmericanJournalofIndustrialandBusinessManagement,2018,08(4):方意.货币政策与房地产价格冲击下的银行风险承担分析[J].世界经济,2015,38(07):73-98金鹏辉,张翔,高峰.货币政策对银行风险承担的影响——基于银行业整体的研究[J].金融研究,2014(02):16-29.Allen,F.,Mcandrews,J.,Strahan,P.E-Finance:Anintroduction[J].JournalofFinancialServicesResearch,2002,22（1-2）:5-27.谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012（12）:11-22.BeckT,Demirguc-KuntA,PeriaMSM.Reachingout:Accesstoanduseofbankingservicesacrosscountries[J].Journaloffinancialeconomics,2007,85(1):234-266..SarmaM.Indexoffinancialinclusion[R].Workingpaper,2008.TramTXH,LaiTD,NguyenTTH.Constructingacompositefinancialinclusionindexfordevelo**economies[J].TheQuarterlyReviewofeconomicsandfinance,2023,87:257-265.钱海章,陶云清,曹松威,曹雨阳.中国数字金融发展与经济增长的理论与实证[J].数量经济技术经济研究,2020,37(06):26-46.谢家智,吴静茹.数字金融、信贷约束与家庭消费[J].中南大学学报(社会科学版),2020,26(02):9-20.梁双陆,刘培培.数字普惠金融与城乡收入差距[J].首都经济贸易大学学报,2019,21(01):33-41.刘锦怡,刘纯阳.数字普惠金融的农村减贫效应:效果与机制[J].财经论丛,2020,(01):43-53.黄倩,李政,熊德平.数字普惠金融的减贫效应及其传导机制[J].改革,2019,(11)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