关于商业银行信贷风险问题相关研究以招商银行廊坊分行为例

燕京理工学院毕业设计（论文）附录为了论文能有更多的信息作为分析基础，本人利用在招商银行廊坊分行实习期间，对该银行的综合管理部门、公司金融事业分部以及风险管理分部进行了访谈，访谈记录如下:访谈一访谈时间：2018年12月22日访谈地点：招商银行廊坊分行小会议室访谈对象：郭振华（综合管理部门）访谈人：朱雨晨，燕京理工学院金融1501班学生访谈内容：1、笔者：郭主任，您好！想跟您询问了解一些关于招商银行廊坊分行的情况。郭主任：你好，欢迎来到招商银行廊坊分行，能够帮你了解本行我很高兴。2、笔者：谢谢您，能简单说地说一下本行的经营的业务包括哪些吗？郭主任：本行的主要业务包括贷款、公司理财产品、个人理财产品以及一些个人业务等。3、笔者：那请问本行的主要经营特色和业务是什么呢？郭主任：“金葵花”理财产品是招商银行的一大经营特色，在本行的众多业务中以信贷资产为主要业务。笔者：招商银行作为股份制有限公司，您认为在本行的工作的待遇如何？郭主任：招商银行廊坊分行虽然不是四大国有银行，但工作环境和工作待遇还是相当不错的，非常有助于毕业生的学习与成长。5、笔者：对，在实习期间感受到了员工福利也是非常不错的，那请问如果想在本行工作需要具备什么样的条件？郭主任：首先应聘者应该是具备金融、经济、会计、计算机某一专业的毕业生，或者是社会人员应给具备一定年限的工作经验，其次还要通过报考的本银行的笔试和面试的考试。6、笔者：实习生需要具备什么条件才能转为正式员工？郭主任：首先实习生需要在拿到毕业证和学位证之后，其次要看该实习生在本行实习期间的表现情况且已经通过报考银行的考试的实习生便可以转正。7、笔者：您对在招商银行廊坊分行实习的大学生有什么看法？郭主任：我觉得当代大学生的学习能力、适应能力还是很不错的，这也为本行输入了新的血液带来了新的活力与生机，而且对于实习的大学生来说这也是一个非常不错的学习机会，可以从中去学习并积累一定的工作经验是对自身的挑战与成长。8、笔者：那对于实习生来说，可以从中学习到一些专业或是业务经验吗？郭主任：当然可以，实习本身就是一个不断学习的过程，只要肯虚心请教，那些前辈们是很乐意去帮助实习生的，至于业务经验可能只是起到一个协助的作用，但是在这个过程中也是可以去领会学习的。9、笔者：请问招商银行的服务理念宗旨是什么？郭主任：招商银行廊坊分行始终坚持着“因您而变”的服务理念，以市场为导向，客户为中心。10、笔者：请问您对业务中所产生的信贷风险怎么看？郭主任：信贷风险的产生是伴随着业务客观存在的，我们无法完全的去克服，只能尽力地去避免降低风险和损失。11、笔者：那请问对于商业银行的信贷风险的控制是否有一个专门的部门呢？郭主任：有的，我们本行的风险管理分部就是主要负责对风险的考察。12、笔者：您对招商银行廊坊分行近几年产生的信贷风险有什么看法？郭主任：随着这几年招商银行廊坊分行的不断发展以及业务的增多，在贷款中信贷风险问题也越来越应该引起我们的注意，这也是出现的一些不足之处。13、笔者：对于如何控制信贷风险，降低风险损失，您有怎样的看法？郭主任：若是就银行的内部而言，我认为首先应不断提高业务负责人的职业素养与专业能力，避免操作上的风险和合规性风险。14、笔者：您认为本银行内设的风险管理部门中有什么不足之处吗？郭主任：由于本行的风险管理部门工作人员较少，所以可能在对风险的控制、规避方面效率不高，这也是今后需要注意并改进的地方。15、笔者：对于招商银行廊坊分行的各部门工作人员，您有着怎样的期待？郭主任：希望大家在工作中可以团结一心、互帮互助、加强各部门之间的交流与合作，为廊坊分行的蓬勃发展创造更好的条件。16、笔者：非常感谢您的配合，祝您工作顺利、身体健康。郭主任：好的，不客气。也祝你学业顺利。访谈二访谈时间：2018年12月24日访谈地点：招商银行廊坊分行大会议室访谈对象：王鹏（公司金融事业分部部长）访谈人：朱雨晨，燕京理工学院金融1501班学生访谈内容：1、笔者：王部长，您好，现在想耽误你一些时间，了解一下招商银行廊坊分行的整体情况。王部长：您好，你想了解公司的哪些方面?2、笔者：非常感谢，请问廊坊分行的公司金融事业分部主要是负责哪方面的业务？王部长：公司金融事业分部主要是负责公司开户、贷款、投融资、票据池、外汇等这些方面的公司类业务。3、笔者：请问在贷款业务中大概包括哪些个人类贷款呢？王部长：大概包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人汽车贷款和住房贷款这几类。4、笔者：那么请问，在申请个人住房贷款的业务时需要哪些手续呢？王部长：申请住房类贷款时一般需要提供身份证明资料、婚姻证明资料、用途证明资料：一手房购房合同、首付款发票等；二手房为所购房产原产权证明资料；还款能力证明资料等。笔者：请问您认为客户经理在协助办理贷款手续时应秉承什么样的原则？王部长：我认为应该时刻秉承着认真负责的态度，坚持诚信意识、客户意识，对所获取信息的真实性负责。6、笔者：请问客户经理应该具备怎么样的专业知识？王部长：应该具备一定金融知识、公司理财等专业知识。7、笔者：请问对于2016—2018年出现的不良住房贷款情况您怎么看？王部长：近几年的房地产行业发展迅速，这也在一定程度上带动了住房贷款的业务，近三年来个人住房贷款中的不良贷款率的提升可能是受到银行内部、借款人的信用风险、利率风险或是抵押物等多方面的因素所影响的。8、笔者:那请问受到银行方面的因素影响，招商银行廊坊分行存在哪些不足呢？王部长：目前来看，由于个人贷款业务较为分散且繁多，所以可能会在处理的过程中给内部的信贷人员带来一定的业务的积压，降低了效率，就可能会出现一些疏漏的地方。9、笔者：您认为信贷人员在对借款人信用进行调查的时候需要注意什么？王部长：在调查过程中应坚持真实性原则，按规定对借款人提供的资料信息的真实性进行核查，每一个环节都应严格地把关。10、笔者：您个人认为招商银行廊坊分行在调查中的哪一个环节可能存在问题？王部长：我认为在个人住房贷款的业务中的调查环节中可能存在着贷款后调查的管理不善的问题，因为个人住房贷款的自身的长期性的特点可能会使得对借款人的资信情况无法实时的了解更新从而可能造成风险的出现。11、笔者：请问对公贷款与个人信贷相比其主要特点是什么？王部长：其最主要的特点就是对公业务是主要针对单位企业的一种贷款业务，当然在发生信贷风险的时候可能要比个人信贷所产生的风险影响要大。12、笔者：请问您对于表3.3中这两年对公信贷业务的行业分布怎么看?王部长：我个人认为本行在对公信贷的行业分布上偏于某几类行业的集中，并不是很均衡。13、笔者：您认为造成这种行业分布的不均衡的原因是什么？王部长：我认为这与地域问题也有一定的关系，廊坊市位于京津冀的中心位置，近几年来房地产行业发展迅猛，一些制造性质的企业也迅速成长起来。14、笔者：请问在廊坊分行的贷款业务中是以什么类贷款为主？王部长：在我行的贷款业务中主要是以中小企业的长期贷款为主，所以当风险发生时也具有一定的滞后性。15、笔者：您认为廊坊分行信贷风险控制方面有什么不足之处吗？王部长：不足之处是肯定存在的，正如你上文中所提到的内部控制等方面上，我行在管理控制方面还存在欠缺之处。16、笔者：请问您认为在本部门中应有哪些需要完善的地方？王部长：我认为应加强信贷人员的继续学习教育，修订改进相关规章制度，对加入我行的新员工也要不断加强其专业知识和责任意识，提高效率的同时更要注重质量。17、笔者：感谢您的解答，祝您万事如意，身体健康。王部长：不客气，也祝你学业有成，工作顺利。访谈三访谈时间：2018年12月25日访谈地点：招商银行廊坊分行小会议室访谈对象：王瑞鑫（风险管理分部经理）访谈人：朱雨晨，燕京理工学院金融1501班学生访谈内容：1、笔者：您好，我是来到廊坊分行实习的实习生，想向您请教一些关于廊坊分行信贷风险控制方面的问题。王经理：好的，很高兴可以帮助到你。2、笔者：您现在主要负责的是廊坊分行的风险管理，请问您对风险管理有着怎样的认识和见解？王经理：风险管理的本质其实就是在一个存在风险的环境中，有效的将风险降到最低的管理过程。3、笔者：请问您从事这方面的工作有多久了？王经理：大概有八年的时间了，在来到廊坊分行之前我也有在企业从事相关岗位的经验。4、笔者：请问廊坊分行自成立以来在信贷风险的控制方面有什么变化吗？王经理：虽然整体来看廊坊分行自成立以来业务水平不断发展壮大，对风险的控制方面也在一直成长，并且一直秉承着创新、因您而变的原则，但仍然有一些不尽人意的地方，导致信贷风险和不良贷款率的增长。5、笔者：您认为在信贷风险的控制管理工作中有哪些困难？王经理：客户经理上报上来的信息有时需要反复核对，大大降低了工作效率，以及有时会存在一些信息核查的积压，需要数据时又急忙赶工。6、笔者：请问您对企业类业务中所产生的不良贷款怎么看？王经理：由于不同的企业所涉及的产品不同，对企业进行审查的时候需要对其资产负债、经营水平、偿债能力等进行一系列的真实性核查，所以这是一项比较繁重的工作，那么就可能会有疏漏的地方，使得不良贷款的产生。7、笔者：请问您对所在的风险管理部门有什么建议吗？王经理：因为现在廊坊分行的风险管理部门人员较少，所以对风险的监控上效率和有效性不是很好，并且缺乏高素质人才，所以希望有更多的有志青年能够涌入我行。8、笔者：请问现在招商银行廊坊分行所使用的风险度量方法是什么？王经理：目前我行使用的是信用评级法。9、笔者：您觉得信用评级法有什么劣势吗？王经理：此模型的计量过程比较繁琐，对于我们这种人员设置较少的部门来说压力也比较大，而且其更新不及时，不能及时地反映信用的变化情况，信用评级法也是一种序数方法，因此无法具体地对信贷风险进行估量。10、笔者：对于个人住房贷款业务中所产生的信贷风险，廊坊分行在管理控制上有什么不足吗？王经理：在贷后的监督管理上存在不足，缺乏科学有效的计量方式和预警机制。11、笔者：您对本论文中风险度量的选择上有什么建议吗？王经理：我认为找到一个适合本行的计量方法是不容易的，这需要反复的验证，在使用的过程中再去发现问题并不断去完善去探索出一个适合廊坊分行的风险控制方法。12、笔者：您对当前岗位的设置还满意吗？王经理：我个人认为是还需要继续完善的，缺乏一支独立的风险监管团队。13、笔者：请问您是否有在工作之余继续学习相关风险控制的知识吗？王经理：偶尔会看一些相关的书籍，毕竟现在提倡终身学习，知识也是在不断更新的。14、笔者：请问您对廊坊分行内部的信贷风险管理文化有什么更好的建议吗？王经理：我的建议就是希望总行能进行强化培训，这样才能及时更新知识，提高信贷负责人和信贷管理人员的工作能力及业务水平，从自身去降低因不良操作造成的风险损失。15、笔者：那请问您对于新来的实习生在工作和学习上有没有什么意见或建议？王经理：对于新来的实习生我认为应该尽量做到多观察，虚心学习，不懂就及时请教问题，当然实习生在实习的时候通常不会涉及到太多技术上和业务上的工作，所以这就需要实习生自己多观察学习，充实自己。16、笔者：您对招商银行廊坊分行关于信贷风险控制方面还有什么别的想法和意见吗？王经理：通过本论文中发现的问题，是需要我们进行深刻反思的，也是需要各部门、各岗位相互协作去共同应对并解决问题，认识自身的不足之处，借鉴和学习优秀的。17、笔者：感谢您抽出宝贵的时间来回答我的问题，祝愿您工作顺利，身体健康。王经理：不用客气，也祝你学业有成，万事顺利。参考文献[1]孟德刚.JNS商业银行信贷风险管理研究[J].中国学术期刊.2017年04期.[2]段达,王文君.商业银行信贷风险控制及途径[J].中国商论.2017年09期.[3]沈治寰.基于内部控制的商业银行信贷风险管理研究[J].中国商论.2017年04期.[4]石宇慧.新常态下商业银行信贷风险管理问题研究[J].时代金融.2017年期.[5]李雨潼.商业银行信贷风险及防范探析[J].商业现代化.2016年11期.[6]王勇军.商业银行信贷风险识别和控制—鄂尔多斯基层商业银行内部评级法应用研究[J].中国科学院大学工程科学学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