安全生产责任保险实施细则

安全生产责任保险实施细则

一、总则

（一）目的与依据

为规范安全生产责任保险（以下简称“安责险”）活动，强化生产经营单位事故预防能力，保障因生产安全事故造成伤亡人员的合法权益，依据《中华人民共和国安全生产法》《中华人民共和国保险法》《安全生产责任保险实施办法》等法律法规及政策文件，结合本地区实际，制定本细则。

（二）适用范围

本细则适用于本行政区域内从事生产经营活动的单位，包括矿山、建筑施工、交通运输、危险化学品、烟花爆竹、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域的生产经营单位，以及其他生产经营单位。鼓励未纳入高危行业领域的生产经营单位自愿投保安责险。

（三）基本原则

安责险遵循“预防为主、风险防控，权责对等、依法依约，市场运作、政府引导，覆盖全面、重点突出”的原则。保险机构应强化事故预防服务，生产经营单位应履行安全生产主体责任，相关部门应加强监督管理，形成多方协同的风险防控机制。

（四）定义与解释

本细则所称安责险，是指保险机构对投保的生产经营单位发生生产安全事故造成的人员伤亡和第三者人身伤亡、财产损失等依法应承担的赔偿责任，以及相关事故预防服务承担赔偿责任的保险。保险人指依法设立的保险公司，被保险人指投保安责险的生产经营单位，事故预防服务指保险机构为被保险单位提供的安全生产技术指导、风险隐患排查、安全培训等服务。

二、保险范围与责任划分

（一）保险责任范围

1.人员伤亡赔偿责任

本细则所称人员伤亡赔偿责任，是指投保的生产经营单位在保险期间内，发生生产安全事故导致其从业人员及第三者（包括现场作业人员、周边居民、过往人员等）遭受人身伤亡时，保险机构依法应承担的赔偿责任。从业人员是指与生产经营单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）的人员，第三者是指除从业人员及本单位工作人员以外的其他自然人。赔偿范围包括：医疗费（符合国家基本医疗保险规定的合理费用）、死亡赔偿金（按照事故发生地上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入标准，按二十年计算，但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算）、伤残赔偿金（根据伤残等级，按照上述标准的十级至一级比例计算，十级为10%，一级为100%）、误工费（按照从业人员实际减少的收入计算，无固定收入的，按照事故发生地同行业上一年度职工平均工资计算）、护理费（根据护理依赖程度，按照当地护工劳务报酬标准计算）、残疾辅助器具费（按照普通适用器具的合理费用计算，需要更换的，按照更换次数相应计算）以及丧葬费（按照事故发生地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算）。

2.第三者财产损失赔偿责任

第三者财产损失赔偿责任是指投保单位发生生产安全事故，导致第三者（包括自然人、法人及其他组织）的财产遭受直接损失时，保险机构依法应承担的赔偿责任。财产损失范围包括：第三者的房屋、建筑物、机器设备、交通工具、牲畜、农作物及其他合法财产的直接损失。间接损失（如停产停业损失、财产贬值损失等）不属于保险责任。赔偿原则是按照实际损失金额扣除免赔额后计算，每次事故免赔额为人民币500元或损失金额的5%（以高者为准），但每次事故赔偿金额不超过保险单载明的第三者财产损失责任限额。

3.事故预防服务责任

事故预防服务责任是保险机构为投保单位提供的安全生产技术支持服务，属于保险责任的延伸。服务内容包括但不限于：（1）安全风险排查：保险机构应组织专业安全工程师，每季度对投保单位的生产场所、设备设施、操作流程等进行一次全面风险排查，出具《安全风险排查报告》，提出整改建议；（2）安全培训：每年至少为投保单位提供两次免费安全培训，内容包括安全生产法律法规、安全操作规程、应急处置技能、劳动防护用品使用等；（3）应急演练指导：每半年协助投保单位组织一次生产安全事故应急演练，提供演练方案编制、现场指导、效果评估等服务；（4）安全技术咨询：针对投保单位在安全生产中遇到的疑难问题，提供24小时电话或现场咨询服务。事故预防服务的费用已包含在保险费中，投保单位无需额外支付。

（二）除外责任

1.故意行为造成的损失

投保单位及其从业人员故意制造生产安全事故，或者故意扩大损失范围，骗取保险金的，保险机构不承担赔偿责任。例如：投保单位为骗取保险金，故意破坏设备导致爆炸事故；从业人员因对单位不满，故意违章操作引发火灾等。

2.违法行为导致的损失

投保单位违反国家安全生产法律法规，未取得安全生产许可证或者超越许可范围从事生产经营活动，未对从业人员进行安全培训，未提供符合标准的劳动防护用品，或者拒绝、阻碍安全监管部门监督检查等违法行为，导致生产安全事故发生的，保险机构不承担赔偿责任。但若违法行为与事故之间没有直接因果关系的，保险机构仍应承担赔偿责任。例如：投保单位未取得安全生产许可证，但因设备老化导致爆炸事故，设备老化是直接原因，未取得许可证是间接原因，保险机构仍应赔偿。

3.不可抗力间接损失

因地震、台风、洪水、海啸等不可抗力因素导致的间接损失，如停产停业损失、财产贬值损失、预期利益损失等，保险机构不承担赔偿责任。但不可抗力因素直接导致的人员伤亡和财产损失，保险机构应承担赔偿责任。例如：地震导致厂房倒塌，造成从业人员伤亡和周边房屋损坏，属于直接损失，保险机构应赔偿；但地震导致企业无法生产一个月，造成利润损失，属于间接损失，保险机构不赔偿。

4.被保险人自身财产损失

投保单位的自有财产损失，如厂房、机器设备、原材料、半成品、成品等，不属于保险责任范围。但若上述财产损失导致第三者人员伤亡或财产损失的，保险机构仍应承担第三者赔偿责任。例如：投保单位的车间因爆炸倒塌，造成车间内的机器设备损坏，属于自身财产损失，保险机构不赔偿；但爆炸导致周边居民房屋损坏，属于第三者财产损失，保险机构应赔偿。

5.其他不属于保险责任的情况

（1）因投保单位的管理人员、从业人员过失导致的行政罚款、滞纳金等；（2）因精神损害造成的赔偿；（3）因战争、军事行动、恐怖活动等导致的损失；（4）因核辐射、核污染导致的损失；（5）投保单位未按照约定缴纳保险费，保险合同尚未生效期间发生的损失。

（三）保险金额与期限

1.保险金额确定标准

保险金额是指保险机构承担赔偿责任的最高限额，应根据投保单位的行业风险、规模、从业人员数量等因素，由投保单位与保险机构协商确定，但不得低于本细则规定的最低标准。

（1）高危行业（包括矿山、建筑施工、交通运输、危险化学品、烟花爆竹、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等）：从业人员每人死亡赔偿金最低限额为人民币80万元，每人伤残赔偿金最低限额为人民币80万元（按伤残等级折算）；第三者财产损失每次事故最低限额为人民币500万元，累计最低限额为人民币1000万元。

（2）非高危行业（包括一般制造业、服务业、农业等）：从业人员每人死亡赔偿金最低限额为人民币50万元，每人伤残赔偿金最低限额为人民币50万元（按伤残等级折算）；第三者财产损失每次事故最低限额为人民币200万元，累计最低限额为人民币500万元。

投保单位可以根据自身实际情况，在最低限额基础上提高保险金额，提高部分的保险费按照保险机构公布的费率表计算。

2.保险期限规定

保险期限一般为一年，自保险单载明的生效时间零时起，至期满日二十四时止。投保单位因生产经营需要，可以申请短期保险，但保险期限不得少于三个月。短期保险的保险费按照短期费率表计算，短期费率=年费率×短期保险天数÷365天（不足一天按一天计算）。

保险期间内，若投保单位变更名称、地址、经营范围或从业人员数量，应在变更后十日内通知保险机构，保险机构有权根据变更情况调整保险费和保险金额。若变更导致风险增加，投保单位应补交保险费；若变更导致风险减少，保险机构应退还部分保险费。

3.续保与费率调整

（1）续保条件：投保单位在保险期满前三十日内，向保险机构提出续保申请，并履行以下义务：①报告保险期间内的事故情况；②提交安全生产整改情况说明（若发生过事故）；③缴纳续保保险费。保险机构对投保单位的申请进行审核，符合条件的，予以续保。

（2）费率调整：保险费率根据投保单位的行业风险、事故记录、安全管理水平等因素实行浮动费率制度。具体调整规则如下：

①无赔款优待：保险期间内未发生保险事故的，续保时保险费率下浮5%-10%；连续两年未发生保险事故的，下浮10%-15%；连续三年未发生保险事故的，下浮15%-20%。

②出险费率调整：保险期间内发生1次保险事故的，续保时保险费率不变；发生2次保险事故的，上浮10%-20%；发生3次及以上保险事故的，上浮20%-30%。

③安全管理奖励：投保单位取得安全生产标准化等级证书（一级、二级、三级）的，续保时保险费率分别下浮10%、7%、5%；投保单位被评为“安全生产先进单位”的，下浮5%。

④安全管理处罚：投保单位未履行安全生产主体责任，发生重大生产安全事故的（造成3人以上死亡或10人以上重伤），保险机构有权拒绝续保；发生较大生产安全事故的（造成1-2人死亡或3-9人重伤），续保时保险费率上浮30%-50%。

三、投保与承保管理

（一）投保流程与要求

1.投保主体资格

投保单位应为依法设立并有效存续的生产经营单位，具备独立承担民事责任的能力。高危行业领域的生产经营单位必须投保安责险，非高危行业领域的单位可自愿投保。投保单位需提供营业执照、安全生产许可证（高危行业必备）、法定代表人身份证明等文件，确保其生产经营活动符合国家法律法规要求。对于存在严重安全生产违法行为或重大事故隐患未整改的单位，保险机构有权拒绝其投保申请。

2.投保材料提交

投保单位需向保险机构提交完整的投保资料，包括但不限于：投保单（需加盖单位公章）、从业人员名册（含姓名、岗位、联系方式等）、安全生产管理制度文件、近一年内安全检查记录及事故情况说明（如有）、特种设备检验报告（涉及特种设备生产的单位）。材料需真实、准确、完整，若发现虚假材料，保险机构有权解除合同并不予赔偿，且可追究投保单位法律责任。

3.投保程序规范

投保程序分为申请、审核、缴费、出单四个环节。投保单位首先向保险机构提交投保申请及材料，保险机构在收到材料后5个工作日内完成审核；审核通过的，双方签订保险合同，投保单位按约定缴纳保险费；保险机构收到保费后3个工作日内出具保险单，保险单自双方约定的生效时间起正式生效。投保单位需在保险单载明的保险期限内按时缴纳保费，逾期未缴的，保险合同自动终止。

（二）承保审核与评估

1.审核内容与标准

保险机构需对投保单位进行实质性审核，重点核查其安全生产管理状况。审核内容包括：安全生产责任制落实情况、安全培训教育记录、应急预案及演练情况、特种设备定期检验情况、职业健康监护情况等。审核标准依据国家及地方安全生产法律法规、行业标准，以及保险机构内部制定的《安全生产风险评估指引》。对于不符合审核标准的单位，保险机构可要求其整改，整改合格后方可承保。

2.风险评估方法

保险机构应建立科学的风险评估体系，采用定量与定性相结合的方法评估风险。定量评估包括分析投保单位的行业风险系数、历史事故率、隐患整改率等数据；定性评估则通过现场勘查、询问管理人员、检查作业环境等方式，评估其安全管理水平。评估结果分为低、中、高风险三个等级，高风险单位需提高保险费率或增加附加条款，低风险单位可享受费率优惠。

3.承保决定与通知

保险机构根据审核和评估结果，作出承保、拒保或延期承保的决定。承保的，应在保险单中明确保险责任、责任免除、保险金额、保险费率等核心条款；拒保的，需书面说明拒保理由，并告知投保单位可通过申诉渠道提出异议；延期承保的，应明确整改要求和复验期限。承保决定需在审核完成后10个工作日内通知投保单位，确保双方权利义务清晰。

（三）保险合同管理

1.合同订立与生效

保险合同采用书面形式，由保险机构统一制定标准条款，双方协商一致后签字盖章生效。合同内容需包括：投保单位与保险机构的基本信息、保险责任范围、责任免除、保险金额、保险费及支付方式、保险期限、合同解除条件、争议解决方式等。对于高危行业单位，合同中应强制约定事故预防服务条款，明确服务内容和频次。合同生效后，双方均需严格遵守约定，任何一方不得擅自变更或解除合同。

2.合同变更与解除

合同变更需经双方协商一致，并签订书面变更协议。变更情形包括：投保单位名称、地址、经营范围变更，从业人员数量增减，保险金额调整等。保险机构收到变更申请后，5个工作日内完成审核，审核通过的，出具批单作为合同附件。合同解除分为法定解除和约定解除：法定解除适用于投保单位存在违法行为或未履行如实告知义务的情形；约定解除需双方协商一致，解除后保险机构按短期费率退还未到期保费，但已发生保险事故的不予退还。

3.合同纠纷处理

合同纠纷可通过协商、调解、仲裁或诉讼方式解决。协商不成的，可向当地保险行业协会申请调解；调解不成的，根据合同约定的仲裁条款提交仲裁机构仲裁，或向人民法院提起诉讼。保险机构应建立纠纷处理机制，指定专人负责，确保纠纷在30个工作日内得到初步处理。对于因保险责任认定产生的争议，可委托第三方评估机构进行技术鉴定，以鉴定结果作为处理依据。

四、事故预防服务管理

（一）服务内容与标准

1.风险评估与隐患排查

保险机构应组建专业团队，每半年对投保单位开展一次全面风险评估。评估范围涵盖生产场所布局、设备设施状态、作业流程安全、应急管理体系等关键环节。针对矿山、危化品等高危行业，需重点检查通风系统、防爆装置、泄漏报警器等专项安全设施。排查发现的事故隐患需形成《隐患整改清单》，明确隐患等级（重大/一般）、整改责任人和完成时限，并跟踪验证整改效果。

2.安全培训与应急演练

年度培训计划需覆盖三类人员：管理层侧重安全生产法规与责任落实，操作人员侧重岗位风险辨识与应急处置，新员工侧重三级安全教育培训。培训形式应包含理论授课、实操模拟和事故案例分析。应急演练每半年至少组织一次，演练类型包括综合应急演练、专项演练和现场处置演练，演练后需评估预案适用性并修订完善。

3.技术咨询与升级改造

建立安全生产技术咨询热线，提供24小时响应服务。针对老旧设备、高危工艺等关键问题，保险机构应联合专业机构提供技术改造方案，例如为粉尘涉爆企业推荐抑爆装置升级方案，为有限空间作业提供气体检测系统优化方案。技术改造费用由保险机构承担，最高不超过当年保费收入的5%。

（二）服务实施机制

1.服务团队配置要求

保险机构需按行业风险等级配备专业团队：高危行业（矿山、危化品等）每100名从业人员至少配备1名注册安全工程师；一般行业每500名从业人员配备1名安全专员。团队需包含持证电工、焊工等特种作业人员，以及具备应急救援资质的专家。服务人员需通过年度考核，未通过者不得继续提供服务。

2.服务流程规范

实行“申请-派单-执行-反馈”闭环管理。投保单位通过线上平台提交服务需求，保险机构在2个工作日内确认并派单，服务人员需在约定时间携带专业设备到场。服务过程需全程记录，包括现场照片、检测数据、签字确认单等。服务完成后5个工作日内提交《服务报告》，投保单位需在报告上签字确认。

3.第三方机构协作

对于复杂技术问题，保险机构可委托具备相应资质的第三方机构提供服务。第三方机构需满足：具有安全生产技术服务许可证，近三年内无重大安全责任事故，专业技术人员不少于10人。保险机构需建立第三方机构库，每两年进行一次资质复核，淘汰不合格机构。

（三）监督与考核评价

1.服务质量监督

建立三级监督机制：保险机构内部设立服务督察组，每月抽查30%的服务记录；监管部门每季度开展飞行检查，重点核查隐患整改落实情况；投保单位通过满意度评价系统对每次服务进行评分，评分低于80分的服务人员需重新培训。

2.考核指标体系

实行量化考核，核心指标包括：隐患整改率（≥95%）、培训覆盖率（100%）、应急演练达标率（≥90%）、服务响应及时率（≥95%）。考核结果与保险费率直接挂钩：年度考核优秀（评分≥90分）的，下年度保费优惠10%；考核不合格（评分<70分）的，暂停服务资格并整改。

3.评价结果应用

年度考核结果向监管部门报备，并纳入企业安全生产信用记录。连续三年考核优秀的保险机构，可在新增业务中给予20%的保费额度倾斜；考核不合格的机构，取消高危行业服务资质。投保单位对服务评价有异议的，可向保险行业协会申请复核。

五、事故理赔与应急处置

（一）事故报案与受理

1.报案时限与方式

生产经营单位发生生产安全事故后，应在事故发生后24小时内通过电话、线上平台或现场报案等方式向保险机构报案。报案内容需包括事故发生时间、地点、简要经过、伤亡情况、财产损失估计等信息。对于重大事故（造成3人以上死亡或10人以上重伤），应在2小时内同时向当地应急管理部门和保险机构报告。保险机构设立24小时报案热线，并配备专人负责接听记录。

2.报案材料要求

投保单位需在报案后3个工作日内提交书面报案材料，包括：事故情况说明（含现场照片、视频证据）、伤亡人员名单及身份证明、医疗诊断证明、财产损失清单、事故现场保护记录、政府相关部门的事故调查报告（如有）。材料需加盖单位公章，确保真实完整。若材料不全，保险机构有权要求补充，补充时限为5个工作日。

3.报案受理流程

保险机构接到报案后，立即启动理赔程序：①接报案人员核实事故信息，录入理赔系统；②生成报案编号，通知理赔专员；③理赔专员在1小时内联系投保单位确认细节；④对于重大事故，启动重大案件应急预案，成立理赔专案组。报案受理完成后，保险机构向投保单位出具《报案受理通知书》，明确后续流程和联系人。

（二）现场查勘与调查

1.查勘时限与人员配置

保险机构应在接到报案后48小时内完成现场查勘（偏远地区可延长至72小时）。查勘人员需具备相关专业资质：一般事故由1名理赔员和1名技术专家组成；重大事故需增加1名法律顾问和1名行业专家。查勘人员需携带执法记录仪、测量工具、采样设备等专业装备，全程记录查勘过程。

2.查勘内容与方法

现场查勘重点包括：①事故现场环境及破坏情况；②设备设施运行状态；③操作人员作业行为；④安全防护措施落实情况；⑤应急处置措施有效性。查勘方法采用“一看、二问、三测、四录”：查看现场痕迹，询问目击人员，测量关键数据，记录物证信息。对于涉及技术性较强的事故（如爆炸、泄漏），可委托第三方检测机构进行专业鉴定。

3.调查协作机制

保险机构与应急管理部门建立信息共享机制：①及时获取政府事故调查报告；②参与事故调查会议；③共享事故原因分析结论。对于存在争议的事故原因，可联合组织专家论证会，邀请政府监管部门、行业协会、科研机构共同参与，形成客观调查结论。调查结束后，保险机构出具《现场查勘报告》，详细记录事故原因、责任划分及损失情况。

（三）责任认定与赔付

1.责任认定依据

保险机构依据《保险合同》、事故调查报告、法律法规及行业标准进行责任认定。认定原则包括：①是否属于保险责任范围；②投保单位是否存在故意行为或重大过失；③损失与事故之间的因果关系；④责任比例划分（多方责任时）。对于复杂案件，可参考司法判例或行业惯例，必要时咨询法律顾问出具专业意见。

2.赔付标准与流程

赔付标准严格按照保险合同约定执行：①人员伤亡赔偿按伤残等级和当地赔偿标准计算；②财产损失赔偿按实际损失扣除免赔额后计算；③第三者责任赔偿按责任比例分担。赔付流程为：①理赔专员核定损失金额；②生成《赔付计算书》；③投保单位确认无异议后签署《权益转让书》；④保险机构在10个工作日内支付赔款。赔款可直接支付给伤亡人员或受损方，也可支付至投保单位账户。

3.预付赔款机制

对于重大事故或伤亡人数较多的事故，保险机构可启动预付赔款程序：①在事故发生后5个工作日内，根据初步损失评估预付30%-50%赔款；②预付赔款用于支付医疗费用、丧葬费用等紧急支出；③最终赔付金额以核定结果为准，多退少补。预付赔款不计利息，但需在最终赔付时抵扣。投保单位需提供预付赔款使用说明，确保专款专用。

（四）应急处置协同

1.应急预案启动

保险机构针对不同类型事故制定专项应急预案：①矿山事故启动“井下救援专项预案”；②危化品事故启动“泄漏处置专项预案”；③建筑事故启动“坍塌救援专项预案”。预案明确指挥体系、响应流程、资源调配等内容。重大事故发生后，保险机构总经理担任应急指挥，1小时内启动预案，调集救援队伍、医疗资源、物资储备。

2.救援资源协调

保险机构建立跨部门协作网络：①联合消防救援、医疗急救等专业力量开展现场救援；②协调交通运输部门保障伤员转运；③联动通信部门确保现场通讯畅通；④协调周边企业提供临时安置场所。救援资源调度采用“分级响应”机制：一般事故由区域救援中心处置；重大事故启动省级乃至国家级救援资源。

3.信息发布与舆情管理

事故信息发布遵循“及时、准确、公开”原则：①保险机构指定新闻发言人，统一对外发布信息；②每日召开新闻发布会通报救援进展；③通过官网、社交媒体等渠道实时更新信息；④针对不实信息及时澄清，避免舆情发酵。舆情管理包括：监测网络舆情，分析公众关切点，制定回应策略，必要时邀请第三方机构协助处理。

（五）争议解决机制

1.协商调解程序

保险机构与投保单位对赔付金额或责任认定存在争议时，首先通过协商解决：①由理赔专员与投保单位负责人进行面对面沟通；②就争议焦点提供证据和法律依据；③提出折中解决方案。协商不成的，可申请当地保险行业协会组织调解。调解需在15个工作日内完成，调解结果需经双方签字确认。

2.仲裁与诉讼途径

调解无效的争议，可通过仲裁或诉讼解决：①保险合同中约定仲裁条款的，向约定的仲裁机构申请仲裁；②未约定仲裁条款的，可向事故发生地或被告住所地人民法院提起诉讼。仲裁或诉讼期间，保险机构应继续提供必要的协助，包括提供理赔资料、配合调查等。诉讼过程中，保险机构可委托律师代理，确保法律程序合规。

3.复核与申诉机制

投保单位对保险机构处理决定不服的，可申请复核：①在收到处理决定书10个工作日内提交书面复核申请；②保险机构在收到申请后5个工作日内组织复核小组；③复核小组由3名以上专家组成，独立出具复核意见。对复核结果仍有异议的，可向中国银保监会派出机构申诉。申诉需提供新证据，银保监会在30个工作日内作出处理决定。

六、监督与责任追究

（一）政府监管职责

1.监管主体与分工

应急管理部门负责安责险实施的综合监管，制定年度检查计划，组织跨部门联合执法；银保监部门监督保险机构承保理赔行为，规范费率浮动机制；行业主管部门指导本行业投保工作，督促企业落实主体责任。建立联席会议制度，每季度召开监管协调会，通报工作进展，解决突出问题。

2.监管检查内容

重点检查投保覆盖率（高危行业需达100%）、事故预防服务落实情况（每季度服务记录完整率≥95%）、赔款支付时效（重大事故预付款不超过5个工作日）、数据报送真实性（月度报表差错率≤1%）。采用“双随机一公开”方式，每年对20%的投保单位开展飞行检查。

3.监管措施应用

对未按规定投保的高危企业，依法处以20万元以下罚款；对保险机构违规拒赔、惜赔的，责令限期整改并处违法所得1-3倍罚款；对提供虚假材料的企业，纳入