团体保险完整版本

第五节团体保险目录一、团体保险概述二、团体人寿保险三、团体意外伤害保险四、团体健康保险一、团体保险概述（一）团体及团体保险的含义

1．团体的含义（1）团体组成的规定参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。在特定的险种中,被保险人除了雇员（成员）本人之外,还可包括员工的眷属（配偶、子女或父母）。

（2）团体人数和参保比例的规定在团体保险的实践中，往往规定参加团体保险的团体必须达到一定的人数，参保比例也有一定的规定。对团体人数的规定一般为5～8人以上，若人数较少，一般要求团体内100％的人都应投保；若人数较多，一般要求团体内成员投保应达到一定比例（75％～80％）。

2．团体保险的含义团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

（二）团体保险的特点

1．风险选择特殊团体保险最显著的特点就是用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择。

2．保险计划灵活较大规模的团体投保团体保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商。

3．经营成本低廉对于保险人而言，团体保险的经营成本会低于个人保险

4．服务管理专业团体保险的投保人是团体，其对保险的要求、谈判能力往往高于个人。团体保险的专业服务人员应成为投保团体的福利保险顾问，从保障、福利、法律、财税等方面向投保团体提出保险建议，为投保团体提供设计科学的员工福利、保险计划的专业服务。

5．保费分担团体保险的保费可以有不同的分担方式：①由雇主负担全部的保费；②由雇主和雇员共同承捌保费；③由雇员单独负担保费。

二、团体人寿保险（一）团体定期人寿保险团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险期间为一年的死亡保险。（二）团体信用人寿保险团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。

（三）团体养老保险考虑到员工在退休后的生活保障需要，团体可能为其向保险人购买一份“生存保险”合同，员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体养老保险。（四）团体终身保险团体终身保险是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。

（五）交清退休后终身保险这是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定交清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。（六）团体遗属收入给付保险以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗属作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金。

三、团体意外伤害保险团体意外伤害保险是团体保险最早的形式之一，它是指当被保险人（团体员工）遭遇意外事故导致死亡或残疾时，由保险人负责给付死亡保险金或残疾保险金的一种团体保险。团体意外伤害保险常常与团体短期丧失工作能力收入保险等一起附加于团体人寿保险合同之中，当被保险人在残疾医疗期间丧失收入所得，其应交付的部分保险费可以由附加的意外伤害保险的给付来提供。

四、团体健康保险团体健康保险是指以团体或其雇主作为投保人，同保险人签订保险合同，以其所属员工作为被保险人（包含团体中的退休员工），约定由团体雇主独自交付保险费，或由雇主与团体员工分担保险费，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责给付其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用，以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

（一）团体（基本）医疗费用保险在这种团体健康保险中，当被保险人在保险责任期开始后，因疾病而住院治疗时，保险人将负责给付其住院费用、治疗费用、医生出诊费用以及透视费用和化验费用等。（二）团体补充医疗保险团体补充医疗保险也称团体高额医疗保险。由于大部分基本医疗保险（包括团体医疗费用保险）对于药品、器材、假肢、假牙、血或血浆、诊断服务、预防性药物、门诊治疗、护理及其他很多费用均不予承保，而且，基本医疗保险（包括团体医疗保险）对于各种医疗费用也有许多限制（包括时间以及金额的限制），这使得团体补充医疗保险这种以排除基本医疗保险中的诸多限制为主要目的的团体健康保险产品开始出现。团体补充医疗保险通常由团体或雇主与保险人共同协商医疗费用的限额。不过，保险人为了规避医疗费用过高的风险，在团体补充医疗保险合同中，还常常附加有免赔额条款及共同保险条款。

（三）团体特种医疗费用保险团体特种医疗费用保险主要包括团体长期护理保险、团体牙科费用保险、团体眼科保健保