【《浅析互联网保险发展困境及对策》10000字】

浅析互联网保险发展困境及对策摘要：随着当今科技的进步、信息的迅速发展，在当前的大数据时代，互联网保险是保险行业的重要组成部分。互联网保险作为一种新型的保险模式，在信息时代依托互联网技术平台为保险业的发展注入了新的活力，具有良好的发展前景。本文首先从互联网保险的界定和特点出发，给互联网保险做出一个界定，并指出互联网保险具有运营成本低、具有灵活性和便捷性等特点，并具体我分析了我国互联网保险中存在的问题，如：缺乏完善的监管体系、信息安全风险大、服务系统不完善、产品种类单一，设计不合理、专业人才短缺等，然后针对众安保险公司，进行案例的具体分析，介绍了它的特点及创新思考，最后提出可以通过完善监管体系、强化信息安全、完善服务系统、优化产品设计、培养专业人才等措施，促进互联网保险的健康发展。关键词：互联网保险；发展困境；监管；信息安全目录TOC\o"1-3"\h\u73921绪论 绪论1.1选题背景我国传统的三大金融行业——银行、证券和保险，其中银行、证券等与互联网结合已久从而得到了迅速的发展，但保险业与互联网的结合相对滞后[1]。习近平总书记在第二届互联网大会上发表了有关网络的演讲，并明确提出中国必须要做好网络的基础建设，打造一个世界一流的公共信息交流平台，并以此推动中国互联网经济的蓬勃发展。但是，新兴事物的发展终归要经过一个充满波折的发展过程。所以，在现阶段中国互联网保险的发展仍面临着一些亟待解决的问题。1.2研究意义21世纪，我们已经从电气时代步入了信息时代，因此许多现有行业必须与互联网结合，以确保其得到快速长期的发展[2]。互联网保险就是以移动互联网信息基础设施为载体，开展全移动网络化保险经营模式的全过程，它本身又与国内其他的传统保险服务营销服务模式有所不同，其整个运作环节成本上要更低，服务覆盖范围要更大更精确。尽管中国互联网保险制度正在迅速发展中，但因为它的发展时期相对较短，和全球其他发达国家大多数的主要的国家保险制度比较，我国国内互联网保险制度目前仍处在相对比较低下和弱势的地位。文章通过对国内互联网保险公司发展状况的深入研究，发现并剖析了中国当前互联网保险公司面临的主要问题，并给出了对策，这将有利于我国互联网保险的持续发展。1.3研究内容本文主要所研究的领域是现阶段我国开展互联网保险业务时存在的问题及防范对策，首先拟通过进一步探讨近年来国内外对当前互联网保险问题的状况总结和使用研究方法,梳理出与此研究有关的重要文献与综述,明确本文整体的研究方法思路和相关内容框架。其次通过对互联网保险的相关基础概念进行了概述,分析梳理出现阶段我国开展互联网保险可能面临的问题,并对众安保险这个具体案例进行分析，然后依据问题,分析得出相对应对策建议。最后结合全文再次做出研究总结并对下一阶段我国互联网保险产业的良好发展的前景进行分析展望。1.4研究方法本文采用的主要研究方法是文献研究法、比较分析法，具体方法如下：（1）文献研究法文献研究法是研究者为实现研究目的,而搜集、综合筛选出各种有关的学科文章研究资源,经过分类收集所到文章研究资源可以更加确切清楚了解到当前急需着力深入关注的问题的一个学术途径。通过广泛参阅许多与互联网保险行业发展有关的学术资料信息书刊之后,了解并掌握了中国互联网保险近年来的具体发展趋势和现状,并学习和吸纳了中国国内诸多的业界著名专家教授以及国内先进青年专家学者的有关互联网保险的理论观点,进一步充实了文章内容,提高了文章的逻辑严密度和数据真实性。（2）比较分析法比较分析法指通过将传统保险与新型互联网保险、国内状况与国外状况、过去的发展状况和现状等进行比较和分析，找出事物的相同之处和不同之处，以便于探求出正确的发展路线与走向。2互联网保险的界定和特点2.1互联网保险的界定互联网保险，是将互联网和传统保险相结合的一种新型业态。互联网平台作为信息媒介和平台，保险公司选择了将其业务的部分服务或保险所有服务转移或嫁接到了该平台之上，并同时开展产品宣传推广的全新模式，目的是能够减少客户服务成本、提高产品销售利润率、满足目标消费者在各方面多样化的服务要求，并最终提升产品用户的消费感受[3]。据此，我们可以给互联网保险做个界定:通过依据计算机网络技术及其收集反馈到网上的大量信息情报和经济数据，设计生产出满足网络消费者需求特点的各类保险产品信息和增值服务，在整个互联网市场进行在线销售，把保险产品和保险服务卖给消费者，从而达到将保险业务发展逐步过渡成为完全网络化发展的经济活动。2.2互联网保险的特点2.2.1运营成本较低互联网保险主要通过运用网络信息技术办理服务，并利用基于计算机的网络大数据分析技术，能够大幅节约在投保中出现的部分流程，有效提升服务运营操作效率，从而降低了社会劳动力的使用，在较大程度上还减少了社会劳动力成本开支；同时还可以大幅度节约向其它投保中介单位缴纳的成本费用，有效减少了保险公司的宣传运作成本，增加了保险公司的收益，提高了保险公司的竞争力[4]。2.2.2具有便捷性和灵活性消费者可按照自身的相关投保要求，随时方便高效地在网络上直接迅速找到真正适合自身需要的网络保险产品，可以直接向保险公司在线询问产品的相关资讯，还可通过查询各个保险产品的资讯并加以对比，以便于最后选定真正适合自身实际需要的网络保险产品，它不但省去了代理服务中间的繁琐操作环节，并且操作也便捷简易，仅需要在计算机上动动手指点击鼠标就可，充分体现了互联网保险的便利与灵活[5]。2.2.3可以传送和反馈信息互联网保险引入了线上交易的新业务模式，使消费人群可以随时随地和保险公司之间实现可持续、密切友好的双方在线互动与信息交流，将其要求直接准确传达给相关保险公司[6]。基于消费者需求所反映的信息，保险公司就可以着手完善保险产品从研发、产品设计制造到销售及服务管理的有关各个经营环节，切实地以维护消费者切身利益为运营中心，以适应于消费者对全方面多元化的金融保险需要，从而提升了金融用户的消费感受。2.2.4产品更具有创新性通过分析消费者所反映的需求信号，我们能够对市场信息做出分类，创新开发新产品，以便于更适应社会上各个阶段的需求，研发并定制个性化保险产品，形成行业优势产品，使行业收入达到一个新高水平[7]。此外，互联网的逐渐普遍使用将给消费者选择保险产品等提供方便，它能够做到为用户针对其个人身份提供私人订制个性的专属保单，在包括产品功效、可保金额范围、投保要求、支付结算方式、服务范围等的各个领域上都会实现全面人性化的定制，从而构成了独特个性的个人保险产品。这些都体现了互联网保险的创新性。

3我国互联网保险发展的困境分析3.1缺乏完善的监管体系正是因为中国互联网保险产业发展比较迅速并能够取得一定程度的优秀成绩，导致相关金融法律法规文件的出台还远远追赶不上它高速发展的步伐[8]。为了切实促进未来互联网保险产业的良性发展，近年来国务院和中国保监会机构也分别出台过一些法规条例和行政条款以用于立法加强国家对互联网保险业务的审慎监管，但从总体监管效果来看，现有监管的有关法律法规体系仍然很不能有效适应当下我国互联网保险业的整体发展需求现状。目前还没有相关国家立法对互联网保险合同管理的存在现状、法律效力范围等多个方面做出明确详尽的司法政策解释。同时，我国保险业现行的保险监管机制已无法全面满足新形势下互联网保险监管发展的诸多特殊形势要求。截至目前为止，保险等监管部门也尚未着手制定一套监管我国互联网保险市场的统一规章制度，也都没有设立相关专门职能的综合监管部门。相应出台的配套法律法规细则和市场监管自律机制也在构建网络保险市场机制中的具体各个工作环节流程中均起了着决定性影响的作用。因此，在近年来互联网保险的发展和改革中，出现了一些市场问题。正是由于对互联网保险的监管不足，导致许多问题不断出现，其中最为主要的问题包括保险索赔诉讼、保险支付电子证明的法律效力等，相应的监管机制需要完善。3.2信息安全风险大互联网保险发展促进了整个传统保险业模式的结构转型提升和观念更新，带来了旺盛生命力和发展新机遇，但同时却也给信息安全带来一定的风险[9]。一是个人信息的泄露。一般分为内外情况：一是企业内部经营利益方面，主要是由于部分企业员工执法违纪甚至违规犯法，获得部分额外的经营利润，向部分其他企业老板、单位机构或其他相关个人等提供或私自买卖企业的经营信息资料以及部分用户信息，泄露企业相关用户信息，因此这就会给企业或者其用户带来很大的直接经济损失。另外一方面是因为外部安全环境因素，由于公司的信息安全保障系统水平相对较低，不能及时完成信息技术变更和系统升级，也无法充分对抗外界各种病毒等长期的攻击以及各类境外黑客的侵袭，因此间接地泄露或损毁了公司内部大量关键的客户信息，并导致了无法挽回的重大损失。二是互联网技术的不足。因为互联网平台还没有完善，会出现一些缺陷，在技术上本身也可能存在一些技术差距，无法全面适应国内互联网保险的发展情况，而其相应的安全机制本身也还面临着缺陷，这也将增加了安全风险。三是管理培训体系不完善。由于管理机制的实施环节没有认真落实或措施没有具体完善，其他问题没有能够及时采取措施解决，导致业务流程衔接的不完整充分、员工业务操作发生失误频繁等，增加造成了系统信息安全风险。3.3服务系统不完善产品的服务质量对企业未来的健康可持续性稳定发展有着重大影响。互联网保险是一个利用互联网实现销售目的的服务型移动产业，所以需要非常重视产品服务功能的深入发展与产品业服务功能的完善[10]。但是，由于互联网保险在服务功能方面存在诸多不足，难以满足消费者日益增长的多样化需求。以互联网保险业务里常见的线上产品试算保费服务和私人产品定制这两项服务为例，我国能够在线试算保费和私人定制保险产品的保险公司寥寥无几，注册量大、耗时长、支付方式独特等诸多服务流程复杂，严重阻碍了互联网保险在我国的发展。3.4产品种类单一，设计不合理在传统保险市场上，伴随着各类保险公司间相互模仿抄袭、保险产品大同小异等等的同质化现象[11]。我国当前互联网保险产品类型较为单一，主要也是车险、寿险类和其他理财型类互联网保险产品等一些标准化保险产品，更别说那种完全满足广大消费者个人投保需求和投资习惯的个性化产品。在这种情形下，由各个保险公司所发布的在各个方面都大体一样的保险产品，包括了险种名称、保险费率、覆盖范围、售后服务、责任与义务等。这样会让用户在保险产品之间无法做出一个准确合理的定位抉择，无法适应客户服务要求，从而大幅降低了保险产品目前在整个市场整体上的整体竞争力。互联网保险由于提供的产品险种较单一，导致了很多保险公司面临困境，降低了保险公司利润，对自身未来发展将产生一定的不利影响。图3.1互联网保险险种收入占比数据来源：中国保险业协会如图所示，2016年财产险以车险为主，占互联网保险收入的79%，非车险仅占21%；人身保险中以人寿保险为主，占保险收入的83%，其余保险占比极小。由此可见我国互联网保险同质化严重，产品结构单一。3.5专业人才短缺由于在我国进行互联网保险业务中涉及高度专业化、管理难度很大，这就要求保险公司必须得组建出一个更专业化和高水平管理的高素质复合型人才队伍。此外，保险行业机构对保险专业服务人才的需求水涨船高，这势必将也使得此类人才日后在保险公司中的地位会与日俱增，这无疑决定了保险公司在同业竞争中能否取得优势地位。同时，互联网保险业对人才也有着一定的专业素质要求：一方面，他们首先需要能熟练掌握传统的保险业务；而另一方面，他们自身也更应该要掌握了一定的移动网络技能。这些具有高层次和复合型岗位能力特征的网络高端型保险人才资源目前还相当之十分的匮乏，互联网保险公司如要达到更高投资收益要求的高层次专业水准，那就需要大规模地培育和吸纳高级素质人员，这无疑对公司在未来持续发展方面可以说发挥到了至关重要的作用。

4众安保险公司案例分析4.1众安公司保险简介众安保险集团于在2013年9月29日宣布正式宣布获得国务院保监会首批开业单位批准，11月6日集团正式注册揭牌。由包括蚂蚁金服、阿里、腾讯和中国平安人寿等数百家国内保险知名企业，基于安全保障理念和以促进我国整个金融互联网生态链发展为重点的战略初衷联合发起并设立，注册资本拟为几十亿人民币。众安保险公司是在中国建立最早的真正法律意义上合法的新型互联网保险公司，也是在国内建立最早合法取得新型互联网保险公司牌照资格的大型保险公司，该公司保险产品的定位是致力于保障互联网交易过程中各方和各个环节的风险。截止至2015年底，开业一年半的众安保险年收入保费将近23亿元，投保件数达到29.36亿件，为超过3.39亿的保险消费者提供了风险保障。4.2众安公司模式的特点4.2.1互联网思维的经营模式众安保险作为互联网保险的先驱者，它在运营模式上带有明显的互联网企业的特征：第一，众安保险不设立任何实体分支机构和线下实体服务的销售服务连锁网点，完全是通过第三方互联网平台来进行保险公司在线销售承保业务和线下理赔服务[12]。第二，众安保险不仅仅只是对于保险产品销售渠道的简单变迁，将已有的保险产品迁至互联网上销售，而是运用互联网思维模式彻底变革传统的保险行业运作模式，进而整个保险行业一直以来遵循的价值体系将被它所影响和改变。它不像传统的财产保险公司去争夺竞争激烈的车险市场，而把重点放在保证保险、信用保险等保险产品的开发和销售，利用保险产品创新来解决互联网经济时代所可能面临的各类风险，为互联网企业安全、高效的运行保驾护航。4.2.2整合“互联网+保险”行业资源众安保险综合了阿里巴巴、腾讯、中国平安各自的优势，将互联网和保险有机结合起来，实现资源的整合[13]。作为全球互联网行业圈内公认的两家巨头公司，腾讯和阿里巴巴拥有着全球海量丰富的企业客户资源，具有最为先进完善的互联网技术，积累起了全球大量稳定的行业客户数据。而中国平安属于国内行业地位数一数二的保险公司，拥有丰富的行业经验，各方面发展较为成熟。众安保险设立时的初步计划是中国平安负责初步设计出保险产品，包括基本类型、条款、费率等，然后交给阿里和腾讯完成海量的数据采集，以获取反馈信息，并通过数据分析和挖掘大数据，不断地对保险产品做出动态调整，依据可靠的大数据技术创新开发保险产品。图4.1众安保险三大股东的资源整合数据来源：众安保险官网4.3众安公司模式的创新思考众安保险的商业模式也真正地体现了互联网思想，相对于其他渐进型改革性质的商业模式，众安保险业务模式的革新主要是在底层市场掀起的，属于对传统保险公司的激进型的变革[14]。通过上述对众安保险公司模式特点的概括和总结，引起了对当前互联网保险公司商业模式的思考:4.3.1开辟新式经营思路传统保险公司开发保险产品是基于多年积累的历史数据建立产品精算模型，所以，保险公司的历史经营数据对业内每一家保险公司来说都极为珍贵。同时，由于保险业内还没有建立起经验数据的共享平台，因此，传统保险产品的创新能力不足。而众安保险则利用互联网交易过程中所产生的大数据创新开发互联网保险产品，不再受限于纵向数据的积累，通过分析横向数据的关联性，更全面地把握风险状况，提升风险管理能力[15]。4.3.2高效开发保险产品众安保险的组织架构呈现扁平化的特点，开发产品高效快捷。而传统的保险公司还是沿袭了那一套传统的“金字塔”式的组织架构，这使得开发新产品耗时较长，多数生产周期需要数月甚至数年的时间。而众安保险作为新型的互联网保险，开发新产品用时相对而言就短得多，一款新产品从立项到正式推向市场仅仅只需15天的时间。4.3.3互联网保险需与传统保险有机结合当前，众安保险对于保险业务的定位是保障互联网交易过程中的各方和各个环节的风险，服务于互联网经济：这与传统保险所服务的领域之间存在着一定的差别[16]。同时，由于受到一些传统因素的影响，传统保险的模式还将存在很长一段时间，例如农村地区的消费者、老年人在互联网保险的使用上存在一定的困难，他们更愿意选择面对面交流：复杂的人身险或理财类产品购买则倾向于线下专业人员全面的解答。因此，互联网保险需与传统保险有机结合，进行互补。表4-1众安公司其他保险产品产品保险责任网络购物退货运费损失保险条款(b款)如果投保人在约定的电商平台上完成进行了实物类产品订单买卖之后，按照平台上约定的退货规定，在规定的采购退货期限内完成了退货且由卖方接收退货并归还有关货物的，则由保险人根据保险合同的规定，在赔付金额内对投保人所支付的商品退货运费和有关费用进行补偿网络支付安全保证保险条款当被保险人在保险合同记载的网上付款平台开立的非金融机构帐户，因被不法分子利用窃取了支付帐号密码，使资金通过支付平台被盗转或被不法分子盗用了身份证、信用卡，在合同中记载的付款平台注册、开设了支付帐户，使资金通过付款平台被盗转、盗取损失，保险人依据合同负责赔偿网络交易平台卖家履约保证保险在网上交易平台上发布商品或服务信息，实现与被保险人协商并进行交易的意图中，如果索赔人违反了对被保险人有约束力的互联网交易行为平台业务协议及其他各项规定，在投保期内向保险人投保的理赔，保险公司将按照约定在扣减免赔额后，在规定的理赔限额内负责赔付互联网个人消费信用保险条款在互联网上进行信用消费活动的用户，因死亡或司法宣告失踪、死亡等不在“免责声明”条款范围内的原因，不履行约定的支付义务，但在经过约定的等待期后，尚未承担前款规定的给付义务的，保险公司将根据约定向投保人承担与用户网络消费相关的剩余滞纳金，以及其他约定费用或损失。数据来源：众安保险官网

5促进我国互联网保险发展的对策5.1完善监管体系第一，营造良好的公正的监管环境。对当前保险市场中产生的违法乱纪行为，加强日常监督和事后处罚；对于市场空白区制度，尽快研究引入相应配套的制度；定期总结研究和解决现行的监管政策文件，并进行适当针对性的法律修改[17]。同时，要了解保险法律法规的出台制定时机条件和加强执法监察力度问题；对于涉及原则的重大事项，必须要依法进行严惩，维护全体公众利益。第二，建立健全合理的互联网市场准入门槛和产业退出制度。监督管理等机关每年针对进入互联网保险业务的进入要求、业务范围、组织结构模式和管理运营模式等多个方面制定一个具体的标准，以有效实现监督管理的更为科学规范。针对不符合规定标准的保险公司，相关监管机构也将着力调查其在网络上开展保险业务有关经营能力。加强法律对现阶段我国的互联网保险公司以及各类公司行为的全面监管，不符合合规性和合法性要求的，也要予以处罚。对上述违法违纪失职行为均要依法进行严惩，及时给予处理，对其它违法行为则要及时的警告处分和批评纠正。5.2强化信息安全首先，必须妥善处理好企业数据披露工作与公民个人信息泄露安全保障之间相辅相成的协调关系。在依法不损害到个人信息安全利益的法律基础前提上，合理公开运用有益于未来社会发展的数据，并合理利用各社会行业的基础公共数据资源，为促进互联网保险业的长远发展开辟了新的发展思路[18]。接下来，中国保监会等有关主管部门要力争早日发布相关互联网保险信息安全管理政策标准，在政策机制建立上逐步对互联网保险公司信息安全服务进行具体明确和规定。各企业也应积极根据网络运营商自主负责、用户全面负责的原则，制定相应防范风险政策，坚持采取谁主管谁负责，针对可能存在的各种技术风险，明确具体监管责任，采取相应具体管理防范处置措施，确保互联网保险信息系统的平稳安全有序运行，确保网上交易、数据应用和移动支付过程的安全。最后，要切实建立健全客户信息安全机制，加强监管部门对各行业员工的管理，因为员工直接联系并管理所有的客户信息。个人的信息安全对于整个网络保险安全监控体系的整体建设而言至关重要。因此，员工自身管理尤为其重要。一方面是要全面加强监管部门对其从业人员资质条件的合规性审查内容和职责范围，另一方面就是要继续完善个人电子证据档案保全的制度，加强对违法行为的有效查处，确保客户信息记录和业务数据存储的合法安全。5.3完善服务系统互联网保险公司可以从两个方面完善服务系统。一主要是有效整合了公司内部的资源，为顾客群体提供高效快捷的金融服务，满足顾客体验，增强企业顾客满意度，通过更高品质的金融服务吸引顾客[19]。二则是进一步创新保险业务产品内容，给每个顾客群体提供了更多的服务选择权，如提供个性化的保险专业指导、理赔状况信息报告等业务。除此之外，我们可以加强网络技术平台的业务发展，给保险顾客提供了一个更加方便舒适的使用体验。通过身份识别等功能，我们将可以帮助用户减少他们在购买保险或者续保的过程中所要花费的身份验证的时间，这在很大程度上方便了客户，使客户得到了良好的服务体验。5.4优化产品设计5.4.1产品差异化坚持创新也是互联网保险行业得以经久不衰的一个重要因素，所以应该主动加大业务创新研究力度，推进、开发与创新各种新业态的互联网独特创新产品形式和金融服务，不断发展壮大[20]。互联网保险行业必须走差异化竞争道路，避免市场产品高度同质化，以全面提高其竞争差异化优势，提高其在互联网保险领域中的市场差异化竞争力。首先，我们应该更加创新地发展保险产品差异性的功能，加大力度开发新型互联网保险产品，要标新立异，不能因循守旧拘泥于现有的产品。最后，它一定是客户定制级的，要根据每个客户不同的家庭、收入、职业等情况，依据客户的不同要求，设计出具有针对性的不同保险方案，以全面有效地满足客户的个性化多元要求。5.4.2消费者参与产品开发互联网保险模式缩小了客户与互联网保险之间的距离。由于互联网保险平台具有灵活性和易操控性，激发了客户参与互联网保险产品设计制定的兴趣，这体现在保险客户可以在互联网保险产品设计开发的过程中给出自己的设计观点与意见，而保险公司也会根据客户反馈的各种意见想法对产品进行实时恰当的调整，真正做到了让消费者参与了保险产品的开发，让客户在购买到自己想要的产品的同时也满足了他们的参与感。5.5培养专业人才无论什么行业，如果要确保其能够有一个长期且稳定的发展，它的前提都一定会是有大量专业人才的支撑，这就意味着需要着力培养更加专业过硬的互联网保险人才。因此，首先可以通过线上招聘，通过层层的面试选拔等，广泛求得真正具有专业知识素养的、真正被互联网行业所需要的人才；其次，必须得建立健全人才培训机制，对于已有的公司员工，可以针对不同的职位定时进行岗位培训，提高其互联网技术、保险专业知识及专业素养，着力培养开发高素质的企业管理人才和各类专业技术人才。培养更多的优秀人才，对于一个企业尤其是新型企业来说是一件重中之重的事，这不是企业为了获得眼前利益从而采取的权宜之计，而是一个需要投入大量时间和精力的具有战略意义的大工程。所以，要把培养专业人才放在战略高度上来认真对待，不仅要做好近期的人才培养工作，更要做好长久的人才储备工作，只有这样，才能为我国互联网保险行业的长期、稳定的发展保驾护航，注入源源不断的生命活力！

6结论总而言之，互联网保险是大数据时代