财富管理：理论与实践 课件 第九章 家庭保险规划

第九章家庭保险规划金融学院School

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Finance1“保险的意义，只是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是极稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”

——胡适本章提要、重点和难点本章提要本章首先介绍了风险和风险管理的概念和内涵，并且结合家庭财富管理的目标，介绍了家庭风险管理的目标和程序，家庭风险管理的措施和评价方法等；其次，结合保险的功能介绍了保险在家庭财富管理中的重要作用，初步介绍了我国的社会保险制度；最后，在讲述分类型商业保险基础上，结合案例介绍了家庭保险规划流程。重点和难点了解风险与保险的概念，风险管理的基本措施以及我国社会保险制度了解保险产品和保险市场，保险的基本特征和保险合同的基本概念掌握人身保险和财产保险的分类和特点，特别是各类人身保险产品的作用掌握家庭保险规划的程序2案例概览：中产家庭房屋发生火灾，严重毁损，购买了家财险，得到保险赔偿后，家庭生活回复正常；李女士生病住院，因购买了住院医疗费用补偿保险，出院后得到小部分保险赔偿，这是因为保险合同中注明仅“以医保承保范围内的费用为补偿的参考标准”，李女士也因此需个人承担大部分医疗费用。3引导案例——普通中产家庭保险规划问题案例思考：1.作为财富管理机构的理财规划师，你将如何为客户提供保险规划？2.在进行家庭保险规划时，如何合理安排家庭人身保险和家庭财产保险的配置？3.如何结合家庭财务状况、家庭成员社会保险的参保情况和家庭成员人身保险的实际需求来进行保险的规划？家庭风险与保险9.1

社会保险9.2商业保险9.3家庭保险规划9.44第九章家庭保险规划9.1家庭风险与保险9.1.1风险与风险管理概述9.1.2风险管理对家庭财富管理的重要性9.1.3家庭风险管理的流程9.1.4保险在家庭风险管理中的功能9.1.5家庭风险管理与保险规划6

9.1.1风险与风险管理概述定义风险管理风险损失的不确定性个人或经济单位通过对风险的识别和分析，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以尽量小的成本获得最大的安全保障，从而实现综合效益最大化的一种管理活动。“成本”是指实施风险管理所投入的人力、物力、财力，还包括放弃一定的收益机会所形成的成本，即机会成本“安全保障”是指风险管理的效益，包括预期损失的减少、实际损失的补偿和更加合理的资源配置“效益”不仅仅包括经济效益，还要包含经济单位的社会公共责任等社会效益7

9.1.2风险管理对家庭财富管理的重要性第一，能够降低风险事件发生的概率和降低预期损失第二，合理的风险管理措施能够降低家庭获取保障的费用第四，完善的风险管理措施能够使家庭成员更加安心地投入到工作中第三，有效的风险管理措施能够降低家庭资产配置的风险8

9.1.3家庭风险管理的流程风险识别是指通过对大量来源可靠的信息资料进行系统的定性分析，厘清风险承担者可能面临的各种风险因素，进而确定潜在的风险和性质，并把握其发展趋势1、家庭风险识别2、家庭风险衡量风险衡量又称作风险度量，是在家庭风险识别的基础上进行的量化分析，是衡量风险大小的环节，包括测定特定风险事件的损失频率和损失程度等。3、家庭风险管理措施的选择融资型风险转移（保险）风险融资（被动）：风险自留、融资型风险转移（保险）风险控制（主动）：风险回避、损失控制、风险隔离、控制型风险转移4、家庭风险管理措施的效果评价、反馈与调整9.1.4保险在家庭风险管理中的功能9经济补偿与给付协助家庭防灾减损投资理财9.1.5家庭风险管理与保险规划10一般来讲，家庭和个人存在如下一些主要的风险：（5）家庭成员的意外伤害风险（6）家庭财产损失风险（3)家庭成员罹患严重疾病风险。（4）家庭成员长寿风险（1）家庭经济支柱的早逝风险（2）家庭成员的残疾风险9.2社会保险9.2.1社会保险概述9.2.2基本养老保险9.2.3基本医疗保险9.2.4其他社会保险12社会保险是国家通过立法采取强制手段建立的保险计划，社会保险实际上是对国民收入的再分配，它是保障制度的一部分，并与商业保险共同构成了一个全方位的社会风险保障网络。家庭保险规划包括商业保险规划和社会保险规划。我国目前的社会保险体系：9.2.1社会保险概述基本医疗保险1基本养老保险失业保险23工伤保险4生育保险5139.2.2基本养老保险企业职工基本养老保险制度城乡居民社会养老保险制度我国的社会基本养老保险制度，采用社会统筹与个人账户相结合的基本制度框架。9.2

社会保险9.2.3基本医疗保险城镇职工基本医疗保险（企业职工）城乡居民基本医疗保险（未参加职工医疗保险的城乡居民和未成年人）公费医疗保险制度（部分机关与事业单位）9.2.4其他社会保险失业保险工伤保险生育保险9.3商业保险9.2.1保险合同9.3.2人身保险9.3.3家庭财产保险15保险合同是商业保险中投保人或被保险人与保险公司约定权利义务关系的协议。9.3.1保险合同（4）保险合同是双务合同（5）保险合同是最大诚信合同（3）保险合同是有偿合同（1）保险合同是非要式合同（2）保险合同是附和性合同16家庭成员的人身风险是指在日常活动中生命或身体遭受各种形式的损害及其引起的损失，包括死亡、伤残、疾病、生育、年老等。家庭成员的人身风险所造成的经济结果主要表现在两方面：一是收入的终止或减少；二是额外费用的增加。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的保险。它以人的生存、年老、伤残、疾病和死亡等人身风险作为保险事件，主要包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等险种。9.3.2人身保险1.人寿保险（1）定期寿险（2）终身寿险（3）两全保险（4）分红保险（5）投资连结保险（6）万能寿险2.年金保险（1）按年金购买方式（2）按年仅给付的起始时间（3）按年金给付的期限（4）按年金给付金额是否有保证3.健康保险（1）医疗保险（2）疾病保险（3）失能收入损失保险（4）护理保险4.意外伤害保险可保意外伤特约保意外伤害不可保意外伤害17年金保险是为了防范因被保险人长寿又没有足够的收入来源所引起的财务风险。年金保险是指投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定的保险金。年金的主要功能就是为应对退休收入损失风险而提供的经济保障。分类方式年金保险年金购买方式趸缴年金期缴年金（平准保费和浮动保费）年金给付的起始时间即期年金延期年金年金给付的期限终身年金确定年金限期生存年金年金给付金额是否有保证固定给付年金变额年金保险2、年金保险18健康保险是以人的身体为保险标的，对由于健康原因接受治疗和护理支出所导致的医疗和其他相关费用，或由于丧失工作能力所导致的收入损失给付保险金的人身保险。我国的健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。疾病保险护理保险按照保障内容的不同失能收入损失保险医疗保险3、健康保险19意外伤害保险是指被保险人在保险期限内因发生意外伤害事故造成死亡或残疾时，保险公司按合同约定给付保险金的保险。意外伤害保险的保险责任是指由保险公司承担的被保险人因意外伤害导致死亡或残疾而给付保险金的责任。被保险人在保险期限内遭受了意外伤害被保险人在责任期限内死亡或残疾被保险人所受的意外伤害是导致死亡或残疾的直接原因或近因意外伤害的保险责任包括三个要件一般而言，按照保险公司的承保能力，可以将一切意外伤害划分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害三种。4、意外伤害保险209.3.3家庭财产保险有形财产保险标的性质无形财产保险普通家庭财产保险其他家庭财产保险可保财产、特约承保财产、不保财产保险责任家庭财产两全保险盗窃险有形财产保险以对有形财产的物权关系为保险利益，具体包括：所有权利益、使用权利益、收益权利益、抵押利益等。财产保险可以按照其标的的性质分为有形财产保险和无形财产保险两大类，本章介绍的仅仅是指有形财产保险。9.4家庭保险规划9.4.1家庭保险规划的程序9.4.2家庭保险规划的组织实施9.4.3家庭保险综合规划22（1）确认家庭成员的健康状况（2）已投保的保单信息（3）家庭潜在负债（4）评估风险承受能力（5）确认相关的生活方式形态（6）家庭财产责任的风险状况9.4.1家庭保险规划的程序收集信息分析评估综合整理（1）确定目前的保险额度与范围（2）评估承受的财务风险状况（3）评估当前的保险保障程度和风险管理策略，以及家庭所承受的风险状况（4）评估保险范围发生变化的影响（5）排好家庭风险管理需求的优先次序（1）制定各种风险管理策略（2）评估每种风险管理策略的优缺点（3）按优先级排列顺序来制定实施风险管理计划的行动步骤231、保险规划的原则：转移风险的原则、量力而行的原则2.购买保险的基本步骤：（1）确定保险标的（2）选择保险产品（3）确定保险金额（4）明确保险期限（5）选择合适的保险公司9.4.2家庭保险规划的组织实施249.4.3家庭保险综合规划生命周期阶段年龄段特点适合的险种个人探索期15-24岁在此期间，多数人尚未成家，这时候的保险规划重点应该放在保障自己的学习费用方面，这时候还需要从父母那里获得资助。可以考虑以父母作为受益人，购买一定保额的定期寿险或意外伤害保险。建立家庭初期25-34岁这一段时期的特点是收入低、支出大，经济虽然开始独立，但还需要获得父母和亲戚朋友的资助。购买保险金额为年收入5-10倍的定期寿险，在子女出生之后，可以以子女为受益人购买保险金额为家庭年收入2-5倍的定期寿险。家庭稳定期35-44岁个人的职业发展已经基本确定，收入水平有了明显提升，家庭经济状况明显改善，子女已经进入小学或中学，父母应该着手准备子女接受高等教育所需资金。家庭主要收入来源者要考虑配置足够的寿险、意外险和健康保险，如果还有房贷的话，也可以考虑再购买信用险。家庭维持期45-54岁子女多处于大学阶段或已就业，家庭经济状况最佳，收入增加，支出减少。最重要的目标是为自己和配偶规划足够的退休金，离退休还有5-10年的时间，风险承受能力也很强，可以考虑购买一些投资型的保险产品、年金类产品。这个时期要重点考虑健康风险管理，可以购买补充医疗保险或者重大疾病保险产品，以确保越来越大的医疗费用支出。空巢期55-60岁一般人会马上面临退休，个人已无任何负担，个人要进行退休规划和养老准备。可购买期限匹配的养老保障管理产品，在控制风险的前提下，适当提升收益率。养老期60岁以后退休后享受晚年生活。可以购买趸缴的年金保险，年金给付至身故为止，以转移长寿风险。表9-5不同生命周期阶段的保险规划1、生命周期规划与人身保险购买252、收入水平与保险购买按照经济收入状况，可以将消费者分为富裕阶层、高收入阶层和中低收入阶层三个细分市场。（1）富裕阶层的特点与保险规划的重点（2）高收入阶层的特点与保险规划的重点（3）中低收入阶层的特点与保险规划的重点9.4.3家庭保险综合规划26风险（Risk）家庭风险管理（Homeriskmanagement）保险（Insurance）人寿与健康保险（Lifeandhealthinsurance）年金保险（Annuityinsurance）财产与责任保险（Propertyandliabilityinsurance）社会保险（Socialsecurity）家庭保险规划（Familyinsuranceplanning）关键概念1.风险是指损失的不确定性，风险管理是指个人或经济单位通过对风险的识别和分析，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以尽量小的成本获得最大的安全保障，从而实现综合效益最大化的一种管理活动。2.保险是指经济单位与保险公司订立保险合同，以交纳保险费