银监局飞单管理办法

银监局飞单管理办法一、总则（一）目的为加强银行业金融机构（以下简称“银行”）销售行为管理，规范银行理财产品销售活动，有效防范飞单风险，切实保护金融消费者合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规以及相关监管规定，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。（三）定义1.飞单指银行工作人员利用职务便利，私自销售非本行自主发行的理财产品、代销产品，或在销售过程中误导客户、隐瞒重要信息等违规行为，导致客户利益受损。2.理财产品指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，包括但不限于个人理财产品、对公理财产品等。3.代销产品指银行接受金融产品发行人的委托，在本行营业网点或通过其他渠道向客户销售的金融产品，包括但不限于基金、保险、信托、贵金属等。（四）基本原则1.依法合规原则银行销售理财产品和代销产品应严格遵守法律法规和监管要求，确保销售行为合法合规。2.风险匹配原则银行应根据理财产品和代销产品的风险等级，对客户的风险承受能力进行评估，向客户销售与其风险承受能力相匹配的产品。3.客户利益至上原则银行应始终将客户利益放在首位，充分揭示产品风险，如实告知客户产品信息，不得隐瞒或误导客户。4.信息披露原则银行应按照规定及时、准确、完整地向客户披露理财产品和代销产品的相关信息，确保客户知情权。二、销售主体管理（一）资质审核1.银行开展理财产品销售和代销业务，应取得相应的业务资格，并在监管部门规定的范围内经营。2.银行应建立健全代销产品准入机制，对拟代销的金融产品发行人进行资质审核，确保其具备合法合规经营资格和良好的信誉。（二）人员管理1.银行应加强对销售人员的管理，确保销售人员具备必要的专业知识和业务技能，熟悉理财产品和代销产品的销售政策和流程。2.销售人员应通过银行组织的专业培训和考试，取得相应的从业资格证书，并在有效期内。3.银行应建立销售人员诚信档案，记录销售人员的违规行为和处理情况，作为绩效考核和晋升的重要依据。（三）授权管理1.银行应明确销售人员的销售权限，不得超授权销售理财产品和代销产品。2.销售人员在销售理财产品和代销产品时，应向客户出示授权证明，表明其销售行为是在银行授权范围内进行。三、产品管理（一）产品准入1.银行应建立理财产品和代销产品准入管理制度，对拟销售的产品进行严格审查，确保产品符合法律法规和监管要求。2.银行应要求金融产品发行人提供产品的详细资料，包括产品设计文件、风险评估报告、投资说明书等，并对其真实性、完整性和合规性进行审核。（二）产品风险评估1.银行应按照监管要求对理财产品和代销产品进行风险评估，确定产品的风险等级。2.风险评估应包括产品的投资性质、投资范围、投资比例、投资期限、收益类型、流动性等因素，综合评估产品的风险水平。（三）产品信息披露1.银行应按照规定及时、准确、完整地向客户披露理财产品和代销产品的相关信息，包括产品名称、风险等级、投资性质、投资范围、投资比例、投资期限、收益类型、预期收益率、业绩表现、费用标准、投诉方式等。2.产品信息披露应采用通俗易懂的语言，确保客户能够理解产品的基本情况和风险特征。四、销售行为规范（一）销售前准备1.销售人员应了解客户的风险承受能力、投资目标、投资经验等情况，为客户提供个性化的投资建议。2.销售人员应向客户充分揭示理财产品和代销产品的风险，确保客户知晓投资风险，并签署风险揭示书。（二）销售过程1.销售人员应按照规定的销售流程进行操作，不得擅自简化或变更销售环节。2.销售人员应如实告知客户产品的信息，不得隐瞒或误导客户。在销售过程中，应重点介绍产品的风险特征、收益情况、投资期限等重要信息。3.销售人员应使用统一的宣传资料和话术，不得擅自制作或使用未经银行批准的宣传资料。宣传资料应真实、准确、完整，不得含有虚假或误导性内容。（三）销售后管理1.银行应建立健全理财产品和代销产品的售后跟踪服务机制，及时了解客户的投资情况和需求，为客户提供必要的服务和支持。2.银行应按照规定及时向客户披露产品的收益情况、业绩表现等信息，确保客户知情权。3.银行应妥善处理客户的投诉和建议，及时解决客户在投资过程中遇到的问题，维护客户合法权益。五、监督管理（一）内部监督1.银行应建立健全内部监督机制，加强对理财产品销售和代销业务的日常监督检查，及时发现和纠正违规行为。2.银行应定期对销售人员的销售行为进行检查，重点检查销售人员是否存在飞单、误导客户、隐瞒重要信息等违规行为。（二）外部监管1.监管部门应加强对银行理财产品销售和代销业务的监管，定期开展现场检查和非现场监管，及时发现和查处违规行为。2.监管部门应建立健全举报机制，鼓励社会公众对银行飞单等违规行为进行举报，对举报属实的给予奖励。六、法律责任（一）银行责任1.银行违反本办法规定，存在飞单等违规行为的，监管部门将依法责令其改正，并处以罚款；情节严重的，将责令其停业整顿或吊销其经营许可证。2.银行因飞单等违规行为给客户造成损失的，应依法承担赔偿责任。（二）销售人员责任1.销售人员违反本办法规定，存在飞单等违规行为的，银行将视情节轻重给予警告、罚款、辞退