我国移动支付业务SWOT分析-以招商银行“掌上生活”APP为例

我国移动支付业务SWOT分析—以招商银行“掌上生活”APP为例摘要近年来移动支付在中国发展迅速，移动支付给我们的支付方式带来了颠覆式的变革。与此同时，移动支付市场的巨大商机吸引了国内各大商业银行、第三方支付机构投身其中，逐步形成了以移动运营商、商业银行和第三方支付平台三强鼎立的局面。因此，如何在日益激烈的移动支付市场竞争中把握发展机遇，制定适应形势的发展策略，抢占产业链上的有利位置，成为当下商业银行需要深入思考的问题。本课题运用管理学，市场营销学以及电子商务的相关知识，首先对移动支付、移动支付业务和商业银行移动支付业务进行相关概念界定，对移动支付的分类、移动支付业务的模式和商业银行发展移动支付业务进行简述。再以招商银行“掌上生活”app为例进行SWOT分析，总结当前商业银行开展移动支付业务面临的主要问题和风险，并归纳产生问题的主要原因。最后，提出商业银行发展移动支付业务的具体策略和应对风险的防范措施。关键词：移动支付业务，SWOT分析，风险，营销注：本设计（论文）题目来源于自选。AbstractInrecentyears,mobilepaymenthasdevelopedrapidlyinChina,andmobilepaymenthasbroughtaboutasubversivechange.Atthesametime,thehugebusinessopportunitiesinthemobilepaymentmarkethaveattracteddomesticmajorcommercialbanksandthird-partypaymentinstitutionstoparticipateinit,graduallyformingasituationinwhichmobileoperators,commercialbanksandthird-partypaymentplatformsareatthetopofthelist.Therefore,howtograspthedevelopmentopportunitiesintheincreasinglyfiercemobilepaymentmarketcompetition,formulatethedevelopmentstrategytoadapttothesituation,seizethefavorablepositionintheindustrialchain,andbecomeaproblemthatthecurrentChinaMerchantsBankneedstothinkdeeply.Thistopicusesmanagement,marketingande-commercerelatedknowledgetofirstdefinetherelevantconceptsofmobilepayment,mobilepaymentservicesandcommercialbankingmobilepaymentservices,classificationofmobilepayment,modeofmobilepaymentservicesanddevelopmentofcommercialbanks.Themobilepaymentserviceisbrieflydescribed.TakingSWITTER's“HandheldLife”appasanexample,SWOTanalysisiscarriedouttosummarizethemainproblemsandrisksfacedbycommercialbanksinconductingmobilepaymentservices,andtosummarizethemaincausesofproblems.Finally,thespecificstrategiesforcommercialbankstodevelopmobilepaymentservicesandthecountermeasuresagainstrisksareproposed..Keywords：Mobilepaymentservice,SWOTanalysis,Risk,Marketing目录1移动支付环境概述 移动支付现状2.1国内移动支付产业发展历程移动支付在中国已经发展了近20年，首次出现在2000年，它是由中国移动和国家金融机构联合推出的移动银行服务。由于21世纪初的技术水平相对较低，用户的消费观念落伍，移动支付发展较为缓慢。随着移动互联网的快速发展，以及智能手机的迅速普及，移动支付技术不断完善，还有支付安全水平的提高，移动支付进入了快速发展的新阶段，并为整个金融市场注入了活力。根据中国互联网信息中心（CNNIC）提供的数据，截至2016年，中国移动支付用户扩大到了4.69亿，移动支付占比达到67.5％。移动支付正朝着离线支付的方向发展，这促进了支付方案的多样化和丰富性。此外，移动支付在发展过程中逐渐形成了线上线下综合模式，而线下支付主要是二维码支付。线上和线下模式的结合极大地促进了广大人民群众的生活。目前，中国拥有相对完善的移动支付在线系统，离线支付已成为激烈竞争的领域。然而，离线支付主要是二维码，这种支付方式非常受用户欢迎，支付宝和微信占据了QR码支付市场的绝大部分。从安全角度来看，中国人民银行为非银行支付机构提供了在线支付的权威管理方法，将个人支付账户的类型划分，并给出了每日累计限额，从而降低了支付风险。在一定程度上，第三方支付是指在线支付模式，其中具有能力的独立机构为商家和消费者提供了交易支付平台。第三方支付平台独立于商家和银行，是非金融机构。在第三方支付兴起之前，中国人的支付方式主要是使用货币支付和银行卡支付。到了1999年，第一家第三方支付公司终于诞生了。从那时起，根据每个时代的增长点，它可以分为四个发展时期：电子商务，金融，转移和消费。第三方支付继续在发展过程中实现技术创新。目前，它已经能够平衡便利性和安全性，逐步取代现金支付和生活中的银行卡支付。第三方移动支付的发展依赖于第三方支付和移动支付的发展。产业成熟期规模扩张期地域拓展期业务导入期产业成熟期规模扩张期地域拓展期业务导入期进入增长拐点：产业链逐渐成熟、应用环境改善、规模扩大进入增长拐点：产业链逐渐成熟、应用环境改善、规模扩大产业产业规模业务种类丰富、移动支付业务达到较高渗透率、消费者使用习惯成熟稳定着手成熟业务模式的快速复制、移动支付业务的地域扩展、消费者使用习惯的培养业务种类丰富、移动支付业务达到较高渗透率、消费者使用习惯成熟稳定着手成熟业务模式的快速复制、移动支付业务的地域扩展、消费者使用习惯的培养中国移动开展移动支付业务中国移动开展移动支付业务时间时间200220042006200820102016200220042006200820102016图2.1移动支付发展历程图2.1.1第一阶段：2000年——2006年为了确保自身的发展优势，银行开始在移动支付领域起带头作用。与此同时，大多数第三方支付公司刚刚起步，而不是占据很高的市场份额。自2000年以来，中国的移动支付逐渐发展，各银行纷纷退出网上银行业务，包括实施STK卡移动银行服务。受相关因素影响，手机银行业务未能实现较高的增长率。由于需要更换手机卡，业务推进速度相对较慢。长期以来，客户群的数量非常有限。在后续发展过程中，各商业银行开始更加关注其他商业模式，包括WAP，SMS，K-JAVA等。网上银行的形成为电子支付行业的发展奠定了良好的基础，包括银行界面问题，最终在此过程中得到了解决。第三方支付平台正在这个州逐步发展。2003年左右，第三方支付机构已经建立。由于缺乏政策定位，发展缓慢，仅限于个别机构的探索，行业概念尚未形成。2005年之后，第三方支付平台的数量快速增加。原本第三方支付平台仅用作清算渠道，但不拦截交易过程中的资金。随着淘宝等电子商务平台的兴起（支付宝成立的原因是业务不平衡造成的信用风险），第三方支付平台组建完成。从支付网到信用中介到便捷支付工具的演变，支付业务模式已逐渐明朗化，除电子商务领域外，航空，教育等领域也有第三方支付应用。2.1.2第二阶段：2007年——2012年在此阶段，移动银行和第三方移动支付业务发展迅速。2007年以后，通信技术的发展水平开始显着提高。整个期间，移动通信市场的竞争水平不断提高。在整体环境条件下，手机用户数量也出现了急速增长趋势。业务不再是绝对主流，WAP模式开始快速增长。此时，银行的移动远程支付运营规范已逐步形成。2012年，农业银行的“盘上钱包”业务正式启动，表明银行业也开始涉足移动支付业务模式。随后，浦东发展银行和招商银行都提供了类似的产品模型，从而更接近近场支付业务模式。在整个过程中，经过淘宝，京东，亚马逊等平台的电子商务公司纷纷推出APP应用，对第三方支付服务的需求得到了极大的提升。随后中国人民银行公布了“非金融机构支付服务管理办法”。在短短一年时间内，获得准入许可的第三方支付公司数量已超过100家。由于法律地位，第三方企业开始迅速发展，这反过来又导致移动开发中的相关问题支付服务，为提高客户吸引力奠定了良好的基础。2.1.3第三阶段：2013年——2015年2013年，余额宝成功引领支付平台发展金融服务，成为第三方支付的新增长点。此时，网络购物，航空等细分市场已接近饱和。“价格战”带来的利润大大减少了。一些独立的支付公司，如快钱，是出于战略考虑，不会进一步扩大C端市场;业务转型升级，以京东，苏宁，平安为代表，针对电子商务转型战略，进入第三方支付领域。此时，网购等市场利润逐渐变薄，玉宝等账户理财产品的普及使得金融产品的网上销售为支付公司带来更多利润和流量，第三方支付逐步进入领域传统的金融服务。第三方支付开展账户式服务，结合存款资金和货币资金，推出“宝贝”理财产品，利用便捷的金融服务维持用户粘性，创造新一轮高价第三方互联网支付的速度增长期。这是第三方移动支付急速发展的阶段。在不到三年的时间里，远程支付服务取得了显着的发展成果，支付宝和财付通等第三方支付平台有效抓住用户流量并尽快进行。2014年，首批35项云服务通过了“可信云服务认证”，在相关工作会议上，李克强总理强调，要保持良好的专业发展状态，必须放宽对行业发展的有效限制，包括提供银行卡市场清算类活动。在相关措施的影响下，第三方支付机构有效地消除了大量障碍，同时为第三方支付企业的发展奠定了良好的基础。与此同时，第三方支付与一些餐馆，超市和其他企业合作举办电子商务推广和其他类型的活动，我们也可以将其理解为一种大规模的“圈地”战略行为。2.1.4第四阶段：2016年——2018年由于三星等NFC移动终端的努力，第三方移动支付进入新的发展阶段。2016年，苹果和三星帮助银联夺回了移动支付的失地。随着NFC技术和指纹支付识别等技术的不断完善，近场支付的整体应用水平得到了显着提升。在技术层面，支付宝，微信支付和其他以QR码支付为核心的支付模式将与NFC和其他支付模式并行。业内支付巨头已经成功培养了用户在转移期间使用手机扫码支付的习惯。线下消费包含无限商机以推动交易规模的增长。近年来，PC端的第三方支付交易的增长率已被移动终端所取代。商家的营销重点与用户的支付习惯一起转移到移动终端，并且未来第三方支付趋势是明显的。随着技术的发展，这些人机交互的人脸识别技术，声波传感和支付方法已经从理论到实践应用。便利和便利的移动支付将渗透到生活的每个场景的消费领域，从线上和线下购物和购物，公共支付到金融服务。为了在激烈的竞争中生存，支付平台需要通过集成的综合服务来满足消费者的需求。

2.2国内移动支付产业模式创新分析伴随科技的茁壮发展，商业银行与第三方支付平台既合作又竞争的关系不但没有变弱，反而相互共存，彼此优势发展。第三方支付平台庞大的在线用户，恰恰满足了传统商业银行拓大用户群的需求，同时商业银行所具有的安全成熟的支付技术和吸收公众存款的特性，也为第三方支付机构供应了有利资源，而商业银行良好的企业信誉和社会地位能够提高企业在客户心目中的期望值。作为货币电子化和移动通信相结合的产物，移动支付拥有很多优势，这些优势奠定了移动支付的未来前景。2.2.1国内第三方支付发展概况（1）市场发展增速快，交易规模逐年增加自支付宝获得第一笔支付许可证以来，截至2018年1月，已有243家公司获得许可，第三方支付公司正在蓬勃发展并以惊人的速度增长。第三方支付机构已成为支付市场的支柱，推动了中国互联网经济的快速发展。2009年至今，第三方支付市场交易的增长率同比保持在50％。2013年，成功突破17万亿元，同比增长38.7％。根据艾瑞咨询发布的“中国第三方支付市场测试报告”，2017年中国第三方支付交易总额达到了150万亿元，比2016交易量107.3增长44％。图2.22013年-2020年中国第三方支付交易规模（2）互联网支付趋于平稳，移动支付异军突起移动数据的普及和消费者意识的转变让第三方支付获得了海量的用户群体，所以第三方支付在网上购物中具有更大的发言权。随着社交群体中大量使用智能手机，许多消费者场景正在迅速从计算机变为手机。在快速发展阶段后，第三方互联网支付在第三方支持结构中逐渐下降和稳定。移动支付服务具有巨大的发展互联网支付的空间作为跳板。特别是2016年，经中国人民银行批准支付二维码，移动支付规模随着2016年和2017年的新一轮增长而爆炸式增长。第三方移动支付交易规模超过银行卡收据和互联网支付等级的总和。可以看出，未来支付服务的主战场将从互联网转移到移动服务。图2.32013年-2020年中国第三方支付交易规模结构（3）市场格局基本稳定，市场集中度较高目前，国内有很多第三方支付机构。大部分市场份额被少数公司寡头垄断市场。无论是在互联网支付市场还是移动支付市场，占据较大市场份额的公司主要包括支付宝和财付通。根据17年第四季度易观国际分析数据，我国第三方支付互联网支付市场交易额达6.7万亿元，同比增长4.99％。其中支付宝排名第一，占总数的24.50％。银联排名第二，略低于支付宝，市场份额为23.89％。腾讯金融的市场份额为10.17％，排名第三。这三个机构占整个互联网支付行业的一半。同时，据“中国第三方支付行业2017年专项分析”显示，第三方移动支付市场是另一个场景中国第三方支付移动支付市场交易量达到38万亿元，其中支付宝占移动支付市场的比例为54.26％，腾讯财务以38.15％的比例排名第三，两家公司的总市场份额高达92.1％。图2.4我国第三方支付综合支付市场交易份额图2.52我国第三方支付互联网支付市场交易份额图2.2我国第三方移动支付市场交易份额（4）从单一支付服务发展到多元金融服务第三方支付平台掌握了大量的交易数据，基于这些不同类型的支付数据的积累，这些支付平台已经开始扩展多元化的金融服务。这些数据补充了金融产品发行所需的消费者收入状况，消费水平，消费习惯等信息，丰富了第三方平台的信息维度准确进行营销，并根据客户提供增值服务。主要集中在理财产品、保险产品、征信领域。支付宝的蚂蚁金服是一个典型的多金融服务平台，它依托淘宝，天猫等电子商务平台和支付宝支付平台。经过几十年的发展，它已经获得了大量的运营数据，主要投资于投资理财（余额宝、招财宝）、消费贷款（蚂蚁微贷）、财产保险（众安保险）、个人征信平台（芝麻信用）等金融产品，极大地丰富了第三方支付产品线，进一步挑战了商业银行金融服务。2.2.2第三方支付发展创新分析（1）支付便捷化——解决交易时空不一致问题传统的支付行为与交易行为密不可分。交易和付款必须在时间和空间上完全匹配，即“单手付款，单手交付”。此交易行为限制了支付方式的多样化并影响交易规模的扩张。基于银行系统的离线转账交易受到银行网点营业时间和网点分布等客观因素的限制，转移过程繁琐，便利性问题无法完全解决，尽管所有主要商业银行提供更安全，更便捷的在线服务。但由于银行机构的独立性，用户需要在各种商业银行网点进行网上银行柜台登记认证才能使用网上银行进行支付或转账交易，由于银行间转账费用、时间长等影响因素的存在不能完全满足用户的便利要求。第三方付款提供了一种独特而便捷的付款方式，就完成支付流程的便利性而言，它明显优于现金交易和网上银行交易。用户只需拥有一张或多张银行卡即可通过个人电脑或手机自行注册第三方支付账户，并在支付或转账期间选择任何银行的支付账户，无需直接付款或通过银行网上银行系统转移金钱，用户甚至可以将闲置资金直接存入第三方，在付款帐户中付款不使用银行帐户直接支付帐户余额。这种付款方式对于年轻的网民和白领工作者来说非常重要，他们的工作压力大，闲暇时间少，或者工作时间与购物中心和银行营业时间相冲突。（2）控制支付成本——提高支付的边际效率成本问题是消费者和企业关注的问题。目前，传统的商业银行转账方式有较高的比例。对于工商银行而言，营业网点非本地分支机构的汇款费用一般为汇款金额的1％。最高为50元，而实名支付宝账户除了给予用户一定的免费信用外，超额部分收费远远低于商业银行收费，更典型的是PayPal，因为PayPal专为中国在线设计支付服务提供商，PayPal在促销期间采用免费转账操作策略，即免费转账转账和取款，极大地吸引了经常转账的普通客户，转账金额较小。虽然一些商业银行决定建立“金融网络联盟”以对抗第三方支付，但他们免于网上银行和手机银行渠道的银行间转账费用。但是，用户仍然渴望转移第三方支付，正是因为三方支付平台转移了低成本，安全便捷的第三方支付转移概念，吸引了追求个人利益的个人和企业客户。（3）简化生活缴费过程——打断行业垄断经营除了消费转移行为外，还有许多单向支付区域与商品服务交易分开的活动，例如支付水电费，违规罚款和企业纳税。这些与居民密切相关的支付行为当事人数量少，支付金额少，转移人数集中，集中在一些垄断程度高的地区。在日益激烈的市场竞争背景下，差异化服务正成为金融机构的新发展理念。第三方支付机构使用各种信息和数据来挖掘客户的需求和习惯，然后根据消费者的需求开发支付服务。例如，支付宝APP在“充值中心”中集成了与人们生活相关的生活服务，如电话费，交通，水电煤炭宽带，游戏货币充值等。用户节省了在任何主要商业网点支付月度营业网点的不便，并且可以随时随地完成生活费的缴纳。由第三方支付平台创建的综合生活支付模式赢得了大量忠诚稳定的客户，打破了垄断组织的千篇一律的运营模式，受到消费者的欢迎。（4）为移动支付的发展提供广阔空间智能手机的广泛使用将人们的生活带入了“智能时代”。4G网络的普及大大提高了移动互联网的性能，人们不仅可以在计算机终端上完成支付交易，还可以使用手机完成相同的操作随时随地移动支付，消费者可以在日益快节奏的现代生活中随时随地付款，避免了大量现金或银行卡造成的盗窃。对于特殊商家，移动支付加强了与商家的联系，增加了业务数量，大大节省了社会资本。无论是商业银行、运营商还是第三方支付机构，都非常重视移动支付的广阔发展前景，而第三方支付机构规模小，专注于支付业务，而且很容易适应市场变化。这种“小而专业化”的优势在于第三方支付机构处于移动支付行业金字塔的顶端。2.3第三方支付对商业银行的困境分析2.3.1对商业银行存贷款等传统业务的影响（1）负债业务当前的商业银行系统中，债务业务是所有其他业务发展的基础，而存款业务是债务业务的主体。大量存款资金存储在第三方支付平台中，虽然这部分资金也存入银行账户，但不能防止商业银行存款因泄漏影响而减少。以支付宝为例，支付宝用户不仅可以充值银行卡，还可以支持充值卡和现金充值。这充分证明第三方平台可以吸收商业银行网上银行系统的存款，用户支付也可以依赖银行系统，这种情况使商业银行面临金融脱媒的潜在风险。存款人存款是银行资金的主要来源。存贷款利差是中国商业银行的主要利润来源，吸引存款需要支付必要的利息。随着利率自由化的推进，商业银行之间竞争资金的竞争压力是固有的。越来越多的第三方支付机构转移公共存款将导致商业银行存款的流失，从而导致商业银行的盈利能力下降，从而影响运营效率。自推出以来，它受到了广泛的欢迎。截至2017年底，总规模已达1.58万亿元。根据工商银行年报，银行定期存款和活期存款余额为3.72万亿元，虽然两者存在一定差距，但“宝宝”投资产品对商业银行存款中间业务收入的影响不应低估代理销售保险产品。（2）信贷业务作为商业银行的主要金融服务产品，信贷业务亦是产生操作风险的本原。商业银行贷款的目标主要集中在大型企业客户身上，门槛高，程序复杂，成本高，使小微企业难以达到银行贷款目标。传统的银行信贷产品无法满足公众在贷款领域的需求和困境。而第三方支付平台依托相关行业交易模式和资本记录，通过大数据技术筛选出高质量的小商户，设计低成本，易于批准，低门槛的融资产品，解决了小微企业融资困难的问题。2017年，网络借贷行业规模达到2.8亿元，比2016年增长35.9％，第三方支付利用其便捷，低成本的在线支付和移动支付迅速占据了大量市场份额。此外，第三方平台已具备获得订单的资格，直接开展POS收单业务，并迅速抢占商业银行线上线下收单市场。“京东白条”和“蚂蚁花呗”等消费信贷产品都模仿信用卡的“首次消费和后付”模式，为消费者提供一定的消费配额，提高中低收入居民的消费能力，进一步改善市场消费。与在商业银行申请信用卡产品的繁琐程序相比，“京东白条”和“蚂蚁花呗”等在线借贷平台已经放弃了传统的调查模式，并通过新的方式分析了消费者的电子商务消费能力。该平台的购物和支付习惯，信用风险等具体要素，并且结合风险控制模式，给消费者一定的借款，可直接用于线上线下购物，非常方便，并受到年轻网友的欢迎。从以上分析可以看出，网络借贷的存在和发展将在一定程度上划分商业银行在小微贷款业务和信用卡透支余额领域的格局，降低商业盈利能力。2.3.2对商业银行中间业务的影响商业银行的中间业务是指商业银行不依靠自身资金，以社会信用、实体网点和客户资源为主，以中介机构和代理商的身份提供各类有偿金融服务。包括交换类交易和信贷服务，其中包括证券业务、收款业务、信托业务等。中间业务不同于银行存贷款业务，银行仅作为双方或当事人的代理人，不直接承担信用担保义务。随着我国银行业利率市场的持续发展，中间业务将是商业银行发展的重点区域。除作为信用中介外，第三方支付平台还扩大了业务范围，包括支付结算，收款和支付，基金保险代理销售等，并与中间业务类别重叠。所以说第三方平台对商业银行中间业务的影响深刻。（1）支付结算业务银行转账和汇款服务是最常用的支付结算服务。第三方支付平台的兴起也可以为人们提供类似的支付和结算服务，但所涉及的手续费比商业银行便宜。其次，第三方支付平台可以将客户的多个银行账户集中在一个平台上，无需用户注册多家银行的网上银行，为客户节省时间成本。所以人们越来越习惯使用第三方支付和处理结算业务。（2）基金保险业务代理销售基金和保险一直是商业银行从中间业务中获取收入的重要渠道。商业银行在基金和保险销售领域一直有良好的信誉保证机制，因此处于垄断地位，但随着中国证监会的要求，所需的准入条件不断自由化，许多第三方支付平台也已获得基金销售许可。由于这些平台基金的订阅费率低于商业银行，且收益率高于商业银行，因此平台用户更乐意接受此类平台的保险业务。以“悦宝”为例，“悦宝”基金产品自推出以来受到广泛的欢迎，拥有大量的支付宝注册用户和强大的客户粘性。截至2017年底，总规模已达1.58万亿元。根据工商银行年报，该银行的定期存款和活期存款余额为3.72万亿元。虽然两者之间存在一定的差距，但第三方支付平台对商业银行基金保险业务的影响不容小觑。（3）代收代付业务购物，信用卡还款等与用户的生活关系紧密。虽然商业银行在安全和支付规范方面具有很大优势，但在便利性和收费标准方面，小额支付和生活支付相对被动。第三方支付平台可以通过内部清算实现免费的小额转移支付服务，不会产生跨行清算费用。商业银行的收款和支付业务的利润来源受到外部挤压，第三方支付平台不仅占据了大部分在线支付市场份额，它还在积极探索线下订单，并继续侵蚀中间业务的收入。2.3.3对商业银行客户资源的影响客户是银行利润来源的根基。商业银行客户管理主要依靠网点和营销客户经理，成本高，针对性差。客户可以到许多商业银行办理业务。商业银行中也有一个激烈的客户群。发展了几十年，第三方支付机构已经收集了大量的用户信息。通过不同年龄，职业和行业用户的交易偏好和消费习惯，我们准确把握客户偏好，明确客户需求，提高客户粘性。例如，财付通可以通过腾讯拥有的QQ软件获取信息，支付宝可以根据淘宝等电子商务平台获取用户信息。这些细致和个性化的服务极大地促进了用户的日常生活。移动支付、扫描码支付、快速支付等创新支付方式逐渐改变了消费者的消费习惯，吸引了大量的年轻客户。随着年龄的增长，年轻客户自然会成长为未来社会财富的支柱。届时，商业银行的客户群将逐渐流失。2.3.4对商业银行客户信息安全保障的挑战第三方支付平台依赖互联网作为运营商。客户的注册支付账户保存了他们在主要商业银行开具的账号信息。假如安全系统不够安全，将很容易泄露客户信息给网络环境。恶意盗窃将直接威胁持卡人的资金安全，信息安全甚至个人安全。各大网上盗版案件经常发生在主要商业银行。虽然商业银行不是唯一的过错方，但消费者会认为商业银行应该承担起保护客户资金安全的责任，而盗版的所有责任都会对商业银行产生强烈的舆论影响，降低用户对银行的固有好感。3移动支付商业模式的案例研究——以招商银行“掌上生活”app为例3.1掌上生活客户端的产生与发展招商银行作为国内信用卡市场的领跑者，一直以来都顺应时代与消费者的需求变化，致力于信用卡产品与服务的创新业务。截至2012年，招商银行信用卡市场份额占比30%，而当各商业银行挤破脑袋的扩大发卡规模时，招商银行已不再片面追求发卡数量的增长，转而追求业务的创新与突破，全面升级信用卡使用体验，提高服务质量来吸引客源。伴随互联网的发展与科技的进步，网络接触点的增加，移动终端如智能手机等已成为人们的随身物品，信息技术的成熟也为移动支付等移动金融业务奠定了基础。在此市场背景下，招商银行率先抓住机遇推出创新产品，于2010年11月与联通合作携手发布了招商银行iPhone版手机银行“掌上生活”移动客户端，此后正式发布了iPhone和Nokia客户端的“掌上生活”，并且以此创新活动获得了更多信用卡客户的支持与青睐。“掌上生活”面世初期便向客户提供“手机商城、手机银行，招行服务”等主要功能，并且实现了LBS（LocationBasedService）查询服务和移动远程支付业务，结合早期推出的“招商银行手机银行客户端”，更进一步提升持卡客户对移动金融业务的使用体验，全面满足其信用卡消费体验。此后，“掌上生活”移动客户端进一步推广适用范围，持续更新产品与服务内容，将信用卡功能逐步移植到移动终端设备中，全面促进信用卡业务向高效便捷的“无卡时代”发展。目前，招商银行“掌上生活”移动客户端提供IOS和Android操作系统的下载，用户只需在APPStore搜索应用或者通过二维码扫描，即可免费下载安装。3.2.掌上生活客户端的功能与体验招商银行掌上生活手机客户端项目产品层面面向的是iOS和Android两大智能手机平台的用户，提供给广大信用卡用户各类信用卡垂直功能服务以及各类支付应用。整体项目由客户端和服务端两部分组成。对于面向用户的客户端产品，项目中实现的各类功能内容包含：（1）信用卡账务类核心业务：在客户端上实现信用卡的账单明细查询、快速还款、账单分期、现金分期、积分管理等功能。（2）信用卡用卡类核心业务：在客户端上实现信用卡的预约申请卡片、申请进度查询、卡片寄送查询、卡片开通、卡片额度管理、交易即时提醒等功能。（3）信用卡经营平台类核心业务：在客户端上搭建优惠券、分期商城、积分兑换、掌上影院、商旅预定等五大经营平台，满足信用卡用户在手机上挑选商品、兑换优惠券、购买电影票、预定机票酒店等优质服务，真正做到“一个客户端尽享招行优惠”的用户体验。（4）生活支付类增值服务：在客户端上实现手机充值、水电煤生活缴费、交通罚款代缴等生活支付类服务。3.2.1“掌上生活”移动客户端主要功能招商银行“掌上生活”移动客户端自推出以来，针对信用卡客户的需求，结合移动互联产品的更新，不断进行服务功能的丰富与创新，让客户足不出户即可体验最新、最便捷、最安全的移动金融新生活。其主界面如下图3.1所示。图3.1掌上生活app主界面“掌上生活”的开通与使用首先需要关联信用卡，开通只需4个步骤即设置支付密码，输入信用卡号末6位，输入11位手机号码，最后获取并输入验证码后即可开通。成功关联信用卡之后，即可享受安全便捷的移动支付体验，具体来说，当需使用信用卡支付业务时，只需输入开通时设置的支付密码，点击确认之后即可快速完成移动支付过程。目前，“掌上生活”移动客户端主要提供我要办卡、推荐办卡、进度查询、查账还款、账单分期、积分查询、优惠券、掌上商城、生活缴费、手机钱包等多种信用卡账户功能业务。产品与服务内容涵盖生活、娱乐与商务各个方面，为广大招商银行信用卡客户提供方便、优惠、安全的全新生活体验。图2.2掌声生活app主要功能（1）信用卡账户管理“掌上生活”移动客户端为招商银行信用卡客户的账户管理提供了多样全面的服务功能。其功能区可划分为“我的信用卡”、“分期理财”和“我的办卡”服务。首先，“我的信用卡”板块主要处理以下业务：①我的账户，即信用卡账户设置管理与修改信息等功能；②账单查询，即已出和未出账单的查询通道，同时可浏览账单明细；③快速还款，即在绑定信用卡的情况下随时完成还款功能；④我的消息；即银行向持卡客户提供最新的优惠咨询以及业务推荐，同时客户可以自主查询与管理推送信息。其次，“分期理财”板块提供各种分期产品与服务即①未出账单分期；②账单分期；③现金分期；④汽车分期。其中未出账单分期与账单分期业务可实现信用卡交易随时分期、笔笔分期的精细化管理，简单明了且安全快捷。现金分期功能是招商银行向广大信用卡客户提供无抵押无担保小额信贷服务的便民产品，汽车分期则是为客户提供汽车分期预审额度、动态进度等信息，同时分享热门汽车分期活动。最后，“我的办卡”功能板块主要为需要办理招商银行信用卡的客户提供便利且可靠的途径，省去亲自到银行柜台办理以及打电话、开电脑等花费时间与精力的行为，通过“掌上生活”移动客户端即可自主完成招商银行信用卡办理及开通流程。①我要办卡，客户只需选择卡片与填写预约登记相关内容的资料以及阅读同意相关信用卡章程和领用合约即可完成自主完成招商银行信用卡新户申请业务；之后通过②办卡进度可随时查询信用卡申办进度；③寄送查询，即输入快递单号即可查询信用卡寄送情况。另外，客户根据申请新卡所填资料输入相关个人信息还可享受提供招行信用卡寄送专属查询业务服务；④我要开卡，即客户自主完成信用卡激活功能，足不出户完成掌上开卡业务；⑤推荐亲友办卡，通过填写客户本人与推荐人的个人信息以作推荐成绩统计。推荐亲友成功的客户可获赠一定积分。（2）信用卡消费增值业务除了基础的信用卡账户管理业务之外，“掌上生活”移动客户端根据市场需求与客户个性化要求的满足，在此基础上提供了丰富的消费特惠与便利生活服务。具体划分为“招行特惠”、“便利支付”以及其他“推荐服务”三个功能区。“招行特惠”就客户在使用信用卡消费过程中的各方面提供优惠折扣。其中特惠通作为重点推广与热门服务，其特色内容在于“9份招牌惠”，只需9积分即可兑换礼品；“5折惊喜”折扣覆盖美食/KTV/娱乐各大领域；此外，对新用户还提供“新户首刷礼”的特殊优惠。多样的产品与服务种类以及折扣力度使得特惠通广受好评，深得消费者青睐而促进客源的增加；②积分兑换，提供积分查询与兑换业务。兑换后的积分可直接用以抽大奖、微慈善、看大片以及各种店面消费；③掌上商城，即信用卡移动购物业务，同时还支持信用卡分期付款以及各种实惠产品的推荐；④掌上影院，支持全国范围内400多家影院的订票与优惠购票活动，信用卡在线支付还可提前选座，还提供各种热门影片推荐以及附近影院定位信息服务；⑤出行易，即国内机票、酒店的预定及支付业务，航班信息涵盖国内所有航线。“便利支付”包括①手机充值；②生活缴费；③交通罚款；④手机彩票四大块服务内容。其他“推荐服务”是指以下三个主要服务功能：①我要反馈，即广大客户在使用过程中对“掌上生活”的满意度客观评价以及主观意见和建议反馈；②用卡指南，即对信用卡卡片申请、卡片审核、使用和收费、对账方式、还款方式、预借现金、分期业务、优惠商户、积分业务、附赠保险等各个方面的使用指导与问题解答；③招商银行手机银行，即对招商银行早期发行的移动应用的推荐，该应用涵盖一卡通和信用卡的常用金融服务，还提供实时金融咨询讯息，生活特色功能服务。3.2.2“掌上生活”移动客户端业务拓展正如招商银行网页界面所标识，“掌上生活”移动客户端作为当前市场上最受欢迎的一款移动信用卡APP，可以被看作一个全能的“信用卡管家”。其提供的产品与服务不仅涵盖信用卡业务的方方面面，满足了用户足不出户，“随时、随地、随心”自主、快速、便捷地处理信用卡基础功能的需求，在信用卡业务创新与高质量客户体验方面的领头作用毋容置疑。实际上，招商银行一直以来是倡导“绿色金融”的商业银行先驱者，自率先推出网上银行以来，始终坚持“电子化”方式拓展银行服务。因其适应移动互联网的趋势发展业务，不仅省去了银行自身硬件设施建设的成本投入，节约了制作纸张账单的原材料消耗，而且便利了持卡客户的信用卡生活，带来了优质的服务以及绿色金融生活，将其“绿色基因”贯穿到各行各业，为其自身赢得市场认同，获取利润的同时，也为持卡人提供了前所未有的安全、便利、新颖的掌上客户体验。招商银行“掌上生活”移动客户端除了提供办卡申请、办卡进度查询、账户管理与设置、信用卡支付与转账、分期账单等各种信用卡基本服务满足信用卡持卡客户的基本需求之外，针对跨行存取款等金融业务存在手续费这一方面，支持免费跨行还款功能。即持卡客户使用包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、广大银行等等在内的银行借记卡，可以通过“掌上生活”APP实现信用卡免费还款操作。对消费者来说，这无疑是一大福音，也成为招商银行提高客户满意度的重要助力。然而，如果仅仅是为了通过追求产品的高粘度已达到挽留老客户，吸引潜在客户的目标，实际上“掌上生活”所提供应用只需纯粹集中在移动信用卡业务中的金融方面相关业务，而不必将覆盖面扩展到多类型生活优惠与便利支付的各方面。也就是说，或许“掌上生活”移动客户端只侧重发展银行信用卡的核心业务和基础业务，凭借其优质的服务以及倡导创新型“绿色金融”的“电子化”服务与产品，已得到了市场和用户的高度认可和支持。但是，“掌上生活”的定位其实不仅仅是单纯的理财类APP，其增值附加业务不仅涵盖招商银行自身提供的推荐服务和刷卡消费优惠活动，拓展到生活缴费、手机充值等便利支付活动，甚至涉及到处理交通罚款、航班延误赔偿等附加服务，以及竞彩足球、竞彩篮球、大乐透、双色球等各种手机彩票服务。因而，比起说是理财类的应用软件，“掌上生活”在某种程度上更趋向于功能性产品与服务，通过联合合作第三方企业，跨行业整合资源丰富创新产品应用，希望通过融入消费者的生活来增加客户粘性，拓展获客途径。综上所述，“掌上生活”从其提供的基本银行信用卡业务以及渗入生活方方面面的各种附加增值业务来看，已成为超越理财类移动应用而成为生活类的功能型APP。在移动互联网发展趋势下，持续通过产品创新、资源整合等途径，着眼于跨行业的合作，以客户需求为导向，在移动信用卡业务方面的不断突破与创新，抢先抓住移动互联带来的机遇与挑战，在同行业竞争中独占鳌头。3.3掌上生活客户端用户使用情况招商银行在移动互联道路上的不断尝试与创新，使其在信用卡竞争市场上比同行更快更有效地抓住移动互联革新所带来的机遇，率先攻占客户市场，维持领头羊的地位。“掌上生活”移动客户端也成为信用卡行业APP第一品牌。截至2017年6月30日，APP安装量1600万，绑定信用卡用户660万，日均应用访问请求超过2500万，日均活跃用户超过120万，绑定用户越活跃度约90%。就6月份单月的数据来看，APP生活类增值支付超过200万笔，还款接近120万笔，获取信用卡新户名单超过10万户，月重资产分期金额近10亿元。以招商银行某地区分行2017年上半年“掌上生活”移动客户端的使用交易情况为例，截止6月30日，以“掌上还款”为典型的基本信用卡支付业务呈现逐月上升的趋势，就交易金额与年初相比增长率超过60%。于此同时，以“手机充值”为代表的生活便利增值服务增长约33%。15000150001200012000掌上还款9000掌上还款9000手机充值手机充值600060003000300012345601234560图2.22017上半年招商银行某地区分行“掌上生活”移动客户端信用卡交易情况在产品的活跃表现上，掌上生活客户端的日活跃用户超过300万人，月活跃度达95%，远远超过财经金融类应用均值，掌上生活后台服务器每天接受用户的访问请求已超过5000万。其中查账还款模块月访问突破2000万人次、账单分期、积分查询、额度管理等其它用卡工具模块月访问均超过500万人次。以6大电商类频道为核心经营平台，掌上生活月交易笔数突破500万笔，月交易金额2.5亿元，月积分交易金额2.6亿。随着产品的口碑传播和用户的一致好评，掌上生活客户端在招行信用卡各项主营业务的渠道占比不断攀升，2017年7月，分期商城交易笔数渠道占比80%，积分兑换笔数渠道占比45%，账单分期渠道占比29%，汽车分期预约名单渠道占比38%，均已经成为第一大渠道。3.4SWOT分析3.4.1SO策略（1）继续强化移动端竞争优势。从之前的分析中可以了解到，当前各大银行信用卡常规营销手段借助了移动端手机APP和微信银行这两大载体，而移动端的领先是招商银行信用卡的竞争优势，因此继续强化招商银行信用卡在移动端的竞争优势是其竞争策略的重要部分。目前招商银行信用卡移动端的服务主要包括两个方面：掌上生活App和微信银行。截止到2016年底，掌上生活下载突破1亿户，绑定用户突破了3000万，日均活跃数近400万；微信银行绑定用户突破了2000万。掌上生活是招行信用卡中心实行“移动优先”策略的重点阵地，掌上生活完善覆盖从饭票、影票在线选座到商品分期购买、积分实时兑换，从机票酒店预订、境外旅行到信用卡一键锁卡、信贷理财申请，从积分小游戏到高端品质生活等一系列消费金融场景化的服务系统。掌上生活在移动端对多年来招行信用卡积累的业务配合各种消费经营场景进行了全面搭建，构建出了线上消费场景与生态，进一步提升了用户体验。目前招商银行信用卡中心的掌上生活App和微信银行在业内无论是在产品设计、用户体验、用户活跃度和用户满意度上都是行业的领头羊，成为众多其他银行模仿的对象。目前，各大银行都在致力于将其业务从线下转移到线上，不仅可以节省运营成本、满足客户在移动互联网时代的便利性需求，还可以通过用户在移动端的使用习惯、使用轨迹积累用户行为数据，再结合银行方面用户的金融数据更好地预测用户的服务诉求，从而更好地进行客户经营和风险控制。在移动互联网时代，传统银行的普遍弱点就是线上消费入口的缺乏，而掌上生活为招行信用卡构建了线上线下各种消费场景的生态环，从生活场景慢慢延伸到消费场景、金融场景，通过对各种场景的挖掘来深耕消费市场，进一步释放用户的消费潜力。目前众多银行都在布局移动端，纷纷推出信用卡专属App以拥抱移动互联网，招商银行信用卡需要继续强化其移动端的优势，进一步提高用户使用黏性，从而实现流量变现。3.4.2WO策略（1）促销策略多元化，提高客户满意度。结合前文的分析结果，当前市场营销策略已经成为各大银行竞争的主要手段，用户认为招行信用卡促销方式的吸引力和促销活动参与门槛的满意度较低。目前招商银行信用卡特约商户主要是餐饮商户，优惠活动可以分为常规商户代金券活动，周三五折活动，积分兑换美食活动。这种常规的特约商户优惠活动是消费者对于招行信用卡的优惠力度最直观感受的来源，是构成促销方式吸引力的主要组成部分。从具体的优惠情况来看，常规商户代金券减免力度在消费额的5%左右，笔者认为针对这种类型的减免活动，可以设置使用次数越多减免力度越大，这样可以减少用户因为首次使用时减免力度不够而造成的不悦感，同时可以增加消费者使用代金券的次数。周三五折活动活动力度较大，然而存在的问题是在抢购时经常出现服务器通讯异常、网络阻塞、支付不畅通的问题，针对这个问题笔者认为可以采用分时段分批抢购的方式，即将周三10点抢购分散到上午10点和下午4点两个时间段，并将不同商户分成两批分别放置在两个时间段，与此同时在抢购之前设置抢购意愿按钮并显示当前已有意愿人数，从而在抢购前进行客户分流维持系统的顺畅性。90后群体逐渐成为消费的主力军。这些在物质安全时代成长起来的年轻消费者，重视个性化的体验。招商银行信用卡非常重视发展年轻消费者，年轻消费者对于信用卡的需求不仅仅局限在银行限定的传统功能设计上，他们在选择信用卡时会关注持有信用卡给他们带来的个性化的体验。传统的信用卡产品功能主要在指的是差异化的信用卡权益，权益包含但不限于年费、积分、免息期、特定优惠活动等，目前招商银行信用卡中心主要是通过发行不同类别、不同层次的联名信用卡来吸引不同偏好的客户，不过各信用卡可以享受的权益是由银行所确定的，用户可选择区间相对较小。支付移动化已经成为一大趋势，在招商银行信用卡主要覆盖的大中型城市中，手机支付已经成为最为便捷的支付方式，用户不需要携带现金或者实体卡片，极大地方便了生活。虚拟信用卡在线下支付方面，可以通过使用掌上生活生成的该卡片的即时付款二维码与商户POS机对接从而进行支付，安全并且便捷；在线上支付方面，一方面该信用卡可以绑定至第三方支付工具，另一方面可以直接用掌上生活进行支付；在取现方面，目前招商银行已经上线了无卡取款的功能，另外用户也可以在掌上生活利用该信用卡申请现金借贷，将资金转入储蓄卡。虚拟卡片不仅更加安全便捷，同时可以加强掌上生活在支付环节的利用度，提升掌上生活的活跃度。3.4.3ST策略（1）关注主要竞争对手，留意潜在竞争对手，注重竞争情报工作。当前招商银行信用卡行业内部的竞争者主要有工行、建行、中行、农行、交行、广发、中信、光大、民生、平安、兴业、浦发、华夏。笔者认为招商银行信用卡中心当前的主要竞争对手为工行、建行和农行，这三家银行都是国有大行，相较于招行，其优势主要体现在大体量的客户、综合全面的业务、雄厚的资产实力，这3家银行的信用卡业务客户基数大且业务增长势头较好，对于这类主要竞争者，招商银行信用卡中心应该对其市场动态、产品推出情况、业绩情况保持密切的关注。除了主要竞争对手，需要提高对潜在竞争者的关注，因为经过多年的积累通常已经对于行业的主要竞争者较为熟悉，而对于那些近年来大力发展信用卡业务的竞争对手缺乏关注，根据本文的研究结果，笔者认为招商银行需要对浦发、广发、中信和平安的信用卡业务给予更多的关注，针对于这些市场份额相对较低但是业务发展速度非常快的竞争者，应该更多采用情报跟踪和预测的方法，对其在现阶段产生的如投资、战略合作、市场拓展等重大经营活动进行情报分析。而不论是关注主要竞争对手，还是留意潜在竞争对手，都需要招商银行更加关注竞争情报工作。信用卡行业内部的竞争越发激烈，重视竞争情报，通过对竞争对手的行动的密切关注与分析，不仅可以帮助决策者及时感知竞争环境的变化进而及时调整竞争战略和战术，还可以为招商银行提供学习的途径，通过竞争情报学习竞争对手的长处，即时跟进银行产品与服务的创新与提升，这都有利于招商银行信用卡竞争力的提升。（2）加强消费场景的扩展。场景是触发消费行为的阵地，有了消费场景才会产生金融需求，用户才会选择是否使用信用卡进行消费，因此消费场景的扩展是促进信用卡消费的关键，而从前文的研究结果发现，互联网消费信贷产品起于线上最主要的原因在于其天然的消费场景的构建，而互联网消费信贷产品不断扩展线下消费场景，蚕食信用卡使用场景。招行通过掌上生活app构建消费场景，目前掌上生活的消费场景涵盖了餐饮、电影、掌上商城、酒店、旅游、汽车、视频网站等多个方面。笔者认为，扩展消费场景，需要招商银行信用卡贴近消费者的核心消费需求、升级消费需求，具备发现市场消费热点的敏锐性，从而提升其竞争力。3.4.4WT策略（1）以开放的心态强化建设战略联盟。正如前面提到的，招商银行信用卡中心相对于互联网金融公司有优势也有劣势，优势在于品牌声誉、资金来源、风险管理完备性、公众信任度、线下渠道、金融牌照等，劣势则在于消费入口、开放的思维、试错能力、技术能力、快速执行能力等。那么在与互联网金融公司进行竞争的时候，招行信用卡中心也应该以更加开放的心态，通过与其他在产品、消费入口、技术能力等方面优势的企业达成合作关系，取长补短，争取共赢。在通过引进合作伙伴来应对互联网消费信贷背景下市场竞争这一部分，招商银行信用卡中心已经迈出了步伐。（2）加强技术能力建设。在移动互联网时代，相对于更加依托于技术驱动的互联网金融公司，像招商银行信用卡中心这类的传统金融机构的IT研发能力较为薄弱，加强技术研发能力和技术人才的引进是招商银行信用卡中心在未来的市场竞争中处于领先地位的必要条件。从加强技术研发能力的角度而言，一是实现信用卡业务流程的电子化、智能化以提高工作效率减少运营成本，实现精细化管理。在一些典型的人工密集型模式为主的业务流程如客户服务、信用卡申请审核以及贷后催收上，需要较多的人工处理环节，这样的工作模式不仅工作效率较低而且成本高。举例来说，在客户服务环节，运用智能核身、智能交互、语音识别、语义理解等新型技术可以显著降低成本提升效率，同时服务质量和标准化可以得到保障，而对在智能客服过程中产生的语音文本进行文本挖掘可以辅助商业决策，此外还可以减少用户进线等待时间提升客户对于客服的满意度。二是对日益增长的客户交易数据、客户行为数据、客户轨迹数据进行数据挖掘、用户细分、风险控制。信用卡业务流程积累了大量的数据信息，包括支付信息、持卡人身份信息、交易信息等，这些信息经过挖掘分析之后价值重大。目前虽然招行信用卡中心已经在利用大数据进行客户画像、客群细分进而提升信用卡营销效率，但是大数据技术的应用并未覆盖到整个组织架构，各个部门拥有的数据并没有进行很好的对接，数据割裂导致大数据挖掘难以覆盖客户行为的所有环节。三是从技术层面解决用户使用信用卡时可能产生的安全问题，防范潜在风险。安全问题尤其是信用卡盗刷问题是用户在使用信用卡时极为关注的因素，因此招行信用卡中心应该从技术层面对移动客户端、移动设备、服务器端、数据库等多个环节完善客户信息系统，提升信用卡使用过程的安全性。四是从技术角度提升卡中心各系统的响应速度和并发能力以提升用户的使用体验。加强信用卡中心的技术能力建设，最核心的是技术人才的引进。在过去，银行的工作机会很受欢迎，而随着互联网的快速发展，互联网公司相对于传统银行业可以提供更加丰富的薪酬、更加自由的工作环境、更加公平的晋升机会导致优秀的IT人才通常更加愿意留在互联网公司工作。那么如何同互联网公司争抢技术人才呢？笔者认为除了有竞争力的薪资之外，还可以从以下几点出发，首先，强化员工归属感；其次，提供给员工能够自我展示的平台；最后，改变传统的以资历定能力的评价、晋升体制，转变为以能力作为主要的评价机制。4第三方支付平台影响下商业银行应对策略选择4.1改变经营理念，重新认识市场定位互联网金融是传统金融的升华。这是一种适应新市场需求的新商业模式。凭借其安全便捷的交易模式和先进的网络技术，它迅速赢得了消费者的信赖。作为互联网金融的第三方支付。发展的重要环节巧妙地改变了金融市场结构。其最大的优势在于信息垄断和与客户的密切关系。商业银行应始终保持明确的商业判断和敏锐的市场意识，客观分析第三方支付平台给商业银行带来的发展机遇，及时改变经营理念和商业模式。一方面，商业银行不应再依赖传统。商业银行的“求我做事”业务优势，但应积极迎合市场需求，以客户需求为导向，深刻理解第三方支付“开放，安全，便捷，集约”的本质，通过数据挖掘客户需求，管理风险，交易偏好等指标，创新金融服务产品，金融支付方式等新型金融产品。同时，突破商业银行现有思路，重新审视传统银行业务，整合核心业务，结合互联网先进技术，推动创新，拓展服务渠道，提升业务素质，带来挑战。传统金融市场的第三方支付平台。转变为商业银行业新发展的机会。4.2改变传统业务，适应市场需求4.2.1推动小微企业、个人消费贷款业务发展目前，我国企业总数的90％以上是小微企业，其产值占中国国民生产总值的一半以上，为提高中国的就业率做出了重要贡献。因此，小微企业的有序发展关系到中国经济发展的稳定性。然而，小微企业在发展中遇到的关键难点主要是融资艰难。由于信息不对称，金融体系不规范，缺乏抵押担保，小惠企业申请银行贷款所引发的问题非常严重。然而，随着第三方支付平台的兴起，它给小微企业带来了曙光。商业银行应该进行自我反思，采取改革措施。面对第三方支付机构的新信用模式，商业银行应在市场调研的基础上充分认识小微企业的特点和需求，转变现有信用模式，重视民营企业和中小企业。大小企业。利用大数据等先进的数据处理方法，结合客户信息数据库，分析行业特征，资金流通，信用评级等信用指标，挖掘上下游产业链和小微企业的市场供需关系，为小微企业建立综合信息平台。我们可以灵活地为不同行业，不同类别的小微企业提供金融服务产品。例如，对于以技术为基础的企业，知识产权抵押或订单抵押可以用来解决这类缺乏房地产的企业的缺点。对于企业信用担保不足的一些缺点，利用“集团贷款”，即企业间的互保模式，发行互助抵押贷款，缓解抵押品不足的缺陷。如今，全球商业银行已将零售银行业务放在重要位置。中国的商业银行也应该将其发展方向倾向于零售银行业务。大力发展个人住房抵押贷款，住房装修贷款，汽车消费贷款，个人消费信贷等个人金融服务，灵活利用利率市场化带来的机遇，开发适合不同年龄消费者的贷款产品。行业。改善个人金融业务并提高盈利能力。4.2.2提供个性化金融产品服务，挖掘市场潜伏需求第三方支付平台转移存款的现状迫使商业银行不断加强个人存款管理，被动储蓄存款无法满足经济社会发展的需要。商业银行应关注客户需求，设计相应的金融产品。根据