2025年湖南衡阳中级银行业专业人员职业资格考试（专业实务公司信贷）在线自测试题库及答案

2025年湖南衡阳中级银行业专业人员职业资格考试（专业实务公司信贷）在线自测试题库及答案一、单项选择题1.下列关于公司信贷基本要素的说法，正确的是（）。A.信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式B.贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格，不包括补偿通货膨胀风险的利率C.费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以固定比率的形式表示D.信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额，不包括授信额度答案：A解析：贷款利率包括补偿通货膨胀风险的利率，B选项错误；费率可以以固定比率或浮动比率的形式表示，C选项错误；信贷金额包括授信额度，D选项错误。信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，A选项正确。2.下列关于市场细分的说法，错误的是（）。A.市场细分是把某一产品的整体市场分割成需求不同的若干个市场的过程B.市场细分的目的是使银行针对不同子市场的特殊但又相对同质的需求和偏好，有针对性地采取一定的营销组合策略和营销工具，以满足不同客户群的需要C.市场细分是银行营销战略的重要组成部分D.市场细分与银行营销战略无关答案：D解析：市场细分是银行营销战略的重要组成部分，它把某一产品的整体市场分割成需求不同的若干个市场，目的是使银行针对不同子市场采取合适的营销组合策略满足不同客户群需要，A、B、C选项说法正确，D选项错误。3.下列关于固定资产贷款的说法，错误的是（）。A.固定资产贷款是用于借款人固定资产投资的本外币贷款B.按照用途可分为基本建设贷款和技术改造贷款等C.固定资产贷款一般是短期贷款D.固定资产贷款通常是中长期贷款答案：C解析：固定资产贷款是用于借款人固定资产投资的本外币贷款，按用途可分为基本建设贷款和技术改造贷款等，通常是中长期贷款，A、B、D选项正确，C选项错误。4.下列关于贷款申请受理的说法，错误的是（）。A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈B.业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见答案：B解析：业务人员在撰写会谈纪要时，应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见，B选项错误。客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈，业务人员可通过多种渠道对客户情况进行初步查询，风险管理部门也可对是否受理贷款提供意见，A、C、D选项正确。5.下列关于贷前调查方法的说法，错误的是（）。A.现场调研是贷前调查中最常用、最重要的一种方法B.非现场调查包括搜寻调查、委托调查和其他方法C.委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查D.搜寻调查对信息的准确性有较高要求，所以一般不采用答案：D解析：搜寻调查是指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查，虽然对信息准确性有要求，但在很多情况下是一种有效的调查方式，并非一般不采用，D选项错误。现场调研是贷前调查中最常用、最重要的方法，非现场调查包括搜寻调查、委托调查和其他方法，委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展，A、B、C选项正确。二、多项选择题1.公司信贷的基本要素包括（）。A.交易对象B.信贷产品C.信贷金额D.贷款利率和费率E.还款方式答案：ABCDE解析：公司信贷的基本要素包括交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和信贷期限等，A、B、C、D、E选项均正确。2.下列属于银行市场环境分析的外部环境的有（）。A.经济与技术环境B.政治与法律环境C.社会与文化环境D.银行内部资源分析E.银行自身实力分析答案：ABC解析：银行市场环境分析的外部环境包括经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境等，银行内部资源分析和银行自身实力分析属于内部环境分析，D、E选项错误，A、B、C选项正确。3.下列关于贷款分类的说法，正确的有（）。A.贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分B.贷款分类的目的是揭示贷款的实际价值和风险程度C.贷款分类按风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类D.不良贷款包括次级、可疑和损失类贷款E.贷款分类有助于银行发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题答案：ABCDE解析：贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分，目的是揭示贷款实际价值和风险程度，按风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，不良贷款包括次级、可疑和损失类贷款，同时有助于银行发现贷款各环节存在的问题，A、B、C、D、E选项均正确。4.下列关于担保的说法，正确的有（）。A.担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保B.担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金C.担保可以分为人的担保和物的担保D.人的担保主要指保证担保E.物的担保包括抵押、质押和留置等答案：ABCDE解析：担保是为提高贷款偿还可能性、降低银行资金损失风险，银行发放贷款时要求借款人提供的保障措施。担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金，可分为人的担保和物的担保，人的担保主要指保证担保，物的担保包括抵押、质押和留置等，A、B、C、D、E选项均正确。5.下列关于贷款审批要素的说法，正确的有（）。A.贷款审批要素包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额等B.贷款审批要素应具有完整性和独立性C.贷款审批要素应具体、清晰、可操作性强D.贷款审批要素应符合法律法规和监管要求E.贷款审批要素应与借款人的风险状况相匹配答案：ABCDE解析：贷款审批要素包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式等，应具有完整性和独立性，具体、清晰、可操作性强，符合法律法规和监管要求，且与借款人的风险状况相匹配，A、B、C、D、E选项均正确。三、判断题1.公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。（）答案：正确解析：公司信贷是以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动，该说法正确。2.银行市场定位就是确定银行产品的价格。（）答案：错误解析：银行市场定位是指银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置，并非确定银行产品的价格，该说法错误。3.借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。（）答案：正确解析：借款人的还款能力是一个综合概念，涵盖借款人现金流量、财务状况以及影响还款能力的非财务因素等方面，该说法正确。4.贷款担保的作用主要是提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险。（）答案：正确解析：贷款担保可以为银行债权提供保障，提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，该说法正确。5.贷款合同的制定原则包括不冲突原则、适宜相容原则、维权原则和完善性原则。（）答案：正确解析：贷款合同的制定原则包括不冲突原则（合同条款不与法律法规、部门规章等冲突）、适宜相容原则（合同条款与银行管理规定、业务特点等相适宜、相兼容）、维权原则（维护银行合法权益）和完善性原则（合同条款完备、全面），该说法正确。四、简答题1.简述公司信贷的主要流程。答：公司信贷的主要流程包括以下几个阶段：（1）贷款申请：借款人向银行提出借款申请，提交相关资料，如营业执照、财务报表、项目可行性报告等。（2）受理与调查：银行对借款人的申请进行受理，业务人员通过面谈、实地考察、查询资料等方式对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行调查。（3）风险评价：银行对调查获取的信息进行分析和评估，运用科学的方法和模型，对借款人的还款能力、还款意愿、贷款风险等进行评价，确定贷款的风险等级。（4）贷款审批：银行按照规定的审批流程和权限，对贷款申请进行审批，决策是否发放贷款以及贷款的金额、期限、利率、担保方式等条件。（5）合同签订：贷款获批后，银行与借款人签订借款合同，明确双方的权利和义务，同时根据担保方式的不同，与担保人签订相应的担保合同。（6）贷款发放：银行按照合同约定的条件和方式，将贷款资金发放到借款人账户。（7）贷款支付：银行对贷款资金的使用进行管理和监督，确保贷款资金按照约定的用途使用，采用受托支付或自主支付等方式进行支付。（8）贷后管理：贷款发放后，银行对借款人进行持续的跟踪和监控，包括对借款人的经营状况、财务状况、还款情况等进行检查，及时发现和处理潜在的风险问题，同时进行贷款本息的回收工作。（9）贷款回收与处置：在贷款到期时，借款人按照合同约定偿还贷款本息。如果借款人出现违约情况，银行将采取相应的措施进行催收和处置，如处置抵押物、向保证人追偿等。2.简述影响贷款价格的主要因素。答：影响贷款价格的主要因素包括以下几个方面：（1）资金成本：银行的资金成本是影响贷款价格的基础因素，包括资金的筹集成本和资金的使用成本。资金筹集成本如存款利息、借款利息等，资金使用成本如贷款的风险成本等。银行在制定贷款价格时，需要确保贷款收益能够覆盖资金成本。（2）贷款风险程度：借款人的信用状况、还款能力、贷款项目的风险等都会影响贷款风险程度。风险越高，银行要求的风险补偿就越高，贷款价格也就越高。例如，信用等级较低的借款人，银行会收取较高的贷款利率。（3）贷款费用：银行在贷款过程中会产生各种费用，如贷款的评估费、手续费、管理费等。这些费用需要分摊到贷款价格中，从而影响贷款价格。（4）借款人的信用及与银行的关系：借款人的信用记录良好，与银行有长期稳定的合作关系，银行可能会给予一定的利率优惠，降低贷款价格；反之，如果借款人信用不佳，银行会提高贷款价格以弥补可能的风险损失。（5）贷款供求状况：市场上贷款的供求关系也会影响贷款价格。当贷款需求旺盛，而资金供给相对不足时，银行可以提高贷款价格；当贷款需求不足，资金供给过剩时，银行可能会降低贷款价格以吸引客户。（6）银行贷款的目标收益率：银行作为盈利性机构，有自己的目标收益率。在制定贷款价格时，银行会考虑如何通过贷款业务实现目标收益率，从而影响贷款价格的确定。（7）宏观经济环境：宏观经济环境如经济增长速度、通货膨胀率、货币政策等会对贷款价格产生影响。在经济繁荣时期，贷款需求可能增加，银行可能提高贷款价格；在通货膨胀较高时，银行会提高贷款利率以补偿货币贬值的损失；货币政策宽松时，市场利率下降，银行贷款价格也可能随之降低。3.简述贷款担保的主要方式及其特点。答：贷款担保的主要方式及其特点如下：（1）保证：特点：①保证是一种人的担保方式，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。②保证人可以是自然人、法人或其他组织，但需要具有代为清偿债务的能力。③保证分为一般保证和连带责任保证。一般保证中，保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任；连带责任保证中，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。④保证责任的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。（2）抵押：特点：①抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。②抵押物通常为不动产、动产等，如房屋、土地使用权、机器设备等。③抵押需要办理抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效（部分动产抵押除外），登记具有公示作用，可以对抗第三人。④当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。（3）质押：特点：①质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保；权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单，依法可以转让的股份、股票，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利作为质押标的。②质押需要转移质物的占有（动产质押）或交付权利凭证（权利质押），质权自质物移交于质权人占有时或权利凭证交付时设立。③当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该质物折价或者以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿。（4）留置：特点：①留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。②留置权是一种法定担保物权，不需要当事人约定，只要符合法律规定的条件即可成立。③留置的财产通常与债权属于同一法律关系，但企业之间留置的除外。④留置权人负有妥善保管留置物的义务，因保管不善致使留置物毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。（5）定金：特点：①定金是指合同当事人为了确保合同的履行，依据法律规定或者当事人双方的约定，由当事人一方在合同订立时或者订立后履行前，按照合同标的额的一定比例（不超过20%），预先给付对方当事人的金钱或其他代替物。②定金具有担保和预先给付的双重性质。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。五、案例分析题某银行接到一家企业的贷款申请，该企业是一家制造企业，主要生产电子产品。企业提供了近三年的财务报表，显示其营业收入逐年增长，但净利润增长幅度较小。资产负债表显示企业的资产负债率较高，流动比率和速动比率处于行业平均水平以下。企业此次申请贷款的用途是扩大生产规模，购置新的生产设备。银行在贷前调查中发现，该企业所处行业竞争激烈，技术更新换代快，企业的研发投入相对不足。问题：1.请分析该企业的财务状况和经营风险。2.针对该企业的情况，银行在审批贷款时应重点关注哪些方面？3.如果你是银行的信贷审批人员，你会如何决策该笔贷款申请？答：1.该企业的财务状况和经营风险分析如下：-财务状况：-营业收入逐年增长，说明企业在市场上有一定的业务拓展能力，产品有一定的市场需求。-净利润增长幅度较小，可能意味着企业的成本控制存在问题，或者产品的利润率较低，也可能是研发投入、市场推广等费用较高影响了利润增长。-资产负债率较高，表明企业的负债规模较大，偿债压力较大，财务风险相对较高。-流动比率和速动比率处于行业平均水平以下，说明企业的短期偿债能力相对较弱，可能在短期内面临资金周转困难的问题。-经营风险：-所处行业竞争激烈，企业面临来自同行的激烈竞争，可能导致市场份额下降、产品价格下降等问题，影响企业的盈利能力。-技术更新换代快，而企业研发投入相对不足，可能使企业的产品技术落后于竞争对手，难以满足市场需求，从而影响企业的长期发展。2.银行在审批贷款时应重点关注以下方面：-企业的还款能力：结合企业的财务状况，进一步分析其未来的现金流量情况，评估企业是否有足够的现金流来偿还贷款本息。考虑企业扩大生产规模后，新增产能能否带来足够的销售收入增长，以及成本是否能够得到有效控制，从而提高净利润和现金流。-市场前景：深入研