贷款逾期率管理办法

贷款逾期率管理办法一、总则（一）目的为加强公司贷款业务的风险管理，有效控制贷款逾期率，保障公司资金安全，提高信贷资产质量，特制定本管理办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有涉及贷款业务的部门及岗位，包括但不限于信贷审批、贷后管理、风险管理等相关人员。（三）基本原则1.风险可控原则：在贷款业务开展过程中，充分识别、评估和控制各类风险，确保贷款逾期率处于合理水平，保障公司稳健运营。2.规范操作原则：严格遵循国家法律法规、金融监管要求以及公司内部规章制度，规范贷款业务流程，确保各项操作合法合规。3.责任追究原则：明确各部门及岗位在贷款逾期管理中的职责，对因工作失误或违规操作导致贷款逾期的相关责任人进行严肃追究。二、贷款逾期定义及分类（一）逾期定义贷款到期（含展期后到期）未归还，又未办理重新展期或其他还款手续的，即为逾期贷款。（二）逾期分类1.短期逾期：逾期期限在1个月以内（含1个月）的贷款。2.中期逾期：逾期期限在1个月以上至3个月以内（含3个月）的贷款。3.长期逾期：逾期期限在3个月以上的贷款。三、职责分工（一）信贷审批部门1.负责对贷款申请人的资格、信用状况、还款能力等进行严格审查，确保贷款发放的合理性和可行性。2.在审批贷款时，充分考虑潜在的逾期风险，提出风险防控建议，并将相关风险评估意见记录在案。（二）贷后管理部门1.负责贷款发放后的跟踪管理工作，定期与借款人沟通，了解其经营状况、财务状况及还款能力变化情况。2.及时发现贷款可能出现逾期的风险信号，如借款人经营困难、财务指标恶化、还款意愿下降等，并采取相应的风险预警措施。3.对于出现逾期迹象的贷款，负责制定针对性的催收方案，组织实施催收工作，并定期向上级汇报催收进展情况。（三）风险管理部门1.负责建立健全贷款逾期率监测指标体系，定期对公司贷款逾期情况进行统计分析，及时掌握贷款逾期率变化趋势。2.对贷款逾期数据进行深度挖掘，分析逾期原因，评估逾期贷款对公司资产质量的影响，并提出风险管理建议。3.参与重大逾期贷款的风险处置工作，协助制定风险化解方案，并监督方案的执行情况。（四）财务部门1.负责对逾期贷款的利息计算、账务处理等工作，确保财务数据的准确性和及时性。2.根据风险管理部门提供的逾期贷款情况，合理计提贷款损失准备金，保障公司财务状况稳健。（五）法务部门1.为贷款业务提供法律咨询服务，确保各项业务操作符合法律法规要求。2.在贷款逾期后，负责协助制定法律催收策略，必要时通过法律手段维护公司合法权益。四、贷款逾期率监测与分析（一）监测指标1.逾期贷款余额：统计各逾期分类下的贷款本金余额总和。2.逾期贷款笔数：统计逾期贷款的笔数。3.逾期率：计算公式为逾期贷款余额/各项贷款余额×100%，分别计算整体逾期率及各逾期分类的逾期率。（二）监测频率风险管理部门应每日对贷款逾期情况进行监测，及时掌握逾期贷款的动态变化。同时，每周、每月、每季度分别生成贷款逾期情况报告，向上级管理层汇报。（三）原因分析1.定期召开贷款逾期分析会议，由风险管理部门牵头，信贷审批、贷后管理等相关部门参加，共同对逾期贷款进行深入分析。2.分析维度包括借款人自身因素（如经营管理不善、财务状况恶化、信用意识淡薄等）、外部环境因素（如市场竞争加剧、行业政策调整、宏观经济形势变化等）以及公司内部管理因素（如审批环节把关不严、贷后管理不到位等）。3.根据分析结果，找出导致贷款逾期的主要原因，为制定针对性的防控措施提供依据。五、贷款逾期防控措施（一）贷前调查强化1.深入了解借款人的基本情况，包括经营状况、财务状况、信用记录等，确保信息真实、准确、完整。2.加强对借款人还款能力的评估，综合考虑其收入来源、资产负债状况、现金流状况等因素，合理确定贷款额度和期限。3.严格审查贷款用途的真实性和合理性，防止借款人将贷款挪用于高风险领域。（二）审批环节优化1.明确各审批环节的职责和标准，严格执行审批流程，确保审批过程公正、透明、严谨。2.加强审批人员的专业培训，提高其风险识别和评估能力，确保对贷款风险做出准确判断。3.引入风险量化评估工具，对贷款风险进行科学量化，为审批决策提供更有力的支持。（三）贷后管理加强1.建立健全贷后管理制度，明确贷后管理人员的工作职责和工作流程，确保贷后管理工作落实到位。2.定期对借款人进行实地走访和检查，及时掌握其经营状况、财务状况及还款能力变化情况，发现问题及时采取措施。3.加强与借款人的沟通与联系，保持良好的合作关系，及时了解其还款意愿和还款计划的执行情况，督促其按时足额还款。（四）风险预警机制完善1.制定风险预警指标体系，明确各类风险预警信号及对应的预警级别，如借款人出现重大经营决策失误、财务指标异常波动、涉诉案件等情况应及时发出预警。2.加强对风险预警信号的监测和分析，及时发现潜在的贷款逾期风险，并采取相应的风险防控措施，如提前介入催收、调整贷款额度或期限、增加担保措施等。3.建立风险预警信息共享机制，确保信贷审批、贷后管理、风险管理等部门能够及时获取风险预警信息，协同做好风险防控工作。六、贷款逾期催收管理（一）催收流程1.短期逾期催收贷后管理部门在贷款逾期后的3个工作日内，通过电话、短信等方式向借款人发送逾期提醒，告知其逾期情况及应承担的违约责任。如借款人仍未还款，在逾期后的5个工作日内安排专人进行上门催收，了解借款人未还款的原因，督促其尽快还款。2.中期逾期催收对于逾期期限在1个月以上至3个月以内的贷款，贷后管理部门在逾期后的7个工作日内制定详细的催收方案，明确催收措施、责任人及时间节点。采取多种催收方式，包括电话催收、上门催收、发送催收函等，加大催收力度，向借款人强调逾期还款的严重后果，要求其尽快制定还款计划并落实还款资金。3.长期逾期催收对于逾期期限在3个月以上的贷款，风险管理部门介入，会同贷后管理部门、法务部门等成立专项催收小组，制定全面的风险处置方案。综合运用多种催收手段，如法律催收、委托第三方催收机构催收等，必要时通过诉讼方式维护公司合法权益。（二）催收策略1.个性化策略：根据借款人的不同情况，如还款能力、还款意愿、逾期原因等，制定个性化的催收策略，提高催收效果。2.软硬兼施策略：在催收过程中，既要向借款人明确表达公司的催收立场和决心，施加一定的压力，又要保持沟通的灵活性和适度的妥协，寻求双方都能接受的解决方案。3.联合催收策略：对于涉及多个担保人或关联企业的逾期贷款，采取联合催收策略，协调各方力量，共同督促借款人还款。（三）催收记录与反馈1.催收人员应详细记录每次催收的时间、方式、内容、借款人的反馈及还款情况等信息，形成催收记录档案。2.定期向上级汇报催收进展情况，及时反馈催收过程中遇到的问题和困难，以便公司管理层及时调整催收策略和资源配置。七、贷款逾期风险处置（一）风险评估1.对于逾期时间较长、风险较大的贷款，风险管理部门应组织相关人员对其进行全面的风险评估，包括借款人的还款能力、抵押物价值、担保情况等。2.通过风险评估，确定逾期贷款的风险等级，为制定风险处置方案提供依据。（二）处置方式1.协商还款：与借款人协商制定合理的还款计划，如分期还款、展期等，帮助借款人缓解还款压力，同时确保公司贷款能够逐步收回。2.追加担保：要求借款人提供额外的担保措施，如增加抵押物、保证人等，提高贷款的安全性。3.资产处置：对于无法通过协商还款或追加担保解决的逾期贷款，如借款人有可供执行的资产，可通过法律程序对其资产进行处置，以收回贷款本息。4.核销：对于符合核销条件的逾期贷款，按照公司相关规定进行核销处理，同时做好账务处理和档案管理工作。（三）处置流程1.风险处置方案制定：根据风险评估结果，由风险管理部门牵头，会同相关部门制定具体的风险处置方案，明确处置方式、步骤、责任人及时间节点。2.方案审批：风险处置方案报公司管理层审批，经批准后组织实施。3.处置实施：按照风险处置方案的要求，各相关部门协同配合，积极开展风险处置工作，确保处置工作顺利进行。4.处置跟踪与评估：对风险处置工作进行跟踪检查，及时评估处置效果，如发现问题及时调整处置策略，确保风险得到有效化解。八、责任追究（一）责任认定1.对于因工作失误或违规操作导致贷款逾期的相关责任人，根据其在贷款业务流程中所承担的职责，进行责任认定。2.责任认定应综合考虑逾期贷款的金额、逾期时间、风险程度以及责任人的主观过错等因素。（二）追究方式1.经济处罚：根据责任大小，对责任人给予相应的经济处罚，如扣发绩效奖金、罚款等。2.纪律处分：对责任人给予警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等纪律处分。3.法律责任：对于因严重违规行为导致贷款逾期，给公司造成重大损失的责任人，依法追究其法律责任。（三）责任追究程序1.由风险管理部门会同相关部门对贷款逾期事件进行调查，收集相关证据，确定责任人及责任程度。2.提出责任追究建议，报公司管理层