汽车保险 课件 54汽车保险经营创新

11云南开放大学()1云南开放大学()1云南开放大学课程第五十四讲汽车保险经营创新汽车保险12云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程车险责任的创新有两个途径：一是扩展，二是细分。我国车险市场上的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖责任已经比较广泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大潜力，只需要一些局部完善即可。3云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程从细分途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？4云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。5云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2．车险保单形式的创新传统的车险保单为单期保单，保险合同期通常为一年，需要年复一年续保。这为保险人控制承保风险带来了一定好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。6云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(1)单期保单操作繁琐。续保保单，在责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量证件、证明，对投保方来说费时费力。7云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(2)单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，增加了管理成本，降低了保险公司利润。(3)将单期保单转为复式保单，可采用其他方式合理控制承保风险，如免赔或无赔款优待。8云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3．将车险与家财险捆绑销售从经营角度考虑，目前车险需求量很大，但却几乎处于全行业亏损的尴尬境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定利润。如果将两者结合起来，则可达到互补，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。9云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程从保户角度考虑，拥有私家车的家庭经济状况一般比较好，他们的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求很大。通过这样一种搭配方式，既可得到车辆的保障，又能得到家庭财产的保障，何乐而不为呢？10云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4．将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。随着国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭越来越多，形成了一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人死亡率比不经常驾车人的死亡率要高。11云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。12云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程另一方面，可以考虑在寿险基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付额外保险金”，也可采用投保人寿险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。13云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程5．将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。这也有助于保险公司吸引客户。不过，需要注意以下问题：(1)具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足其投资需求。14云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(2)考虑保单长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。15云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(3)考虑车辆使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可考虑增加适当条款解决，如在合同中注明，车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除一部分费用后退还投资账户价值。16云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(4)考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。17云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程6．在服务中考虑投保人独特的需求当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化角度考虑少数人需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。18云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程如路况信息服务，保险公司实行差别化费率，