碧桂园按揭管理办法

碧桂园按揭管理办法一、总则（一）目的为规范碧桂园集团（以下简称“集团”）按揭业务管理，加强风险防控，保障按揭业务顺利开展，维护集团及合作各方合法权益，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于集团旗下各地区公司、项目公司涉及的房地产项目按揭业务管理，包括但不限于住宅、商业、写字楼等物业类型。（三）基本原则1.依法合规原则按揭业务操作必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及相关行业标准，确保业务合法合规。2.风险防控原则强化按揭业务全过程风险管控，从客户准入、资料审核、贷款发放到贷后管理，有效识别、评估和控制风险，保障资金安全。3.合作共赢原则加强与各合作银行等金融机构的沟通协作，建立长期稳定、互利共赢的合作关系，共同推动按揭业务健康发展。4.效率优先原则在确保风险可控的前提下，优化业务流程，提高工作效率，缩短放款周期，提升客户满意度。二、职责分工（一）集团财务管理中心1.负责制定集团按揭业务管理制度和流程，指导各地区公司开展按揭业务。2.定期对各地区公司按揭业务进行检查和监督，确保业务操作符合规定。3.协调与合作银行等金融机构的关系，推动按揭业务顺利进行。4.负责按揭业务数据的统计分析，为集团决策提供支持。（二）地区公司1.负责本地区房地产项目按揭业务的具体实施，包括客户营销、资料收集与初审、协助银行进行调查审批等。2.按照集团要求，及时准确地报送按揭业务相关数据和资料。3.负责与当地合作银行等金融机构的日常沟通协调，维护良好合作关系。4.做好本地区按揭业务的风险防控工作，及时发现和处理异常情况。（三）项目公司1.配合地区公司开展项目按揭业务，负责项目现场客户接待、资料整理等基础工作。2.协助银行对项目进行实地调查，提供必要的信息和支持。3.负责与客户保持沟通，及时了解客户需求和反馈，协助解决客户在按揭过程中遇到的问题。（四）合作银行等金融机构1.按照与集团签订的合作协议，负责按揭贷款的调查、审批、发放和贷后管理等工作。2.严格执行国家金融政策和监管要求，确保按揭贷款业务合法合规。3.及时向集团反馈按揭业务中的相关信息，共同协商解决业务中出现的问题。三、客户准入与营销（一）客户基本条件1.具有完全民事行为能力的自然人或法人。2.有稳定的收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力。3.信用状况良好，无不良信用记录。4.符合合作银行等金融机构规定的其他条件。（二）客户营销1.地区公司和项目公司应积极开展客户营销工作，通过多种渠道宣传项目优势和按揭政策，吸引客户购买。2.在营销过程中，应向客户充分说明按揭业务的相关流程、要求和注意事项，确保客户了解自身权益和义务。3.对于重点客户或批量客户，可与合作银行等金融机构共同开展营销活动，提高营销效果。四、资料收集与初审（一）资料清单1.借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证（离婚证及离婚协议）等身份证明文件。2.借款人收入证明，包括工资流水、收入证明、纳税证明等。3.购房合同或认购协议。4.首付款证明，如发票、收据等。5.合作银行等金融机构要求提供的其他资料。（二）资料收集1.项目公司应在客户签订购房合同或认购协议后，及时协助客户收集按揭所需资料，并进行初步审核。2.资料收集应确保真实、完整、有效，对于不符合要求的资料，应及时通知客户补充或更正。（三）初审要点1.对借款人身份信息进行核实，确保其真实性和有效性。2.审核借款人收入证明，判断其收入水平是否足以覆盖贷款本息。3.检查购房合同或认购协议的真实性和完整性，确保合同条款符合要求。4.核实首付款证明的真实性，确保首付款已足额支付。5.对其他相关资料进行审核，确保符合合作银行等金融机构要求。初审通过后，地区公司应将资料整理成册，提交给合作银行等金融机构。五、银行调查与审批（一）银行调查1.合作银行等金融机构收到地区公司提交的资料后，应及时安排调查人员对借款人进行实地调查。2.调查内容包括借款人基本情况、收入情况、信用状况、购房用途等，确保借款人信息真实可靠，贷款用途合理合规。3.调查人员应与借款人、保证人（如有）、售房单位等相关人员进行面谈，核实相关情况，并做好面谈记录。4.对项目情况进行调查，包括项目合法性、工程进度、销售情况等，确保项目符合按揭贷款要求。（二）银行审批1.合作银行等金融机构根据调查情况，对按揭贷款申请进行审批。2.审批内容包括借款人资格、贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式等，确保审批结果符合相关规定和要求。3.审批通过后，银行应出具审批意见，并及时通知地区公司。六、贷款发放与管理（一）贷款发放1.地区公司收到银行审批通过的通知后，应与客户签订借款合同、抵押合同等相关协议，并办理抵押登记手续。2.抵押登记手续办理完成后，地区公司应及时将相关证明文件提交给银行，银行在确认无误后，按照借款合同约定发放贷款。3.贷款发放应严格按照合同约定的金额、期限、方式等进行，确保资金准确、及时到账。（二）贷款管理1.地区公司应建立按揭贷款台账，详细记录每笔贷款的发放、还款、逾期等情况，定期进行核对和清理。2.协助银行做好贷后管理工作，及时了解借款人还款情况，对于逾期贷款应及时采取催收措施。3.关注项目销售进度和资金回笼情况，确保贷款资金安全，防范资金风险。4.定期对按揭贷款业务进行总结分析，及时发现问题并提出改进措施，不断完善按揭业务管理。七、风险管理（一）风险识别1.建立风险识别机制，对按揭业务全过程进行风险排查，包括客户信用风险、市场风险、政策风险等。2.关注宏观经济形势、房地产市场动态以及金融政策变化，及时评估对按揭业务的影响。3.加强对借款人还款能力和还款意愿的监测，及时发现潜在风险。（二）风险评估1.对识别出的风险进行评估，确定风险等级和影响程度。2.采用定性与定量相结合的方法，对风险进行综合评估，为风险应对提供依据。（三）风险应对1.根据风险评估结果，制定相应的风险应对措施，包括风险规避、风险降低、风险转移、风险接受等。2.对于高风险业务，应采取严格的风险防控措施，如加强客户审查、增加担保措施等。3.定期对风险应对措施的执行效果进行评估，及时调整和完善风险应对策略。八、信息沟通与协调（一）内部沟通1.集团财务管理中心、地区公司和项目公司之间应建立定期沟通机制，及时交流按揭业务进展情况、存在问题及解决方案。2.加强内部信息共享，确保各方掌握准确、及时的业务信息，提高工作效率和协同能力。（二）外部沟通1.地区公司应与合作银行等金融机构保持密切沟通，定期召开业务协调会，共同解决业务中出现的问题。2.及时向银行反馈项目销售情况、客户需求等信息，协助银行做好贷款审批和管理工作。3.关注金融监管政策变化，及时与银行沟通协调，确保按揭业务符合监管要求。九、监督与检查（一）内部监督1.集团财务管理中心定期对各地区公司按揭业务进行内部审计和监督检查，确保业务操作合规、风险防控有效。2.检查内容包括客户准入、资料审核、贷款发放、贷后管理等环节，对发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）外部监督1.配合监管部门的监督检查，及时提供相关资料和信息，确保按揭业务合法合规经营